نوشته‌ها

چطور به استقلال مالی برسیم

چطور به استقلال مالی برسیم

استقلال مالی
رسیدن به استقلال مالی و مفهوم استقلال مالی

بسیاری از ما زمانی که با صورت حساب غیرمنتظره تعمیر ماشین مواجه می شویم حس بدی را تجربه می کنیم.

چطور این مبلغ را پرداخت کنیم؟

تنها یک هفته بعد شما این اتفاق بد و احساس بد ناشی از آن را فراموش خواهید کرد. این به این معنی است که وضعیت مالی شما از آن اتفاق تاثیر کمی پذیرفته است و به همین دلیل این شرایط برای شما یک وضعیت اضطراری نیست.

بعد از این اتفاق شما به دلیل کنترل این بحران کوچک احساس راحتی خواهید داشت و این حسی شبیه به احساس استقلال مالی است!

پرداخت بدون اظطراب هزینه ی تعمیرات ماشین تنها بخش کوچکی از تصویری است که در این مقاله قصد ترسیم آن را برایتان دارم.

استقلال مالی این نیست که شما در مواجهه با هزینه های ضروری، توان پرداخت آن را داشته باشید، بلکه بدین معنی است که شما هیچ نگرانی در مورد بازنشستگی به دلیل سرمایه گذاری های ۱۰ سال اخیر نداشته باشید.

آزادی خروج از “کار” به این معنی است که شما کاری که دوست دارید را انجام دهید حتی اگر به معنای درآمد کمتر باشد.

استقلال مالی چیست

آزادی مالی به این معنی است که شما تصمیمات تان را بدون نگرانی در مورد اثرات مالی آن بر زندگی تان می گیرید، چرا که شما آماده ی هر اتفاقی هستید. در آزادی مالی این شما هستید که امور مالی تان را کنترل می کنید.

چگونه استقلال مالی داشته باشیم

مسیر رسیدن به استقلال مالی یک استراتژی سریع رسیدن به پول و ثروت نیست و آزادی مالی به این معنی نیست که مسئولیت کامل مدیریت پول تان را به عهده دارید. دقیقا برعکس!

کنترل کامل بر مسائل مالی زندگی نتیجه ی سخت کوشی، فداکاری و زمان است. البته همه ی این تلاش ها ارزشش را دارد.

حالا آماده هستید که برای خود و خانواده تان استقلال مالی را بیافرینید؟ ابتدا باید وضعیت فعلی خودتان در مسیر رسیدن به استقلال مالی را بررسی کنید.

استقلال مالی زن

استقلال مالی همسر
استقلال مالی زن

معنی استقلال مالی برای شما چیست و استقلال مالی به چه معنی است؟

استقلال مالی موضوعی شخص محور است چرا که هر کس استقلال مالی را بر مبنای اهداف و آرزوهایش تعریف می کند، معنی استقلال مالی برای شما چیست؟

  • آزادی مالی می تواند انتخاب و خرید یک وسیله ی دوست داشتنی بدون نگرانی در مورد پول آن باشد.
  • آزادی مالی می تواند سالانه یک مسافرت خارجی بدون برنامه ریزی برای بودجه ی آن باشد.
  • آزادی مالی می تواند پرداخت پول نقد برای یک کفش اسکی جدید باشد.
  • آزادی مالی می تواند کمک کردن سخاوتمندانه به دیگران باشد.
  • آزادی مالی می تواند بازنشستگی ده سال زودتر از موعد باشد.

زمانی که شما از نظر مالی مستقل هستید، گزینه های بیشتری برای انتخاب دارید. بدون نگاه کردن به مانده ی حساب بانکی به راحتی خریدتان را انجام می دهید.

این بسیار خوب است که با مفهوم استقلال مالی آشنا شدید و حال به چگونگی حرکت در مسیر آزادی مالی پرداخته خواهد شد.

قدم اول آزادی مالی: پولمان را چگونه مدیریت کنیم

اگر شما هیچ برنامه ی جایگزینی برای پول تان ندارید. آن گاه شما در پایان هر ماه به مشکل کمبود پول مواجه خواهید شد. این استقالال مالی بلکه یک دسر قبل از بروز مشکل های ماالی در زندگی به صورت ماهانه است.

اگر شما ازدواج کرده اید از همسرتان بخواهید  که فرم بودجه بندی را تکمیل و به شما ارائه کند و اگر مجرد هستید یک شریک مسئولیت پذیر پیدا کنید.

بودجه بندی خانواده از این نظر که شما هزینه ها و امور مالی زندگی تان را دنبال می کنید اهمیت بسیاری دارد اما این همه ی فواید بودجه بندی خانواده نیست. حتی هنگامی که شما به استقلال مالی هم برسید باز هم باید ماهانه برای زندگی خود بودجه بندی کنید.

مهم نیست شما چقدر پول دارید بلکه مهم این است که شما به این برنامه نیاز دارید. رسیدن به استقلال مالی تصادفی نیست، بودجه بندی اولین قدم برای ایجاد ثروت است.

قدم دوم ثروت سازی: هوش بدهی، تئوری گلوله برفی

هنگامی که شما شروع به یادگیری مدیریت پول می کنید ممکن است متوجه اشتباهات خود در گذشته بشوید. این طبیعی است اما اگر شما می خواهید که به استقلال مالی برسید باید آن اشتباهات را از زندگی تان پاک کنید.

این به این معنی است که بدهی های با هزینه ی بهره ی بالا، خریدهای بهره ای غیرضروری، نزول و غیره را از زندگی مالی تان پاک کنید.

چرا؟

به این دلیل که زمانی که شما به جایی یا کسی بدهی دارید، حقوق ماهیانه تان دیگر صرفا متعلق به خودتان نیست. اگر می خواهید به اهداف مالی تان برسید شما نیاز به تمام درآمد خود دارید نه بخش هایی از درآمدتان پس از کسر بدهی ها و اقساط و غیره.

پرداخت بدهی ها به شما کمک می کند که پایه ای برای ساخت ثروت و آزادی مالی ایجاد کنید و باید مطمئن شوید که قبل از صحبت در مورد پرداخت بدهی، حداقل ۵ میلیون تومان پس انداز کرده اید تا بتوانید در مسیر پیشرفت تان هزینه های غیر منتظره را پرداخت کنید و مجبور به اخذ بدهی جدید نشوید.

بسیاری از مردم از زمانی که شروع به بودجه بندی کرده اند، بهبود وضعیت مالی را احساس کرده اند و این خبر خوبی برای شماست.

کوچک ترین بدهی های ها را به ترتیب از بیشترین هزینه ی بهره به کمترین هزینه ی بهره مرتب کرده و پرداخت کنید. دقیقا مانند یک گلوله ی برفی از کوچک به بزرگ شروع به پرداخت بدهی ها کنید.

پرداختن بدهی ها کار سختی است اما احساس نگاه داشتن پول و حرکت در مسیر استقلال مالی بسیار ارزشمندتر و شیرین خواهد بود.

هنگامی که شما از بدهی های با بهره ی زیاد فارغ شدید، وضعیت خودتان را به همان صورت حفظ کنید چرا که اضافه کردن بدهی ها توانایی شما را برای رسیدن به ثروت کاسته و برنامه ریزی مالی شما را با ریسک مواجه می کند.

قدم سوم آزادی مالی: شغلتان را هوشمندانه انتخاب کنید

مهمترین ابزار شما برای رسیدن به ثروت، درآمد شماست. بنابراین زمانی که شما شغلتان را انتخاب می کنید باید به نکات بسیاری توجه کنید و البته هیچ دلیلی ندارد که در یک کار باقی بمانید در حالی که آن کار شما را از اهداف تان دور می کند.

کار شما باید در مسیر اهداف تان بوده و امنیت مالی شما را نیز تضمین کند تا زندگی شیرینی را تجربه کنید.

پس باید دنبال چه چیزهایی باشید؟ در اینجا چند نکته را برای رسیدن به نتیجه برای شما قرار داده ایم:

  • می خواهید در ده سال آینده کجا باشید؟ آیا این شغل همه ی اهداف شما را محقق خواهد کرد؟
  • پتانسیل درآمد یا فروش شما چیست؟ حتی اگر در ابتدای کار با حقوق و مزایای رویایی رو به رو نبودید، مطمئن شوید که فرصت برای افزایش درآمد و ایجاد ارزش برای شما وجود دارد.
  • آیا می توانید رشد کنید؟ برای شما فرصت هایی برای رشد شخصی و حرفه ای وجود دارد؟
  • آیا از کارتان لذت می برید؟ سر کاری که دوست ندارید به هیچ عنوان نروید. کاری که به انجام آن علاقه مند هستیدبه شما اجازه می دهد تا تمام توانایی و مهارت تان را بروز دهید.
  • آیا مزایای کار شما در راستای رسیدن به استقلال مالی است؟ انتخاب های شما برای پس انداز بازنشستگی و بیمه ی سلامت می تواند به صورت دراماتیکی توانایی شما برای ثروت سازی را تحت تاثیر قرار دهد.
  • انتخاب شغل برای شما می تواند بزرگ ترین اثر را بر برنامه ی مالی بلندمدت شما داشته باشد. پس به طور جدی به سوالات بالا پاسخ بدهید و تکلیف کارتان را مشخص کنید!
آزادی مالی
آزادی مالی

قدم چهارم، پس انداز روز مبادا: یک استراتژی پس انداز کوتاه مدت بچینید.

تصور کنید که اگر برای تعویض کولر منزل، پولتان را از حساب پس انداز یا حساب روز مبادا خارج می کنید ولی اگر حساب پس اندازی وجود نداشته باشد، شما ناچار به قرض گرفتن و گاها پرداخت بهره های بالا خواهید بود و این خود سرآغازی بر بی ثباتی مالی شما می شود.

حساب پس انداز بازنشستگی شما باید جدا از حساب پس انداز ضروری یا پس انداز اولیه باشد چرا که کارکرد این دو کاملا متفاوت است.

اگر هدف شما رسیدن به استقلال مالی باشد، شما به یک ضربه گیر برای رویدادهای غیرمنظره مثل خرابی ماشین، تعمیرات منزل، درمان بچه ها و غیره نیاز دارید. پس انداز روز مبادای شما باید هزینه های سه تا شش ماه آینده ی شما (بدون در نظر گرفتن بدهی هایتان) را پوشش بدهد.

همراه داشتن پول نقد هنگام وقوع اتفاقات برنامه ریزی نشده به شما آرامش می دهد و باید این مسئله بخشی از برنامه ی مالی شما باشد چرا که این آرامش موجب می شود فکر شما تمرکز بیشتری بر روی حل مسئله داشته باشد.

هنگامی که حساب پس انداز شما تکمیل شد شما می توانید به بودجه ی خانوادگی یا بودجه ی شخصی خود انعطاف بیشتری بدهید و بیشتر خرید کنید، بیشتر خرج کنید و بدون هیچ عذاب وجدانی و نگرانی لذت ببرید.

علاوه بر این شما در زندگی تان فقط با خرج های غیر منتظره رو به رو نیستید و اتفاقا بیشتر خرج های شما، خرید های برنامه ریزی شده است. شما باید برای خرید های بزرگ مثل خریدن خانه و ماشین و غیره و حتی هزینه های کوچک تر مثل تعطیلات تابستان و غیره برنامه ریزی کنید.

البته مژده که این کار خیلی آسانی هست. یک خط زیر جدول بودجه ی ماهیانه بکشید و مشخص کنید که برای خرید و مخارج این کار چقدر هزینه دارید. کافی است یک بار انجام بدهید تا مسیر عصبی خرج کردن بر مبنای بودجه در ذهن شما ساخته شود.

با یک حساب پس انداز روز مبادا و یک برنامه ی خرید های بزرگ و مخارج برنامه ریزی شده به واقع شما یک پایه ریزی یا فونداسیون خوبی برای شروع به سرمایه گذاری بنا کرده اید.

پس انداز روز مبادا
پس انداز روز مبادا

قدم پنجم، مفهوم استقلال مالی: آموزش در مورد انتخاب بهترین سرمایه گذاری

حال که شما یک برنامه برای پس انداز کوتاه مدت دارید و خبر خوب این که به زودی با زمان گذاشتن برای آموزش سرمایه گذاری، پول و ثروت شما بیشتر خواهد شد و با معجزه ی سود مرکب آشنا خواهید شد.

در این مقاله به خوبی راه های رسیدن به ثروت با استفاده از سود مرکب را توضیح داده ایم:

استقلال مالی و یا آزادی مالی

گرفتن تصمیمات درست سرمایه گذاری اولین قدم شماست اما چک کردن عملکرد سرمایه گذاری از همه چیز مهم تر است. شما به هیچ وجه نباید سرمایه گذاری هایتان را به حال خودشان رها کنید و باید بازدهی آن ها را مکررا چک کنید.

البته سرمایه گذاری کردن بدون دانش و مهارت کاری مشکل است و اگر فکر می کنید در اتخاذ تصمیمات سرمایه گذاری حس خوبی ندارید، بدانید که تنها نیستید. بنابر آخرین تحقیقات در ایلات متحده ۷۷% از مردم زمان یا دانش سرمایه گذاری برای جهت دهی به سرمایه گذاری شان را ندارند. منبع تحقیق

شما به سختی کار کرده و پس انداز می کنید و یک فونداسیون مناسب برای سرمایه گذاری ایجاد می کنید و برای این کار مطمئنا به تجربه و مشاوره نیاز دارید تا بهترین گزینه ها را برای سرمایه گذاری انتخاب کنید.

بازار طلا، مسکن، دلار، بورس و غیره.

یک مشاور مالی حرفه ای می تواند به شما کمک کند که:

  • در مورد استراتژی سرمایه گذاری تان تصمیم بگیرید. (مثلا چه مقدار پول در مسکن، چه مقدار در طلا یا اگر طلا در کدام بازار باشد آب شده یا سکه یا غیره)
  • ریسک سرمایه گذاری شما را با توجه به درجه ی ریسک پذیری خودتان متعادل کند.
  • در انتخاب نوع سرمایه گذاری به هدف شما در استقلال مالی توجه داشته باشد.
  • گزینه های سرمایه گذاری را به خوبی می شناسد و حتی در سپرده گذاری در بانک هم، سعی بر انتخاب بهترین گزینه را در بین بانک ها دارد.
  • یک طرح سرمایه گذاری مناسب با ویژگی های شخصی و زندگی خودتان برنامه ریزی می کند.

فراموش نکنید که مسیر استقلال مالی مانند یک مسابقه دو ماراتن است نه دوی سرعت، پس کافی است مسیر درست را انتخاب کرده و هیچ عجله ای نکنیم و مطمئنا یک مشاور مالی مطمئن یک همراه خوب برای ما در این مسیر خواهد بود.

مفهوم استقلال مالی
ثروت سازی

تعریف استقلال مالی

مفهوم استقلال مالی بسیار بالاتر از این است که ما صرفا بدون هیچ دغدغه ای مخارج هزینه های غیرمعمول بیماری و خرابی ماشین و غیره را بدهیم. بلکه این مفهوم زمانی خودش را نشان می دهد که شما می توانید نیازهای بقیه را هم برطرف کنید.

اگر امروز شما مثل بقیه زندگی نمی کنید بعدها می توانید زندگی خوبی داشته باشید که بقیه نمی توانند.

امروز کارهایی را انجام می دهم که بقیه حاضر نیستند انجام بدهند تا فردا کارهایی را انجام دهم که بقیه قادر نیستند!

پنج سوال در مورد ثروت خالص

افزایش ثروت با هوش مالی و ثروتمند شدن
ثروت خالص

پنج سوال در مورد ثروت خالص

به صورت کلی در جامعه، پولدار بودن یا نبودن هر فرد را با وضعیت مالی ثروتمندان و افراد مشهور برابر می دانیم. ولی در واقعیت ثروت خالص چیست؟ شاید شما ارزش خالص را با وضعیت مالی اشخاص سیاسی و سلبریتی ها و بازیگران بسنجید. یا شاید پولدار بودن یا نبودن تان را با مقایسه با نزدیکان و اطرافیان تان بسنجید.

شما می توانید وضعیت مالی تان را با جمع آوری دارایی های خود و کسر کردن از بدهی ها مثل وام ها و قرض های تان مشخص کنید، ولی این همه ی واقعیت نیست.

ثروت خالص یا ارزش ویژه چیست؟

به صورت آکادمیک حاصل دارایی منهای بدهی را در حسابداری، ثروت خالص تفسیر می کنند.

در این محاسبات دارایی ها مانند حساب های بازنشستگی، پس انداز، خانه، ماشین و سایر سرمایه گذاری ها را منهای بدهی ها مانند انواع وام های بانکی و غیر بانکی و قرض ها می کنند.

همچنین لازم به ذکر است که دارایی های نامشهود مثل تحصیلات شما در محاسبه ی ثروت خالص تان لحاظ نمی شود حتی اگر چنین دارایی هایی به وضعیت مالی شما کمک کند.

ماهیت و معیار ثروت خالص چیست؟

فهم ثروت خالص مانند کلیدی در زندگی شماست که نشان می دهد پول های تان در زندگی صرف چه چیزهایی می شود. ارزش خالص بر اساس بدهی های شما (هر چیزی که بدهکار هستید) و دارایی های شما (هر چیزی که مالک آن هستید) به دست می آید که تصویری با کیفیت از وضعیت مالی شما است.

از این به بعد به این موضوع فکر کنید:

تهیه ی نقشه از وضعیت مالی آینده ی شما و برنامه هایی که در آینده برای شما مولد هزینه خواهد بود، مشکل است. مانند خرید یک ویلای زیبا برای دوران بازنشستگی یا رفتن فرزندان تان به دانشگاه و بهتر است بدانید که برای این کارها چه مقدار پول نیاز دارید.

حتی اگر فکر می کنیدکه برای دوره ی بازنشستگی خودتان و برنامه ریزی برای آن دوره نیازی به محاسبه ی ارزش خالص ندارید، نمایش وضعیت فعلی شما می تواند در بودجه بندی و زندگی کوتاه مدت شما موثر باشد. محاسبه ی ثروت خالص کمک می کند تا درآمدها و هزینه های تان را به ریز مشخص کنید و این بخشی مهم از فرآیند بودجه بندی زندگی است.

اگر هزینه های شما کمتر از درآمدتان باشد، باید از فرصت برای پس انداز بیشتر برای آینده استفاده کرد.

شناسایی ثروتمند
اندازه گیری ثروت

نحوه محاسبه ثروت خالص یا ارزش خالص چیست؟

محاسبه ی ثروت خالص فرآیندی بسیار ساده است و تنها در صورتی که شما دارایی ها و بدهی های قابل توجهی داشته باشید، پیچیده است. برای این کار بهتر است شما یک ترازنامه شخصی ایجاد کنید و دارایی های تان را در سمت چپ جدول و بدهی های تان را در سمت راست ترازنامه یادداشت کنید و این ترازنامه به خوبی وضعیت مالی شما را نمایش می دهد.

فقط کافیست جدولی مانند جدول زیر تهیه کنید (نام دارایی ها و ارزش آن ها فرضی است و مطابق با وضعیت خودتان آن را تکمیل کنید:

ترازنامه شخصی
تاریخ    **/**/****
دارایی مبلغ دارایی (میلیون تومان) بدهی مبلغ بدهی (میلیون تومان)
مسکن فعلی ۵۰۰ وام مسکن ۷۰
خانه ی کوچک اجاره ۳۰۰ وام دانشگاه فرزند ۵
زمین شهرستان ۲۰ بدهی به علی ۱۰
خودرو ۴۰ وام خودرو ۲۰
طلب از رضا ۲۰ ودیعه مستاجر خانه ی کوچک ۵۰

این جدول را با توجه به شرایط فعلی تان تنظیم کنید و ریز به ریز دارایی ها و هزینه های تان را بنویسید. برای مثال دارایی های شما می تواند شامل پول نقد، حساب پس انداز، حساب صندوق سرمایه گذاری مشترک، حساب بورس، ارزش سهام، اتومبیل، مسکن و زمین و غیره را در این بخش وارد کنید و در بخش بدهی ها نیز همین کار را انجام دهید و انواع وام ها، قبض برق، شهریه ترم جدید، وام خودرو و غیره را در این بخش وارد کنید.

تا زمانی که اطلاعات فکری تان را روی کاغذ نیاورید، آن ها قابلیت اجرایی ندارند. هیچ نابغه ای به مغز خودش برای برنامه ریزی اعتماد نمی کند.

حال باید دارایی های را از بدهی ها کسر کنید تا ثروت خالص شما محاسبه شود، اگر حاصل این معادله عددی مثبت بود، عملکرد خوبی است.

ثروت خالص


نکته: توجه داشته باشید که ارزش دارایی و بدهی شما، ارزش روز شماست، یعنی اگر ملکی دارید که ۳۰ میلیون تومان ارزش دارد و برای آن در همین قیمت مشتری وجود دارد، ارزش ملک شما برابر با همین عدد است. پس ملاک ما قیمت خرید شما یا قیمتی که دوست دارید نیست، بلکه ارزش روز ملک یا دارایی شماست.

هوش مالی


چطور ثروت خودتان را با بقیه مقایسه کنید؟

متاسفانه در حال حاضر اماری در خصوص ثروت خالص خانوارها در کشور وجود ندارد اما اصلا مهم نیست چرا که این سوال از پایه غلط است. هیچ کارشناسی را به یاد نمی آورم که نظر مثبتی در خصوص مقایسه تان با دیگران داشته باشد. شما هیچ گاه نباید ثروت تان را با دیگری مقایسه کنید یا نگرانی داشته باشید که چرا ثروت تان از فلانی کمتر است.

تنها باید تمرکزتان بر چگونگی پس انداز به منظور رسیدن به اهداف مالی بلندمدت تان باشد، چه بسا که در بلندمدت حتی از الگوهای زندگی یا کسانی که حسرت ثروتشان را می خوردید، ثروتمندتر باشید.


هوش مالی یک فرآیند است و کافی است در ذهن شما نهادینه شود و آن گاه به خوبی ضرب المثل پول روی پول آمدن را درک می کنید.

هوش مالی

بسیاری از مردم به آن چه که دارند توجه می کنند ولی هیچ توجهی به بدهی های شان ندارند و بنابراین یک احساس ثروتمندی کاذب در آن ها به وجود می آید و باعث می شود از اهداف مالی بلندمدت خود چشم پوشی کنند.

ضرب المثل قدیمی: یک دروغ را چند بار تکرار کنی، آن را باور می کنی

مراجعین بسیاری را دیده ام که با درآمد سالیانه ی بالا و خانه و ماشین مدل بالا ولی ارزش خالص یا ثروت خالص زندگی شان منفی بود. در گذشته به این شرایط می گفتند “جیب خالی، پز عالی”


هیچ گاه خودتان را با بقیه مقایسه نکنید.

هوش مالی

چگونه ثروتمند بشویم؟

سریع ترین راه برای افزایش ارزش خالص دارایی ها، افزایش دارایی ها و کاهش بدهی های شماست. به واقع افزایش سرمایه گذاری و پرداخت بدهی می تواند ثروت شما را افزایش دهد. با این حال اگر شما بدهی های زیادی دارید، بهتر است بر روی پرداخت بدهی ها تمرکز  بیشتری داشته باشید.

افزایش ثروت با استفاده از هوش مالی و هوش اقتصادی
افزایش ثروت با هوش مالی

یکی دیگر از راه های افزایش ثروت خالص، افزایش نرخ پس انداز دارایی ها (درصدی از درآمد که پس انداز می کنید) و استفاده از پس انداز برای پرداخت بدهی های با نرخ بهره ی بالا و یا سرمایه گذاری است.

مهم این است که شما به وسیله ی هوش مالی، جریان نقدی خود را کنترل کنید، مطمئن باشید ثروت خالص شما نیز افزایش خواهد یافت.