نوشته‌ها

هفت قدم کوچک برای تقویت هوش مالی

تقویت هوش مالی و استقلال مالی
هوش مالی و استقلال مالی

تقویت هوش مالی و رسیدن به استقلال مالی با پس انداز، سرمایه گذاری، مدیریت پول و تئوری گلوله برفی

همه چیزهایی که در مورد هوش مالی ، پس انداز، سرمایه گذاری ، تئوری گلوله برفی و مدیریت پول می دانید را فراموش کنید. در اینجا هفت قدم طلایی برای تقویت هوش مالی و رسیدن به استقلال مالی پیش روی شماست. برای این که شما برای این کنترل پول تان را به دست بگیرید نیازی به مدرک مالی و دانشگاهی نیست.

این افسانه نیست و یک روش ثابت شده و عملی برای شماست تا گام گام زندگی تان را تغییر دهید و مطمئن باشید هر کسی می تواند این کار را انجام بدهد.

این قدم های طلایی به شما نشان می دهد که دقیقا برای پرداخت بدهی ها و پس انداز چه کاری باید انجام بدهید و با هر قدم شاهد تقویت استقلال مالی خواهید بود. فقط کافی است که قدم قدم به پیش بروید.

اولین قدم کوچک هوش مالی: برای روز مبادا ۵ میلیون تومان پس انداز کنید (حداقل پس انداز)

در اولین مرحله هدف شما باید پس انداز ۵ میلیون تومان در سریع ترین موقعیتی که می توانید باشد. پس انداز برای روز مبادا می تواند هزینه های ناخواسته زندگی تان و رویدادهایی که برای آن برنامه ریزی نکرده اید را پوشش دهد.

بدون پس انداز برای روز مبادا شما با هر صورت حساب پزشک یا بیمارستان و یا برگه ی کمک به مدرسه ی فرزندتان و صورت حساب پرداخت بدهی، شگفت زده خواهید شد و این اضطراب به کیفیت زندگی تان لطمه خواهد زد. قرار نیست از این به بعد با هر هزینه ی برنامه ریزی نشده، بدهی شما افزایش داشته باشد.

پس انداز روز مبادا را در یک حساب جداگانه از حساب های بانکی خودتان قرار دهید و قرار نیست شما جز برای مسائل بسیار ضروری از این حساب برداشتی داشته باشید.

شما نمی خواهید که در حالی که برای پس انداز روز مبادا هستید، یک چاه عمیق از بدهی در زندگی خودتان ایجاد کنید، پس چطور باید این پس انداز را در سریع ترین زمان انجام دهید که لطمه ای به زندگی تان وارد نشود؟

فقط کافی است قدم به قدم یک بودجه ی مالی خانواده ایجاد کنید.

قدم کوچک دوم هوش مالی تئوری گلوله برفی: همه ی بدهی ها (به جز بدهی خانه) را با استفاده از تئوری گلوله برفی پرداخت کنید.

حالا وقت این است که تمام بدهی هایی که به شما هزینه ی زیادی تحمیل می کنند و نرخ سود آن ها بالاتر از نرخ تورم (بالاتر از ۲۰ درصد) است را تسویه و از دور خارج کنید. برای شروع یک کاغذ و خودکار بردارید تمام بدهی های خود را به تفکیک بدهی و وام بانکی یادداشت کنید.

وام دانشجویی، وام خرید کالا، وام ماشین و غیره همه ی آن ها را از مبلغ کوچک به بزرگ یادداشت کنید (می دونم برخی از آن ها مبالغ شان زیاد است ولی بنویسید). حال باید بدهی هایی را که ارقام آن ها نزدیک به هست را نیز از نرخ بهره ی بالاتر به پایین تر در دسته بندی ابتدایی، مرتب کنید.

به این روش، تئوری گلوله برفی گفته می شود.

تئوری گلوله برفی چیست؟  پرداخت یک به یک بدهی ها از کوچک ترین بدهی به بزرگترین بدهی را تئوری گلوله برفی می نامند.

تئوری گلوله برفی در مدیریت مالی
تئوری گلوله برفی در هوش مالی

حال وقت آن است که به اولین بدهی از لیست تان حمله کنید و به جای اینکه همه ی بدهی ها را هر ماه با هم پرداخت کنید برای بدهی انتخاب شده سهم بیشتری قائل شوید و مبلغ بیشتری از آن را پرداخت کنید. (البته بقیه را هم پرداخت کنید ولی کمتر!)

حتی اگر لازم است وسایلی که به آن نیازی ندارید را بفروشید، شغل دوم بگیرید و تنها هدف تان خلاص شدن از این بدهی باشد.

زمانی که شما بدهی اول را پرداخت کردید نوبت شماره ی دوم در لیست بدهی است و از این پس مبالغی را که برای بدهی تسویه شده پرداخت می کردید را نیز به این بدهی اختصاص داده و به آن حمله کنید.

این کار سختی است اما در انتهای آن شما برنده خواهید بود. کافی است به تئوری گلوله برفی اعتماد کنید.

بردهای کوچک شما، آغازی برای رهایی از همه ی بدهی ها است و دیگر لازم نیست نگران پول باشید و به زودی سرمایه گذاری های شما جایگزین خواهد شد و این بزرگترین راز تئوری گلوله برفی است.

قدم کوچک سوم هوش مالی: با صرفه جویی در هزینه ها برای سه تا شش ماه، پس انداز روز مبادای شما تامین می شود

با برداشتن دو گام بالا، حال شما بدهی های تان را پرداخت کرده اید و حداقل مبلغ را برای روز مبادا پس انداز کرده اید ولی بدیهی است که ۵ میلیون تومان نمی تواند شما را از بیکاری ناخواسته یا خرابی ماشین، تصادف و غیره محافظت کند.

حال زمان آن است که با صرفه جویی در هزینه های تان در یک بازه ی سه تا شش ماهه پس انداز روز مبادا را به حد معقولی برسانید. البته ما هم خوب می دانیم که در شرایط فعلی اقتصادی، پس انداز کاری مشکل است ولی باید انجام شود.

قبل از اینکه برای خرید مایحتاج منزل به فروشگاه بروید مبلغ پس اندازی را که در بودجه خانواده مشخص کرده بودید را به یک حساب بانکی جداگانه انتقال دهید. این تعهد شما به خود و خانواده تان است و به هیچ عنوان نباید در آن اهمال کاری بشود. قرار نیست بدهی های شما بازگردند!

مدیریت پول
پس انداز و مدیریت پول

با تکمیل پس انداز روز مبادا، هیچگاه در گرفتاری ها و مشکلات رنج دریافت قرض و بدهی و غیره به شما تحمیل نخواهد شد و متاسفانه خانواده های بسیاری هستند که با بی توجهی به این مهم، درگیر بدهی های قابل توجهی می شوند.

پس انداز روز مبادا را مانند قبل در یک حساب جداگانه نگاهداری کنید، به هیچ عنوان نباید به این پول دست بزنید. به ما اعتماد کنید، مطمئنا فکر یک مسافرت به جنوب، شمال، ترکیه و آذربایجان و غیره بسیار دلچسب خواهد بود ولی محل تامین هزینه ی سفر شما نباید از محل پس انداز روز مبادا باشد.

نکته: پس انداز روز مبادا باید در یک حساب بانکی با قابلیت برداشت باشد و در ریسکی ترین حالت به صورت ارز یا طلا (قابل دسترس) نگهداری شود.

قدم کوچک چهارم هوش مالی: ۱۵% از درآمدتان را برای دوران بازنشستگی سرمایه گذاری کنید. رسیدن به استقلال مالی

در این قدم شما باید برای آینده تان برنامه ریزی کنید و سن شما اصلا اهمیت ندارد. خواه بازنشسته شده باشید یا جوانی ۲۴ ساله، شما باید قدم چهارم را با سرمایه گذاری (پس انداز خالی کفایت نمی کند) معادل ۱۵% از درآمد ماهانه تان شروع کنید تا به استقلال مالی برسید.

وضعیت مالی دولت روز به روز بدتر می شود و بنابرگزارش مرکز پژوهش های مجلس، سازمان تامین اجتماعی تا سال ۱۴۰۶ ورشکسته خواهد بود و قادر به پرداخت حقوق بازنشستگان نیست، صندوق های بازنشستگی کشوری امروز بدون بودجه ی دولت قادر به پرداخت حقوق نیستند.

گزارش مرکز پژوهش های مجلس از شرایط بغرنج تامین اجتماعی را می توانید از لینک زیر دانلود کنید:

این ها همه شواهدی دال بر اهمیت افزایش تمرکز شما بر مسئله بازنشستگی است.

اگر شما ازدواج کرده اید و همسرتان هم شاغل است، هر یک از شما باید ۱۵% از درآمد را به سرمایه گذاری برای دوران بازنشستگی اختصاص دهد. سرمایه گذاری برای دوران بازنشستگی خسته کننده است ولی وقتی پول شما مثل علف هرز رشد کند، آن گاه خسته کننده نخواهد بود.

در صورتی که شما ۱۵% از درآمد ماهانه تان را سرمایه گذاری کنید، بعد از ۵ سال خواهید دید که واقعا سرمایه ی شما مانند علف هرز رشد خواهد کرد!

استقلال مالی و سرمایه گذاری
استقلال مالی و سرمایه گذاری

اگر دوست دارید مطالعه ی بیشتری در زمینه محاسبات دوره ی بازنسشتگی داشته باشید، می توانید کلید واژه ی “IRA” را در گوگل جست و جو کنید.

توصیه ی ما برای سرمایه گذاری به منظور دوره ی بازنشستگی، سرمایه گذاری در ترکیبی از طلا، دلار، صندوق سرمایه گذاری مشترک ، سپرده بلندمدت بانکی و بورس است. شما با توجه به ریسک پذیری تان می توانید سهم هر یک را کم یا زیاد کنید.

قدم کوچک پنجم هوش مالی: پس انداز برای دانشگاه بچه ها

در این قدم شما از قبل تمام بدهی های خود به غیر از وام مسکن و بدهی های با نرخ بهره ی کمتر از ۲۰ درصد را پرداخت کرده و پس انداز و سرمایه گذاری برای بازنشستگی را شروع کرده اید. حالا زمان آن است که برای هزینه های دانشگاه و آینده ی فرزندتان پس انداز کنید.

زمانی که فرزندتان دوره ی دبستان را به پایان می رساند (کلاس ششم به بعد) شما باید به فکر پس انداز برای آینده ی او باشید (چشم بر هم بزنید او آماده ی ورود به اجتماع است و اصلا زود نیست!) و اگر فرزندتان در حال حاضر در دبیرستان و مقاطع بالاتر تحصیل می کنید دیر نیست ولی باید سریع تر و بیشتر پس انداز کنید.

همانند پس انداز و سرمایه گذاری برای دوران بازنشستگی با تکیه بر بودجه ی خانواده برای آینده ی فرزندتان برنامه ریزی بکنید و هر ماه پدر و مادر به یک حساب بانکی مشترک متعلق به فرزند واریزی داشته باشند و با پول حاصله سبد سرمایه گذاری شامل ارز، سهام، سپرده ی بانکی، سپرده طلا و غیره (حتی مسکن) تشکیل دهید.

مطمئنا این کار علاوه بر سعادت فرزندتان موجب کاهش استرس و نگرانی شما از آینده ی او خواهد شد.

قدم ششم هوش مالی: سنگ بزرگ هوش مالی و وام مسکن

اکنون وقت آن است تا یکی از بزرگترین قدم های هوش مالی را بردارید و از بدهی وام مسکن تان برای سرمایه گذاری استفاده کنید. اگر وام مسکن شما با نرخ بهره ی پایین تر از تورم (مثلا نرخ سود کمتر از ۲۰%) است با توجه به شرایط خاص کشور و تورم حاضر، نیازی به تسویه ی مبلغ وام نیست.

اگر وام مسکن هزینه ی بسیاری به شما تحمیل می کند و پس انداز و سرمایه گذاری تان را با مشکل مواجه می کند بهترین کار تسویه ی این وام است. چطور؟ با برنامه ریزی و استفاده از بودجه ریزی خانواده!

نکته ی مهم: اگر شما یک مسکن دارید، آن مسکن سرمایه ی شما نیست! دارایی یا سرمایه ی شما آن چیزی است که برای شما ارزش افزوده داشته و شما از محل آن درآمد کسب کنید و البته از بین رفتن آن دارایی، زندگی شما را به یغما نبرد. مسکنی که شما در آن زندگی می کنید به واقع بدهی شماست چرا که ماهانه هزینه های مختلفی بابت آن باید پرداخت کنید.


سعی کنید دارایی های خودتان را افزایش دهید.

نکته ی مهم هوش مالی

قدم کوچک هفتم: ثروت بساز و سخاوتمندانه ببخش

+ شما می دانید یک مرد یا زن بدون بدهی چه کاری می تواند بکند؟

-مشخص است، او هر کاری می تواند بکند چرا که در این ۷ قدم مسیر آزادی مالی و استقلال مالی را پیموده است.

این قدم سرگرم کننده ترین مرحله است و حال باید گفت:

امروز کارهایی را می کنم که دیگران حاضر نیستند تا فردا کارهایی را بکنم که دیگران قادر نیستند!

حالا شما می توانید بدون دغدغه ی مالی زندگی کنید و به هیچ کسی نیاز مالی ندارید. شما هم اکنون که در منزل خودتان نشسته اید سبد سرمایه گذاری تان در حال خدمت به شماست و ماه به ماه سود قابل توجهی از سرمایه گذاری هایتان به دست می آورید.

پس انداز وهوش مالی
ثروت، پس انداز، هوش مالی و استقلال مالی

امروز شما به راحتی می توانید فرزندان تان را ترک کنید و حتی میراث خوبی برای آن ها نیز به یادگار بگذارید.

شما به اهداف مالی تان رسیده اید و می توانید موثرتر به جامعه ی خود کمک کنید و زندگی بی دغدغه ای را پشت سر بگذارید. فراموش نکنید که شما در طول سال های قبل برای دسترسی به این آینده، به خودتان عذاب نداده اید و تنها بر مبنای بودجه ی خانواده برنامه ریزی کرده اید.

لطفا همین حالا تصمیم تان برای انجام این هفت قدم کوچک برای رسیدن به استقلال مالی و سخاوتمندی بگیرید.

مینیمالیستی یا ساده زیستی در زندگی

چگونه از مینیمالیستی یا ساده زیستی در زندگی به واسطه ی تکنیک های مدیریت پول استفاده کنیم.

اگرچه هنوز جایگزین مناسبی برای مدیریت پول معرفی نشده است، مینیمالیسم می تواند یک قدم مثبت در بهبود وضعیت مالی باشد. اما مینیمالیستی در زندگی چگونه می تواند به سلامت مالی ما کمک کند؟

مینیمالیست یا ساده زیستی تنها به ذهن یا روحیه کمک نمی کند بلکه تقویت کننده ی وضعیت مالی شماست. استفاده از مینیمالیسم در برنامه ریزی بودجه خانواده همراه با تصمیمات سخت در مورد کنترل هزینه ها در خانه و کسب و کار شما خواهد بود. این مهم شامل فکر کردن مجدد در مورد خرید های جدید و پس انداز پول برای پرداخت عضویت باشگاه در ماه آتی است.

مینیمالیسم یا ساده زیستی کمک می کند تا مشخص شود چه هزینه هایی مورد نیاز است و چه هزینه هایی مورد نیاز نیست.

مینیمالیسم یا ساده زیستی چیست ؟

مینیمالیسم یا ساده زیستی

مینیمایسم یک سبک زندگی است، یک زندگی ساده، هدف مند و منظم.

در یک زندگی مینیمال، تجملات کمترین نقش را در زندگی دارند و تعداد وسایل خانواده محدود  و تنها بر مبنای کاربرد آن هاست. در این زندگی از تمام کاربردهای یک وسیله استفاده می شود، وقتی با ماهیتابه می شود، سرخ کرد نیازی به دستگاه سرخ کن برای آن کار نیست. وقتی از وسیله ای استفاده نمیشود، لزومی به تهیه ی آن نیست.

در یک زندگی مینیمال، تمرکز بر کیفیت زندگی است نه کمیت. تعداد وسایل منزل مهم نیست و کاربرد آن وسایل در زندگی مهم است.

در یک زندگی مینیمال شما از آنچه که دارید، نهایت لذت را می برید و تمام تمرکزتان بر روی آن هاست.

زندگی مینیمال انواع مختلفی دارد : برخی از مردم از زندگی مینیمال برای سفر استفاده می کنند و تنها با یک کوله پشتی و تنها به مسافرت می روند که به آن سبک سفر بک پکری گفته می شود. در این مدل از زندگی، بک پکر هر چیزی را که نیاز دارد در کوله ی خود دارد و همیشه سبک سفر می کند و سعی می کند با کمترین هزینه، بیشترین سفر را داشته باشد.

همه ی دارایی های کوله گردها (بک پکر) در کوله پشتی آن هاست.

سبک زندگی مینیمالیستی، تمرین مهارت های مدیریت پول برای رسیدن به بیشترین بهره از زندگی است. مینیمالیست ها تمام تمرکزشان بر روی هماهنگی مخارج با پس انداز و سرمایه گذاری و ایجاد ارزش برایشان است.

در سبک مینیمالیستی باید مطمئن شوید که عادت های مالی شما با اهداف مالی و ارزش های شما سازگار است. آن ها از دارایی ها کم می کنند و سعی می کنند بسیاری از نیازهای خود را، خودشان برطرف کنند.

مینیمالیست ها عموما از خودروی شخصی مگر در موارد ضروری استفاده نمی کنند و هیچ تمایلی به خرید خودروی اضافی (خودروی دوم) ندارند. این باعث می شود هزینه ی بیمه خودرو و عوارض و تعمیر و نگهداری و غیره کاهش قابل توجهی داشته باشد و هزینه ی کمتری بپردازید.

البته اگر شما برای خرید ماشین ۲۰۰ میلیون تومان هزینه می کنید و خودروی دوم ندارید، یک مینیمالیست نیستید و لزوما خرید ماشین با مبلغ بالا، صرفه جویی در هزینه نیست.

آیا سبک زندگی مینیمالیستی می تواند زندگی مالی ما را بهبود بدهد؟

شما می توانید از مینیمالیسم و تغییر عادات خرید برای بهبود زندگی مالی تان استفاده کنید. اما تمرین مینیمالیسم جایگزین خوبی بری تکنیک های مدیریت پول نیست.

از استراتژی های بودجه بندی استفاده کنید.

بررسی ها حاکی از آن است که مینیمالیسم با بودجه ی خانواده همپوشانی بسیاری دارد و جایگزینی خوب برای تکنیک های مدیریت پول است. برای موفقیت مالی در زندگی سوالات زیر را از خودتان بپرسید:

سوال اول هوش مالی: آیا شما به اندازه کافی بر روی هزینه هایتان کنترل دارید؟

سوال دوم هوش مالی: آیا می دانید درآمد شما در چه بخش هایی هزینه می شود؟

سوال سوم هوش مالی: آیا بر روی درآمدهای زندگی تان برنامه ریزی دارید؟

این سوالات برای رسیدن به موفقیت مالی در زندگی ضروری است.

شما باید همه ی هزینه های زندگی تان در هر ماه را به جزئیات در یک دفترچه یادداشت کنید. حال باید مثل یک بازرس هزینه های ثابت ضروری و هزینه های ثابت غیر ضروری را بررسی کنید. شما باید به دنبال عادت های خریدی باشید که تنها موجب از دست رفتن پول شما می شوند و ارزش یا مطلوبیت پایداری به شما اضافه نمی کنند.

برای مثال اگر شما ماهانه بابت آموزش تان هزینه می کنید، این مخارج شاید غیرضروری باشد ولی به شما ارزشی اضافه می کند و دانش شما بیشتر می شود ولی اگر ماهانه صرفا برای کنجکاوی و ارضای حس خرید، برای خرید یک وسیله ی غیرضروری هزینه کنید، این تنها مطلوبیت زندگی شما را برای چند روز بالا می برد و حس شما از وضعیت موجود، مجددا به حالت قبل بازخواهد گشت.

مینی مالیست و موفقیت مالی در تلفیق با هوش مالی
هوش مالی و تلفیق با مینی مالیسم

زندگی مینیمالیسم بر مبنای اهداف مالی

هدفگذاری مالی شما، مانند یک تصویر بزرگ پیش چشمان شماست و شما باید برای رسیدن به آن تصویر، برنامه ریزی کنید و هر هفته، ماه باید بررسی کنید که آیا در مسیر رسیدن به اهداف خودتان حرکت می کنید یا خیر. برای رسیدن به اهداف مالی آیا هنوز همان مقدار پس انداز قبل، کفاف خواهد داد یا خیر.

شما باید مطمئن شوید که پول تان، به شما برای رسیدن به اهداف مالی و کسب ثروت کمک خواهد کرد. به این منظور باید پول نقد خودتان را به حساب پس انداز یا سرمایه گذاری بر مبنای اهداف میان مدت هدایت کنید.

حواستان به بدهی ها باشد ولی از بدهی نترسید

برخی از ساده زیست ها (مینیمالیست ها) از بدهی و انواع وام ها و غیره فراری هستند اما افراد با هوش مالی بالا، از بدهی ها تا حدی استقبال می کنند. مهم مدیریت هوشمندانه ی بدهی هاست.

شما باید ابتدا بدهی های با هزینه ی بالا، مانند بدهی های با نرخ بهره ی بالا را پرداخت کنید و سپس بدهی های کم هزینه را بپردازید. همچنین اگر قصد سرمایه گذاری را دارید، نرخ بازده سرمایه گذاری تان باید بالاتر از نرخ بهره بدهی تان باشد.

در شرایط فعلی ایران، خرید دارایی به وسیله ی وام، راه حل ساده و خوبی برای حفظ ارزش پول می باشد، بالاخص اینکه با تورم ۳۵ درصدی، نرخ بهره ی بانکی ۱۸ درصدی، وام گرفتن را جذاب می کند.

البته همه چیز ریاضی و یا اصطلاحا خطی نیست. برای مثال وامهای دانشجویی یا هزینه ی تحصیل در دوره ی تحصیل را هیچگاه نمی توان به واسطه ی بازده و هزینه ی نرخ بهره سنجید، چرا که تحصیل شما، در زمره ی سرمایه گذاری شما برای آینده تلقی می شود.

موفقیت مالی و هوش مالی
موفقیت مالی و هوش مالی

ارزیابی دوباره با اهرم هوش مالی

حال باید دارایی های زندگی خود اعم از وسایل منزل، کار و غیره را مجددا ارزیابی کنید که آیا آن ها برای شما در زندگی مطلوبیت بالایی به ارمغان می آورند یا خیر؟ آیا آن ها برای شما در آینده ارزش زیادی خواهند داشت یا خیر؟

آیا حساب پس انداز سرمایه گذاری شما برای دوره ی بازنشستگی، با توجه به شرایط جدید، باز هم پاسخگوی هزینه های آن دوران خواهد بود؟ سرمایه گذاری های فعلی شما و مقدار پس اندازتان می تواند نیازهایتان در آینده را پوشش دهد؟

همین حالا مقدار پس انداز، سرمایه گذاری و اهداف مالی خود را بنویسید و در صورتی که برای رسیدن به اهداف باید مقدار پس انداز را تغییر داد، همین الان برای آن تصمیم گیری کنید.