سواد مالی و هوش مالی

رشد پول شما با ۵ شاخه ی اصلی از سواد مالی آغاز می شود. این ۵ اصل را به یاد داشته باشید و با استفاده از آن هر روز تصمیمات مالی تان را بگیرید و برای رسیدن به اهداف مالی تان برنامه ریزی کنید.

اجزای سواد مالی

۵ اصل مهم سواد مالی به شرح زیر است:

درآمد: با درک و شناخت درآمد و مزایای شغلی، درآمدتان را بیشتر کنید. چطور؟ کافیست توهم دانش را کنار بگذارید و این مقاله را تا انتها بخوانید.

پس انداز و سرمایه گذاری: هیچ وقت برای شروع پس انداز برای رسیدن به اهداف آینده مانند خرید خونه یا بازنشستگی زودتر از موعد، زود نیست، پس انداز کنید حتی اگر کم باشد. چطور؟

احتیاط: احتیاط در مورد وضعیت مالی خودتان، پس انداز روز مبادا و بیمه و غیره.

مخارج: با مقایسه ی قیمت کاها به ویژه در خرید های بزرگ مطمن باشید که خرید آن محصول کاملا ارزشش را دارد.

قرض: قرض گرفتن پول برای خرید بزرگ می تواند هزینه های بهره و غیره برای شما به همراه داشته باشد و اگر این قرض ها ادامه داشته باشد شما با بدهی بزرگ و غیرقابل پرداخت مواجه خواهید بود. چه باید کرد؟

مولفه های سواد مالی

حال به جزئیات هر یک از مولفه های سواد مالی می پردازیم:

درآمد چیست

درآمد، مقدار پولی است که شما از محل کارتان دریافت می کنید، خواه کارمند باشید و خواه کارفرما و خواه خویش فرما. این اصل به عنوان یکی از اصلی ترین اجزای سواد مالی نشات گرفته از فیش حقوقی یا سود سالیانه ی کسب و کار شماست که البته شامل کسورات (مالیات، قسط، بیمه و غیره) می باشد.

ممکن است شما علاوه بر شغل اصلی تان، درآمدهای جانبی دیگری هم داشته باشید ولی ملاک در تعیین حقوق، بیشترین درآمدی است که از یک شغل دارید. برای مثال اگر از محل کارمندی ماهانه ۵ میلیون تومان دریافت می کنید و از محل برگزاری کلاس و دوره ی آموزشی هم درآمد ماهانه ۳ میلیون تومان دارید. ملاک ما از حقوق ماهانه ی شما ۵ میلیون تومان کارمندی است.

نکاتی از سواد مالی که باید در فیش حقوقی یا صورت حساب درآمدتان به آن توجه کنید:

• به جزئیات فیش حقوقی تان اعم از کسوراتی مثل مالیات، بیمه، قسط، کسر کار و غیره توجه کنید و از بخش مربوطه در شرکت یا از حسابدارتان نحوه ی محاسبه ی کسورات را بپرسید.
• انواع مالیات ها و نحوه ی محاسبه ی آن را بشناسید، اعم از مالیات حقوق، مالیات بر درآمد و مالیات ارزش افزوده و غیره. هر کسوراتی که در فیش حقوقی شما یا صورت حساب سود و زیان شما می آید.
• در مورد مزایای کارکنان اطلاعات کسب کنید. (برای مثال بیمه ی بازنشستگی و بیمه ی درمان و نحوه ی محاسبه اضافه کار و مرخصی و غیره)
• برای آینده تان سرمایه گذاری کنید. این سرمایه گذاری می تواند تحصیل و یا افزایش مهارت های شما باشد.

نکات و راهنمایی های تقویت سواد مالی در بخش درآمد

کارفرمای شما باید در هر دوره مالیات حقوق شما و بیمه و غیره را محاسبه کند. درآمد شما (خالص درآمد) همان چیزی است که بعد از کسورات در حساب بانکی شما واریز می شود. این کسورات شما مشتمل بر اقساط، مالیات حقوق، بیمه، کسر کار و غیره خواهد بود.

اطمینان حاصل کنید که از تمام اعتبارات و وام ها و کسوراتی که به کاهش مالیات تان کمک می کند، استفاده کرده اید. برای مثال یکی از راه های کاهش مالیات بر درآمد می تواند استفاده از وام بانکی یا خرید تجهیزات در کسب و کار می باشد و به کمک هزینه ی مالی و استهلاک، مالیات پرداختی کاهش خواهد یافت.

اگر کارفرمای شما علاوه بر بیمه ی بازنشستگی اجباری، برنامه ی پس انداز برای دوران بازنشستگی نظیر سرمایه گذاری در صندوق های سرمایه گذاری مشترک ارائه کرد، آن را برآورد و در آن شرکت کنید. به این واسطه با پایان دوره ی اشتغال و ورود به بازنشستگی شما پس انداز بسیار خوبی خواهید داشت.

اگر کارفرمای شما در این مورد برنامه ای نداشت و یا اگر کارفرما یا خویش فرما هستید، حداقل ۱۰ درصد از درآمد ماهیانه تان را به پس انداز و سرمایه گذاری اختصاص بدهید.

پس انداز و سرمایه گذاری در سواد مالی

پس انداز یک اصل کلیدی در هوش مالی است و کسانی که آن را به یک عادت منظم در زندگی خود تبدیل می کنند و هرچند پس انداز ماهانه ی کمی داشته باشند، زندگی مالی موفقی دارند. همین امروز برای فرزندان تان حساب بانکی باز کنید و یکی از حساب های بانکی خود را نیز تنها به واریز پس اندازتان اختصاص دهید و منظم پول تان را پس انداز کنید.

حال شما می توانید از پس اندازتان برای برنامه ریزی اتفاقات و برنامه های مهم زندگی تان استفاده کنید و یا بدون هیچ نگرانی آن را برای مدیریت بحران های غیرمنتظره زندگی بکار بگیرید.

اقدامات پس انداز و سرمایه گذاری در سواد مالی

• شروع به پس انداز کنید و پس انداز را به عادتتان تبدیل کنید و البته نکته ی مهم اینجاست که ابتدا سهم خودتان را از درآمدتان بردارید، قبل از اینکه بدهی تان را بدهید، پس انداز کنید.
• یک حساب بانکی را تنها به پس انداز اختصاص دهید و به هیچ عنوان خریدهای روزمره را با آن انجام ندهید و برای هزینه کرد آن باید خانواده تصمیم بگیرد. بچه ها و همسرتان باید در تصمیم گیری در خصوص پس انداز مشارکت داشته باشند.
• بر روی پس انداز و سرمایه گذاری هایتان نظارتی دقیق داشته باشید و برای دوره ی کوتاه مدت و بلندمدت حتما برنامه ریزی کنید. مثلا در یک سال آینده چه بخشی از پس انداز را به چه چیزی اختصاص خواهید داد و در یک سال آینده چه برنامه ای خواهید داشت.
• برای روز مبادا حتما پس انداز داشته باشید تا بتوانید اتفاقات غیر منتظره را بهتر مدیریت کرده و استرس کمتری داشته باشید.
• با توجه به تورم ساختاری در اقتصاد ایران، حتما در مورد نحوه ی پس انداز و سرمایه گذاری با مشاوران مالی مشورت کنید.
• فارغ از اینکه بیمه هستید یا خیر برای دوران بازنشستگی تان و آموزش بچه ها و سایر آیتم های مهم زندگی تان پس انداز کنید. وضعیت بیمه تامین اجتماعی و صندوق بازنشستگی شرایط خوبی را نشان نمی دهد، همین امروز به فکر باشید!

نکات و راهنمایی افزایش سواد مالی در پس انداز و سرمایه گذاری

ابتدا سهم خودتان از درآمدتان را به حساب پس اندازتان انتقال بدهید. این نکته کلیدی ترین بخش پس انداز در هوش مالی است. شما بعد از دریافت حقوق و یا کسب درآمد باید پس اندازی را که از قبل مشخص کرده اید از درآمدتان کسر و به حساب انتقال بدهید و سپس قسط بقیه و بدهی ها و اجاره ی منزل و غیره را پرداخت کنید.

شاید در ابتدا این کار اندکی غیرنرمال باشد ولی از اهمیت بالایی برخوردار است و به رشد درآمد شما خواهد انجامید، کافیست به خودتان قول دهید تحت هیچ عنوانی کسری تان را از حساب پس انداز برداشت نمی کنید.

حتی بهتر است که این انتقال را به صورت اتوماتیک انجام دهید و با مراجعه به بانک درخواست دهید تا هر ماه برای مثال ۱۵% از مانده حساب (حساب درآمد) را از حساب حقوق به حساب پس انداز انتقال دهید.

افرادی که پس اندازشان را به دقت تحت نظر دارند عموما پس انداز بیشتری دارند و با برنامه ریزی بیشتری به افزایش پس انداز می پردازند، چرا که آن ها در ذهن شان جزئیات پس اندازشان را به خاطر دارند و البته بر خلاف باقی مردم، آن ها نیازی نمی بینند که بر روی تلفن همراه شان نرم افزارهای خرید آنلاین مانند دیجی کالا و مدیسه و غیره را نصب کنند.

در سال ۹۷ تورمی ۵۰ درصدی را تجربه کردیم و ارزش ریال افت قابل توجهی داشت و این شرایط در ۴۰ سال اخیر همواره همراه ما ایرانیان بوده است، حال چه باید کرد؟ پس انداز نکنیم؟

مطمئنا باید پس انداز کرد ولی این پس انداز باید در بانک، صندوق سرمایه گذاری مشترک، طلا یا دلار و غیره سرمایه گذاری شود تا ارزش آن حفظ و بلکه افزایش یابد.

سواد مالی کودکان

با توجه به این تفاسیر، سواد مالی کودکان اهمیت بسیار بالایی دارد و لازم است که والدین از ابتدای کودکی به فرزند خود مهارت پس انداز و سرمایه گذاری را بیاموزند.

اصل احتیاط در اهمیت سواد مالی

اصل احتیاط به معنی به کارگیری اقدامات محتاطانه در وضعیت مالی تان است، برای مثال پس انداز روز مبادا، خرید بیمه نامه زلزله، بیمه ی درمانی و غیره. این اصل در کنترل تنش های زندگی توسط شما، بسیار موثر خواهد بود. نگهداری اسناد و مدارک تان از خطر سرقت و نگهداری اموال با ارزش شما در مکانی امن همه در این اصل جای می گیرد.

برای یادگیری اصل احتیاط در سواد مالی چه باید کرد؟

• با توجه به هزینه های بالای درمان در کشور، امروز یکی از مهم ترین اقدامات احتیاطی خرید بیمه یا بیمه ی تکمیلی خواهد بود.
• حواستان به کلاهبرداری ها و تقلب ها باشد، به طمع سود بالا هیچ گاه سرمایه ی خودتان را به دست کسی نسپارید.

نکات و راهنمایی افزایش سواد مالی در احتیاط

• یک سیستم خوب برای نگهداری اطلاعات مالی تان شامل اسناد و مدارک، بیمه، حساب بانکی و سایر اطلاعات داشته باشید و از اطلاعات تان حفاظت کنید. قرار نیست همه از اموال و دارایی های شما باخبر باشند.
• از اسناد و مدارک خود با دقت نگهداری کنید، برای مثال شما به جای خرید سکه ی طلا و نگهداری آن در منزل می توانید با خرید گواهی سکه ی طلا، در طلا سرمایه گذاری کنید و هیچ ریسکی بابت سرقت آن متحمل نشوید و تنها هزینه ی نگهداری اندکی متحمل شده و در تاریخ مشخص سکه ی تان را تحویل بگیرید.
• اگر کسی به شما پیشنهاد یک درآمد بی دردسر یا یک بازدهی فوق العاده را داد، با صراحت تمام آن پیشنهاد را رد کنید. پیشنهاداتی مثل سرمایه گذاری در بورس جهانی، سرمایه گذاری در فارکس، سرمایه گذاری در بورس ایران اگر با پیشنهاد بازدهی سالانه بیشتر از ۱۰۰ درصد بودند در صحت آن ها شک کنید و حتما با یک شخص حرفه ای در امور مالی مشورت کنید. حفظ سرمایه اولویت اول و کسب سود اولویت دوم خواهد بود.
• اطلاعات حساب های بانکی تان، شماره ی CV2 عابر بانک، تاریخ انقضای عابر بانک و رمز عبور و رمز دوم آن به هیچ عنوان نباید در دسترس کسی قرار بگیرد و با دقت از آن مراقبت کنید. اطلاعاتی مانند تاریخ تولدتان، کد ملی، نام و نام خانوادگی مادر، اسم فرزند و غیره را به هیچ عنوان در اختیار اشخاص ناشناس قرار ندهید. هیچ بانکی از شما رمز عبور و اطلاعات حساب تان را درخواست نمی کند.

سواد مالی قرض کردن پول یا سواد مالی دریافت وام

گاهی اوقات نیاز دارید که برای یک خرید یا هزینه ی مهم مثل آموزش، خرید ماشین، منزل یا هزینه های برنامه ریزی نشده از کسی پول قرض کنید یا وام بانکی بگیرید. مقدار پولی که شما می توانید قرض بگیرید رابطه ی مستقیمی با اعتبار شما نزد آن فرد یا آن بانک دارد.

بدیهی است که اگر خوش حساب نبوده باشید برای قرض گرفتن از دوستتان شانس زیادی نخواهید داشت و یا اگر قسط عقب افتاده ای داشته باشید، کار شما برای دریافت وام سخت خواهد بود. پس مهم ترین نکته آن است که حواستان به اعتبارتان نزد سایرین باشد!

برای استقراض در سواد مالی به چه چیزی باید اهمیت داد؟

• اگر پولی قرض گرفتید در بازپرداخت آن نهایت وسواس را داشته باشید.
• صورت حساب ها یا بدهی هایتان را به موقع پرداخت کنید.
• زمانی که می خواهید پولی قرض بگیرید، حتما برای بازپرداخت آن برنامه داشته باشید و در صورت دریافت وام در مورد نرخ بهره ی سالانه و مقدار اقساط و بهره ی کل حتما از بانک سوال کنید.
• در حال حاضر برخی از بانک های ایرانی بر مبنای سیستم اعتبارسنجی وام می دهند، سعی کنید اطلاعاتی در مورد نحوه ی فعالیت این سیستم ها و آیتم های مورد اهمیت کسب کنید.

نکات و راهنمایی افزایش سواد مالی در قرض گرفتن پول

• پول قرض کردن یا وام گرفتن یک راه برای خرید وسایل مورد نیازتان است اما شما عموما هنگام بازپرداخت پول مقداری بهره نیز پرداخت خواهید کرد و این به معنی آن است که باید پول بیشتری به آن شخص یا بانک نسبت به پول قرض گرفته شده بپردازید. مثلا اگر یک میلیون امروز قرض گرفتید باید سال آینده ۱،۲۰۰،۰۰۰ تومان بازگردانید.
• اگر قصد دریافت وام دارید، حتما نرخ های بهره ی بانک ها را با هم مقایسه کنید و برای مقایسه آن ها را همگن کنید. برای مثال اگر یک بانک با نرخ ۱۶ درصد وام می دهد ولی ۱۰% از مبلغ وام را قرض الحسنه نگاه می دارد سبت به بانکی که با نرخ ۱۸% وام می دهد ولی کل پول وام را به شما می دهد، فرقی نمی کنند.
• یکی از مهم ترین نکته هایی که به شما زمان خرید با استفاده از وام کمک می کند، فراگیری نرخ APR یا همان نرخ بهره سالانه است. این نرخ مجموع هزینه ی وام را به شما می گوید که شامل بهره و اصل پولی است که شما در طی یک سال پرداخت می کنید.
• پرداخت به موقع صورت حساب کمک می کند که اعتبار شما نزد وام دهنده یا قرض دهنده افزایش یابد  و در آینده بتوانید مبالغ بیشتری قرض بگیرید.

سواد مالی خرج کردن

چارچوب بنیادی مخارج این است که شما بودجه یا طرحی برای استفاده ی صحیح از پولتان دارید. این کمک می کند که شما به اهداف مالی بلندمدت و کوتاه مدت تان برسید و پول تان را به خوبی مدیری کنید.

حال برای افزایش سواد مالی در مخارج چه باید کرد؟

• یک خریدار باهوش باشید و قیمت و کیفیت را به دقت مقایسه کنید. شما هیچ تعهدی به خرید از یک مغازه به خاطر تست محصولاتشان ندارید.
• عادت های مصرفی و مخارج خودتان را زیر نظر بگیرید و حتما برای آن ها بودجه یا برنامه داشته باشید.
• برای اهداف مالی بلندمدت و کوتاه مدت حتما برنامه ریزی کنید
• خودتان را زندگی کنید. قرار نیست به خاطر بقیه زندگی کنیدو لباس های مد روز بپوشید و به خودتان فشار بیاورید.

نکات و راهنمایی افزایش سواد مالی در خرج کردن پول

• یک راه خوب برای کنترل مخارج، مشخص کردن حداکثر پولی است که در هفته یا ماه برای هزینه کردن آن برنامه دارید. برای مثال ماهانه ۵۰۰ هزار تومان برای مخارج منزل مشخص می کنید و به آن باید پایبند باشید.
• ریال به ریال هزینه های تان را بنویسید و آخر ماه به عملکرد مالی خودتان نمره بدهید، آیا واقعا این مقدار هزینه نیاز بود؟ (از رقم هزینه های ماهانه تان شگفت زده خواهید شد)
• برای رند شدن مبلغ خریدتان یا استفاده از کد تخفیف، خرید اضافه ای نکنید و تجربه نشان می دهد آن خرید اضافه هیچ گاه مورد استفاده تان قرار نمی گیرد.
• زمانی که میخواهید کالایی را بخرید آن را با سایر کالاها و مغازه ها خیلی دقیق مقایسه کنید تا از منظر کیفیت وقیمت کاملا مناسب شما باشد، این مقایسه می تواند آنلاین یا حضوری باشد و مهم اینجاست که بعد از خرید، از خریدتان کاملا راضی باشید.

زندگی تورمی چیست؟

درآمد بیشتری دارم، مشکلات پابرجاست، چرا؟

پول بیشتر مشکلات بیشتر

واقعیت یا افسانه هوش مالی

مدت هاست یک تبهکار جدید  به کشور ما وارد شده است که به مردم طبقه ی پایین، متوسط و بالاتر حمله می کند. نام این تبهکار، شیوه ی زندگی تورمی است که اصطلاحا Lifestyle inflation نامیده میشه.

برای این تبهکار مهم نیست که چقدر خرج می کنید، در هر سطحی که باشید، شما را پیدا کرده و به شما حمله می کند.

زندگی تورمی (Lifestyle inflation) یعنی چه؟

اگر بخواهیم به صورت خلاصه زندگی تورمی را تعریف کنیم، یعنی شما هر چقدر درآمدتان افزایش می یابد، هزینه های تان هم همراه با آن افزایش می یابد. این مدل زندگی باعث میشه پرداخت بدهی، پس انداز برای بازنشستگی و یا حتی رسیدن به اهداف مالی برای شما با مشکل همراه باشد.

به تصویر زیر نگاه کنید، این نمونه ی یک زندگی تورمی بدون در نظر گرفتن هوش مالی است:

همانطور که در تصویر بالا دیده می شود، با افزایش درآمد، کالاهایی که قبلا برای ما لوکس محسوب میشد تبدیل به کالاهای ضروری شده است و این یعنی افتادن در یک چرخه ی بی پایان زندگی تورمی!

یک افزایش کوچک در حقوق یا درآمد شما باعث میشه این تبهکار در زندگی شما فعال شود. خرید وسیله های مختلف برای ماشین، تجهیز آشپزخانه، لوازم ویترینی لاکچری، لوازم پیک نیک و غیره. این تبهکار سریع همه ی این مبلغ اضافه ی حقوق را مصرف می کند.

اگر شما همه ی پول اضافی که بدست می آورید را هزینه می کنید، اصلا مهم نیست حقوق تان چقدر باشد، کاملا غیرممکن است که به اهداف مالی تان برسید.

هر کسی با هر حقوق یا درآمدی می تواند به راحتی به زندگی تورمی مبتلا شود

بررسی ها نشان می دهد که بسیاری از ایرانی ها پس انداز کمی در بانک ها دارند، البته این مشکل جهانی است و برای مثال در آمریکا بنا بر تحقیقات گروه مطالعاتی GoBankingRates، ۵۷% از مردم پس اندازی کمتر از ۱۰۰۰ دلار در حساب های بانکی شان دارند و در این بین حتی خانواده هایی وجود دارند که با درآمد سالانه ۵۰۰ هزار دلار هیچ پس اندازی ندارند.

از این نمونه ها در ایران هم بسیار دیده می شود و بعضا خانواده هایی را دیده ام که با درآمد سالانه یک میلیارد تومان، واقعا هیج پس اندازی ندارند!

اگر دوست دارید مقالاتی که از آن ها آمارهایی ارائه کردم را مطالعه کنید به این لینک GoBankingrate و این لینک سایت CNBC نگاهی بکنید.

سبک زندگی تورمی به دلیل عدم پس انداز مناسب می تواند موجب احساس گناه در شما طی سال های آینده بشود. البته مردم بسیاری ترجیج می دهند به جای پس انداز پول برای روز مبادا به ظاهرشان اهمیت بدهند. تعدادشان هم کم نیست، درسته؟!

پس این پول ها کجا می رود؟ این مجرمان همان هزینه های مرتبط با بچه ها و رفاه خانواده است و شامل تعطیلات، میز ناهارخوری جدید، تلویزین جدید، مبلمان بهتر، کمد لباس جدید متناسب با فصل جدید و ده ها مورد دیگر می شود.

زندگی تورمی تا حدی خوب است ولی کافی است که شما در این سبک زندگی اندکی زیاده روی کنید تا در بدهی غرق شوید و برای آینده تان هیچ پس اندازی نداشته باشید.

تصویر بالا نیز یکی دیگر از آثار زندگی تورمی است. اگر شما با افزاش درآمدتان، پس اندازتان را افزایش نمی دهید، در حال ورود به زندگی تورمی هستید و باید به پس انداز خود اهمیت بیشتری بدهید. لازم نیست این پس انداز به صورت ریالی باشد تا با ریسک کاهش ارزش مواجه شوید.

با توجه به شرایط تورمی بهترین راهکار برای پس انداز، تبدیل آن به ارزهایی نظیر دلار و یورو و طلا است.

متولدین دهه ی ۷۰ که در سال های اخیر از دانشگاه و دبیرستان فارغ التحصیل می شوند با ورود به دوره ی اشتغال در دام زندگی تورمی نیفتند چرا که قدم گذاشتن در این راه می تواند زندگی شما را با خطرات بسیاری مواجه کند چرا که چرخه زندگی تورمی هیچ پایانی ندارد.

آن ها به تازگی شغلی پیدا کرده یا می کنند و با کسب یک درآمد منظم، مخارج هر روزه شان هم شروع می شود اما توجهی ندارند که این رفتارشان در ۲۵ تا ۳۰ سال آینده اثراتش را نشان خواهد داد. شاید بهتر باشد به جای خرید خودروی مدل بالاتر، به فکر ایجاد یک درآمد جانبی یا یک سرمایه گذاری مولد باشید.

نکته ی مهم: متاسفانه این روزها درگیر فشار تورم هستیم و قیمت های کالاها رو به بالاست و تیم هوش مالی هم مانند شما در گیر و دار این مشکلات است و البته بررسی های ما نشان می دهد که رشد قیمت دلار در طول سال های اخیر بسیار بیشتر از خودرو بوده است!

چطور از زندگی تورمی فاصله بگیریم

با این توجیه که از عهده ی پرداخت این بدهی بر می آیم ، بدهی های تان را افزایش ندهید. تنها در صورتی این کار توجیه پذیر است که شما به واسطه ی افزایش بدهی کالایی را بخرید که از رشد قیمت آن در آینده مطمئن هستید.

این جمله را بسیار شنیده ایم: “من توان پرداخت پول این مبلمان جدید را به صورت اقساطی دارم”

خانواده های بسیاری را دیده ام که به خاطر چشم و هم چشمی یا زندگی تورمی، اقدام به خرید یک خودروی لوکس به صورت لیزینگی نموده اند و بعد از مدتی به دلیل عدم توان پرداخت اقساط حتی خودرو را پس داده اند.

صرفا این که شما توان خرید یک وسیله ای را دارید توجیه مناسبی برای خرید آن نیست. چرا که این پول می تواند در جاهای بهتری مانند بورس، اوراق طلا، صندوق سرمایه گذاری مشترک و غیره سرمایه گذاری شود.

درگیر چشم و هم چشمی نشوید

فقط به دلیل این که پسر دوست تان به کلاس کاراته، هنر و اسب سواری می رود نیاز نیست شما هم فرزندتان را به این کلاس ها بفرستید. اگر شما تنها هزینه های تحصیل و شنا در استخر او را پرداخت می کنید مطمئن باشید که هنوز هم شما پدر و مادر خوبی برای کودکتان هستید.

اگر همسایه تان دو هفته به تور دور اروپا می رود، دلیل نمی شود شما دلسرد باشید و مسافرت داخلی خودتان را به تعویق بیندازید و برای به ثمر رساندن آن تلاشی نکنید. ارزش ها و اولویت های شما نباید توسط همسایه و جامعه به شما تحمیل شود و شما مختارید آنچه را که برای خانواده تان مفید است را انجام دهید.

متاسفانه در سال های اخیر شبکه های اجتماعی عمومیت بیشتری یافته است و شما به راحتی از اتفاقات زندگی همکاران و همسایگان و دوستان تان با خبر هستید، انگار که رو به روی شما نشسته اند و برای شما اتفاقاتی که برایشان افتاده را تعریف می کنند. به هیچ وجه واقعیت زندگی خودتان را با ظاهر زندگی آن ها مقایسه نکنید.

بسیار دیده ام که افرادی صرفا بر مبنای عکس ها و فیلم های اینستاگرام یک نفر، به زندگی او حسرت می خورند در حالی که آن ها فقط ظاهر زندگی او را می بینند. انسان ها را نباید بر مبنای تصاویر اینستاگرام قضاوت کرد بلکه برای این کار باید به جست و جوی گوگل روی آورد.

کافیست در گوگل لغت “زندگی” را بزنید و شاهد ده ها مشکل روحی و عاطفی و غیره باشید که مردم به دنبال راه حلی برای آن هستند، همان مردمی که در اینستاگرام لحظات خوش شان را به اشتراک می گذارند.

اصلا اجازه ندهید که تحت تاثیر رفتار سایرین قرار بگیرید، آن ها شاید شکست خورده اند و تنها در حال تلاش برای حفظ ظاهرشان هستند!

بودجه خانواده را آماده کنید

کلید به دست آوردن پول بسیار ساده است: بودجه خانواده!

نوشتن بودجه خانواده مبتنی بر صفر قبل از شروع هر ماه بسیار با اهمیت است. در بودجه ی مبتنی بر صفر، درآمد های شما منهای هزینه های شما برابر با صفر است. داشتن بودجه خانواده می تواند شما را از زندگی تورمی و مخارج غیر ضروری دور کند و تصمیمات مالی عاقلانه تری بگیرید.

ممکن است شما فکر کنید که بودجه خانواده، زندگی تان را محدود خواهد کرد اما واقعیت این است که بودجه به شما مجوزی برای پرداخت پول می دهد ولی در جاهایی که قبلا برای آن برنامه ریزی کرده و در بودجه تان لحاظ کرده اید. زمانی که می خواهید خریدی انجام دهید که در بودجه خانواده به آن اشاره نشده است، چه می شود؟

به جای اینکه به قرض کردن و لیزینگ کردن و کارهایی از این قبیل فکر کنید، برای پس انداز پول تان برنامه ریزی کند و البته در کشور ما به خاطر افت ارزش پول چه بهتر که پس انداز شما دلاری یا سهامی طلا و غیره باشد. این راه صحیحی برای رسیدن به خواسته های تان است و چه حس خوبی است که خریدتان را در موعد مقرر، نقدی پرداخت کنید.

نکته مهم: البته در صورتی که تورم همچنان با شیب زیاد رو به بالا باشد، استفاده از وام بانکی برای خرید توجیه اقتصادی دارد!

شما برای اختصاص سهمیه از درآمد به بخش های مختلف زندگی تان چه سیاستی را دنبال می کنید؟
به نظرم جدول زیر می تواند ایده ی خوبی به شما بدهد:

شما برای اختصاص سهمیه از درآمد به بخش های مختلف زندگی تان چه سیاستی را دنبال می کنید؟ به نظرم جدول بودجه خانواده زیر می تواند ایده ی خوبی به شما بدهد:

درصد از مجموع مخارج	دسته بندی هزینه ها
۱۰–۱۵%	پرداختی های منظم (وام و تحصیل بچه ها و غیره)
۱۰–۱۵%	پس انداز
۲۵–۳۰%	منزل
۱۰–۱۵%	حمل و نقل، رفت و آمد
۱۰–۱۵%	غذا
۵–۱۰%	آب، برق، گاز، تلفن
۱۰–۲۵%	بیمه
۵–۱۰%	سلامت، ورزش و پزشکی
۱۰–۱۵%	هزینه های شخصی
۵–۱۰%	تعطیلات

زندگی تورمی را کنار بگذارید و به سمت اهداف تان حرکت کنید

به جای افزایش هزینه و توجه به چشم و هم چشمی ها، زمانی که درآمد یا حقوق تان افزایش می یابد کمک های تان را برای رسیدن به اهداف مالی بیشتر کنید.

با پول های اضافی (ناشی از اضافه کار، حق ماموریت، قرارداد جدید یا هر پولی که انتظارش را نداشتید) بدهی های کوچک و پر هزینه تان را پرداخت کنید و برای روز مبادا پس انداز کنید یا هزینه های ماه آتی را زودتر پرداخت کنید.

نکته: در صورتی که تورم با شیب زیاد و رو به بالا باشد مانند شرایط سال ۱۳۹۷ و ۱۳۹۸ توصیه به انجام این کار نداریم و بلکه توصیه می کنم پرداخت بدهی های تان اگر با نرخ بهره ی کمی است را به آینده موکول کنید و صرفا بر روی پس انداز تمرکز کنید.

توصیه می کنم همین حالا فایل رایگان و آماده ی نوشتن بودجه خانواده را از از لینک بودجه دانلود کن و اولین بودجه ات را آماده کن.

میلیاردرها در دوران رکود چگونه سرمایه گذاری می کنند و بهترین سرمایه گذاری در رکود چیست ؟

سال ۹۸ اقتصاد کشور درگیر رکود خواهد شد و کسب و کارهای زیادی از این رکود آسیب خواهند دید. بسیاری از افراد با دیدن ناکامی سایرین در بازار حس ناتوانی به آن ها دست خواهد داد و خود را شکست خورده فرض می کنند، مسئله ای که با هوش مالی کاملا در تضاد است.

کسب و کارهای موفقی در رکود شکل می گیرند و بسیاری از کسب و کارهایی که رکود را با موفقیت پشت سر می گذارند در دوران رونق بیشترین رشد را تجربه می کنند. از این پس باید به رکود به چشم فرصت نگاه کرد.

میلیاردرها در طی دوران رکود با فاصله گرفتن از تصمیمات احساسی عموما بازده بهتری نسبت به سایرین کسب می کنند. سرمایه گذارانی مثل وارن بافت در طول ۵۰ سال، سالانه تنها ۲۰% به صورت میانگین بازدهی کسب کرده است، در ایران با این بازدهی نمی توان موفق بود ولی استفاده از تجربیات سرمایه گذاران موفق، در ایران موثر خواهد بود.

یکی از مهم ترین ویژگی های سرمایه گذار موفق، چشم انداز بلندمدت به کسب و کار است و صد البته در هر فصل باید سرمایه گذاری خود را کاملا بررسی کند و تغییرات فضای اقتصاد و کسب و کار را به دقت تحت نظر داشته باشد.

برای این کار ابتدا بهتر است رکود را تعریف کنیم:

رکود چیست؟

در ادبیات اقتصادی زمانی که رشد اقتصادی کشور در طی سه فصل منفی گزارش شود، اقتصاد آن کشور اصطلاحا درگیر رکود اقتصادی می شود.

برای سرمایه گذاری در دوران رکود به دو روش زیر توجه داشته باشید:

یک طرح سرمایه گذاری اتوماتیک تنظیم کنید.

شما باید سرمایه گذاری با درآمد خودتان را به صورت یک عادت در بلندمدت شکل دهید. کسانی که با سرمایه گذاری های هر چند کوچک ولی مداوم، ثروت شان را به دست آورده اند اهمیت سرمایه گذاری را بیشتر از بقیه می فهمند. سرمایه گذاری باید مداوم باشد و در همه ی دوره های رونق و رکود ادامه دار باشد.

شما باید یک سیستم اتوماتیک سرمایه گذاری برای خودتان ایجاد کنید و سرمایه گذاری های مناسب را از قبل بررسی کنید تا به محض این که پولی داشتید آن را در صندوق های سرمایه گذاری مشترک  ، بورس ، طلا ، سپرده بانکی یا هر جایی که از قبل به آن فکر کرده اید سرمایه گذاری کنید و زمان را از دست ندهید.

شما باید بدانید که دقیقا در کجا سرمایه گذاری کرده اید و چرا در اینجا سرمایه گذاری کرده اید.

 برای مثال در سهام یک شرکت که در صنعت پتروشیمی در بخش پلیمر فعالیت می کند و به دلیل احتمال رشد قیمت نفت یا مثلا در بانک ملت به خاطر ریسک کمتر و سود بهتر و غیره.

محدود کردن شکست های مالی

شما باید در هر دوره ی سه ماهه در مورد سرمایه گذاری های تان بررسی مجدد انجام دهید و در صورت لزوم مجددا دارایی های خود را به بخش های مختلف تخصیص بدهید. برای مثال راهبرد سرمایه گذاری شما در سال ۱۳۹۸ متفاوت از سال ۱۳۹۷ خواهد بود.

ضررهای تان را باید محدود کنید و از همه مهم تر همه ی تخم مرغ های تان را در یک سبد نچینید و صد البته نباید هر تخم مرغ را هم در یک سبد گذاشت. تشکیل یک سبد سرمایه گذاری در مسکن، بورس، طلا و ارز یک عملیات تخصصی مالی است و صد البته می توان آن را ساده تر هم پیگیری کرد.

با توجه به هوش اقتصادی خودتان اگر مبلغ سرمایه ی شما کمتر از صد میلیون تومان است، بخشی از آن را به خرید سهام ترجیحا واحدهای صندوق های سرمایه گذاری مشترک، بخشی را به دلار و بخشی را به طلا و باقی مانده را به خرید اوراق مشارکت یا سپرده گذاری در بانک اختصاص دهید و برای نگهداری طلا و دلار نیز از صندوق امانات بانک ها استفاده کنید.

مبالغ بالاتر می توانند گزینه ی مسکن را هم در سبد سرمایه گذاری آینده شان جای بدهند.

بهترین سرمایه گذاری در زمان تورم

به صورت کلی در زمان تورم، اصلی ترین مسئله در سرمایه گذاری و هوش مالی، مواجهه با افت ارزش پول و کاهش قدرت خرید پول می باشد. با این تفاسیر باید برای حفظ ارزش سرمایه اقدام کرد و بررسی سه دهه ی اخیر حاکی از آن است که سپرده ی بانکی راه حل خوبی برای حفظ سرمایه از خطر تورم نیست.

برای این منظور خرید دارایی های واقعی اهمیت وافری خواهد داشت. منظور ما از دارایی های واقعی، خرید مسکن، دلار، طلا، ارز و کالاهایی از این نظیر می باشد. با توجه به اینکه با افزایش تورم، سود برخی از شرکت های بورسی نیز افزایش می یابد از برخی از شرکت های بورسی هم می توان به عنوان سپری در برابر تورم و افزایش سودآوری یاد کرد.

بهترین سرمایه گذاری در زمان تحریم

شرایط اقتصاد ما با بسیاری از اقتصادهای دنیا و حتی کشورهای همسایه متفاوت است. در ۱۵ آبان ۱۳۹۷ کشورمان هدف تحریم های اولیه ی ایالات متحده قرار گرفت و مبادلات پولی بانکی و فروش نفت و فولاد و غیره با مشکل مواجه شد و در اردیبهشت ماه سال ۱۳۹۸ نیز تحریم های ثانویه اعمال می شود و فروش نفت کشور افت قابل توجهی خواهد یافت.

از آنجا که نزدیک به نیمی از درآمد کشورمان مستقیما وابسته به نفت است، هرگونه مشکلی در فروش نفت می تواند کشور را با مشکلات بسیاری مواجه کند و اقتصادمان را در تنگنا قرار دهد. تجربه ی سال های ابتدایی دهه ۹۰ شمسی حاکی از رشد تورم و افزایش ارزش دلار بعد از اعمال تحریم ها بود.

با توجه به قیمت نفت در محدوده ی ۶۰ دلار و کاهش فروش نفت ایران به محدوده روزانه یک میلیون بشکه منابع ارزی کشور محدودیت بسیاری خواهد داشت.

بهترین سرمایه گذاری در ایران در سال ۹۸

با توجه به پیش بینی رشد تورم و افزایش قیمت ارز، سرمایه گذاری هایی در اولویت سرمایه گذاری قرار خواهند گرفت که رشد این دو را پوشش داده و از کاهش ارزش سرمایه ی شما جلوگیری و به حفظ کیفیت زندگی شما در سال ۹۸ کمک نمایند.

توصیه ی ما پس انداز و تشکیل یک سبد سرمایه گذاری از طلا، دلار و خرید واحدهای صندوق های سرمایه گذاری مشترکی که عمده ی منابع شان را در شرکت های پتروشیمی، صنعت غذایی و به صورت خلاصه صنایع دلاری متمرکز کرده اند، می باشد.

در خرید طلا نیز اولویت با خرید سکه ی طلا امامی می باشد و در صورتی که این سکه حباب زیادی داشت و در خرید و فروش و تشخیص طلای اصل حرفه ایای هستید، خرید طلای آب شده نیز می تواند در اولویت قرار گیرد.

در سال ۱۳۹۸ اتفاقات بسیاری را شاهد خواهیم بود و اقتصاد ایران تکانه های بسیاری را تحمل خواهد کرد ولی می توان با تشکیل یک پورتفوی سرمایه گذاری با تکیه بر هوش مالی بر مشکلات فائق آمد.

همانطور که در بخش های قبلی نیز به این نکته پرداختیم بهترین سرمایه گذاری در ایران در سال ۹۸ خرید دارایی های فیزیکی است.

بهترین سرمایه گذاری

بهترین سرمایه گذاری را از دو جنبه باید بررسی کرد.

بهترین سرمایه گذاری معنوی و بهترین سرمایه گذاری مادی و این دو مکمل یکدیگر در ساخت زندگی شما هستند. در شرایط فعلی اقتصاد ما بهتر است که با افزایش هوش مالی، تیز حسی خودمان را افزایش بدهیم و از این رو بهترین سرمایه گذاری، سرمایه گذاری بر روی افزایش دانش خود و خانواده خواهد بود.

برای مواجهه با مشکلات احتمالی اقتصادی در سال های آینده باید با تبرهای تیز کرده به دنبال قطع مشکلات اقتصادی رفت. در اولین قدم به شما توصیه می کنیم در دوره ی رایگان آموزش سرمایه گذاری در بورس و آموزش هوش مالی به صورت کاملا رایگان با ثبت ایمیلتان در فرم زیر ثبت نام کنید.

مطالعه ی کتاب های هنر پیشبینی از فیلیپ تتلاک، ثروتمندترین مرد بابل و مجموعه ی سه جلدی هوش کسب و کار ترجمان در قدم اول می تواند مفید واقع شود. سعی می کنیم در مقالات بعدی کتب دیگری هم برای تقویت دانش اقتصادی به شما ارائه دهیم.

بهترین سرمایه گذاری در سال ۹۸

حال به بهترین سرمایه گذاری در سال ۹۸ از دید مادی می پردازیم. همانطور که در بخش های قبل در خصوص پیش بینی رشد تورم و رشد احتمالی نرخ ارز اشاراتی داشتیم از این رو اولویت های سرمایه گذاری در این بخش را مطرح می کنیم.

یکی دیگر از راه های سرمایه گذاری در بازار طلا، خرید واحدهای صندوق سرمایه گذاری طلا است. این صندوق های سرمایه گذاری با منابعی که در اختیارشان می گذارید اقدام به خرید گواهی سپرده ی طلا می نمایند و از این رو بدون اینکه شما با ریسک های نگهداری طلا مواجه شوید با خرید این واحدهای صندوق های طلا از سود و زیان قیمت طلا منتفع خواهید شد.

یک راه دیگر برای سرمایه گذاری در طلا خرید گواهی سپرده سکه طلا است. این اوراق را می توانید از طریق حساب آنلاین بورس خود خریداری کنید و در تاریخ سررسید از خزانه ی بانک مربوطه سکه ی خود را تحویل بگیرید. با توجه به هزینه ی انبارداری پایین در این مدل سرمایه گذاری در طلا، این اوراق هم می تواند جایگزینی برای خرید سکه ی طلا یا طلای آب شده باشد.

بازگشایی حساب سپرده ی ارزی نیز یکی دیگر از راه های سرمایه گذاری در سال ۱۳۹۸ است. البته باید توجه داشت در گذشته، بانک مرکزی در برابر سپرده گذاران ارزی به تعهدات خود عمل نکرده است و به جای تحویل دلار به این سپرده  گذاران یا حتی پرداخت نرخ ارز به قیمت روز، با آن ها نرخ دلار را به صورت ریالی و به نرخ مبادله ای تسویه حساب کرده اند.

این مسئله باعث شده است که مردم اعتماد خود را به نهاد بانک مرکزی از دست بدهند لکن با تصویب مجلس شورای اسلامی بانک مرکزی متعهد به پرداخت ارز یا معادل ریالی شده است و لااقل روی کاغذ این ریسک وجود ندارد و می توانید با افتتاح سپرده ی ارزی، علاوه بر حفظ سرمایه، مشکل امنیت و نگاهداری ارز را حل کنید.

بهترین جا برای سرمایه گذاری

به عقیده ی ما بهترین جا برای سرمایه گذاری آنجاست که شما در آن تخصص دارید. تخصص شما ضامن عملکرد مناسب سرمایه گذاری تان خواهد بود و توصیه می کنیم اگر در جایی سرمایه گذاری کردید که در آن تخصص لازم را ندارید، حتما از مشاوران حرفه ای در آن خصوص مشورت بگیرید.

اگر در بازار ارز قصد سرمایه گذاری را دارید، از یک صراف یا فعال بازار ارز در خصوص خرید و فروش ارز اطلاعات کسب کنید و برای خرید صندوق سرمایه گذاری مشترک هم حتما از مدیر صندوق بپرسید که منابع آن ها تا کنون در کجاها سرمایه گذاری شده است و بازدهی ماهانه، سه ماهه و سالانه ی صندوق آن ها چند درصد بوده است.

اگر قصد خرید طلا یا طلای آب شده را دارید حتما از یک فعال در این بازار، غیر از طلا فروشی که قصد خرید طلا از آن را دارید اطلاعات کسب کنید. در خرید مسکن حتما با یکی از نزدیکانی که دقت نظر بالایی دارد مشورت کنید و با او به بازدید منزل انتخابی تان بروید و حتما با یک وکیل در مورد معامله تان مشورت کنید. مطمئنا هزینه ای که صرف این موارد می کنید، ده ها برابر کمتر از هزینه ای خواهد بود که در زمان وقوع مشکل حقوقی و غیره برای تان ایجاد خواهد شد.

تخصص ضامن حفظ سرمایه ی شما خواهد بود.