این روزها با فروکش کردن تب افزایش نرخ دلار و خبرهایی در خصوص کاهش تولیدات صنعتی و افت قدرت خرید مردم و رشد بیکاری، زمزمه هایی در خصوص ورود به دوره ی رکود اقتصادی از سوی اقتصاددانان مطرح می شود. به واقع مطرح شدن کلمه ی رکود اقتصادی در فضای جامعه به قدر زیادی ترسناک است، اما ابزار سواد مالی برخورد ما با این موضوع را به خوبی مدیریت می کند.

اما در این مطلب قصد داریم راهکارهایی برای مقابله با رکود اقتصادی با تکیه بر سواد مالی ارائه کنیم. پس خیلی ارام بنشینید، نیازی نیست به پناهگاه برید یا پول های خودتان را در تشک تان قایم کنید و کلاه آهنی بر سر خودتان بگذارید. دانش سواد مالی، ما را مصون خواهد کرد.

در اینجا توصیه هایی برای رکود اقتصادی آورده شده است:

رکود چیست؟ رکود اقتصادی چیست؟

رکود اقتصادی در ادبیات آماری زمانی رخ می دهد که برای چند دوره شاهد کاهش فعالیت های اقتصادی و افت تولید ناخالص داخلی باشیم که بسیار شبیه است به شرایطی که امروز در تابستان ۹۸ شاهد آن هستیم.

تولید ناخالص داخلی چیست؟

رکود اقتصادی یک کلمه برای توصیف زمانی است که اقتصاد از رشد بازمی ایستد و بیشتر از شش ماه نرخ رشد اقتصادی رو به کاهش باشد. زمانی که این کاهش ادامه دار باشد رفته رفته بر ابعاد رکود افزوده شده و بیکاری افزایش خواهد یافت، بسیاری از صنایع ورشکست خواهند شد.

برای آشنایی با اخبار رشد اقتصادی لینک های زیر را مشاهده کنید:

جزئیات رشد اقتصادی فصل زمستان ۹۷

آمار تغییرات تولید ناخالص داخلی در بهار ۹۸

زمان بحران اقتصادی

حال که شاهد کاهش تولید ناخالص داخلی ایران و احتمال رکود اقتصادی هستیم آیا قطعا می توان گفت رکود اقتصادی اتفاق افتاده یا خواهد افتاد؟

حتی اگر وقوع رکود را با اطمینان بالایی پیش بینی کنیم از آنجا که این آمارها پس از شش ماه منتشر می شوند، ما عملا فرصت مناسبی را برای آمادگی دوره ی بحران اقتصادی از دست خواهیم داد و زمانی متوجه می شویم که رکود اقتصادی اتفاق افتاده است.

مطلقا گوی جادویی برای پیش بینی قطعی دوره های رونق و رکود وجود ندارد و تنها می توان به پیش بینی های رسانه های خبری از آینده توجه داشت و تا زمانی که واقعا رکود اقتصادی اتفاق نیفتد همه ی پیش بینی ها تنها حدس و گمان هستند.

چگونه برای بحران اقتصادی و رکود اقتصادی آماده شویم

صحبت از رکود و بحران مالی هیچ گاه صحبت جذابی نبوده و نیست اما مهم این است که ما برای هر شرایطی خودمان را آماده نگاه داریم و بر روی شرایط مالی خود و کسب و کارمان تمرکز کنیم و با هوش تجاری، برنامه ریزی های مناسبی داشته باشیم.

در پایان هر روز شما باید با میز کارتان خداحافظی کنید و به امور منزل و خانواده برسید، این همان موضوعی است که از همه بیشتر اهمیت دارد. مهم نیست که آیا ایران با آمریکا مذاکره خواهد کرد یا خیر و ترامپ و روحانی چه گفته اند و غیره. چطور؟

چرا که استراتژی ما در همه ی اوقات جواب خواهد داد. رکود اقتصادی باشد یا خیر، بحران اقتصادی باشد یا خیر، برنامه ی ما این است: با بودجه بندی زندگی کنیم، بدهی های با بهره ی بالا را بپردازیم، برای روز مبادا پس انداز کنیم، سرمایه گذاری کنیم و برای خودمان زندگی کنیم نه کس دیگری!

اگر بدهکار هستید و بهره ی بالایی پرداخت می کنید…

اجازه ندهید که شایعات مربوط به رکود اقتصادی احتمالی، مثل لولوخرخره ای باشد که شما را از پرداخت بدهی منصرف می کند. الان زمان بسیار مناسبی است که شما خودتان را زیر فشار وام های با بهره ی بالا برهانید و تنها وام های با بهره ی پایین را نگاه دارید.

حتی اگر خودروی خود را لیزینگی و با بهره ی ۳۰ درصد خریداری کردید، بهتر است که آن را به فروش برسانید و بدهی با بهره ی بالا را تسویه کنید. حال که هنوز رکود اتفاق نیفتاده است می توان با برنامه ریزی مناسب، ریسک برنامه های آینده را کاهش داد و حتی ماشین ارزان تری خریداری کرد.

اگر پس انداز کرده اید و با پولتان سرمایه گذاری می کنید…

با استفاده از سواد مالی به پس انداز و سرمایه گذاری ادامه بدهید. داشتن یک پس انداز روز مبادا هیچ گاه ایده ی بدی نبوده و نخواهد بود.

اگر یک رکود اقتصادی یا بحران اقتصادی اتفاق بیفتد، وجود پس انداز روز مبادا می تواند کنترل شما بر اوضاع را در زمان وقوع بحران حفظ کند و زندگی کم نوسانی را پشت سر بگذارید. پس انداز روز مبادا را همین امروز باید کنار بگذارید و در زمان رکود یا بحران، آن را به کار بگیرید.

اگر در سهام سرمایه گذاری می کنید…

وقتی کلمه ی رکود اقتصادی را می شنوید، ممکن است که فکر کنید بهتر هست که سهام تان را ببفروشید و از سرمایه گذاری فاصله بگیرید. اما دست نگاه دارید و کمی بیشتر به این مسئله فکر کنید و از روی ترس از رکود اقتصادی هیچگاه اقدام به فروش سهام نکنید.

سهام همیشه افت و خیز خواهد داشت و اگر از خریدتان مطمئن هستید، به خاطر ترس از رکود سهامتان را نفروشید. برای مثال شرکت های پتروشیمی و پالایشی صادرات محور، چندان وضعیت رکودی اقتصادی ایران بر آن ها اثر نخواهد داشت، فلذا فروش سهام آن محلی از اعراب نخواهد داشت.

اگر ترس از رکود بر شما غلبه کرد، بهتر است به یک مشاور سرمایه گذاری با تجربه مراجعه کنید.

برنامه ریزی و بودجه شخصی داشته باشید و با سواد مالی از خودتان حفاظت کنید

به یاد داشته باشید که رکود اقتصادی به این معنی است که حداقل شش ماه کل اقتصاد در فضای رکود است و زمانی که رکود شش ماهه شد، تازه شما متوجه آن خواهید شد و هنوز اتفاقی نیفتاده است ولی اگر وضیت فعلی به رکود اقتصادی یا بحران اقتصادی منجر شود، زندگی شما تحت تاثیر آن خواهد بود پس نباید بی گذار به آب زد.

در شش ماه گذشته وضعیت مالی تان در خانه چطور بوده است؟ آیا وضعیت مالی شخصی شما محیای رکود اقتصادی هست یا خیر. منتظر رکود نباشید و از همین امروز برای آن برنامه ریزی کنید. به پول های خود نظم بدهید و در طلا، بورس، سپرده بانکی سرمایه گذاری کنید. حال وقت آن رسیده است که برای مقابله با رکود اقتصادی برنامه ریزی داشته باشید و از اقتصاد خانواده تان مراقبت کنید.

صحبت از هوش پولی کودک، مدیریت پول کودک، هوش مالی کودک، سواد مالی کودک، اعتماد به نفس مالی و مالی شخصی امروزه اهمیت بسیاری دارد چرا که اگر فرزند ما امروز هوش پولی بالایی نداشته باشد در آینده با مشکلات بسیاری رو به رو خواهد بود.

این مسئله موجب شده است که هوش پولی کودک امروزه بسیار با اهمیت باشد.

بعضی از بچه ها تمام دوران کودکی خود را بدون هیچ سر و صدایی از چگونگی کارکرد پول می گذرانند. چرا؟

احتمالا به این دلیل است که والدین آن ها علاقه ای به صحبت کردن در مورد پول با آن ها ندارند و البته نتایج آزمایش های موسسه T.Row price نشان می دهد که ۶% از والدین تمایلی به صحبت در مورد مسائل مالی و پول با بچه ها ندارند. این مسئله منجر به بروز یک نقطه ضعف بزرگ مالی در کودکان می شود که می تواند زمینه ساز انجام اشتباهات مالی در بزرگسالی شود. لینک مقاله

جان کلام: اگر شما در مورد چگونگی کارکرد پول به فرزندتان آموزش ندهید، شما مسئول خطاهای مالی او در آینده خواهید بود!

والدین باید چه کار کنند؟ وقت آن رسیده است که هوش پولی کودک را تقویت کنند. قرار نیست شما به او در مورد پورتفوی سرمایه گذاری یا انواع وام خرید توضیح بدهید، فقط باید شروع کنید در مورد مباحث پایه با او صحبت کنید. مثلا آن ها بدانند که لباس و خوراکی با پرداخت پول خریداری می شود و بدانند راه های درست و اشتباهی برای مدیریت پول وجود دارد.

آموزش مدیریت پول به فرزند

همین امروز آموزش مدیریت پول به فرزند تان را شروع کنید. می توانید از آموزش ابتدایی ترین مسائل آغاز کرده و ابتدا به آن ها هدف گذاری برای خریدهای آینده و سپس پس انداز برای یک هدف خاص را آموزش دهید. این یک راه عالی برای آموزش مدیریت پول به فرزند خواهد بود.

نیازی نیست که کودک شما در این سن اطلاعاتی در مورد وام دانشجویی و وام مسکن و غیره داشته باشد اما آنچه که فرزندتان امروز می آموزد می تواند برای بقیه ی زندگی اش مفید باشد. شما امروز عادت های پولی و مالی را در زندگی او نهادینه می کنید.

به عنوان یک پدر یا مادر چه چیزی شما را به آینده ی فرزندتان امیدوار می کند؟ دیدن یک کارنامه ی پر از “بسیار خوب” ؟ داشتن بچه هایی که پس از فارغ التحصیلی در دانشگاه به خانه برمی گردند و هرگز از خانه بیرون نمی روند؟ چه چیزی؟

مطمئنا شما این موضوع را نمی پسندید و اصولا هیچ کسی دوست ندارد که فرزند بالغش همیشه در اتاقش باشه و فقط برای خوردن قرمه سبزی از اتاق بیرون بیاد و همه ی پول توجیبی های خودش را هم خرج کند.

پس چطور میشه از بچه ها در مقابل این اتفاق محافظت کرد؟ شما می توانید درب را قفل کنید و تلفن ها را هم قطع کنید اما آیا این کار باعث میشه بچه ها دچار این مشکلات نشوند؟ مطمئنا نه! اصلا اگر هم این راهکار از این اتفاق جلوگیری کند ولی مطمئنا بر روی جنس روابط شما و او تاثیرگذار خواهد بود.

یکی از بهترین راهکارها برای جلوگیری از این مسائل، آموزش مالی شخصی و تقویت هوش مالی کودک است. با این کار آن ها یاد میگیرند که پول شان را چطور مدیریت کنند و وقتی از دبیرستان به محیط دانشگاه وارد شدند پس انداز خوبی برای هزینه های شان داشته باشند. اتفاقی که آرزوی هر پدر و مادر موفقی است.

آموزش مالی شخصی و هوش مالی به فرزندتان از آن جهت بسیار با اهمیت است که نتایج برنامه های آموزش مالی شخصی کودک و هوش مالی کودک به بیشتر از ۴ میلیون دانش آموز آمریکایی از بهبود زندگی مالی آن ها خبر می دهد.

مبانی افزایش اعتماد به نفس مالی کودکان

بعد از گرفتن امتحان مالی شخصی (هوش مالی) از کودکان، ۹۵% دانش آموزان با بودجه بندی اعتماد به نفس مالی را احساس می کردند و ۸۷% با سرمایه گذاری و ۹۴% با پس انداز. این یک نتیجه ی مهم است که از آن جهت که آموزش هوش پولی کودک و مالی شخصی و هوش مالی در افزایش اعتماد به نفس و موفقیت کودکان نقش بسزایی دارد.

شاید در نگاه اول آموزش این موضوعات از هوش پولی کودک بسیار ابتدایی به نظر برسد ولی همین مسائل ابتدایی در آینده ی مالی کودک تان بسیار با اهمیت است. شما باید بودجه بندی خانواده ، پس انداز برای دوران دانشجویی، مبانی کارآفرینی و سرمایه گذاری و صرفه جویی را آموزش دهید.

مبانی کارآفرینی کودک

برای صحبت در مورد پس انداز با بچه ها همین امروز اقدام کنید. خواه این پس انداز در راستای کمک خرج دوران دانشجویی باشد یا سفر تابستانی. البته توجه داشته باشید که پدر و مادر موثرترین الگوی فرزند هستند و آن ها سعی دارند که مدیریت پول شان شبیه به والدین شان باشد.

از این رو پدر و مادر می توانند کارهای زیادی برای آموزش هوش پولی کودک انجام دهد تا هوش مالی شان تقویت شود. مطمئنا یادگیری بودجه بندی خانواده و نحوه ی پس انداز می تواند در رشد دانش مالی و هوش مالی کودک شما موثر باشد و اعتماد به نفس مالی آن ها را افزایش دهد.

تقویت هوش مالی و رسیدن به استقلال مالی با پس انداز، سرمایه گذاری، مدیریت پول و تئوری گلوله برفی

همه چیزهایی که در مورد هوش مالی ، پس انداز، سرمایه گذاری ، تئوری گلوله برفی و مدیریت پول می دانید را فراموش کنید. در اینجا هفت قدم طلایی برای تقویت هوش مالی و رسیدن به استقلال مالی پیش روی شماست. برای این که شما برای این کنترل پول تان را به دست بگیرید نیازی به مدرک مالی و دانشگاهی نیست.

این افسانه نیست و یک روش ثابت شده و عملی برای شماست تا گام گام زندگی تان را تغییر دهید و مطمئن باشید هر کسی می تواند این کار را انجام بدهد.

این قدم های طلایی به شما نشان می دهد که دقیقا برای پرداخت بدهی ها و پس انداز چه کاری باید انجام بدهید و با هر قدم شاهد تقویت استقلال مالی خواهید بود. فقط کافی است که قدم قدم به پیش بروید.

اولین قدم کوچک هوش مالی: برای روز مبادا ۵ میلیون تومان پس انداز کنید (حداقل پس انداز)

در اولین مرحله هدف شما باید پس انداز ۵ میلیون تومان در سریع ترین موقعیتی که می توانید باشد. پس انداز برای روز مبادا می تواند هزینه های ناخواسته زندگی تان و رویدادهایی که برای آن برنامه ریزی نکرده اید را پوشش دهد.

بدون پس انداز برای روز مبادا شما با هر صورت حساب پزشک یا بیمارستان و یا برگه ی کمک به مدرسه ی فرزندتان و صورت حساب پرداخت بدهی، شگفت زده خواهید شد و این اضطراب به کیفیت زندگی تان لطمه خواهد زد. قرار نیست از این به بعد با هر هزینه ی برنامه ریزی نشده، بدهی شما افزایش داشته باشد.

پس انداز روز مبادا را در یک حساب جداگانه از حساب های بانکی خودتان قرار دهید و قرار نیست شما جز برای مسائل بسیار ضروری از این حساب برداشتی داشته باشید.

شما نمی خواهید که در حالی که برای پس انداز روز مبادا هستید، یک چاه عمیق از بدهی در زندگی خودتان ایجاد کنید، پس چطور باید این پس انداز را در سریع ترین زمان انجام دهید که لطمه ای به زندگی تان وارد نشود؟

فقط کافی است قدم به قدم یک بودجه ی مالی خانواده ایجاد کنید.

قدم کوچک دوم هوش مالی تئوری گلوله برفی: همه ی بدهی ها (به جز بدهی خانه) را با استفاده از تئوری گلوله برفی پرداخت کنید.

حالا وقت این است که تمام بدهی هایی که به شما هزینه ی زیادی تحمیل می کنند و نرخ سود آن ها بالاتر از نرخ تورم (بالاتر از ۲۰ درصد) است را تسویه و از دور خارج کنید. برای شروع یک کاغذ و خودکار بردارید تمام بدهی های خود را به تفکیک بدهی و وام بانکی یادداشت کنید.

وام دانشجویی، وام خرید کالا، وام ماشین و غیره همه ی آن ها را از مبلغ کوچک به بزرگ یادداشت کنید (می دونم برخی از آن ها مبالغ شان زیاد است ولی بنویسید). حال باید بدهی هایی را که ارقام آن ها نزدیک به هست را نیز از نرخ بهره ی بالاتر به پایین تر در دسته بندی ابتدایی، مرتب کنید.

به این روش، تئوری گلوله برفی گفته می شود.

تئوری گلوله برفی چیست؟  پرداخت یک به یک بدهی ها از کوچک ترین بدهی به بزرگترین بدهی را تئوری گلوله برفی می نامند.

حال وقت آن است که به اولین بدهی از لیست تان حمله کنید و به جای اینکه همه ی بدهی ها را هر ماه با هم پرداخت کنید برای بدهی انتخاب شده سهم بیشتری قائل شوید و مبلغ بیشتری از آن را پرداخت کنید. (البته بقیه را هم پرداخت کنید ولی کمتر!)

حتی اگر لازم است وسایلی که به آن نیازی ندارید را بفروشید، شغل دوم بگیرید و تنها هدف تان خلاص شدن از این بدهی باشد.

زمانی که شما بدهی اول را پرداخت کردید نوبت شماره ی دوم در لیست بدهی است و از این پس مبالغی را که برای بدهی تسویه شده پرداخت می کردید را نیز به این بدهی اختصاص داده و به آن حمله کنید.

این کار سختی است اما در انتهای آن شما برنده خواهید بود. کافی است به تئوری گلوله برفی اعتماد کنید.

بردهای کوچک شما، آغازی برای رهایی از همه ی بدهی ها است و دیگر لازم نیست نگران پول باشید و به زودی سرمایه گذاری های شما جایگزین خواهد شد و این بزرگترین راز تئوری گلوله برفی است.

قدم کوچک سوم هوش مالی: با صرفه جویی در هزینه ها برای سه تا شش ماه، پس انداز روز مبادای شما تامین می شود

با برداشتن دو گام بالا، حال شما بدهی های تان را پرداخت کرده اید و حداقل مبلغ را برای روز مبادا پس انداز کرده اید ولی بدیهی است که ۵ میلیون تومان نمی تواند شما را از بیکاری ناخواسته یا خرابی ماشین، تصادف و غیره محافظت کند.

حال زمان آن است که با صرفه جویی در هزینه های تان در یک بازه ی سه تا شش ماهه پس انداز روز مبادا را به حد معقولی برسانید. البته ما هم خوب می دانیم که در شرایط فعلی اقتصادی، پس انداز کاری مشکل است ولی باید انجام شود.

قبل از اینکه برای خرید مایحتاج منزل به فروشگاه بروید مبلغ پس اندازی را که در بودجه خانواده مشخص کرده بودید را به یک حساب بانکی جداگانه انتقال دهید. این تعهد شما به خود و خانواده تان است و به هیچ عنوان نباید در آن اهمال کاری بشود. قرار نیست بدهی های شما بازگردند!

با تکمیل پس انداز روز مبادا، هیچگاه در گرفتاری ها و مشکلات رنج دریافت قرض و بدهی و غیره به شما تحمیل نخواهد شد و متاسفانه خانواده های بسیاری هستند که با بی توجهی به این مهم، درگیر بدهی های قابل توجهی می شوند.

پس انداز روز مبادا را مانند قبل در یک حساب جداگانه نگاهداری کنید، به هیچ عنوان نباید به این پول دست بزنید. به ما اعتماد کنید، مطمئنا فکر یک مسافرت به جنوب، شمال، ترکیه و آذربایجان و غیره بسیار دلچسب خواهد بود ولی محل تامین هزینه ی سفر شما نباید از محل پس انداز روز مبادا باشد.

نکته: پس انداز روز مبادا باید در یک حساب بانکی با قابلیت برداشت باشد و در ریسکی ترین حالت به صورت ارز یا طلا (قابل دسترس) نگهداری شود.

قدم کوچک چهارم هوش مالی: ۱۵% از درآمدتان را برای دوران بازنشستگی سرمایه گذاری کنید. رسیدن به استقلال مالی

در این قدم شما باید برای آینده تان برنامه ریزی کنید و سن شما اصلا اهمیت ندارد. خواه بازنشسته شده باشید یا جوانی ۲۴ ساله، شما باید قدم چهارم را با سرمایه گذاری (پس انداز خالی کفایت نمی کند) معادل ۱۵% از درآمد ماهانه تان شروع کنید تا به استقلال مالی برسید.

وضعیت مالی دولت روز به روز بدتر می شود و بنابرگزارش مرکز پژوهش های مجلس، سازمان تامین اجتماعی تا سال ۱۴۰۶ ورشکسته خواهد بود و قادر به پرداخت حقوق بازنشستگان نیست، صندوق های بازنشستگی کشوری امروز بدون بودجه ی دولت قادر به پرداخت حقوق نیستند.

گزارش مرکز پژوهش های مجلس از شرایط بغرنج تامین اجتماعی را می توانید از لینک زیر دانلود کنید:

این ها همه شواهدی دال بر اهمیت افزایش تمرکز شما بر مسئله بازنشستگی است.

اگر شما ازدواج کرده اید و همسرتان هم شاغل است، هر یک از شما باید ۱۵% از درآمد را به سرمایه گذاری برای دوران بازنشستگی اختصاص دهد. سرمایه گذاری برای دوران بازنشستگی خسته کننده است ولی وقتی پول شما مثل علف هرز رشد کند، آن گاه خسته کننده نخواهد بود.

در صورتی که شما ۱۵% از درآمد ماهانه تان را سرمایه گذاری کنید، بعد از ۵ سال خواهید دید که واقعا سرمایه ی شما مانند علف هرز رشد خواهد کرد!

اگر دوست دارید مطالعه ی بیشتری در زمینه محاسبات دوره ی بازنسشتگی داشته باشید، می توانید کلید واژه ی “IRA” را در گوگل جست و جو کنید.

توصیه ی ما برای سرمایه گذاری به منظور دوره ی بازنشستگی، سرمایه گذاری در ترکیبی از طلا، دلار، صندوق سرمایه گذاری مشترک ، سپرده بلندمدت بانکی و بورس است. شما با توجه به ریسک پذیری تان می توانید سهم هر یک را کم یا زیاد کنید.

قدم کوچک پنجم هوش مالی: پس انداز برای دانشگاه بچه ها

در این قدم شما از قبل تمام بدهی های خود به غیر از وام مسکن و بدهی های با نرخ بهره ی کمتر از ۲۰ درصد را پرداخت کرده و پس انداز و سرمایه گذاری برای بازنشستگی را شروع کرده اید. حالا زمان آن است که برای هزینه های دانشگاه و آینده ی فرزندتان پس انداز کنید.

زمانی که فرزندتان دوره ی دبستان را به پایان می رساند (کلاس ششم به بعد) شما باید به فکر پس انداز برای آینده ی او باشید (چشم بر هم بزنید او آماده ی ورود به اجتماع است و اصلا زود نیست!) و اگر فرزندتان در حال حاضر در دبیرستان و مقاطع بالاتر تحصیل می کنید دیر نیست ولی باید سریع تر و بیشتر پس انداز کنید.

همانند پس انداز و سرمایه گذاری برای دوران بازنشستگی با تکیه بر بودجه ی خانواده برای آینده ی فرزندتان برنامه ریزی بکنید و هر ماه پدر و مادر به یک حساب بانکی مشترک متعلق به فرزند واریزی داشته باشند و با پول حاصله سبد سرمایه گذاری شامل ارز، سهام، سپرده ی بانکی، سپرده طلا و غیره (حتی مسکن) تشکیل دهید.

مطمئنا این کار علاوه بر سعادت فرزندتان موجب کاهش استرس و نگرانی شما از آینده ی او خواهد شد.

قدم ششم هوش مالی: سنگ بزرگ هوش مالی و وام مسکن

اکنون وقت آن است تا یکی از بزرگترین قدم های هوش مالی را بردارید و از بدهی وام مسکن تان برای سرمایه گذاری استفاده کنید. اگر وام مسکن شما با نرخ بهره ی پایین تر از تورم (مثلا نرخ سود کمتر از ۲۰%) است با توجه به شرایط خاص کشور و تورم حاضر، نیازی به تسویه ی مبلغ وام نیست.

اگر وام مسکن هزینه ی بسیاری به شما تحمیل می کند و پس انداز و سرمایه گذاری تان را با مشکل مواجه می کند بهترین کار تسویه ی این وام است. چطور؟ با برنامه ریزی و استفاده از بودجه ریزی خانواده!

نکته ی مهم: اگر شما یک مسکن دارید، آن مسکن سرمایه ی شما نیست! دارایی یا سرمایه ی شما آن چیزی است که برای شما ارزش افزوده داشته و شما از محل آن درآمد کسب کنید و البته از بین رفتن آن دارایی، زندگی شما را به یغما نبرد. مسکنی که شما در آن زندگی می کنید به واقع بدهی شماست چرا که ماهانه هزینه های مختلفی بابت آن باید پرداخت کنید.

سعی کنید دارایی های خودتان را افزایش دهید.

نکته ی مهم هوش مالی

قدم کوچک هفتم: ثروت بساز و سخاوتمندانه ببخش

+ شما می دانید یک مرد یا زن بدون بدهی چه کاری می تواند بکند؟

-مشخص است، او هر کاری می تواند بکند چرا که در این ۷ قدم مسیر آزادی مالی و استقلال مالی را پیموده است.

این قدم سرگرم کننده ترین مرحله است و حال باید گفت:

امروز کارهایی را می کنم که دیگران حاضر نیستند تا فردا کارهایی را بکنم که دیگران قادر نیستند!

حالا شما می توانید بدون دغدغه ی مالی زندگی کنید و به هیچ کسی نیاز مالی ندارید. شما هم اکنون که در منزل خودتان نشسته اید سبد سرمایه گذاری تان در حال خدمت به شماست و ماه به ماه سود قابل توجهی از سرمایه گذاری هایتان به دست می آورید.

امروز شما به راحتی می توانید فرزندان تان را ترک کنید و حتی میراث خوبی برای آن ها نیز به یادگار بگذارید.

شما به اهداف مالی تان رسیده اید و می توانید موثرتر به جامعه ی خود کمک کنید و زندگی بی دغدغه ای را پشت سر بگذارید. فراموش نکنید که شما در طول سال های قبل برای دسترسی به این آینده، به خودتان عذاب نداده اید و تنها بر مبنای بودجه ی خانواده برنامه ریزی کرده اید.

لطفا همین حالا تصمیم تان برای انجام این هفت قدم کوچک برای رسیدن به استقلال مالی و سخاوتمندی بگیرید.

۱۲ راه آموزش مدیریت پول به کودکان

اگر نمی خواهید مدیریت پول را به فرزندتان آموزش دهید، دیگران این کار را خواهند کرد. این کار ریسک بسیاری برای شما خواهد داشت و بعید می دانم مدرسه یا شبکه های اجتماعی محل خوبی برای آموزش این مسائل باشد. کافی است این مقاله را بخوانید تا بتوانید وظیفه ی آموزش مدیریت پول به کودکتان را به عهده بگیرید.

آموزش مدیریت پول و هوش اقتصادی به بچه های کمتر از ۷ سال

راه اول هوش اقتصادی: از یک قلک شفاف برای پس انداز پول استفاده کنید

استفاده از یک قلک شفاف با طرحی که به بچه ها پس انداز کردن را یادآوری کند، مثل یک درخت یا اسکناس پول و غیره ایده ی بسیار خوبی برای تشویق بچه ها به پس انداز پول شان است. حال اگر این قلک شفاف باشد و داخلش دیده شود بسیار عالی خواهد بود. در این حالت کودک می تواند رشد پول خودش را لحظه به لحظه مشاهده کند

با آن ها در مورد راه هایی که می توانند پول قلک شان را افزایش دهند صحبت کنید.

نکته ی مهم: به کودکتان راهکار ندهید از او راهکار بخواهید تا ذهنش در این خصوص مشغول شود، حتی اگر ایده های او از نظر شما خنده دار باشد.

راه دوم هوش اقتصادی: الگوی خوبی باشید

نتایج مطالعه ی محققان دانشگاه کمبریج  (لینک مقاله) نشان می دهد که بسیاری از عادت های پولی و عادت های مالی ما در سن کمتر از ۷ سال و در کودکی شکل می گیرد. چشم های کودکتان رفتارهای شما را دنبال می کند و شما بزرگترین الگوی مالی او هستید.

اگر زمانی که به فروشگاه می روید، خریدهایتان را منظم و از روی لیست انجام می دهید یا وسایل غیرضروری کمتری خرید می کنید، فرزندتان ناخودآگاه رفتار شما را تحت نظر قرار می دهد. اگر شما و همسرتان در منزل در مورد پول صحبت می کنید، مطمئنا به زودی متوجه خواهید شد که فرزندتان مفهوم صحبت های شما را به خوبی فهمیده است.

بچه ها رفتارهای مالی پدر و مادرشان را ناخودآگاه کنترل می کنند پس سعی کنید الگوی خوبی برای آن ها باشید

راه سوم هوش اقتصادی کودک: به کودکتان نشان دهید که کالاهایی که می خرید، برای شما هزینه در بردارند.

وقتی برای خرید اسباب بازی به بازار می روید، کودکتان و قلک او نیز همراهتان باشد و به او بگویید که مثلا این ماشین ۱۰۰ هزار تومان قیمت دارد و باید هزینه ی آن را پرداخت کنی. از او بخواهید که از قلک خودش پول درآورده و هزینه ی آن را پرداخت کند (کارت بانکی نکشید و بگذارید خودش نقدا پرداخت کند).

مطمئن باشید این راهکار ساده از یک سخنرانی ۵ دقیقه ای و تذکرات متوالی، موثرتر خواهد بود.

آموزش مدیریت مالی به کودکان ۷ تا ۱۲ سال، آموزش مدیریت پول به کودکان دبستانی

 راه چهارم هوش اقتصادی کودک: به او هزینه ی فرصت را نشان دهید

یک راه برای فهماندن هزینه ی فرصت به کودکان این مثال است که اگر امروز این بازی یا اسباب بازی را بخری، دیگه برای خرید کفش پولی باقی نخواهد ماند. در این محدوده سنی کودک شما باید توانایی وزن دهی به تصمیمات و پیامدهای احتمالی را داشته باشد.

راه پنجم هوش اقتصادی کودک: به جای پول توی جیبی به کودکتان دستمزد بدهید

به کودکتان بر اساس کاری که برای منزل می کنند مانند تمیز کردن اتاق ها، تمیز کردن باغچه و کاشتن گل و غیره پول تو جیبی بدهید. این کار به کودکان شما یاد می دهد که پول را نگرفته اند بلکه به دست آورده اند و برای آن ارزش بیشتری قائل خواهند بود.

راه ششم هوش اقتصادی کودک: از خرید غیرضروری خودداری کنید

“مامان من توی ویترین مغازه یک لباس خیلی زیبا دیدم و از آن خوشم آمده است، میشه لطفا آن لباس را برای من بخری؟”

این جمله را بارها شنیده اید؟ این گروه سنی واقعا می داند که چطور با خریدهای غیرضروری، پول خرج کند، به خصوص زمانی که قرار باشد مبلغ خرید از حساب خودشان پرداخت نشود.

به جای اینکه به راحتی مبلغ مورد نظر را به او پرداخت کنید، به او اجازه بدهید که از دستمزدی که از شما دریافت کرده است خرید نماید اما حداقل یک روز برای خریدهای بیشتر از ۱۰۰ هزار تومان صبر کند و تصمیم گیری برای خرید را به روز بعد موکول کند.

اگر فردای آن روز هم اشتیاق خرید آن کالا را داشت، تصمیم به خرید بگیرد. در بسیاری از مواقع هیجان خرید کالا بعد از یک روز فروکش می کند.

نحوه ی آموزش مدیریت پول به نوجوانان

راه اول هوش مالی نوجوانان: به آن ها رضایت از زندگی را یاد بدهید.

امروزه یک نوجوان روزانه بخشی از وقتش را با بالا و پایین کردن شبکه های اجتماعی می گذراند. او همیشه آنلاین است و زندگی دوستانش، خانواده و دیگر همسن و سال های خود را به واسطه ی شبکه های اجتماعی دنبال می کند. این سریع ترین راه برای مقایسه ی زندگی اش با دیگران است.

شاید شما هم این جمله را شنیده اید:

“بابا! پدر امیرعلی یک ماشین جدید خارجی خریده است، آن وقت ما هنوز با پراید به مسافرت می رویم”

“مامان! هم کلاسی مون برای مهمونی تولدش یک میلیون تومن هزینه کرده و همه ی مهمون ها با یک تم لباس پوشیدن، من هم می خوام تولدم اینجوری باشه”

شما نباید از شنیدن این حرف ها قلبتان به درد بیاید. فرزند شما باید بداند که شاید پراید شما امروز خودروی جدیدی نباشد ولی برای رساندن او از جایی به جایی دیگر کافی است. همچنین شما می توانید بدون اینکه پس اندازتان را به خاطر یک چشن تولد خرج کنید، جشن تولدی ساده و به یاد ماندنی بگیرید.

راه دوم هوش مالی نوجوانان: مسئولیت حساب بانکی فرزندتان را به خودش بدهید

زمانی که کودک شما سن کمی دارد شما باید موارد بالا را در زندگی او اعمال کنید و برای این کار به یک حساب بانکی نیاز خواهد بود، مدیریت این حساب بانکی نیز باید با فرزندتان باشد. با این کار مدیریت پول در سطوح بعدی آسان تر خواهد بود و آن ها برای مدیریت حساب بانکی خسته کننده تر آماده خواهد کرد.

راه سوم هوش مالی نوجوانان: برای دوره ی دانشگاه پس انداز کنید.

پس انداز برای آینده یکی از مهم ترین آیتم های هوش مالی برای نوجوانان محسوب می شود، با کاهش رشد توسعه ی دانشگاه های دولتی و ظرفیت محدود آن ها و از طرفی نیاز فرزند شما برای آموزش قبل از ورود به کار، پس انداز برای دانشگاه را ضروری می نماید.

قبل از این که فرزندتان به دانشگاه برود، باید با او در مورد تامین هزینه های دانشگاه در آینده با او صحبت کنید. درآمد پدر و مادر گاها کفاف هزینه های آن دوران را نمی دهد و با او از راه حل هایی برای تامین هزینه ها صحبت کنید و نظر یا ایده اش را جویا شوید.

آیا برنامه ای برای کار در تابستان برای فرزندتان دارید؟ این ایده ی خیلی خوبیه و پدر و مادر باید در پس انداز درآمد حاصل از کار تابستانه برای دوره ی دانشگاه، فرزندشان را راهنمایی کنند. با این کار، او به آینده ی تحصیلی خود کمک خواهد کرد و در آینده از این کار خشنود و حس بهتری خواهد  داشت.

راه چهارم هوش مالی نوجوانان: همیشه دریافت وام خوب نیست.

بر خلاف بسیاری از کشورهای دنیا که در آن متخصصان مالی توصیه به عدم دریافت وام می کنند، ما در وبسایت جامع هوش مالی اتفاقا توصیه به دریافت وام می کنیم. اما در این جا بحث ما چیز دیگری است، با توجه به تورم فعلی کشور، پس انداز و سرمایه گذاری در طلا، ارز، بورس و غیره می تواند سودآوری قابل توجهی داشته باشد.

با این تفاسیر بهتر است که به جای دریافت وام در بازارهای مالی و سرمایه گذاری فعال باشید و البته تنها در صورتی وام بگیرید که قصد خرید یک دارایی را دارید و پیش بینی تان این است که بازده سرمایه گذاری مد نظرتان بالاتر از نرخ بهره ی وام است.

راه پنجم هوش مالی:یک بودجه ساده تنظیم کنید

به محض اینکه برای فرزندتان تلفن همراه خریداری کردید بر روی گوشی او یک نرم افزار بودجه نصب کنید. نرم افزار EveryDollar و نرم افزار حسابداری شخصی محک،  حسابداری هلو و غیره استفاده کنید.

شاید برای مدتی نیاز باشد که ورود اطلاعات و تراکنش های مالی را به نرم افزار را به فرزندتان یادآوری کنید تا این کار به عادتی در زندگی او تبدیل شود. در مرحله ی بعد شما باید به او روش بودجه بندی در زندگی را به فرزندتان یاد دهید تا با به کارگیری هوش مالی، در مسیر استقلال مالی حرکت کند.

راه ششم هوش مالی : آموزش بهره ی مرکب به کودکان

ما می دانیم که به چه چیزی فکر می کنید، شما برای یک مسواک ساده باید بارها به فرزندتان یادآوری کنید، حال برای ایجاد عادت برنامه ریزی مالی مطمئنا کار سختی پیش رو خواهید داشت. اما توجه داشته باشید که هر چه زودتر فرزندتان شروع به سرمایه گذاری کند، سریع تر به اهداف مالی اش خواهد رسید.

معجزه ی سود مرکب را به او نشان دهید، این که روی سود پولش هم سود دریافت خواهد کرد و روز به روز سرمایه اش بیشتر خواهد یافت و با رسیدن به سن ۱۸ سالگی همراه با گواهینامه، خودرو هم با سرمایه اش خریداری خواهد کرد.

راه هفتم هوش مالی: به بچه های تان پول درآوردن را یاد بدهید

نوجوانان و جوانان تا قبل از ورود به دوره ی دانشگاه و یا ورود حرفه ای به بازار کار، تعطیلات تابستانی، نوروز و غیره زیادی دارند که از آن ها می توانند برای کسب درآمد استفاده کنند. اگر فرزندتان از شما مقداری پول خواست، به او کمک کنید تا برای اوغات فراغتش کاری پیدا کند.

کار کردن فرزند شما در باغچه ی همسایه و چیدن علف ها و یا هرس کردن درخت ها و کارهایی از این دست که در توان یک نوجوان است به هیچ وجه کسر شان تلقی نمی شود بلکه هوش مالی و درک او از پول را افزایش خواهد داد.

البته حتما لازم نیست که او را برای این دست کارها، معرفی کنید. این روزها کارآفرین شدن ارزش بسیار بالایی دارد، شما می توانید با کمک کردن به او، فرزندتان را در راه اندازی یک کسب و کار هم یاری کنید برای مثال ساختن ابزارهای چوبی یا  اختراعات ساده و کارهایی از این دست.

با آموزش هوش مالی و سواد اقتصادی مسیر زندگی فرزندان و نوه های و نتیجه های تان را تغییر دهید

با آموزش هوش مالی و سواد مالی به فرزندانتان از کودکی، از آن ها انسان هایی توانمند بسازید تا آینده ی سراسر موفق در اختیار داشته باشند. شاید این کار زمان زیادی از شما بگیرد ولی این آموزش های شما نقش یک سرمایه گذاری را در زندگی شما خواهد داشت.

اگر برای شما مهارت مدیریت پول فرزندانتان مهم است، پس هر چه زودتر برای آموزش مسائل مالی و تقویت هوش اقتصادی و سواد مالی به او پیش قدم شوید.

۹ نکته هوش مالی در مورد پول یا ۹ چیزی که باید در مورد پول بدانید

نکته اول هوش مالی: درآمد بیشتر از هزینه

در پایان هر روز شما باید درآمدتان بیشتر از هزینه های تان باشد تا آینده ی مالی روشنی برای خود رقم بزنید. مطمئنا وام های کوتاه مدت می تواند شما را وارد یک بحران مالی کند و در مجموع شما باید برای حفظ امنیت مالی تلاش بیشتری کنید.

نکته دوم هوش پولی: زودتر پس انداز کنید تا بیشتر پس انداز کنید

شما با تکیه بر بهره ی مرکب می توانید سرمایه گذاری های بسیار مناسبی داشته باشید. منظور از بهره ی مرکب چیست؟

زمانی که شما در بانک سپرده گذاری می کنید، بانک مطابق توافق با شما، ماهانه یا سه ماه یک بار یا شش ماه یک بار یا حتی سالانه به شما سود پرداخت می کند. اگر شما سود دریافتی از بانک را مجددا در بانک سرمایه گذاری کنید شما از سودتان نیز مجددا سود خواهید گرفت. از این رو سود شما با شیب تندتری رشد خواهد کرد و به این حالت بهره ی مرکب می گویند.

با استفاده از بهره ی مرکب، سود شما رشد قابل توجهی خواهد داشت و حقیقت این است که هر چه زودتر شروع به پس انداز کنید، زودتر به اهداف مالی خود خواهید رسید. اهدافی مثال بازنشستگی زودتر از موعد، خرید ماشین، خرید منزل و غیره. بهره ی مرکب باعث می شود پس انداز شما پس از یک سال رشد قابل توجهی داشته باشد.

شما در استفاده از بهره ی مرکب فقط باید به این نکته توجه کنید که پول تان را در جای مناسب و با نرخ مناسبی سرمایه گذاری کردید. همچنین شما با خرید واحدهای صندوق سرمایه گذاری مشترک یا سرمایه گذاری در بورس، خرید دلار و یا خرید طلا می توانید سود خود را با تحمل ریسک بیشتر، حتی در کوتاه مدت هم افزایش دهید.

یکی از دوستان بنده هر سال با پس انداز خود، اقدام به خرید طلا می کرد و اخیرا در زمان خرید منزل، با فروش طلاها بخش قابل توجهی از مشکلات مالی اش را مرتفع کرد.

نکته سوم هوش سرمایه گذاری: ریسک بیشتر، سود بیشتر

اگر شما پول حاصل از پس اندازتان را در یک جای کم ریسک مانند حساب سپرده ی سرمایه گذاری کوتاه مدت سپرده کنید، از این رو باید برای بازده بیشتر و درآمد بیشتر، تلاش بیشتری داشته باشید در صورتی که با تحمل اندکی ریسک بیشتر، می توانید بازده بیشتری نیز کسب کنید.

منظور ما از ریسک همان خطر است. اگر شما در بانک های مطمئن، سپرده گذاری کنید، به شما سودی مشخص در هر ماه تعلق خواهد گرفت و بازده شما از آن سود اعلامی بیشتر نخواهد شد و سرمایه تان نیز امن خواهد بود اما اگر در بازار سهام سرمایه گذاری کنید، احتمال آن می رود که شما سودی دو برابر سود بانکی دریافت کنید یا حتی اصل سرمایه تان هم از دست بدهید.

در اینجا منظور ما از ریسک همین است. هر چه قدر ریسک شما بالاتر برود احتمال کسب بازده بیشتر نیز افزایش می یابد.

به صورت کلی توصیه می کنیم با توجه به درجه ی ریسک پذیری تان، بخشی از پول تان را در بانک و بخشی را در صندوق های سرمایه گذاری مشترک سرمایه گذاری کنید.

نکته چهارم هوش سرمایه گذاری: سبد سرمایه گذاری (پورتفو) تشکیل دهید

هیچ گاه نباید سرمایه گذاری های خود را مختص به یک گزینه کنید. در صورتی که مشکلی برای آن بخش از اقتصاد مواجه شود، شما  بخشی از پول تان را از دست خواهید داد.  وای با متنوع سازی سرمایه گذاری تان، ریسک این مهم را پوشش خواهید داد. اصطلاحا در بازار سهام گفته می شود:

 “همه ی تخم مرغ های تان را در یک سبد نچینید.”

هوش سرمایه گذاری

سعی کنید سبد سرمایه گذاری یا پورتفوی سرمایه گذاری خود را متنوع کنید و بخشی از پولتان را در بانک، بخشی سهام (سهام یا صندوق سرمایه گذاری مشترک) قرار دهید همچنین با خرید اوراق آتی شاخص سی شرکت بزرگ، ریسک خود را در بازار سهام پوشش دهید.

نکته پنجم هوش پولی: حواس تان به کلاهبرداران پولی باشد

امروزه با توسعه ی قابل توجه فناوری، هک حساب های بانکی و کلاه برداری های مالی روز به روز افزایش یافته است و دیگر کلاه برداری محدود به انتقال وجه در عابربانک ها نیست. شما برای کاهش ریسک سرمایه ی خود هر ماه از بانک صورتحساب دریافت کرده و هر تغییری که برایتان عجیب بود را به دقت بررسی کنید و با بودجه ی خانواده تان تطبیق بدهید.

مطمئنا هر تغییری که به نظرتان عجیب می رسید باید سریعا به بانک اطلاع بدهید تا عملیات تغییر رمز یا حتی کارت شما انجام شود.

امروز برخی از کلاهبردارها حساب بانکی شما را سریعا خالی نمی کنند و در حساب های بانکی بزرگ، برای جلوگیری از جلب توجه با شتاب کمتری کلاه برداری می کنند.

نکته ششم: هوش مالی، بیمه را توصیه نمی کند

هیچ کس دوست ندارد به بدترین حالت ها یا سناریوهای زندگی خود فکر کند. اما خطر همیشه در کمین است و بهتر است که خودتان را در برابر خطرهایی مانند بیماری، آتش سوزی، زلزله و غیره بیمه کنید.

از منظر احتمالات و با توجه به ریسک بروز مشکلات، خریدن این بیمه ها توجیه اقتصادی ندارد ولی خرید بیمه ی حداقلی (فقط مواردی که نیاز است) به آرامش خودتان و خانواده تان کمک خواهد کرد تا در زمان های سختی مشکلات کمتری داشته باشید.

برخی بیمه را از منظر هوش مالی کاری نادرست می دانند ولی به علت اینکه پهنای باند ذهن شما را افزایش می دهد، با اهمیت و مثبت است.

نکته هفتم هوش اقتصادی: پس انداز خودکار

برخی از بانک ها در حال حاضر خدماتی مانند واریز خودکار از حساب شما به سایر حساب های بانکی را انجام می دهند. برای پس انداز موثر و کارا بهتر است شما از این خدمات استفاده کرده و از بانک درخواست کنید تا ابتدای هر ماه به صورت خودکار درصدی از موجودی حساب تان را به حساب پس اندازتان انتقال دهد.

حساب پس انداز دوران بازنشستگی یا حساب های روز مبادا و غیره را به راحتی به این شیوه می توانید کنترل کنید و با این روش حتی فکر خرج کردن پول به ذهن تان خطور نمی کند و قبل از هر چیز پول به حساب پس انداز واریز می شود.

بانک ملت در حال حاضر این خدمت را به مشتریان خود، ارائه می دهد.

نکته هشتم هوش پولی: بدهی بد و بدهی خوب

همیشه بدهی بد نیست،  گاهی برای خرید وسیله، خانه، خودروی جدید نیازمند افزایش بدهی با دریافت وام، قرض و غیره هستید. کتاب های ترجمه شده را کنار بگذارید. در ایران با تورم میانگین بالای ۲۰% بدهکار بودن به نفع شماست.

سعی کنید بدهکار باشید، البته در حدی که توان پرداخت بدهی را داشته باشید و صد البته نزول نکرده باشید، با توجه به افت ارزش پول کشور در صورتی که نرخ بدهی شما کمتر از تورم یا سود بانکی باشید مطمئنا شما پیروز خواهید بود.

سعی کنید بدهی تان در سطحی باشد که به اعتبارتان در کسب و کارتان خدشه ای وارد نشود و بین بدهی بد و بدهی خوب تفاوت قائل شوید.

نکته نهم هوش پولی: آموزش پول، انتها ندارد

خدمات مالی و سیاست های مالی و پولی دولت ها همواره در حال تغییر هستند و بانک ها، کارگزاری ها، بورس و تمامی موسسات در حال توسعه ی خدمات و ابزارهای مالی هستند. تا سال ۱۳۹۶ در بازار سرمایه اطلاعات بسیار کمی در خصوص اوراق اختیار تبعی بود و امروز این اوراق یکی از بهترین راه های کسب سود است.

سعی کنید اخبار مرتبط با این حوزه ها را حتما دنبال کنید و این بزرگترین راز هوش مالی است. سایت های ایبنا و بخش اقتصادی ایرنا و دنیای اقتصاد به شما کمک شایان توجهی خواهند کرد.