در این مطلب به راه های افزایش پس انداز در سال ۹۸ پرداخته می شود و ۱۰ راه برای پس انداز بیشتر در سال ۱۳۹۸ ارائه شده است.

متاسفانه به دلیل عدم برگزاری نظرسنجی در خصوص اهداف مردم در سال آتی، ما در کشور آماری در این خصوص در دسترس نداریم ولی مشاهدات حاکی از آن است که بسیاری از مردم برای سال آتی خود برنامه ریزی و هدف گذاری در برنامه دارند و یکی از مهم ترین بخش های برنامه ریزی سال آینده، رسیدن به اهداف مالی است.

در این مطلب برای رسیدن به بخشی از اهداف مالی در سال ۱۳۹۸ به ۱۰ راه برای پس انداز بیشتر اشاره می کنیم:

• هدف گذاری مالی داشته باشید

مطمئنا صرفه جویی در هزینه ها و پس انداز کردن بدون هیچ دلیلی در زمره ی سخت ترین کارهای دنیا خواهد بود، زمانی که هدفی در سر ندارید برای رسیدن چه چیزی یا موقعیتی می خواهید پس انداز کنید؟!

اهداف کوتاه مدت، میان مدت و بلندمدت خودتان را مشخص کنید و برای رسیدن به آن ها یک استراتژی مشخص برای پس انداز و رسیدن به این اهداف را در پیش بگیرید.

اهداف کوتاه مدت مالی شما همان هدف هایی است که می خواهید در دو تا سه ماه ابتدایی سال به آن ها دست پیدا کنید. برای مثال خریدن یک قطعه طلا یا پس انداز مقداری دلار یا حتی پس انداز پول برای تولد یکی از انسان های عزیز زندگی تان. شما برای رسیدن به این اهداف باید حتما استراتژی خودتان را مشخص کنید.

اهداف میان مدت مالی، همان اهدافی هستند که می خواهید تا نیمه ی سال به آن ها دست پیدا کنید. این اهداف مطمئنا به پس انداز بیشتری نیاز دارند.

اهدافی مثل تعویض خودرو یا خرید خودرو و یا هر هدف دیگری که به پس انداز بیشتری نیاز دارند در این دسته قرار میگیرند.

اهداف بلندمدت مالی همان اهدافی هستند که تا پایان سال به آن ها دست خواهید یافت. هدف هایی مثل تعویض منزل یا خرید ویلا، تسویه ی یک وام و هر هدفی که برای تحقق آن به پس انداز بیشتری دارند در این دسته قرار میگیرد. برای مثال یکی از اهداف مالی خانواده ی من برای سال گذشته خرید یک ویلا در یکی از مناطق شمالی کشور بود و با همکاری خانواده محقق شد، در حالی که در ابتدای سال تحقق آن دور از انتظار بود.

در مرحله ی بعد باید استراتژی خودتان را مشخص کنید که برای رسیدن به هر یک از اهداف چه میزان پس انداز نیاز دارید و چند درصد از درآمدتان را به پس انداز اختصاص می دهید.

حتما بعد از تعیین استراتژی سه سوال رویایی هوش مالی را از خودتان بپرسید:

سه سوال رویایی هوش مالی

هر ماه چند درصد از درآمد یا دریافتی خودتان را پس انداز می کنید؟

آیا با این مقدار پس انداز می توان به این هدف رسید؟

آیا واقعا هیچ راهی برای کاهش هزینه ها و افزایش پس انداز نیست؟

• توسعه برنامه ی پس انداز

یک سیستم پس انداز برای خودتان و متناسب با درآمد و هزینه های تان داشته باشید. این سیستم باید متناسب با درآمد و هزینه ها و قابلیت صرفه جویی هزینه ها و درآمد از محل سرمایه گذاری باشد، این سیستم باید دقیقا منطبق با شرایط خودتان و برمبنای اهداف تان برنامه ریزی شود.

این سیستم می تواند با استفاده از یک فایل اکسل یا یک برنامه ی تلفن همراه برای صرفه جویی و بودجه بندی باشد.

 

شما از همین حالا باید فرآیندهایی را شروع و برنامه ریزی کنید تا به اهداف تان برسید.

سایت هایی مانند مورنینگ استار و اینوستینگ هم اگر به مباحث مالی بین المللی علاقه دارید، می تواند مثمر ثمر باشد.

• پرداخت های اتوماتیک

تعارف نداریم، پس انداز کردن درد دارد! این که از هزینه و رفاه امروز کم کنید، اتفاق جذابی نیست.

این که از مصرف امروز صرف نظر کنی به امید رسیدن به هدفی در آینده برای کسی که تا کنون این کار را انجام نداده سخت خواهد بود. اصولا ایجاد یک عادت جدید به زمان و سرسختی در انجام آن نیاز دارد.

یکی از بهترین راه ها برای پس انداز کردن اما با دردسر کمتر، استفاده از حساب های بانکی یا اپلیکیشن هایی است که هر ماه به صورت خودکار مبلغی از حساب شما کسر و به حساب پس اندازتان واریز می کنند.

اپلیکیشن هایی مثل قلک می تونن در این راه به شما کمک کنند.

• هزینه ها یا خرج های تان را بعد از افزایش حقوق، بیشتر نکنید.

یکی از بهترین راه های پس انداز، تقسیم حقوق یا درآمدتان به دو حساب است. برای مثال اگر شما کارمند هستید از ابتدای سال در هدف گذاری تان، درآمد ناشی از اضافه کاری، پاداش سالیانه یا مواردی از این دست را به حساب پس انداز انتقال دهید.

یکی از بهترین راهکارهای افزایش درآمد، انتقال افزایش درآمد ناشی از قرارداد کاری در سال جدید به حساب پس انداز است. برای مثال اگر شما ماهانه ۲،۰۰۰،۰۰۰ تومان حقوق دریافت می کنید، در سال بعد ۲۰% معادل ۴۰۰،۰۰۰ تومان به حقوق شما اضافه می شود. این مبلغ افزایش یا بیشتر از ۵۰% آن را به حساب پس انداز یا سرمایه گذاری تان انتقال بدهید.

کارفرمایان هم می توانند با کارمندان به توافقی در این راستا برسند و هر ماه به صورت خودکار این مبلغ از حساب ها کسر و در یک صندوق سرمایه گذاری مشترک، پس انداز شود. این مسئله در بهبود زندگی مالی همکاران تان بسیار موثر خواهد بود.

 

• بر روی رفتارهای هزینه ای تان تجدید نظر کنید

سال جدید فرصت بسیار خوبی برای تجدید نظر روی رفتارهای مالی و سرمایه گذاری و هزینه ای هست. آن قدر با اهمیت است که حتی بهتر است صورت حساب گردش مالی حساب خودتان را از بانک بگیرید یا بودجه بندی های مالی خودتان را بررسی بکنید و در سال جدید هر هزینه ی غیر ضروری را از عادات خریدتان حذف کنید.

شما باید برای سال جدید حتما یک برنامه ی جدید داشته باشید.

اگر تا سال گذشته هر روز با صرف هزینه ناهار خود را از رستوران ها یا تهیه غذاها تهیه می کردید، در سال جدید برای رسیدن به اهداف مالی تان، بهتر است در تهیه ی غذای سالم در منزل اهمیت بیشتری قائل بشوید و ده ها رفتار شبیه به آن که به شما در بهبود عادت های مالی کمک خواهد کرد.

• اشتراک ها و عضویت های غیرضروری تان را کنسل کنید

مخارج سال گذشته را نگاه کنید، اعم از پرداخت های دوره ای یا سالانه.

کارت عضویت باشگاه، کارت عضویت انواع انجمن ها، کارت تخفیف رستوران ها، کلاب های ماشین، شارژ ماهانه اینترنت و یا برنامه های ارزش افزوده ی تلفن همراه و ده ها کارت دیگر که برای استفاده از آن ها سالانه باید هزینه ای پرداخت کنید.

تمامی عضویت ها و پرداخت های مستمرتان را بررسی کنید، آیا واقعا جایی وجود ندارد که عضویت تان را لغو کنید و به مبلغ سرمایه گذاری تان برای رسیدن به هدف مالی کمک کند؟

شاید حتما لزومی نداشته باشد برای تمرین و ورزش حتما به یک باشگاه گران قیمت بروید، لااقل تا زمان رسیدن به اهداف مالی تان.

• سود یا درآمد تان را در یک حساب اختصاصی و جدا از سایر حساب ها پس انداز کنید

نیازی نیست همه ی پس اندازها در یک حساب بانکی نگهداری شود. برای مثال حساب پس انداز بازنشستگی بهتر است در یک حساب سرمایه گذاری بانکی با ریسک متعادل نگهداری شود، در حالی که حساب پس انداز دانشگاه می تواند در یک صندوق سرمایه گذاری مشترک سرمایه گذاری شود.

حتما از قبل انواع سرمایه گذاری ها و حساب های سرمایه گذاری بانک را بررسی کنید و متناسب با اهداف مالی تان برای هر هدف یک حساب سرمایه گذاری مناسب را انتخاب کنید و حسابی را انتخاب کنید که شما را سریع تر و با ریسک کمتر از سایر حساب ها به اهداف مالی تان می رساند و وجوه مناسبی در آن پس انداز می کنید.

• اهداف میان مدت تان را فراموش نکنید

بارها پیش آمده است که خانواده ها تنها بر روی اهداف کوتاه مدت اضطراری (تعمیر ماشین یا منزل و مواردی از این دست که برنامه ریزی کمتر از یک سال نیاز دارد) و اهداف مالی بلندمدت (بازنشستگی، خرید منزل، تعویض منزل و غیره که برنامه ریزی ۲۰ ساله دارد) تمرکز داشته اند و از اهداف میان مدت شان غافل شده اند. این کار تقریبا شبیه اثر باربل است.

برای مثال اهداف پنج یا ده ساله (میان مدت) مانند پس انداز سرمایه گذاری برای دانشگاه فرزندان، خرید خانه ی جدید یا تعمیرات آشپزخانه را نادیده می گیرند. فراموش نکنید که حتما بخشی از پس اندازها را برای اهداف میان مدت تان اختصاص دهید.

اثر باربل چیست ( barbell effect ) : در این استراتژی زمانی که یک معامله گر بر روی اوراق تامین مالی با سررسید بلندمدت و کوتاه مدت سرمایه گذاری کند ولی بر روی اوراق های با سررسید میان مدت سرمایه گذاری نمی کند. این استراتژی زمانی مناسب است که نرخ های بهره افزایش یابد.

• پس اندازتان را به آرامی افزایش دهید

هر سال تنها با افزایش اختصاص چند درصد از درآمدتان به پس انداز، سرمایه گذاری یا پس اندازتان را افزایش دهید تا فشار کمتری متحمل شوید، در حالی که حتی فشار آوردن کمتر ولی مستمر هم می تواند زندگی مالی شما را بهبود بدهد.

شما می تواند پس انداز و مقدار سرمایه گذاری تان را در برنامه ی هدف گذاری هر سال ۵ تا ۱۰ درصد از درآمد را نسبت به سال قبل افزایش بدهید تا فشار کمتری را در زندگی احساس کنید.

نرخ رشد مرکب سرمایه گذاری های شما با استمرار این اقدام، در زندگی مالی شما معجزه خواهد کرد.

• در صورت نیاز اهداف و برنامه های تان را مجددا تنظیم کنید

برخی از اتفاقات زندگی می توانند اهداف پس انداز و سرمایه گذاری شما را تغییر بدهند. اتفاقاتی مانند بچه دار شدن، از دست دادن شغل یا یک بیماری ناخواسته ممکن است موجب تغییر اولویت های زندگی شما و انتقال پس اندازهای تان از حسابی به حساب دیگر بشود.

مثلا از حساب سرمایه گذاری در صندوق سرمایه گذاری مشترک به حساب سپرده بلندمدت بانکی انتقال داده شود یا حتی با تغییر سبک زندگی، استراتژی پس انداز را تغییر دهید.

 

• چگونه در سال جدید، پول بیشتری را پس انداز کنیم

مجددا مروری بر روی گام های افزایش پس انداز در سال ۹۸ داشته باشیم:

گام اول: شناسایی اهداف

گام دوم: توسعه ی برنامه ی پس انداز

گام سوم: پرداخت های خودکار

گام چهارم: عدم افزایش هزینه با رشد درآمد

گام پنجم: بازبینی الگوهای مصرف و مخارج

گام ششم: عدم تمدید یا کنسل کردن عضویت های غیر ضروری

گام هفتم: پس انداز سرمایه گذاری ها در حساب های جداگانه

گام هشتم: اهداف میان مدت را فراموش نکنید

گام نهم: پس اندازتان را به آرامی افزایش دهید

گام دهم: در صورت نیاز، برنامه تان را مجددا تنظیم کنید.

گام های بالا در ایجاد یک زندگی مالی جدید و سالی پرشکوه به شما کمک شایان توجهی خواهد کرد.