هشت هزینه ، هشت تصمیم در هوش مالی

هوش مالی

هشت هزینه هشت تصمیم در هوش مالی

هشت هزینه هشت تصمیم در هوش مالی

هشت هزینه ای که درآمد خانواده ی شما را نابود می کند

برای هزینه های زندگی تان برنامه ریزی کنید

شما باید برای خانواده ی خودتان بودجه ی خانواگی ایجاد کنید و تمام هزینه های تان را باید مطابق با بودجه ای که تنظیم کنید. شما در تنظیم بودجه ی خانواده نیازی نیست با هر خرید لوکس کوچکی خداحافظی کنید. به جای آن یک ایجاد کردن یک برنامه ی هزینه ای به شما در شناسایی نشت های بودجه ی خانواده یا هدررفت های هزینه ای خانواده جلوگیری کنید و درآمدتان را به خرید چیزهای ارزشمند اختصاص دهید.

وام گرفتن برای خریدهای عمده

بسیاری از خانواده ها در هنگام خرید برخی از اقلام گران قیمت از وام های بانکی استفاده می کنند. توجه داشته باشید که وام بانکی زمانی سودآور است که نرخ بهره ی وام دریافتی شما از سود ماهانه ی شما کمتر باشد.

البته در شرایط تورمی فعلی و سرکوب نرخ های بهره توسط دولت، وام گرفتن انتخاب خوبی خواهد بود. با این حال باید توجه داشته باشید و نرخ های بهره را مقایسه کنید و وام هایی که نرخ بهره ی بالا را با وام های نرخ بهره پایین جا به جا کنید.

برای پرداخت بدهی های با نرخ بهره ی بالا شما باید یک بودجه تنظیم و اهداف خودتان را مشخص کنید.

هوش مالی

هوش اقتصادی و کاهش هزینه

قدم اول هوش مالی- کاهش هزینه: صورت حساب اینترنت تان را کنترل کنید.

در حال حاضر هر خانوار ۴ نفره ایرانی حداقل ماهانه نزدیک به ۱۰۰ هزار تومان بابت اینترنت (منزل + تلفن همراه) هزینه پرداخت می کند، به نظر شما آیا اینترنت همراه با هزینه ی کمتر برای شما مناسب هست یا خیر؟!

بسیاری از مردم نیازی ندارند تا همیشه آنلاین باشند یا ریز به ریز اخبار را مطالعه کنند و به همین تبع نیازی نیست همواره از اینترنت استفاده کنند و ماهانه برای این موضوع هزینه ی قبال توجهی صرف کنید. این ماه حتما این اینده را در نظر داشته باشید و اینترنت تلفن همراه تان را فعال نکنید.

مطمئن باشید اوضاع کشور نیازی به رصد ثانیه به ثانیه ندارد و برخی اوقات صرفا باعث عصبانیت شما می شود.

قدم دوم هوش مالی- بیمه ای که نیاز ندارید را نخرید

امروزه به واسطه ی رقابت مناسبی که در بازار بیمه شکل گرفته است شما می توانید بیمه ی شخص ثالث، بیکاری، درمان، زلزله و یا سایر بیمه های مورد نیاز را به صورت اقساطی یا با تخفیفات مناسب خریداری کنید. شما باید همواره در زمان تمدید بیمه ها، شرایط بیمه نامه ها را بررسی کنید تا مطمئن شوید هنوز نیازهای شما را پوشش می دهد یا خیر.

اگر هم به بیمه ای نیاز ندارید، نیازی نیست حتما آن را تمدید یا خریداری کنید. برای مثال اگر در منطقه ای با احتمال پایین زلزله زندگی می کنید، اصلا نیازی نیست بیمه ی زلزله صرفا برای اطمینان بیشتر خریداری کنید.

قدم سوم هوش مالی- باشگاه تان را عوض کنید

باشگاه تناسب اندام و کلاس های ورزشی می تواند بخش قابل توجهی از بودجه ی زندگی تان را به خودش اختصاص دهد به ویژه اگر شما به طور منظم به باشگاه بروید.

به جای استفاده از یک باشگاه گران قیمت و با هزینه ی بالا به سراغ باشگاه های تحت نظر وزارت ورزش یا شهرداری، وسایل باشگاهی در منزل یا حتی پارک ها و فضای سبز بروید. مطمئنا این ایده به یک ماه تست می ارزد.

در باشگاه های گران قیمت، عمدتا شما هزینه ی مکان لوکس این باشگاه ها را پرداخت می کنید و با آن هزینه حتی می توانید در سایر باشگاه ها، خدمات بهتری هم دریافت کنید.

آیا واقعا نمی توان برای باشگاه هزینه ی کمتری کرد؟

سرمایه گذاری

پس انداز

قدم چهارم هوش مالی- هدیه های گران قیمت

ما انسان ها در زندگی اجتماعی، مناسبت های جورواجور کم نداریم و به خصوص ما ایرانی ها در این زمینه، فرهنگی غنی داریم. روز مادر، روز پدر، تولد، عید نوروز، ولن تاین یا سپندارمزگان و ده ها مناسبت دیگر در زندگی هر یک از ماه وجود دارد که از گاها هزینه ی قابل توجهی روی دست ما می گذارند.

شاید بد نباشد که همین حالا با خانواده ی خودتان صحبت کنید و در خصوص این هدایا به همراه عزیزان تان تصمیم گیری کنید.

اگر شما برای مادرتان یا همسرتان یک سال کادوی گران قیمتی بخرید و سال دیگر کادوی ارزان قیمت تری بخرید، به این نشانه نیست که شما یک سال بیشتر دوستش داشته اید و یک سال کمتر!

مطمئنا عزیزان تان هم با ایده ی شما همراهی خواهند کرد و گاهی ارزش یک گل رز بدون هیچ مناسبتی به عزیزان تان، ارزشی بیشتر از هر تولدی دارد. در حال ورود به دوران رکود اقتصادی هستیم، باید هزینه ها کاهش داشته باشد.

قدم پنجم هوش مالی- سیگار و سیگار الکترونیک

هزینه ای که شما برای سیگار می کنید، به هیچ عنوان به جیب شما بر نخواهد گشت. بر بنای تحقیقات سیگاری ها به صورت میانگین کمتر از غیر سیگاری ها درآمد دارند و هزینه ی بیشتری برای پزشک و دارو نسبت به انسان های غیرسیگاری می کنند.

حتی بعید نیست در سال های آینده شرکت های بیمه ای، از سیگاری ها بابت بیمه ی درمان، هزینه ی بیشتری دریافت کنند.

با افزایش قیمت دلار، قیمت سیگار نیز افزایش قابل توجهی داشته است در حالی که درآمد شما تغییر نکرده است، فکر می کنم امروز یکی از بهترین زمان ها برای کاهش مصرف سیگار و یا ترک آن باشد.

هشدار

رکود اقتصادی نزدیک است.

قدم ششم هوش مالی – هزینه ی ماهانه تلفن

هزینه ی تلفن در ماه بخش قابل توجهی از هزینه های زندگی را به خود اختصاص می دهد و بخش قابل توجهی از بودجه خانواده را مصرف می کند. امروزه با استفاده از اینترنت وای فای و ارسال صوت به وسیله نرم افزارهای پیام رسان می توانید هزینه های خودتان را به صورت قابل توجهی کاهش دهید

یکی دیگر از راه های کاهش هزینه ایجاد محدودیت بر مصرف اینترنت و مکالمه است.

مدتی پیش مصرف اینترنت نرم افزارهای گوشی شخصی ام را بررسی می کردم و به نکته ای جالب برخوردم. نرم افزار پخش موسیقی رادیو جوان ماهانه ۱۰ گیگ اینترنت مصرف می کرد، یعنی تنها ماهانه ۳۰ هزار تومان برای گوش دادن به موسیقی! شاید این هزینه اصلا رقم قابل توجهی در زندگی من نباشد، ولی یک هزینه ی غیر ضروری است و نیازمند به تغییر بود و این هزینه را کاهش دادم!

برای مکالمه و مصرف اینترنت توسط تلفن همراه تان محدودیت بگذارید. کافیست جمله ی “محدودیت مصرف اینترنت تلفن” را در گوگل جست و جو کنید.

قدم هفتم هوش مالی – سفارش غذا از بیرون

گاهی اوقات سفارش غذا از بیرون و استراحت در منزل بسیار ارزشمند است ولی نباید این به عادت شما تبدیل شود.

در گذشته همکاری داشتم که ماهانه ۳۰% از حقوق خود را صرفا صرف سفارش غذا از بیرون برای ناهار در محل کار می کرد، در حالی که به راحتی می توانست با تغییر عادت خود، با پخت غذا در منزل، همیشه غذای لذیذ خانگی میل کند.

شما در حال جایگزینی غذای منزل با غذای رستوران هستید، لطفا روی این عادت خودتان حتما فکر کنید. آشپزی در منزل بسیار کم هزینه تر از تهیه ی غذا از رستوران ها و تهیه غذاهاست و البته لذیذتر و سالم تر!

قدم هشتم هوش مالی- تخفیف بگیرید، در تخفیف خرید کنید

یکی از راه های تخریب بودجه ی خانواده، خرید وسایل منزل در هایپرمارکت ها است، فروشگاه هایی نظیر هایپراستار، رفاه، اتکا، افق کوروش و غیره فرآیند خرید را بسیار آسان کرده است ولی باید از این فروشگاه ها هوشمندانه استفاده کرد.

شما با عضویت در باشگاه مشتریان این فروشگاه ها به راحتی از تخفیف های آن ها با خبر می شوید و سعی کنید فقط لوازمی را که تخفیف خورده را از این فروشگاه ها با هزینه ی مناسب تهیه کنید.

امروز در اکثر اوقات قیمت لوازم در فروشگاه های اینترنتی نظیر دیجی کالا و بامیلو، قیمت ها بسیار بالاتر از قیمت بازار است، حتی در پیشنهادهای ویژه، پس لطفا چشم بسته هیچ خریدی را انجام ندهید و در خرید از هوش مالی تان استفاده کنید.

شاید هر یک از این گام ها تنها بخش کوچکی از هزینه ها را کاهش دهد، ولی جمع این کاهش هزینه ها در یک سال، اثر مالی قابل توجهی بر زندگی تان خواهد داشت، حتی اگر این کاهش هزینه به اندازه ی یک مسافرت داخلی در یک سال به پس انداز شما اضافه کند، آن مسافرت و لحظات زیبای آن، ارزش این کاهش هزینه را دارد.

هوش اقتصادی

افزایش هوش مالی

پس این قدم ها را مرور کنید و برای انجام آن ها همین حالا اقدام کنید:

قدم اول هوش اقتصادی – برنامه ریزی هزینه های زندگی و تنظیم بودجه ی خانواده

قدم دوم هوش اقتصادی – دریافت وام در شرایط تورمی برای خرید کالا

قدم سوم هوش اقتصادی – کنترل هزینه ی اینترنت

قدم چهارم هوش اقتصادی – واقعا خرید این بیمه مورد نیاز است؟

قدم پنجم هوش اقتصادی – واقعا این هزینه برای باشگاه ضروری است؟ چاره ی دیگری نیست؟

قدم ششم هوش اقتصادی – هدیه های گران قیمت ضامن خوشبختی نیست

قدم هفتم هوش اقتصادی – تعیین تکلیف سیگار و سیگار الکترونیک

قدم هشتم هوش اقتصادی – هزینه ی ماهانه تلفن تان را کنترل کنید

قدم نهم هوش اقتصادی – سفارش غذا از بیرون

قدم دهم هوش اقتصادی- تخفیف بگیرید، در تخفیف خرید کنید

شما هم با ما تجربیات تان را به اشتراک بگذارید.

۱۰ قدم تا استقلال مالی

۱۰ قدم برای رسیدن به استقلال مالی

زندگی شما با تعاریفی که خودتان دارید شکل می گیرد.

اگر شغل خوبی دارید و ماه به ماه حقوق تان را دریافت می کنید و درآمدتان تنها صرف پرداخت هزینه های تان می شود.

شما نباید وضعیت مالی خود را با سایرین مقایسه کنید، همچنین نباید با وضعیت فعلی مقابله کنید یا آن را انکار کنید. به جای این کار بهتر است که ۱۰ قدم زیر را به سمت یک زندگی راحت بردارید:

قدم اول: تعریف استقلال مالی، آزادی مالی را برای خودتان تعریف کنید .

قبل از این که به آزادی مالی برسید شما نیاز دارید که این مفهوم استقلال مالی را برای خودتان تعریف کنید. استقلال مالی به عنوان بازنشستگی زودهنگام نیز تعبیر می شود و به توانایی شما در استعفا از کار کردن و با بیکاری بر مبنای تعریف سنتی از کار است.

این که شما بدون اینکه هر روز در محل کار خودتان حاضر شوید، درآمد داشته باشید و نیازی به کار کردن نداشته باشید. استقلال مالی به واقع بازنشستگی زودهنگام شماست. با این حال تعاریف بسیاری از آزادی مالی وجود دارد که شامل توانایی شما در پرداخت هزینه های زندگی و یا یک حساب بانکی مناسب برای گذران زندگی است.

به واقع تمامی تعریف ها از آزادی مالی به این نکته اشاره دارد که:

” آزادی مالی یعنی شما آن قدر پول دارید که دیگر استرسی راجع به پول و مسائل مالی ساده نداشته باشید “

قدم دوم: برای خانواده تان یک مسئول امور مالی تعیین کنید

اگر شما مجرد هستید، این قدم را ندیده بگیرید ولی اگر متاهل هستید حتما یک نفر از خانواده به عنوان مسئول امور مالی مشخص کنید. مسئول امور مالی نمی تواند در خصوص مسائل مالی تصمیم گیری کنید اما به جای آن وظیقه نظارت بر وضعیت مالی خانواده و حرکت در مسیر اهداف مالی را به عهده دارد و به سایر اعضای خانواده، گزارش می دهد.

مسئول امور مالی باید یک تهسیل کننده برای حرکت خانواده به سمت اهداف مالی باشد، نه یک دیکتاتور!

کسی که به عنوان مسئول امور مالی خانواده انتخاب می شود، تصمیم می گیرد که اطلاعات حاصل از نظارت بر روند رسیدن به اهداف مالی و وضعیت مالی فعلی خانواده را چگونه و چه زمانی گزارش بدهد. بهتر است این گزارشات هفتگی یا نهایتا ماهانه باشد.

 برای مثال جمعه ی هر هفته یا آخرین روز تعطیل هر ماه یا ماهانه یک روز، هر طور که راحت تر هستید و مهم این است که گزارشات به صورت مداوم به روز رسانی بشود و همه ی افراد خانواده از روند پیشرفت در مسائل مالی، تغییرات وضعیت مالی و خریدهای عمده ی خانواده اطلاع داشته و در موردشان بحث کنند.

قدم سوم : برای هر پس انداز یک حساب جداگانه باز کنید

هر پس انداز شما در مسیر رسیدن به استقلال مالی باید در یک حساب یا یک محل جداگانه سرمایه گذاری شود. حساب های پس انداز برای دوران دانشجویی فرزندان تان نباید با حساب پس انداز بازنشستگی تان یکی باشد.

با توجه به هدفی که از هر پس انداز دارید، می توانید درجه ی ریسک متفاوتی را بررسی و بازده متناسب با آن را دریافت کنید. برای حساب هایی نظیر حساب پس انداز دوران دانشجویی فرزندان می توانید آن را در صندوق سرمایه گذاری مشترک، سپرده گذاری کنید.

صندوق سرمایه گذاری مشترک چیست

به هیچ عنوان پس انداز خود را به صورت پول نقد یا در حساب بانکی در دسترس نگاه ندارید.

در پس انداز و سپرده گذاری آن در بانک یا سرمایه گذاری، باید توجه داشت که آیا سرمایه گذاری شما پولتان را از خطر کاهش ارزش حفظ می کند یا خیر. این مسئله در کشور ما با تورم حداقل ۲۰ درصدی بسیار با اهمیت است.

برای بررسی انواع حساب های بانکی می توانید به سایت رده مراجعه کنید یا از طریق فرم تماس با ما از خدمات رایگان مشاوره ی بانکی استفاده بفرمایید.

قدم چهارم: برای سپرده گذاری و پس اندازتان برنامه ریزی کنید

وقتی که شما شروع به پس انداز می کنید، باید دقت داشته باشید که تمامی پس انداز شما سرمایه گذاری شود تا از افت ارزش پول در شرایط خطیر اقتصاد ما در امان باشد. اگر شما کارمند هستید بلافاصله بر مبانی برنامه ریزی ها و اهداف مالی تان، پول را به حساب های سرمایه گذاری و صندوق سرمایه گذاری مشترک و غیره انتقال دهید.

حتی می توانید با استفاده از برخی نرم افزارهای مالی و یا خدمات برخی از بانک ها، این کار را به صورت خودکار انجام دهید تا دیگر برای خرج کردن پول وسوسه هم نشوید.

اگر هنوز برای آینده ی زندگی مالی تان برنامه ریزی نکردید و پس انداز مورد نیاز برای رسیدن به استقلال مالی را محاسبه نکرده اید، شما باید حداقل ۱۰% از درآمد ماهانه را برای روز مبادا و ۱۰% را برای دوره ی بازنشستگی پس انداز کنید و توجه داشته باشید که این حداقل پس انداز مورد نیاز شماست.

برای مثال اگر ماهانه ۲ میلیون تومان دریافت می کنید باید ۲۰۰ هزار تومان برای روز مبادا و ۲۰۰ هزار تومان برای دوره ی بازنشستگی پس انداز کنید.

قدم پنجم استقلال مالی: مخارج تان را با دقت رصد کنید

شما قبل از هر چیزی باید توجه کنید که پول تان را چگونه هزینه می کنید و پول شما ماهانه در کجاها و چقدر خرج می شود. صورت حساب های ماهیانه ی قابل توجه شما چقدر است. ماهانه چقدر برای صبحانه ی خود هزینه می کنید یا شیر کاکائو و کیک میخورید.

برای این کار همیشه باید یک دفترچه کوچک همراه تان داشته باشید و بلافاصله بعد از هزینه، آن را در دفترچه خود یادداشت کنید. نرم افزارهای زیادی هم می توانند به شما کمک کنند و کافیست کلمه ی حسابداری را در کافه بازار یا پلی استور یا اپ استور یا سیب اپ جست و جو کنید.

قدم ششم آزادی مالی : هوشمندانه خرج کنید

حالا که شما می دانید که در ماه چقدر هزینه دارید و درآمد شما در کجاها خرج می شود، حال می توانید در صورت امکان برای صرفه جویی برنامه ریزی کنید.

شما هیچ گاه از چیزهایی که شما را خوشحال می کنند سیر نخواهید شد. شما باید فراتر از حذف هزینه های کوچک برنامه ریزی کنید و باید تغییرات عمده ای در مدل زندگی خود داشته باشید تا تغییرات مثبت آن در زندگی مالی شما هم قابل توجه باشد.

شما همیشه می توانید یک خانه را بفروشید، شما همیشه می توانید یک ماشین ارزان تر خریداری کنید شاید در نگاه اول، این کار جالبی نباشد ولی اگر هدف نهایی شما، رسیدن به استقلال مالی مادام العمر، این کار ارزشمندتر از هر کار دیگری است.

توجه داشته باشید که خانه و ماشین دارایی شما نیستند. دارایی شما آن چیزی است که به درآمد شما اضافه کند یا برای شما سودآور باشد. شاید شما به دلیل شرایط تورمی کشور از محل ماشین و منزل سودی کسب کنید ولی با یک سرمایه گذاری مناسب مطمئنا می توانید سود بیشتری محقق کنید.

قدم هفتم آزادی مالی : یک برنامه ی پرداخت بدهی ایجاد کنید

برای بسیاری از مردم، مفهوم آزادی مالی به معنی رهایی از بدهی هاست. این در حالی است که خرید منزل بدون دریافت وام، کار مشکلی است یا در حال حاضر با رشد قابل توجه در قیمت های خودرو بدون دریافت وام خرید خودرو مشکل خواهد بود.

ولی برای بازپرداخت بدهی باید از هوش مالی خودتان استفاده کنید. شما باید پرداخت بدهی های خود را از بدهی های با بالاترین نرخ بهره یا اصطلاحا هزینه ی مالی شروع کنید و تنها بر روی پرداخت آن بدهی تمرکز کنید و سپس سراغ بدهی های با نرخ بهره ی پایین بروید.

قدم هشتم آزادی مالی: حواستان به روز مبادا باشد

ممکن است شما به جای پس انداز ابتدا بدهی تان را پرداخت کنید اما این رویکرد در بلندمدت به مسیر رسیدن شما به استقلال مالی تاخیر ایجاد خواهد کرد. به جای اولویت قائل شدن به بدهی بیشتر از پس انداز سعی کنید همواره بخشی از پول نقدتان را بر مبنای برنامه ریزی و اهداف مالی پس انداز کنید.

حتما طبق برنامه ریزی تان عمل کنید

قدم نهم استقلال مالی : تمرکزتان بر روی یادگیری مسائل مالی باشد

افزایش دانش مالی در بهبود عملکردتان در تصمیم گیری ها بسیار موثر خواهد بود. از وبسایت های مالی و کتاب های مالی و پادکست ها و فایل های ویدئویی، سمینار مالی و هر چیز دیگری که می تواند به اطلاعات مالی شما اضافه کند، استفاده کنید.

از آنجا که شما از اطلاعات وبسایت ها برای آموزش یا سرمایه گذاری تان استفاده می کنید حتما به مطالب گذشته ی وبسایت توجه داشته باشید که آیا وبسایت اطلاعات موثق و اخبار مناسبی در اختیارتان قرار می دهد یا خیر.

شما می توانید در این مورد هم با تیم کارشناسی ما در ارتباط باشید و سعی مان بر این خواهد بود بر مبنای تجربه، سایت های مدنظر را به شما معرفی کنیم.

قدم دهم استقلال مالی : وصیت  نامه داشته باشید

این مرحله، مرحله ی نهایی رسیدن به استقلال مالی است و شما باید استقلال مالی وارثان خود را هم تضمین کنید. پس از یک عمر پس انداز و مدیریت مالی زندگی، مطمئنا قصد ندارید پول تان در جیب برخی از خویشاوندان که دوستشان ندارید یا دولت و غیره برود.

حتما با یک وکیل صحبت کنید و از استراتژی هایی در وصیت نامه استفاده کنید که اختلافات را به حداقل برساند و از طرفی مالیات قابل توجهی نصیب وارثان نکند.

فراموش نکنید یک فرد با هوش مالی بالا، دو حرکت بعدی خودش را نیز از قبل برنامه ریزی می کند.

مروری بر قدم های رسیدن به آزادی مالی

قدم اول: تعریف آزادی مالی، آزادی مالی را برای خودتان تعریف کنید .

قدم دوم: برای خانواده تان یک مسئول امور مالی تعیین کنید

قدم سوم : برای هر پس انداز یک حساب جداگانه باز کنید

قدم چهارم: برای سپرده گذاری و پس اندازتان برنامه ریزی کنید

قدم پنجم استقلال مالی: مخارج تان را با دقت رصد کنید

قدم ششم آزادی مالی : هوشمندانه خرج کنید

قدم هفتم آزادی مالی : یک برنامه ی پرداخت بدهی ایجاد کنید

قدم هشتم آزادی مالی: حواستان به روز مبادا باشد

قدم نهم استقلال مالی : تمرکزتان بر روی یادگیری مسائل مالی باشد

قدم دهم استقلال مالی : وصیت  نامه داشته باشید

۸ مدل بودجه برای کسب و کارها در سال ۱۳۹۸

هوش مالی کسب و کار

هوش مالی تجاری

۸ مدل بودجه برای کسب و کارها در سال ۱۳۹۸

کسب و کارها می توانند ساختار پیچیده ای داشته باشند و از مدل های مختلفی برای رسیدن به اهداف شان بودجه ریزی کنند.

همه  ی کسب و کارها، چه مانند یک کارخانه ی بزرگ و چه مانند یک مغازه ی کوچک، به راهی نیاز دارند تا هزینه ها و درآمد و سود خود را بررسی کنند. امروز تمامی مدیران کسب و کار به اهمیت قابل توجه بودجه واقف هستند و کسب و کار موفق و پایداری که بدون بودجه بندی و برنامه ریزی پیش برود را نمی توان یافت.

بودجه به مالک کسب و کار و هیئت مدیره کمک می کند تا تصمیمات خرید و فروش را آگاهانه تر اتخاذ کنند.

اهمیت بودجه آن جا بیشتر آشکار می شود که بررسی ها از کسب و کار های موفق حاکی از آن است که بیشتر از یک بودجه دارند که هر کدام از این بودجه ها بر مبنای یک نیاز خاص برنامه ریزی می شود مانند بودجه ی نیروی انسانی یا بودجه ی سرمایه گذاری.

بودجه عملیاتی و بودجه جربان وجوه نقد به بررسی وضعیت فعلی جاری ماهانه، سه ماهه و سالانه کسب و کار کمک می کند، در حالی که بودجه در برنامه ی استراتژیک به پیش بینی سه تا پنج سال آینده می پردازد. بعضی از کسب و کارها از بودجه ی ثابت در برنامه ریزی های خود استفاده می کنند که در این مدل، بودجه ی شرکت بر اساس فروش یا درآمد تغییر نمی کند.

همه ی این بودجه ها مانند قطعاتی از یک ماشین هستند که به حرکت ماشین کمک می کنند.

 

عمده ی بودجه هایی که در کسب و کار از آن ها استفاده می شود به شرح زیر هستند:

بودجه کلان

بودجه عملیاتی

بودجه مالی

بودجه جریان وجوه نقد

بودچه نیروی کار

بودجه سرمایه شرکت

بودجه طرح استراتژیک

هر یک از بودجه های بالا درجات پیچیدگی مختلفی دارند و به تناسب با سایز کسب و کارتان باید از این بودجه ها استفاده کنید. حال به توضیح انواع بودجه ها می پردازیم:

 

بودجه کلان چیست ؟

بودجه ی کلان تمام اطلاعات از سایر بودجه های کسب و کار را جمع آوری و جمع بندی می کند. برای شرکت های بزرگ و چند بخشی مانند هلدینگ ها، بودجه ی کلان نشان دهنده ی پیش بینی از درآمد ها و هزینه های شرکت برای سال پیش رو است.

این بودجه یک تصویر بزرگ از درآمد ها و هزینه های شرکت برای دوره های ماهانه و فصلی نشان می دهد. در یک سازمان بزرگ، بودجه ی کلان می تواند برای مدیران بسیار کمک کننده باشد تا ببنند که فعالیت های شان در مجموع کسب و کار چه اثراتی خواهد داشت.

بودجه عملیاتی چیست ؟

بودجه عملیاتی ممکن است همان چیزی باشد که مردم در مورد بودجه فکر می کنند. این بودجه درآمدها و هزینه ها را برای یک دوره ی زمانی مشخص تخمین می زند. شرکت ها اغلب نتایج واقعی درآمد ها و هزینه ها را با بودجه عملیاتی در دوره های منظم مقایسه می کنند.

با بررسی بودجه ی عملیاتی و تفاوت آن با رخدادهای واقعی، مدیران می توانند پیشرفت شان را در راستای رسیدن به اهداف رصد کنند و در صورت نیاز اصلاحاتی در کار خود انجام دهند.

بودجه مالی چیست ؟

بودجه مالی چشم اندازی از درآمد و هزینه و دارایی و بدهی و حقوق صاحبان سهام است. این اطلاعات در یک ترازنامه ارائه می شود و دید کلی در مورد وضعیت فعلی و سلامت مالی کسب و کار می دهد. بودجه ی مالی از اهمیت حیاتی برای بررسی وضعیت شرکت دارد. سرمایه گذاران و بانک ها برای سرمایه گذاری یا اعطای تسهیلات مالی به این بودجه توجه دارند.

بودجه جریان وجوه نقد چیست ؟

بودجه جریان وجوه نقد سندی است که مقادیر نقدینگی ورودی به کسب و کار را در طول یک ماه، سه ماه و سالانه تخمین می زند. بودجه جریان وجوه نقد به یک سازمان کمک می کند تا بتداند که آیا می تواند نیازهای مالی فوری را برآورده کنند یا اینکه برای تامین نیازهای نقدینگی به دریافت وام و یا استفاده از سایر منابع مالی نیاز هست یا خیر.

بودجه نیروی انسانی چیست ؟

این بودجه برای هر کسب و کاری که با نیروی کار ولو یک نفر در ارتباط است، واجب است. در این بودجه مشخص می کنیم که برای رسیدن به سطح تولید برنامه ریزی شده به چه تعداد کارگر و چه مقدار هزینه حقوق پرداختی نیازمندیم. اضافه بر این، بودجه نیروی کار می تواند در برنامه ریزی برای استفاده از کارگران فصلی هم مفید باشد.

بودجه سرمایه چیست ؟

بودجه ی سرمایه مشخص می کند که یک طرح کسب و کار برای خرید دارایی های بزرگ مانند ماشین آلات یا ساختمان جدید به چه مقدار سرمایه نیاز دارد.

بودجه کسب و کار

انواع بودجه چیست و بودجه سرمایه

در این نوع بودجه، دوره ی بازگشت سرمایه و خالص ارزش سرمایه گذاری و نرخ بازده سرمایه گذاری اهمیت بسیار زیادی دارد تا مالکان یا سرمایه گذاران توجیه پذیری سرمایه گذاری جدید را بررسی کرده و با نرخ بازده سایر سرمایه گذاری ها اعم از سپرده بانکی و بورس و غیره را مقایسه کنند.

بودجه ی طرح استراتژیک چیست ؟

کسب و کارها به منظور ایجاد یک چشم انداز برای آینده از بودجه طرح استراتژی استفاده می کنند. طرح های استراتژیک عموما ماهیتی مفهومی دارند، مانند یک ایده ی کلی که سعی داریم در آینده شرکت و کسب و کار را به آن نقطه برسانیم.

برای تنظیم بودجه استراتژیک از اطلاعات مالی مانند یک نقشه راه عملی برای رسیدن به اهداف استفاده می کنیم. نقشه ی راهی که به ما می گوید برای رشد کسب و کار چقدر باید بفروشیم و چگونه به اهداف کسب و کار برسیم.

بودجه ثابت چیست ؟

برخی از کسب و کارها، به صورت خاص فروش و هزینه ی قابل پیش بینی دارند و می شود از اطلاعات آن ها برای تنظیم بودجه ثابت استفاده کرد. این بودجه در طول سال تغییر نمی کند و برای بررسی تغییرات بین بودجه ی پیش بینی و اطلاعات واقعی استفاده می شود.

بسیاری از کسب و کارها استفاده از بودجه ی ثابت برای برآورد عملکرد فروش را مناسب می دانند.

 

ایجاد یک بودجه کسب و کار یا بودجه کلان شرکت

بودجه شرکت

تنظیم بودجه شرکت

مالکان کسب و کار می توانند برای راحتی در تنظیم بودجه ی خود از کمک مشاورین مالی استفاده کنند. مطمئنا در این کار انتظار نداریم از یک حسابدار مالیاتی یا یک دانشجوی حسابداری برای توسعه ی طرح های ضروری مالی استفاده شود.

بسیاری از کسب و کارهای کوچک از حسابداران خود برای تنظیم بودجه استفاده می کنند و به نظرم من، این ایده ی خوبی نیست چرا که حسابداران عموما بر روی آنچه که در گذشته اتفاق افتاده تمرکز می کنند و بر روی برنامه ریزی برای آینده تسلط ندارند.

برای تنظیم بودجه بهتر است از تحلیلگران کسب و کار یا یک برنامه ریز مالی با هوش مالی و هوش تجاری مناسب که توانایی شناسایی فرصت های بالقوه و چالش های آینده را دارد، استفاده کنید.

اگر کسب و کار کوچکی دارید، نیازی نیست که برای تنظیم بودجه یک تحلیلگر کسب و کار را استخدام کنید و هزینه ی بالایی به شرکت یا کسب و کارتان تحمیل کنید، کافی است از یک مدیر مالی خبره یا تحلیلگر کسب و کار و یا برنامه ریز مالی به صورت پاره وقت و صرفا به منظور تنظیم بودجه ی کسب و کار از آن استفاده کنید.

حتی مدیران مالی بازنشسته ی بسیاری هستند که از پیشنهاد شما برای تنظیم بودجه به صورت پاره وقت استقبال خواهند کرد.

«کار نشد، نداره!»

البته حتما توجه داشته باشید که یک مالک کسب و کار قبل از تنظیم بودجه، به روش بودجه بندی مورد نظر نیز توجه داشته باشد و بهترین روش بودجه بندی را انتخاب کند.

در اینجا به چهار روش بودجه بندی اشاره شده است:

بودچه بندی سنتی ، بودجه بندی بر مبنای صفر ، بودجه بندی منعطف ، بودجه بندی غلطان

بودجه بندی سنتی چیست ؟

بودجه بندی سنتی برای یک دوره ی زمانی ایجاد می شود و در بودجه بندی از اعداد سال گذشته به عنوان نقطه ی شروع استفاده می شود. برای مثال اگر فروش شما در سال گذشته ۱۰۰ میلیون تومان و دارایی شما ۲۰۰ میلیون تومان بوده است، در بودجه بندی سنتی برای سال جدید مبنای فروش و دارایی شما، همان اعداد سال قبل هستند و بر مبنای آن پیش بینی رشد یا کاهش را تنظیم می کنیم.

بودجه بندی بر مبنای صفر چیست ؟

در این بودجه بندی بر خلاف بودجه بندی سنتی از بودجه ی سال گذشته استفاده نمی کنیم و همه چیز را از صفر برآورد می کنیم. در بودجه بندی بر مبنای صفر فرض می کنیم که این کسب و کار اخیرا ایجاد شده است و همه چیز را از ابتدا شروع به برنامه ریزی و بودجه بندی می کنیم.

بودجه منعطف چیست ؟

در بودجه ریزی ریزی به روش منعطف یا بودجه منعطف، بودجه بر مبنای پیش بینی فروش تنظیم و تعدیل می شود. برای مثال اگر در اواسط سال با رشد فروش مواجه شدیم و پیش بینی حاککی از ادامه ی این رشد بود، بودجه را بر مبنای پیش بینی جدید تعدیل می کنیم

بودجه غلطان چیست ؟

تنظیم بودجه غلطان

بودجه غلطان

در روش بودجه ریزی غلطان (Rolling) ، بودجه در هر دوره ی سه ماهه یا هر ماه بر مبنای اطلاعات جدید تعدیل و به روز رسانی می شود و برای دوره ی یک ماهه یا سه ماهه ی بعد مجددا بودجه ی شرکت برآورد می شود.

مالکان کسب و کار به انواع بودجه ها نیاز دارند و بر مبنای هر هدف خود یکی از راه های تنظیم بودجه یا یکی از مدل های بودجه را انتخاب می کنند. در حالی که مالکان کسب و کارهای کوچک بسیاری از کارها را در کسب و کار  بر عهده خودشان است و به کارهای زیادی مشغول هستند، نباید اهمیت ایجاد طرح های مالی یا بودجه های مالی را برای کسب و کار خود نادیده بگیرند.

تنظیم بودجه برای رسیدن به موفقیت در کسب و کار و موفقیت مالی در زندگی شخصی شرط لازم است.

 

۶ عادت روزانه برای موفقیت مالی در سال ۱۳۹۸

۶ عادت روزانه برای موفقیت مالی در سال ۱۳۹۸

هوش اقتصادی

هوش مالی

تفاوت بین رشد یا پس رفت شما در سال ۱۳۹۸، به اقدامات کوچک شما و تداوم انجام آن در سال جدید بازمی گردد. اگر می خواهید سال جدید، سالی پر رونق برای شما باشد، این شش عادت را حتما در زندگی خود ایجاد و تمرین کنید.

عادت کنید که اطلاعات محرمانه زندگی تان را به کسی نگویید، امروز جرایم سایبری پیشرفت بسیاری داشته اند و خطر لحظه لحظه در کمین حساب های شماست. هکرها برای استفاده از حساب شخصی شما نیاز به اطلاعاتی از شما دارند، اطلاعات زیر را نزد خود محرمانه نگاه دارید:

تاریخ تولد

کد ملی

شماره حساب بانکی

شماره شناسنامه

تاریخ انقضای کارت عابر بانک

منظور از محرمانه مطمئنا این نیست که به دوست صمیمی خود که اعتماد کاملی هم به او دارید، تاریخ تولدتان را نگویید J . بدیهی است که اطلاعات بالا باید از دسترس افراد یا شرکت هایی که به آن ها اعتماد ندارید دور بماند.

اگر شما اطلاعات محرمانه ی بالا یا اطلاعات کارت عابر بانک مثل شماره رمز و غیره را جایی یادداشت می کنید و همیشه همراه تان هست، لطفا در سال جدید در این موضوع تجدید نظر کنید و اطلاعات محرمانه تان را در جایی امن نگاه دارید.

هرگز با اینترنت وای فای عمومی مثل اینترنت کافه ها، رستوران، فرودگاه و غیره، حساب های مالی خودتان (حساب بانکی، حساب بورس، حساب صندوق سرمایه گذاری و غیره) را چک نکنید.

هدف های مالی خودتان را خودکار کنید

منظور من از خودکار کردن اهداف مالی این است که آن ها را آن قدر تکرار کنید و انجام دهید تا تبدیل به عادت شما بشوند یا اینکه به صورت خودکار مبالغ پس انداز یا سرمایه گذاری از حساب تان کسر شود.

فرض کنید شما به تازگی در حال آموزش رانندگی هستید، در ابتدای آموزش هماهنگ کردن کلاچ و دنده ی ماشین مقداری مشکل است ولی بعد از مدتی تمرین، برای تعویض دنده هیچ توجهی به کلاچ ندارید و ناخودآگاه دنده را تعویض می کنید.

عادات مالی باید آن قدر تکرار شوند تا به صورت خودکار آن ها را تکرار کنید.

برنامه ی بازنشستگی

اگر شرکت شما، برنامه ی بازنشستگی یا بیمه ی عمر با شرایط خوبی ارائه می دهد، سعی کنید که حتما در آن شرکت کنید تا مبالغ بازنشستگی قبل از اینکه برای خرج کردن آن وسوسه شوید، به صورت خودکار از حساب شما برداشت شود.

 

اگر زبان انگلیسی خوبی دارید، برای اطلاع از انواع مدل های بازنشستگی به این سایت مراجعه کنید.

پس انداز مستقیم در حساب بانکی

امروز برخی از بانک ها خدمات واریز مستقیم پس انداز به حساب های مختلف را ارائه می دهند. یکی از بهترین راه ها برای پس انداز واریز مستقیم بخشی از حقوق شما به حساب پس اندازتان به محض واریز پول به حساب شماست.

شما می توانید با مشخص کردن اهداف مالی کوتاه مدت و میان مدت یا تعیین پس انداز روز مبادا، مشخص کنید که هر ماه چه مقدار از حقوق یا درآمدتان از مانده ی حساب بانکی تان کسر شود.

نرم افزار های مالی زیادی هم امروز با اتصال به حساب بانکی شما، این خدمات را به شما ارائه می دهند. برای اطلاع از این نرم افزارها کافیست در قسمت تماس با ما، با ما در ارتباط باشید.

حتما همین حالا کاغذ و قلم بردارید و اهداف مالی و مبلغ مورد نیاز برای رسیدن به این اهداف را بنویسید. در مرحله ی بعد برنامه تان برای رسیدن به این اهداف را با افزایش پس انداز و صرفه جویی و افزایش درآمد یادداشت کنید.

سرعت تغییرات مالی بسیار بالاست، نرخ دلار از سال ۹۰ تا سال ۹۷ رشدی بیشتر از ۸ برابر داشته است، پس هر چه زودتر شروع به صرفه جویی و پس انداز کنید. برای پس انداز هیچ زمانی دیر نیست و البته شما هیچ وقت جوان نخواهید ماند در هر سنی باید برای آینده برنامه ریزی کرد.

مخارج تان را به دقت بررسی کنید

اگر شما برای زندگی مالی خودتان اهداف مالی کوتاه مدت، بلندمدت و میان مدت تعریف کرده اید و برای رسیدن به آن اهداف در حال برنامه ریزی و پس انداز هستید باید توجه کنید که شما نمی توانید چیزی را که اندازه گیری نمی کنید را تغییر دهید.

تمام هزینه ها و مخارج زندگی تان را به جزئیات یادداشت کنید و مشخص کنید که صرفه جویی در هزینه ها، چه مقدار پس اندازتان را افزایش خواهد داد.

 

اگر برای زندگی تان بودجه ای تنظیم نکردید، همین حالا این کار را انجام دهید.

جلوگیری از خرید غیرضروری

از خریدهای غیرضروری دوری کنید، لازم نیست ابتدای ماه بعد از دریافت حقوق یا بعد از دریافت درآمد به سراغ سایت دیجی کالا بروید. یکی دیگر از عوامل خریدهای غیر ضروری، هایپرمارکت ها هستند، مراجعه به این فروشگاه ها بعد از دریافت حقوق اصلا ایده ی خوبی نیست!

برای جلوگیری از خریدهای غیرضروری و افزایش پس انداز، راه های زیر را امتحان کنید:

به جای خرید، بخوابید

سعی کنید روز خریدتان را لااقل یک روز به تاخیر بیندازید، دوستی داشتم که کارت عابر بانک خود را سه روز قبل از دریافت حقوق داخل یک کاسه آب گذاشته و کاسه را درون فریزر می گذاشت تا یخ ببندد.

با این روش هر زمان که تصمیم به خریدی غیرضروری می گرفت لااقل چند ساعتی برای آب شدن یخ به زمان نیاز داشت و در اکثر اوقات از خرید منصرف می شد.

بارها تصمیم گرفته ام که با توجه به علاقه ام به طبیعت گردی، هزینه ی زیادی برای خرید برندها و لباس های مارک دار طربیعت گردی هزینه کنم ولی با به تاخیر انداختن خرید، از تهیه ی آن وسایل غیرضروری منصرف شده ام. پس لطفا بخوابید و یا با شریک زندگی، پدر و مادر یا خانواده ی خود برای خرید احتمالی تان مشورت کنید.

برای خرید به سراغ فروشگاه های مورد علاقه تان نروید

رفتن به فروشگاه های مورد علاقه تان که از قضا از شیر مرغ تا جان آدمی زاد در آنجا پیدا می شود برای صرفه جویی در هزینه ها اصلا ایده ی خوبی نیست، لطفا حتی فعلا خودتان را هم تست نکنید.

لازم نیست روزانه چند بار از سایت دیجی کالا، بامیلو یا سایر سایت های فروش اینترنتی بازدید کنید.

مراجعه به فروشگاه های ناشناس و با اقلام محدود، قدم خوبی برای کنترل هزینه ها و جلوگیری از خرید غیرضروری است. احتمالا خودتان هم خرید غیرضروری را در هایپر مارکت ها تجربه کردید.

اشتباه های مالی تان را فراموش نکنید

یکی از بهترین راهکارها برای افزایش هوش مالی و رشد سواد مالی، نوشتن اشتباهات مالی و سرمایه گذاری است. اشتباهات خودتان در خریدهای غیرضروری را بنویسید، برای مثال اگر به لنسر ماهیگیری نیاز نداشته اید ولی آن را خریداری کردید، در دفترچه یادداشت تان این را بنویسید.

اگر قصد خریدی غیرضروری را دارید، دفترچه یادداشت تان را بخوانید و مطمئنا در اکثر موارد از یک هزینه ی غیرضروری جلوگیری خواهید کرد.

از توانایی های خودتان برای کسب درآمد استفاده کنید

وضعیت مالی شما وابسته به توانایی کسب درآمد شماست، اگر چه قطع هزینه های غیرضروری اهمیت بسیاری دارد ولی شما می توانید تنها بخشی از آن ها را کاهش دهید و به واقع توانایی کاهش هزینه ها و صرفه جویی محدود است اما در سوی دیگر توانایی کسب درآمد شما نامحدود است.

ایجاد یک عادت در راستای افزایش مهارت های حرفه ای، شبکه سازی با همکاران و هم صنفی ها و استفاده از فرصت های تجاری امروزه اهمیت بسیار بالایی در تقویت هوش مالی و رشد درآمد دارد. شما می توانید در شرکت خودتان رشد کنید یا این که با توسعه ی مهارت ها به شرکت های دیگر بروید و یا با ایجاد یک کسب و کار شخصی، درآمدتان را افزایش دهید.

برای وضعیت امروزتان، شکرگذار خداوند باشید

همین که شما در حال مطالعه ی این مطلب هستید حاکی از آن است که سطح فکر شما بسیار بالاتر از سایر هم نوعان شماست و میل به پیشرفت در وجود شما ریشه دوانده است. قدردانی از نعمت های خداوند و یادآوری روزانه ی دارایی های شما (مادی یا معنوی) به بهبود وضعیت مالی و توسعه ی رابطه با عزیزان و کاهش استرس کمک خواهد کرد و راه موفقیت مالی و افزایش هوش مالی در همین نکته نهفته است.

اگر هنوز بودجه ی هدف گذاری و برنامه ریزی شده را تنظیم نکرده اید بهتر است هر روز اهداف خودتان را بعد از شکرگذاری خداوند بابت داشته های تان مرور کنید.

گاهی اوقات نیاز نیست تنها به فکر افزایش پس انداز باشیم و بهتر است گهگداری به زندگی مان نگاه کنیم و بابت آنچه که داریم یا نداریم از پروردگار خود به هر روشی که دوست داریم، تشکر کنیم.

عادت های مالی بالا هرچند کوچک است ولی تکرار آن ها میتواند اثرات ویژه ای در زندگی مالی شما بگذارد و لطفا نتایج اقدامات خود را در بخش نظرات همین پست، با سایر هم وطنان خود به اشتراک بگذارید.

چگونه سواد مالی را افزایش دهیم

سواد اقتصادی

هوش مالی

چگونه سواد مالی خودمان را افزایش دهیم؟

نکاتی برای افزایش سواد مالی شما

بررسی های میدانی حاکی از این است که بسیاری از هم وطنان ایرانی ما متاسفانه از سواد مالی کمی برخوردارند و درصد قابل توجهی از هم وطنان ایرانی و هم زبانان افغان و تاجیک بسیاری از اصطلاحات و ابزارهای مالی را نمی شناسند.

البته نتایج بررسی های میدانی دور از انتظار نبود، چرا که مدارس که حلقه ی اول آموزش به کودکان هستند، هیچ گاه این مفاهیم را آموزش نداده اند و بدیهی است که  بسیاری از ما از سواد مالی کم تر بهره برده باشیم.

از آن جا که سواد مالی بسیار با اهمیت است و هر کسی باید سطحی حداقلی از دانش مالی را کسب کند و در این سطور به بررسی و معرفی چند راه برای افزایش هوش مالی اشاره شده است.

  • واکسن تصمیم گیری های بد

گاهی اوقات من فکر می کنم که مدیریت امور مالی و حل مشکلات مالی و پولی یک کار فوق العاده خسته کننده و آزاردهنده است و البته اخیرا متوجه شدم که من تنها کسی نیستم که این حس را دارم. این مسئله در همه ی گروه های سنی مشهود است و حتی بسیاری از جوانان با سن ۲۰ تا ۲۹ سال فکر می کنند که مسائل مالی بسیار خسته کننده است و علاقه ای برای یادگیری آن ندارند.

اگر می خواهید در مسیر افزایش سواد مالی موفق باشید همین حالا ترس، نفرت و بی علاقگی نسبت به مسائل مالی تان را از خود دور کنید

برای بسیاری از مردم، یادگیری موضوعات مالی شبیه به خوردن یه داروی تلخ و بدمزه است. اما من فکر می کنم دانش مالی مانند یک واکسن در مقابل تصمیم گیری های اشتباه مالی است و اگر مردم سختی اندک فراگیری آن را امروز بپذیرند می توانند آینده ی مالی بهتری را در بلندمدت داشته باشند.

  • موضوعات مالی را قدم به قدم یاد بگیرید

موضوعات مالی را نمی توان یک شبه یاد گرفت و اصولا یک شبه نمی شود متخصص یک مهارت خاص شد. شما برای آموزش مباحث مالی و چارچوب های سواد مالی باید سال ها وقت بگذارید. پس من فکر می کنم که هر کسی باید قدم به قدم شروع به یادگیری سواد مالی کند و روز به روز دانش خود را در این موضوعات افزایش بدهد.

برای مثال تنظیم هدف برای یادگیری انواع حساب ها و بیمه های بازنشستگی و عمر موجود برای شما یا انواع صندوق های سرمایه گذاری مشترک سهامی، طلا، درآمد ثابت، مختلط و غیره.

فراگیری مباحث مالی مانند نرخ رشد اقتصادی و سود مرکب و غیره شاید سخت باشد اما اگر تمام تمرکزتان معطوف به یادگیری یک مبحث و سپس یادگیری مباحث دیگر باشد، در این راه موفق تر خواهید بود.

  • کسب اطلاعات مالی از حرفه ای ها، رایگان!

آموزش سواد مالی

آموزش هوش مالی

اگر شما مشتری یک بانک یا موسسه ی مالی یا کارگزاری بورس و غیره هستید، می توانید با آن ها تماس بگیرید و از آن ها مشاوره بگیرید و سوالات خود را بپرسید.

مثلا سوالاتی در خصوص انواع حساب های سرمایه گذاری بانک، اقساط وام، بازپرداخت وام یا سوالاتی در خصوص صندوق های سرمایه گذاری مشترک، انواع بیمه های عمر و غیره که می تواند اطلاعات مالی شما را افزایش بدهد.

اکثر مشاورانی که در موسسات بزر کاار می کنند، حرفه ای هستند و همیشه می توانند به بهترینشکل به شما مسائل ممالی را توضیح بدهند.

امتحانش ضرر ندارد و کافی است با مراکز ستادی این موسسات تماس بگیرید.

نکته: شعب بانک شاید نتوانند خدمات خوبی در زمینه ی مشاوره ارائه دهند و بهتر است مراکز ستادی آن ها سوال کنید.

  • از ابزارهای آنلاین استفاده کنید

ماشین حساب های بسیاری امروزه، مبلغ هر قسط و نرخ بهره و هزینه ی مالی (سودی که به بانک می دهید) را برای شما محاسبه کند یا در مسائل سرمایه گذاری، نرخ سود و بهره و مدت سرمایه گذاری و سود پرداختی به شما را ارائه دهد.

ماشین حساب های آنلاین بسیاری نیز این خدمات را به صورت رایگان ارائه می دهند.

در حقیقت، میلیاردرها و ثروت مندان یک لیست بلند بالا از این ابزارها در اختیار دارند و به بهترین نحو از آن استفاده می کنند. شما واقعا نیاز ندارید فرمول محاسبه ی نرخ بهره و اقساط و غیره را بلد باشید و امروز به راحتی با این ابزارهای رایگان، مشکلات خودتان را حل می کنید.

برخی از سایت ماشین حساب بدین شرح می باشد: ماشین حساب مالی ،  ماشین حساب هوش مالی، اپلیکیشن ماشین حساب هوش مالی

همین حالا امتحان کنید، اگر شما برای پایان سال ۱۰ میلیون تومان پول نیاز دارید، با چه مقدار سرمایه گذاری ماهانه و با چه نرخ سودی، شما به این مبلغ دست خواهید یافت؟

این ابزارها به راحتی برای شما محاسبه می کنند.

  • اخبار مالی را بخوانید

قوانین و ابزارهای مالی رو به روز در حال تغییر و توسعه هستند و از این رو خواندن اخبار مالی اهمیت بسزایی دارد. مطالعه ی این اخبار از طریق روزنامه های دنیای اقتصاد، ابرار اقتصادی، آسیا یا صفحات اقتصادی همه ی روزنامه ها یا حتی صفحات اقتصادی سایت های اینترنتی ایرنا، فارس، خبرآنلاین، دنیای اقتصاد و غیره از شما تنها چند دقیقه زمان خواهد گرفت.

مطمئنا نیازی نیست همه ی این منابع را مطالعه کنید، فقط یک منبع را انتخاب کنید و هر روز یک ربع برای مطالعه ی سرفصل ها یا برخی از مطالب مهم آن اختصاص دهید.

این ها تنها چند راه افزایش سواد مالی بود که شما میتوانید از آن ها بهره بگیرید و مطمئنا راه های بسیاری وجود دارد که شما هم می توانید در قسمت نظرات آن را با ما و سایر بازدیدکنندگان به اشتراک بگذارید.

راه های افزایش پس انداز در سال ۹۸

در این مطلب به راه های افزایش پس انداز در سال ۹۸ پرداخته می شود و ۱۰ راه برای پس انداز بیشتر در سال ۱۳۹۸ ارائه شده است.

نرم افزار هوش مالی

هوش اقتصادی

متاسفانه به دلیل عدم برگزاری نظرسنجی در خصوص اهداف مردم در سال آتی، ما در کشور آماری در این خصوص در دسترس نداریم ولی مشاهدات حاکی از آن است که بسیاری از مردم برای سال آتی خود برنامه ریزی و هدف گذاری در برنامه دارند و یکی از مهم ترین بخش های برنامه ریزی سال آینده، رسیدن به اهداف مالی است.

در این مطلب برای رسیدن به بخشی از اهداف مالی در سال ۱۳۹۸ به ۱۰ راه برای پس انداز بیشتر اشاره می کنیم:

  • هدف گذاری مالی داشته باشید

مطمئنا صرفه جویی در هزینه ها و پس انداز کردن بدون هیچ دلیلی در زمره ی سخت ترین کارهای دنیا خواهد بود، زمانی که هدفی در سر ندارید برای رسیدن چه چیزی یا موقعیتی می خواهید پس انداز کنید؟!

اهداف کوتاه مدت، میان مدت و بلندمدت خودتان را مشخص کنید و برای رسیدن به آن ها یک استراتژی مشخص برای پس انداز و رسیدن به این اهداف را در پیش بگیرید.

اهداف کوتاه مدت مالی شما همان هدف هایی است که می خواهید در دو تا سه ماه ابتدایی سال به آن ها دست پیدا کنید. برای مثال خریدن یک قطعه طلا یا پس انداز مقداری دلار یا حتی پس انداز پول برای تولد یکی از انسان های عزیز زندگی تان. شما برای رسیدن به این اهداف باید حتما استراتژی خودتان را مشخص کنید.

اهداف میان مدت مالی، همان اهدافی هستند که می خواهید تا نیمه ی سال به آن ها دست پیدا کنید. این اهداف مطمئنا به پس انداز بیشتری نیاز دارند.

اهدافی مثل تعویض خودرو یا خرید خودرو و یا هر هدف دیگری که به پس انداز بیشتری نیاز دارند در این دسته قرار میگیرند.

اهداف بلندمدت مالی همان اهدافی هستند که تا پایان سال به آن ها دست خواهید یافت. هدف هایی مثل تعویض منزل یا خرید ویلا، تسویه ی یک وام و هر هدفی که برای تحقق آن به پس انداز بیشتری دارند در این دسته قرار میگیرد. برای مثال یکی از اهداف مالی خانواده ی من برای سال گذشته خرید یک ویلا در یکی از مناطق شمالی کشور بود و با همکاری خانواده محقق شد، در حالی که در ابتدای سال تحقق آن دور از انتظار بود.

در مرحله ی بعد باید استراتژی خودتان را مشخص کنید که برای رسیدن به هر یک از اهداف چه میزان پس انداز نیاز دارید و چند درصد از درآمدتان را به پس انداز اختصاص می دهید.

حتما بعد از تعیین استراتژی سه سوال رویایی هوش مالی را از خودتان بپرسید:

سه سوال رویایی هوش مالی

هر ماه چند درصد از درآمد یا دریافتی خودتان را پس انداز می کنید؟

آیا با این مقدار پس انداز می توان به این هدف رسید؟

آیا واقعا هیچ راهی برای کاهش هزینه ها و افزایش پس انداز نیست؟

برنامه ریزی مالی خانواده

برنامه ریزی مالی خانواده

  • توسعه برنامه ی پس انداز

یک سیستم پس انداز برای خودتان و متناسب با درآمد و هزینه های تان داشته باشید. این سیستم باید متناسب با درآمد و هزینه ها و قابلیت صرفه جویی هزینه ها و درآمد از محل سرمایه گذاری باشد، این سیستم باید دقیقا منطبق با شرایط خودتان و برمبنای اهداف تان برنامه ریزی شود.

این سیستم می تواند با استفاده از یک فایل اکسل یا یک برنامه ی تلفن همراه برای صرفه جویی و بودجه بندی باشد.

 

شما از همین حالا باید فرآیندهایی را شروع و برنامه ریزی کنید تا به اهداف تان برسید.

سایت هایی مانند مورنینگ استار و اینوستینگ هم اگر به مباحث مالی بین المللی علاقه دارید، می تواند مثمر ثمر باشد.

  • پرداخت های اتوماتیک

تعارف نداریم، پس انداز کردن درد دارد! این که از هزینه و رفاه امروز کم کنید، اتفاق جذابی نیست.

این که از مصرف امروز صرف نظر کنی به امید رسیدن به هدفی در آینده برای کسی که تا کنون این کار را انجام نداده سخت خواهد بود. اصولا ایجاد یک عادت جدید به زمان و سرسختی در انجام آن نیاز دارد.

یکی از بهترین راه ها برای پس انداز کردن اما با دردسر کمتر، استفاده از حساب های بانکی یا اپلیکیشن هایی است که هر ماه به صورت خودکار مبلغی از حساب شما کسر و به حساب پس اندازتان واریز می کنند.

اپلیکیشن هایی مثل قلک می تونن در این راه به شما کمک کنند.

  • هزینه ها یا خرج های تان را بعد از افزایش حقوق، بیشتر نکنید.

یکی از بهترین راه های پس انداز، تقسیم حقوق یا درآمدتان به دو حساب است. برای مثال اگر شما کارمند هستید از ابتدای سال در هدف گذاری تان، درآمد ناشی از اضافه کاری، پاداش سالیانه یا مواردی از این دست را به حساب پس انداز انتقال دهید.

یکی از بهترین راهکارهای افزایش درآمد، انتقال افزایش درآمد ناشی از قرارداد کاری در سال جدید به حساب پس انداز است. برای مثال اگر شما ماهانه ۲،۰۰۰،۰۰۰ تومان حقوق دریافت می کنید، در سال بعد ۲۰% معادل ۴۰۰،۰۰۰ تومان به حقوق شما اضافه می شود. این مبلغ افزایش یا بیشتر از ۵۰% آن را به حساب پس انداز یا سرمایه گذاری تان انتقال بدهید.

کارفرمایان هم می توانند با کارمندان به توافقی در این راستا برسند و هر ماه به صورت خودکار این مبلغ از حساب ها کسر و در یک صندوق سرمایه گذاری مشترک، پس انداز شود. این مسئله در بهبود زندگی مالی همکاران تان بسیار موثر خواهد بود.

 

  • بر روی رفتارهای هزینه ای تان تجدید نظر کنید

سال جدید فرصت بسیار خوبی برای تجدید نظر روی رفتارهای مالی و سرمایه گذاری و هزینه ای هست. آن قدر با اهمیت است که حتی بهتر است صورت حساب گردش مالی حساب خودتان را از بانک بگیرید یا بودجه بندی های مالی خودتان را بررسی بکنید و در سال جدید هر هزینه ی غیر ضروری را از عادات خریدتان حذف کنید.

شما باید برای سال جدید حتما یک برنامه ی جدید داشته باشید.

اگر تا سال گذشته هر روز با صرف هزینه ناهار خود را از رستوران ها یا تهیه غذاها تهیه می کردید، در سال جدید برای رسیدن به اهداف مالی تان، بهتر است در تهیه ی غذای سالم در منزل اهمیت بیشتری قائل بشوید و ده ها رفتار شبیه به آن که به شما در بهبود عادت های مالی کمک خواهد کرد.

  • اشتراک ها و عضویت های غیرضروری تان را کنسل کنید

مخارج سال گذشته را نگاه کنید، اعم از پرداخت های دوره ای یا سالانه.

کارت عضویت باشگاه، کارت عضویت انواع انجمن ها، کارت تخفیف رستوران ها، کلاب های ماشین، شارژ ماهانه اینترنت و یا برنامه های ارزش افزوده ی تلفن همراه و ده ها کارت دیگر که برای استفاده از آن ها سالانه باید هزینه ای پرداخت کنید.

تمامی عضویت ها و پرداخت های مستمرتان را بررسی کنید، آیا واقعا جایی وجود ندارد که عضویت تان را لغو کنید و به مبلغ سرمایه گذاری تان برای رسیدن به هدف مالی کمک کند؟

شاید حتما لزومی نداشته باشد برای تمرین و ورزش حتما به یک باشگاه گران قیمت بروید، لااقل تا زمان رسیدن به اهداف مالی تان.

  • سود یا درآمد تان را در یک حساب اختصاصی و جدا از سایر حساب ها پس انداز کنید

نیازی نیست همه ی پس اندازها در یک حساب بانکی نگهداری شود. برای مثال حساب پس انداز بازنشستگی بهتر است در یک حساب سرمایه گذاری بانکی با ریسک متعادل نگهداری شود، در حالی که حساب پس انداز دانشگاه می تواند در یک صندوق سرمایه گذاری مشترک سرمایه گذاری شود.

حتما از قبل انواع سرمایه گذاری ها و حساب های سرمایه گذاری بانک را بررسی کنید و متناسب با اهداف مالی تان برای هر هدف یک حساب سرمایه گذاری مناسب را انتخاب کنید و حسابی را انتخاب کنید که شما را سریع تر و با ریسک کمتر از سایر حساب ها به اهداف مالی تان می رساند و وجوه مناسبی در آن پس انداز می کنید.

  • اهداف میان مدت تان را فراموش نکنید

بارها پیش آمده است که خانواده ها تنها بر روی اهداف کوتاه مدت اضطراری (تعمیر ماشین یا منزل و مواردی از این دست که برنامه ریزی کمتر از یک سال نیاز دارد) و اهداف مالی بلندمدت (بازنشستگی، خرید منزل، تعویض منزل و غیره که برنامه ریزی ۲۰ ساله دارد) تمرکز داشته اند و از اهداف میان مدت شان غافل شده اند. این کار تقریبا شبیه اثر باربل است.

برای مثال اهداف پنج یا ده ساله (میان مدت) مانند پس انداز سرمایه گذاری برای دانشگاه فرزندان، خرید خانه ی جدید یا تعمیرات آشپزخانه را نادیده می گیرند. فراموش نکنید که حتما بخشی از پس اندازها را برای اهداف میان مدت تان اختصاص دهید.

اثر باربل چیست ( barbell effect ) : در این استراتژی زمانی که یک معامله گر بر روی اوراق تامین مالی با سررسید بلندمدت و کوتاه مدت سرمایه گذاری کند ولی بر روی اوراق های با سررسید میان مدت سرمایه گذاری نمی کند. این استراتژی زمانی مناسب است که نرخ های بهره افزایش یابد.

  • پس اندازتان را به آرامی افزایش دهید

هر سال تنها با افزایش اختصاص چند درصد از درآمدتان به پس انداز، سرمایه گذاری یا پس اندازتان را افزایش دهید تا فشار کمتری متحمل شوید، در حالی که حتی فشار آوردن کمتر ولی مستمر هم می تواند زندگی مالی شما را بهبود بدهد.

شما می تواند پس انداز و مقدار سرمایه گذاری تان را در برنامه ی هدف گذاری هر سال ۵ تا ۱۰ درصد از درآمد را نسبت به سال قبل افزایش بدهید تا فشار کمتری را در زندگی احساس کنید.

نرخ رشد مرکب سرمایه گذاری های شما با استمرار این اقدام، در زندگی مالی شما معجزه خواهد کرد.

  • در صورت نیاز اهداف و برنامه های تان را مجددا تنظیم کنید

برخی از اتفاقات زندگی می توانند اهداف پس انداز و سرمایه گذاری شما را تغییر بدهند. اتفاقاتی مانند بچه دار شدن، از دست دادن شغل یا یک بیماری ناخواسته ممکن است موجب تغییر اولویت های زندگی شما و انتقال پس اندازهای تان از حسابی به حساب دیگر بشود.

مثلا از حساب سرمایه گذاری در صندوق سرمایه گذاری مشترک به حساب سپرده بلندمدت بانکی انتقال داده شود یا حتی با تغییر سبک زندگی، استراتژی پس انداز را تغییر دهید.

 

  • چگونه در سال جدید، پول بیشتری را پس انداز کنیم

مجددا مروری بر روی گام های افزایش پس انداز در سال ۹۸ داشته باشیم:

گام اول: شناسایی اهداف

گام دوم: توسعه ی برنامه ی پس انداز

گام سوم: پرداخت های خودکار

گام چهارم: عدم افزایش هزینه با رشد درآمد

گام پنجم: بازبینی الگوهای مصرف و مخارج

گام ششم: عدم تمدید یا کنسل کردن عضویت های غیر ضروری

گام هفتم: پس انداز سرمایه گذاری ها در حساب های جداگانه

گام هشتم: اهداف میان مدت را فراموش نکنید

گام نهم: پس اندازتان را به آرامی افزایش دهید

گام دهم: در صورت نیاز، برنامه تان را مجددا تنظیم کنید.

گام های بالا در ایجاد یک زندگی مالی جدید و سالی پرشکوه به شما کمک شایان توجهی خواهد کرد.

پنج قدم برای افزایش هوش مالی

چگونه هوش مالی خود را افزایش دهیم

هوش مالی

افزایش هوش اقتصادی

سرعت اتفاقات و تغییرات اقتصادی بالاست و قیمت ها روز به روز در حال افزایش است و تنها نرخ دلار از سال ۱۳۹۰ تا ۱۳۹۸ رشدی ۱۰ برابری داشته است و این مسئله باعث شده است که بسیاری از مردم سوالاتی در مورد مسائل مالی، سرمایه گذاری یا مباحث پایه ای اقتصاد داشته باشند.

برخی از این سوالات بسیار پرتکرار است: چگونه پول بیشتری پس انداز کنم؟ حد مناسب بدهی در زندگی چقدر است؟ آیا باید برای بازنشستگی یا پرداخت بدهی پس انداز کرد؟ یا برخی از سوالات پیچیده تر هستند: الان مطمئن ترین جا برای سرمایه گذاری کجاست؟ سرمایه گذاری در بورس برای من سالانه چه مقدار سودآوری خواهد داشت؟ روند های اقتصادی و سیاست های بانک مرکزی چه مقدار بر روی کار یا سرمایه گذاری یا زندگی ما موثر خواهد بود؟

برای پاسخ به این سوالات باید هوش مالی را افزایش دهید، استفاده از برخی برنامه های تلویزیونی، روزنامه ها و مجلات، کتاب ها و سایت های اینترنتی و موسسات مالی مانند برخی از بانک ها یا شرکت های بیمه یا کارگزاران بورس می تواند موثر باشد اما از کجا باید شروع کرد؟ چه جوری میشه این ها رو دسته بندی کرد؟ به چه کسانی میشه اعتماد کرد؟

در این مقاله چند دستورالعمل برای افزایش هوش مالی قرار داده شده است.

«به جنگل اطلاعات مالی خوش آمدید»

اطلاعات مالی متنوع و زیادی در دنیای امروز وجود دارد که فهم بسیاری از آن ها مشکل و زمان زیادی می طلبد. متاسفانه بسیاری از ما، وقت زیادی را برای کسب اطلاعات می گذاریم ولی می توان از جنگل بیرون آمد و تنها با چند قاعده ی ساده، بیشترین بهره را از اطلاعات مالی به دست آورد:

قدم اول هوش مالی: جمع آوری اطلاعات

هوش مالی

جمع آوری اطلاعات مالی

وقتی که شما شروع به پیاده روی در داخل جنگل می کنید، برای اولین بار یک بررسی عمومی از مسیر رو به روی خود انجام می دهید. برای جمع آوری اطلاعات، حتما سعی کنید که منابع اطلاعاتی خودتان (روزنامه، اخبار، کانال تلگرامی و هر منبع دیگری) را به چند منبع مورد اعتمادتان محدود کنید و اگر هم منبع مورد اعتمادی نمی شناسید، از تجربیات سایرین استفاده کرده و منبع مناسب و مورد اعتماد خبری یا تحلیلی را انتخاب کنید.

قدم دوم هوش مالی: منابع را بررسی و سنجش کنید

هنگامی که شما برای بررسی اطلاعات یک رسانه را انتخاب می کنید حتما به الگوهای منابع خودتان توجه کنید. برخی از اشخاص یا ناشران و رسانه ها نسبت به نوعی از سرمایه گذاری توجه بیشتری دارند و عمدتا در آن راستا فعالیت می کنند و یا طرفدار گروه اقتصادی خاصی هستند و دائما مطالبشان در راستای حمایت از آن دیدگاه اقتصادی است.

برای مثال اگر منبع خبری تان یک کانال تلگرامی یا سایت یک کارگزار بورس است، عمده ی اطلاعات دریافتی شما به سرمایه گذاری در بورس محدود می شود، حتی اگر در آن برهه ی زمانی بورس محل خوبی برای سرمایه گذاری نباشد!

این که صحبت های منابع تان را اعتبارسنجی کنید، کار سختی نیست و کافیست مدتی به اخبار و اطلاعات آن ها توجه کنید و نتایج شان را ببینید، آن گاه تصمیم بگیرید به هر منبع چه قدر توجه کنید.

برای مثال روزنامه ی دنیای اقتصاد از سال ۹۳ تا ۹۶ که بخش مسکن در رکود سنگینی بود، مدام در راستای سیاست های دولت، خبر از پایان احتمالی رکود می داد در حالی که تمام تحلیل های آن ها از بخش مسکن با شکست مواجه شد ولی در سایر بخش های این روزنامه می توان همچنان اطلاعات اقتصادی مناسبی کسب کرد.

همیشه انگیزه های منبع تان برای ارائه اطلاعات را در نظر بگیرید. توجه داشته باشید که:

آیا منبع مورد نظر شما همیشه بر روی یک مدل سرمایه گذاری تاکید دارد یا خیر؟

آیا این کانال تلگرامی یا وبلاگ شخصی اصلا واجد شرایط صحبت در خصوص مسائل مالی هست یا خیر؟

آیا این کانال تلویزیونی یا بخش خبری منافعش در راستای سرمایه گذاری شما در سهام است یا حساب پس انداز بانکی؟

آیا اطلاعاتی که به شما داده می شود در راستای خرید یک سهم خاص و در راستای ایجاد فرصت فروش توسط منبع اطلاعاتی است یا خیر؟

آیا ارائه ی اطلاعات توسط منبع موردنظر تنها به دلیل تبلیغات و یا ارائه خدمات باکیفیت به شماست؟

ایا سبدگردان سهام شما، صرفا از طریق یک کارگزاری خاص، حجم های معاملاتی بالا دارد یا خیر؟

مثال های بالا اصلا به معنی بی اعتباری منبع مورد نظر شما نیست ولی شما باید در زمان دریافت اطلاعات حتما به این نکات توجه کنید.

قدم سوم هوش مالی: خودتان را بشناسید

هر کسی درجه ی ریسک پذیری خودش، نیازها و دلایل اش برای سرمایه گذاری و روحیات شخصی اش را بهتر از هر کس دیگری می شناسد. باز نگه داشت ذهن شما اهمیت بسیاری دارد ولی احتمالا بهتر است از مشاوره های کسانی که با سیستم فکری شما منطبق هستند استفاده کنید.

اگر ریسک پذیری شما پایین است، زمان خود را برای گوش دادن به اطلاعات در خصوص سهام های پرریسک و یا سرمایه گذاری های پر ریسک تلف نکنید.

اگر شما هنوز جوان یا نوجوان هستید و ریسک پذیری زیادی هم دارید، نیازهای شما تفاوت زیادی با سایر مردم می کند. اگر شما نمی توانید پول تان را در کیف تان نگه دارید و اصطلاحا ولخرج هستید شما باید در خصوص تصمیمات مالی خودتان رویکرد متفاوتی داشته باشید و در خصوص مسائل مالی تصمیمات محدودکننده ای بگیرید.

قدم چهارم هوش مالی: به واقعیت ها توجه کنید نه آرزوها!

زمانی که پیش بینی انجام می دهید، نباید صرفا بر روی واقعیت هایی تمرکز کنید که متناسب با پیش بینی های ما باشد.

یکی از دوستان تحلیلگر بنده در سال گذشته بر روی گروه سیمانی در بورس پیش بینی هایی منفی داشت. شرایط گروه سیمان در بورس بهتر شده بود ولی او به اطلاعات جدید مثبت وزن کمتری میداد و به اطلاعات منفی توجه بیشتری می کرد، چرا که اطلاعات منفی بر پیش بینی او صحه می گذاشت. این اتکای اشتباه موجب شد او از سود رویایی گروه سیمان در آن سال محروم و زیان سنگینی به او تحمیل شد.

بسیاری از پیش بینی کنندگان یا تحلیلگران از تعداد زیادی از چارت ها و نمودارهایی استفاده می کنند که تنها ایده ی آن ها را حمایت کند. شاید این کار، گاهی مفید باشد اما مهم این است که شما به آنچه که داده ها و اعداد به شما می گویند با دقت توجه کنید.

قدم پنجم هوش مالی: منابع اطلاعاتی تان را متنوع کنید

اگر فقط یک بخش در دنیای امروز وجود داشته باشد که در آن تنوع طلبی کار خوبی نیست، آن همین جاست. در مورد مسائل مالی باید تنوع طلب بود. اینجا جنگل اطلاعات مالی است و شما باید برای حفظ پول خود در بازار سرمایه گذاری منابع اطلاعاتی تان را متنوع کنید.

در عین اینکه نباید توجه ما صرفا معطوف به اخبار و اطلاعات باشد ولی هیچ منبعی وجود ندارد که همه ی اطلاعات مورد نیاز ما را فراهم کند و بهتر است که قبل از تصمیم گیری در خصوص یک مسئله، صحبت های دو طرف را بشنوید.

برای مثال اگر قصد سرمایه گذاری روی مسکن را دارید، علاوه بر صحبت های موافقین سرمایه گذاری در این بخش، حتما صحبت های مخالفین را هم بخوانید.

به نظر من این اقدام بسیار موثر است و شخصا قبل از هر سرمایه گذاری، حتما نظراتی که با تحلیل یا نظر من متفاوت است را جست و جو می کنم تا اطمینان داشته باشم که اطلاعات مخالفی را از دست نداده باشم.

این مثال در همه جا کاربرد دارد، اگر شما با سیاست های فعلی کشور مخالف هستید، حتما باید در کنار سایت ها و شبکه های خبری غیر همسو با نظام، اخبار تلویزیون یا روزنامه ای مثل کیهان را هم باید دنبال کنید.

اعتماد، اصلاح و تنظیم

توصیه های متخصصان مالی بسیار مهم است و بررسی های ما هم نشان می دهد که مخاطبان زیادی به وبسایت ما برای رشد هوش مالی مراجعه می کنند و در اینترنت هم منابع صرفا ترجمه شده ی فراوانی برای رشد هوش مالی در دسترس است ولی این تصمیم شماست که از کدام منابع برای رشد هوش مالی و کسب اطلاعات استفاده کنید.

بسیاری از مردم با کسب اطلاعات صرفا از طریق منابع اطلاعاتی سنتی مانند تلویزیون، روزنامه های دولتی و متخصصین مالی تلویزیونی و سمیناری، متحمل زیان های مالی شده اند و در افزایش نرخ ارز در سال های ۹۲ و ۹۷ متحمل زیان یا کاهش ارزش سرمایه شدند.

از این رو مطالعه ی یک وبسایت مالی مانند داشتن یک دوست واقعا پولدار است که به شما در تصمیم گیری کمک می کند.

مهم نیست که چطور به منابع اطلاعاتی خودتان دسترسی دارید یا چه منابعی را انتخاب کردید ولی بهتر است هر از گاهی مجددا منابع اطلاعاتی تان را بررسی کنید تا مطمئن شوید شما بهترین اطلاعات را از جنگل اطلاعات مالی دریافت می کنید.

توصیه می کنم حتما با ثبت ایمیل خودتان در فرم زیر، در دوره ی رایگان هوش مالی ثبت نام کنید.

۵ راه افزایش هوش مالی

در این مطلب به بررسی پنج راه برای افزایش هوش مالی می پردازیم.

افزایش هوش اقتصادی

راه افزایش هوش اقتصادی

مدیریت پول در دنیای امروز تبدیل به یکی از مهم ترین بخش های زندگی اجتماعی هر یک از ما شده است ولی این دانش هیچگاه در مدارس به فرزندان مان آموزش داده نشده است. این مسئله از آنجا اهمیت می یابد که سرعت تغییرات در دنیای امروز ما بسیار افزایش یافته است و تجربه ی والدین نیز به تنهایی برای آموزش کفایت نمی کند و مشکل این است که والدین هم از این آموزش بی بهره بوده اند.

در ۱۳۰ سال از دوره ی قاجار و با وجود دو جنگ جهانی در این دوره و از بخش دادن بخش هایی از کشورمان و حملات بسیار زیاد اقوام جدایی طلب ارزش پول ایران ۵٫۵ برابر در طی ۱۳۰ سال کم شد ولی در زمان حال از سال ۱۳۹۰ تا سال ۱۳۹۷ ارزش پول کشورمان ۸٫۵ برابر کاهش یافته است و این گواهی بر نیاز به آموزش مدیریت پول و سرمایه گذاری است.

آموزه های دوره های قبل، امروز نیازهای ما را برطرف نمی کند و اگر امروز ما شروع به فراگیری دانش مالی شخصی کنیم، نسل ها را با آموزش دادن به فرزندانمان تغییر خواهیم داد.

از این رو در این مطلب قصد داریم ۵ روش فوق العاده از راه های مدیریت پول را برای شما مطرح کنیم:

  • کتاب ها و مجلات افزایش هوش مالی

کتاب ها و مجلات یک راه بسیار خوب برای افزایش دانش مالی شما هست. روزنامه هایی مثل دنیای اقتصاد ، ابرار اقتصادی و روزنامه ی آسیا از بهترین روزنامه های داخلی برای افزایش دانش مالی هست. کتاب هایی با موضوع هوش مالی نظیر کتاب “چهاراه پولسازی” از رابرت کیوساکی، کتاب “سرمایه گذاری هوشمند” از بنیامین گراهام می توانند به شما در خصوص سرمایه گذاری و بیرون آمدن از بدهی ها و افزایش درآمد و استراتژی های مناسب پول سازی اطلاعات بدهند.

شما با چندین هزار تومان هزینه و خرید روزنامه و کتاب و مطالعه ی مقالات سایت هوش مالی به صورت رایگان می توانید تکنیک های کاربردی جهت بهبود زندگی مالی و هوش مالی کسب کنید. امروز با استفاده از سایت های پروژه ای نظیر پونیشا، پارس فری لنسر یا ورک فا ، کاریتو، دورکار و غیره برای خودتان درآمدهای جانبی ایجاد کنید.

بدون شک مطالعه یکی از بهترین راه ها برای افزایش هوش مالی از کودکان تا بزرگسالان است. پس لطفا از همین امروز شروع به مطالعه کنید.

  • سمینارهای هوش مالی

متاسفانه در حال حاضر در ایران سمینارهای مرتبط با هوش مالی توسط سخنرانان، محدود به تغییر نگرش و باورها و قانون جذب و مسائلی از این نظر شده است که تحقیقات و یافته های علمی بر درستی آن ها شک و شبهه وارد می کند، بعضا برخی از سمینارهای مرتبط با هوش مالی، سخنران صرفا با مطالعه ی کتاب “بیندیشید و ثروتمند شوید” به ارائه ی اسلایدها می پردازند.

صد البته سخنران خوب هم در این حوزه کم نداریم و توصیه ی ما به شما، شرکت در سمینارهای مرتبط با هوش مالی و تصمیم گیری در دانشگاه های داخل کشور است.

اگر زبان انگلیسی خوبی دارید، تماشای ویدئوهای سوزی اورمان، دیو رمزی به شما دانش خوبی خواهد داد.

  • وبسایت های هوش مالی

اگر میخواهید آموزش هوش مالی را به صورت رایگان شروع کنید، همین حالا می توانید با استفاده از فرم زیر در دوره ی هوش مالی وسایت شرکت نمایید.

در صورتی که به زبان انگلیسی نیز مسلط هستید، استفاده از سایت های Free Money Finance, MoneyNing,  و  Wise Bread بسیار موثر خواهد بود و منابع مناسبی در اختیار شما برای شروع قرار می دهد.

همچنین ما در سایت هوش مالی نیز مقالات بسیاری برای آموزش هوش مالی به اشتراک گذاشته ایم.

نرم افزار هوش مالی

نرم افزار هوش اقتصادی

  • برنامه های تلویزیونی هوش مالی

دیدن برنامه های تلویزیونی به تنهایی موجب افزایش هوش مالی شما نمی شود، این برنامه ها تنها شما را با برخی ابزارهای مالی آشنا می کند و یا در برخی از برنامه ها با تجربیات زندگی بقیه آشنا می شوید. برنامه های تلویزیونی نظیر برنامه پایش در شبکه یک، برنامه از شبکه بازار و برنامه هایی از این دست می تواند در افزایش هوش مالی شما موثر باشد. اگر هم زبان انگلیسی خوبی دارید، گوش دادن به برنامه های دیو رمزی (Dave Ramsey)، سوزی اورمان  (Suze Orman) و جیم کرامر (Jim Cramer) و یا برنامه های کلارک هوارد (Clark Howard) در شبکه ی CNN مفید خواهد بود. همچنین مشاهده ی شبکه های تلویزیونی CNBC، Fox Business، Bloomberg، CNN مطمئنا موثر خواهد بود. شاید در ابتدا فهم برخی از این برنامه های تلویزیونی مشکل باشد ولی مطمئنا نگاه کردن به این برنامه ها در رشد هوش مالی و آشنایی با ابزارهای مالی موثر خواهد بود.

  • برنامه های هوش مالی تلفن همراه

برای بودجه بندی و مدیریت حساب های شخصی، نرم افزارهای زیادی به زبان فارسی وجود دارد که میتوانید از آن ها برای ثبت هزینه های خود و مدیریت مالی شخصی بهره بگیرید. نرم افزار هلو، فانوس، دخل و خرج و نرم افزارهایی از این دست شما را در رسیدن به اهداف مالی تان رهنمون خواهد کرد.

در صورت آشنایی با زبان نیز اپلیکیشن های هوش مالی تلفن همراه نظیر like Mint.com, Save Benjis, and Shopping List به شما در بودجه بندی مالی، پس انداز و خرید؛ کمک خواهد کرد.

به نظر شما، چه راه های دیگری در افزایش هوش مالی کمک کننده خواهد بود؟ لطفا شما هم آن ها را با هم وطنان خودتون در قسمت نظرات به اشتراک بگذارید.

تنظیم بودجه خانواده

تنظیم بودجه خانواده

برنامه ریزی مالی

برنامه ریزی مالی خانواده

تعیین بودجه در خانواده و مشخص کردن درآمد و مخارج در نگاه اول کار ساده ای است و اصلا نیاز به برنامه ریزی ندارد و همه چیز به صورت ذهنی قابل محاسبه است، اما بسیاری از مردم بیشتر از پس اندازشان خرج می کنند که نتیجه اش ایجاد بدهی برای آن ها است ولی این همه ی ماجرا نیست و خبر خوب این هست که با نوشتن بودجه خانواده میشه از این رفتارو افزایش بدهی به راحتی جلوگیری کرد و علاوه بر اون با هر درآمدی میشه یک برنامه ی سرمایه گذاری مناسب را دنبال کرد

در حال حاضر بخش قابل توجهی از مشکلات و بی محبتی های زندگی مشترک در خانواده های ایرانی به مسائل مالی باز میگردد و چه چیزی از این بهتر که با برنامه ریزی اصول و دوری از تنبلی برای تنظیم بودجه خانواده وقت بگذارید.

ما برای این کار تاکتیک هایی را با توجه به رفتارهای مالی ایرانیان و بررسی منابع داخلی و خارجی به کار گرفتیم تا شما بدون مشکل رفتارها و عادات مالی خودتان را بهبود بدهید.

بودجه بندی کنید

برنامه ریزی مالی خانواده

برنامه ریزی مالی خانواده

جمله ی ساده ای است، درسته؟

ولی چرا تنها تعداد کمی از خانواده های ایرانی این کار را انجام می دهند؟

شاید بسیاری از خانواده ها یا سرپرست های خانوار این محاسبات را ذهنی انجام دهند، ولی برنامه ای که روی کاغذ رسم نشود هیچ گاه قابلیت اجرا نخواهد داشت. زمانی که برنامه یا بودجه را می نویسید مغز شما با دقت بیشتری بررسی ها را آنالیز می کند.

بودجه بندی صرفا به معنی این است که درآمد و هزینه های تان را به صورت دقیق در نظر بگیرید تا مشخص کنید که چه قدر پول در اختیار دارید و کجاها میخواهید آن را هزینه کنید. هنگامی که شما درک روشنی از بودجه ی فعلی تان دارید، این که چه مقدار در ماه درآمد و هزینه  دارید و مسئولیت چه هزینه هایی با شماست و مسائلی از این دست، موجب نگاه دقیق تر شما به زندگی مالی تان خواهد شد و به راحتی می توانید جاهایی را پیدا کنید که برای آن ها هزینه ی کمتری صرف کنید.

مثال: مدتی پیش با یکی از دوستان که با مشکلات مالی مواجه بود، برای مشاوره ی مالی ملاقاتی داشتیم و در آن جلسه اقدام به تدوین بودجه ی خانوار و آموزش نوشتن بودجه پرداختیم. بعد از نوشتن بودجه از هزینه های خرد و کلانی که در ماه داشت، متعجب بود و هیچگاه فکر نمی کرد ماهانه فقط ۱۵۰ هزار تومان فقط برای شیرکاکائو و کیک صبحانه هزینه می کرد!

نوشتن برنامه ها، معجزه می کند و این تنها مثال کوچکی از فواید این کار است.

چگونه بودجه بندی کنیم ؟

لیست هزینه خانوار

بودجه بندی خانواده

 در این بخش قدم به قدم باید اقدام به برنامه ریزی مالی خانواده نمود.

قدم اول بودجه خانواده: نیازهایتان را در برابر خواسته هایتان مشخص کنید

یک راه موثر برای بهبود و تنظیم بودجه شناسایی بخش هایی از بودجه است که اصطلاحا شما به آن ها نیاز ضروری ندارید و صرفا هزینه های اختیاری یا خواسته های شماست که شما برای آن هزینه صرف می کنید. برای مثال شما به خرید گوشت نیاز دارید ولی نیاز به رفتن به باشگاه بولینگ ندارید و این کار صرفا خواسته ی شماست.

شناسایی تفاوت بین خواسته و نیاز می تواند به شما در فهم بهتر نیازهای ضروری و دسته بندی هزینه ها کمک کند و با این کار شما می توانید بخش هایی از درآمد خود را حفظ یا پس انداز کنید. در قدم اول شما مخارج تان را بررسی کنید و خریدهای غیر ضروری را حذف کنید.

برای مثال خرید غیر ضروری در زمان خرید در هایپرمارکت ها بیشتر رخ می دهد، شما اگر در هنگام خرید در هایپرمارکت، سوشی یا پیتزای آماده نخرید، مطمئنا لطمه ای به زندگی تان وارد نخواهد شد!

این کار می تواند در بودجه ی سالانه ی شما تاثیر قابل توجهی را با آزاد کردن منابع و کم کردن هزینه ها یا استفاده از آن درآمد در جای دیگر ایجاد کند. با کاهش هزینه های سرگرمی یا خریدهای بیهوده، شما می توانید در یک ماه ۱۵% از هزینه های تان را کاهش دهید.

ایده ی ما این نیست که لذت بردن از زندگی تان را متوقف کنید اما، درک و شناسایی هزینه ها و اولویت بندی مخارج برای یک حساب پس انداز نتیجه بخش خواهد بود.

بدهی تان را پرداخت کنید

بخش قابل توجهی از مردم به واسطه ی وام های خانوادگی و قرض الحسنه، وام مسکن، وام های متفرقه ی بانک ها با سود بالا و کارت های اعتباری یا هزینه های درمانی و مصرفی بدهکار هستند و سال های زیادی طول می کشد تا بدهی ها را پرداخت کنند اما مهم این است که شما با این شرایط زندگی خوبی داشته و بدهی تان را مدیریت کنید.

برای تعیین این که کدام بدهی ها یا وام های شما هزینه ی بهره ی بیشتری را به شما تحمیل می کند حتما زمان بگذارید و ابتدا پول آن ها را پرداخت کنید.

حتما در زمان دریافت وام به شما برنامه ی وام داده می شود و اگر هم آن را در اختیار ندارید حتما به بانک مراجعه و درخواست برنامه ی اقساط کنید و اولویت تان با پرداخت وام هایی باشد که هزینه ی مالی بیشتری دارند. توجه داشته باشید که قسط های وام بانکی شما از دو بخش تشکیل شده است:

قسط وام بانکی= اصل پول بانک + بهره بانک (هزینه مالی)

در برنامه ی اقساط بانک این دو بخش از هم تفکیک شده است و اولویت با پرداخت وام هایی باشد که بهره ی بیشتری دارند.

از حرفه ای ها مشاوره مالی بگیرید

اگر شما شرایط سختی را از نظر مالی پشت سر می گذارید و نمی توانید هزینه های خودتان را کنترل کنید، از یک مشاور مالی حرفه ای کمک بگیرید ولی قبل از هر چیز استفاده از فایل اکسل زیر را برای تنظیم بودجه ی خانواده توصیه می کنم.

برنامه ریزی برای مخارج زندگی

با استفاده از فایل جدول مخارج زندگی می توانید برنامه ریزی مالی منسجمی داشته باشید. در این جدول کافیست شما در ابتدای ماه هزینه ها و درآمد های خود را در بخش پیش بینی یادداشت کنید و هر زمان که هزینه ای انجام دادید در این فایل، آن هزینه را یادداشت کنید و در پایان ماه ببینید پیش بینی شما چقدر با واقعیت انطباق دارد.

حال نوبت برنامه ریزی برای کاهش هزینه ها هست:

حدول را ببینید.

بودجه ماهانه شخصی
درآمد ماهانه برنامه ریزی شده تراز برنامه ریزی
(درآمد برنامه ریزی شده منهای هزینه ی برنامه ریزی شده)
 ریال                  ۳,۴۰۵
درآمد  ریال                   ۴,۳۰۰
درآمد اضافی (شغل دوم و پاداش و اضافه کاری و غیره)  ریال                      ۳۰۰ تراز واقعی
(درآمد محقق شده منهای هزینه ی محقق شده)
 ریال                  ۳,۰۶۴
مجموع درآمد برنامه ریزی شده  ریال                   ۴,۶۰۰
تفاوت
(تزاز واقعی منهای تراز برنامه ریزی شده)
 ریال                    ۳۴۱-
درآمد ماهانه محقق شده
درآمد  ریال                   ۴,۰۰۰
درآمد اضافی (شغل دوم و پاداش و اضافه کاری و غیره)  ریال                      ۳۰۰
مجموع درآمد ماهیانه محقق شده  ریال                   ۴,۳۰۰
هزینه های منزل هزینه ی برنامه ریزی شده هزینه ی واقعی تفاوت هزینه های سرگرمی هزینه ی برنامه ریزی شده هزینه ی واقعی تفاوت
اجاره ی منزل یا اجاره به شرط تملیک  ریال                   ۱,۰۰۰  ریال   ۱,۰۰۰  ریال     – هزینه ی خرید فیلم (سی دی یا دی وی دی)  ریال          –
قبض تلفن (همراه + ثابت)  ریال                        ۵۴  ریال      ۱۰۰  ریال    ۴۶- بازی بچه ها  ریال          –
قبض برق  ریال                        ۴۴  ریال        ۵۶  ریال    ۱۲- رفتن به سینما  ریال          –
هزینه بنزین  ریال                        ۲۲  ریال        ۲۸  ریال      ۶- رفتن به کنسرت  ریال          –
قبض آب  ریال                          ۸  ریال          ۸  ریال     – رفتن به استادیوم  ریال          –
هزینه اینترنت  ریال                        ۳۴  ریال        ۳۴  ریال     – دیدن تئاتر  ریال          –
ضایعات و دور ریختنی (مثلا دور ریز خرید میوه)  ریال                        ۱۰  ریال        ۱۰  ریال     – سایر  ریال          –
هزینه تعمیرات وسایل  ریال                        ۲۳  ریال         –  ریال     ۲۳ سایر  ریال          –
هزینه مهمانی  ریال                        –  ریال         –  ریال     – سایر  ریال          –
سایر هزینه ها  ریال                        –  ریال         –  ریال     – مجموع  ریال          –
مجموع  ریال    ۴۱-
وام ها هزینه ی برنامه ریزی شده هزینه ی واقعی تفاوت
هزینه ی حمل و نقل هزینه ی برنامه ریزی شده هزینه ی واقعی تفاوت وام شخصی  ریال          –
خرید ماشین  ریال     – وام تحصیلی  ریال          –
کرایه تاکسی – اتوبوس  ریال     – وام منزل  ریال          –
بیمه  ریال     – وام اعتیاری  ریال          –
جریمه رانندگی  ریال     – وام ماشین  ریال          –
سوخت (گاز، بنزین، گازوئیل]  ریال     – سایر  ریال          –
هزینه تعمیرات  ریال     – مجموع  ریال          –
سایر  ریال     –
مجموع  ریال     – مالیات هزینه ی برنامه ریزی شده هزینه ی واقعی تفاوت
مالیات حقوق  ریال          –
بیمه هزینه ی برنامه ریزی شده هزینه ی واقعی تفاوت مالیات شغل دوم  ریال          –
بیمه منزل  ریال     – مالیات حقوق همسر  ریال          –
بیمه خدمات درمانی  ریال     – سایر مالیات پرداختی  ریال          –
بیمه عمر  ریال     – جمع  ریال          –
سایر بیمه  ریال     –
جمع  ریال     – پس انداز و سرمایه گذاری هزینه ی برنامه ریزی شده هزینه ی واقعی تفاوت
کسر بازنشستگی  ریال          –
هزینه غذا هزینه ی برنامه ریزی شده هزینه ی واقعی تفاوت حساب سرمایه گذاری  ریال          –
مواد غذایی (برنج و گوشت و مرغ و غیره)  ریال     – سایر  ریال          –
غذای بیرون  ریال     – جمع  ریال          –
سایر  ریال     –
جمع  ریال     – هدیه ها و کمک مالی هزینه ی برنامه ریزی شده هزینه ی واقعی تفاوت
قرض به بقیه  ریال          –
حیوان خانگی هزینه ی برنامه ریزی شده هزینه ی واقعی تفاوت هدیه  ریال          –
غذا  ریال     – سایر  ریال          –
درمانی و دامپزشکی  ریال     – جمع  ریال          –
پیرایش و حمام  ریال     –
اسباب بازی  ریال     – هزینه های اقدامات حقوقی هزینه ی برنامه ریزی شده هزینه ی واقعی تفاوت
جمع  ریال     – هزینه ی وکیل  ریال          –
جمع  ریال     – هزینه ی فرم ها و دفاتر پیشخوان قضایی  ریال          –
هزینه ی دادگاه یا محکومیت  ریال          –
مراقبت شخصی هزینه ی برنامه ریزی شده هزینه ی واقعی تفاوت سایر  ریال          –
پزشک  ریال     – جمع  ریال          –
آرایشگاه  ریال     –
لباس  ریال     – مجموع بودجه برنامه ریزی شده  ریال     ۱,۱۹۵
خشکشویی و لباس شویی  ریال     –
باشگاه ورزشی  ریال     – مجموع بودجه محقق شده  ریال    ۱,۲۳۶
 ریال     –
سایر  ریال     – مجموع تفاوت  ریال        ۴۱-
جمع  ریال     –

حال باید هزینه های ضروری و نیازهای تان را مشخص کنید و کاهش هزینه از بخش نیازهای غیرضروری را شروع کنید.

برای دانلود فایل برنامه ریزی بودجه خانواده روی تصویر زیر کلیک کنید.

دانلود نمونه اوراق فروش تبعی

دانلود جدول برنامه ریزی مالی خانواده

این فایل توسط تیم تولید محتوای وبسایت هوش مالی تهیه شده و لطفا با منبع یا بدون منبع برای عزیزانتان ارسال کنید تا کمتر شاهد مشکلات مالی هم وطنانمون باشیم.

وارانت چیست و مثال وارانت

وارانت (به انگلیسی Warrant) یکی از ابزارهای با سابقه در بازارهای مالی بین المللی می باشد و اخیرا برنامه ریزی هایی برای ورود این ابزار مالی به بورس تهران نیز صورت گرفته است . از جمله کارکردهای این ابزار می توان به پوشش ریسک سرمایه گذاران در سرمایه گذاری ها و یا استفاده از اهرم برای کسب سود در بازار بورس اشاره کرد. همچنین با راه اندازی ابزار وارانت شاخص بورس بدین ترتیب فعالان بازار با خرید وارانت شاخص بورس می توانند بخشی از ریسک پورتفوی سهام خود را پوشش بدهند

وارانت و پوشش ریسک

ابزار وارانت

ابزار وارانت شبیه ترین ابزار به اوراق اختیار خرید می باشد با این تفاوت که اوراق اختیار خرید در بازار ابزارهای مشتقه مورد معامله قرار می گیرند و ابزار وارانت در بازار سهام در اختیار سرمایه گذاران خواهد بود. با استفاده از این ابزار سرمایه گذاران تعهدی برای خرید سهام شرکت ندارند و تنها حق دارند که سهام شرکت را در قیمتی که در برگه ی وارانت مشخص شده، خریداری کنند یا خیر. اما شرکت متعهد است تا سهام را در زمان اعمال وارانت، با قیمتی که از قبل در برگه ی وارانت مشخص است به سرمایه گذار بفروشد.

به واقع وارانت، حق خرید سهام شرکت به تعداد مشخص در قیمت از پیش تعیین شده و در ظرف مدت مشخص و با نسبت تبدیل از پیش مشخص شده است که از سمت شرکت به سرمایه گذاران فروخته می شود.

مشخصات وارانت

 ویژگی های وارانت به شرح زیر است:

تاریخ انقضای وارانت: آخرین تاریخی است که سرمایه گذار می تواند حق خرید سهام شرکت را اعمال کند و با پرداخت قیمت سهام شرکت، سهام را خریداری کند. برخی از انواع وارانت بنا بر تصمیمات ناشر (شرکت) تاریخ انقضا ندارند.

تبدیل وارانت به سهم: مالک وارانت می تواند حق خود را اعمال کند و تصمیم بگیرد تسویه به صورت نقدی یا به صورت فیزیکی از سمت شرکت انجام شود.

قیمت اعمال وارانت: برگه ی وارانت به واقع اختیار خرید سهام یک شرکت از سوی سرمایه گذار به قیمت مشخص است. این قیمت از قبل توسط شرکت اعمال می شود و یکی از آیتم های تاثیرگذار بر قیمت گذاری وارانت می باشد. برای مثال اگر شرکتی قیمت اعمال را هر سهم ۱۰۰ تومان در نظر بگیرد، در زمان اعمال وارانت توسط سرمایه گذار، موظف به فروش سهام به قیمت ۱۰۰ تومان به سرمایه گذار است.

نسبت تبدیل وارانت: شرکت می تواند مشخص کند که به ازای خرید هر تعداد وارانت چه تعداد سهام به دارنده ی وارانت قابلیت واگذاری دارد. برای مثال در صورتی که شرکتی نسبت تبدیل وارانت را یک به چهار یا ۲۵ درصد اعلام کند. سرمایه گذار به ازای هر ۴ وارانت حق خرید یک سهم را در اختیار دارد. یا برای مثال اگر نسبت تبدیل وارانت یک به پنج یا ۲۰ درصد باشد، سرمایه گذار به ازای خرید هر ۵ وارانت، اختیار خرید یک سهم را دارد.

برای مثال شرکت داروسازی الحاوی از طریق شرکت زیرمجموعه ی خود، مالک ۲۰ درصد از سهام خود می باشد. این شرکت می تواند هر برگه ی وارانت را با مشخصات زیر به سرمایه گذاران به فروش برساند.

قیمت حق اعمال وارانت: ۵۰۰ تومان

تاریخ انقضای وارانت: ۲۹ اسفند ماه ۱۳۹۸

هر ۱ برگه ی وارانت قابل تبدیل به ۵ سهم از شرکت

شرکت الحاوی می تواند برگه ی وارانت را با مشخصات بالا به فروش برساند و در صورتی که قیمت سهام شرکت در اسفند ماه ۹۸ بالاتر از ۵۰۰ تومان به ازای هر سهم باشد، این جذابیت برای سرمایه گذار وجود دارد تا حق خرید خود را اعمال کرده و سهام شرکت را به قیمت ۵۰۰ تومان از شرکت خریداری کند. به همین ترتیب در صورت افت قیمت سهام الحاوی به قیمت کمتر از ۵۰۰ تومان، سرمایه گذاران جذابیتی برای اعمال حق خرید سهام ندارند و وارانت نیز با پایان مدت منقضی خواهد شد.

وارانت مانند اختیار خرید آمریکایی در هر زمانی قبل از سررسید (انقضا) قابلیت اعمال را دارد مگر اینکه در زمان انتشار شرکت قوانین محدود کننده برای آن اعمال نماید.

سرمایه گذار تنها قیمت حق خرید سهم یا اصطلاحا وارانت را می پردازد و در زمان اعمال، قیمت هر سهم شرکت که در برگه ی وارانت ذکر شده از سرمایه گذار دریافت می شود.

وارانت تمام ویژگی های یک سهم را به جز حق رای در مجامع، تقسیم سود، افزایش سرمایه، انتخاب هیئت مدیره و مدیریت شرکت را دارد و نوسانات قیمت آن نیز مانند روند قیمتی سهام شرکت خواهد بود.

در وارانت ریسک شما تنها به میزان سرمایه ای است که برای خرید وارانت پرداخت می کنید (قیمت وارانت + هزینه ی معامله) و ریسک دیگری بر دوش سرمایه گذار نیست.

وارانت بر پایه ی سهام خزانه ی شرکت ها منتشر می شود و توسط خود شرکت منتشر می شود.

تفاوت وارانت و اختیار خرید:

اختیار خرید به واقع قراردادی استاندارد است که توسط نهاد ناظر شاخصه های آن تعیین می شود ولی در ابزار وارانت استاندارها متفاوت است و ناشر اختیارات بیشتری در تعیین مشخصات وارانت دارد. حتی شرکت می تواند برای وارانت قیمت متغیر بگذارد و در وارانت های نامحدود یا با طول عمر بالا می تواند در دوره های مختلف قیمت اعمال را با اطلاع رسانی تغییر دهد.

اختیار خرید توسط هر سهامداری قابل واگذاری است (در ایران عموما سهامدار عمده اجازه ی واگذاری اختیار معامله را دارد) ولی در ابزار وارانت، تنها شرکت اجازه ی انتشار وارانت را در اختیار دارد.

در ابزار اختیار خرید، نیاز به وجه تضمین برای اطمینان از تعهدات فروشنده ی اوراق وجود دارد اما در وارانت به علت اینکه مسئولیت و تعهدات بر عهده ی شرکتی است که سهامش منتشر شده نیاز به وجه تضمین ندارد.

وارانت طول عمر بیشتری نسبت به اختیار خرید دارد و بعضا عمر آن به بیشتر از ۵ سال می رسد و البته برخی از وارانت های منتشره می تواند با عمر نامجدود باشد.

از آنجا که وارانت از سوی شرکت منتشر می شود لذا تعداد آن محدود است ولی در اختیار خرید به دلیل این که سهامداران اجازه ی معامله ی اختیار را دارند و محدودیتی از این لحاظ وجود ندارد. همچنین با اعمال وارانت ها از سوی سرمایه گذاران به واقع حجم وارانت قابل معامله در بازار کاهش می یابد و البته به دلیل اعمال آن و انتقال سهام از سهام خزانه به سهامدار، سهام قابل معامله ی شرکت در بازار افزایش می یابد.

شباهت وارانت و اختیار خرید:

وارانت نیز مانند اختیار خرید، حق خرید یک دارایی را در آینده اما با قیمت معین و از پیش تعیین شده به سرمایه گذار واگذار می کند.

سرمایه گذاران اوراق وارانت را نیز مانند اختیار خرید می توانند به کرات معامله کرده و خرید و فروش کنند و از نوسانات بازار با اهرم بالاتری برخوردار شوند و به دلیل هم راستا بودن نوسانات سهم و وارانت و اهرم این اوراق، این نوسانات تاثیر بیشتری بر روی سرمایه گذاری نسبت به خرید سهام شرکت دارد. البته شرکت ها می توانند به جای پرداخت سود سهام، به سرمایه گذاران وارانت واگذار کنند که موجب جلوگیری از خروج وجه نقد از شرکت خواهد شد.

از طرفی در ابزار وارانت نیز مانند اوراق اختیار خرید تا قبل از اعمال و تبدیل به سهم، سرمایه گذاران قابلیت کنترل شرکت، دریافت سود، حق رای، هیئت مدیره و غیره را ندارند.

عوامل موثر بر قیمت وارانت

قیمت دارایی پایه (سهم) با قیمت وارانت سهم رابطه مستقیم دارد.

قیمت اعمال با قیمت وارانت سهم رابطه مستقیم دارد.

نوسان پذیری با قیمت وارانت سهم رابطه مستقیم دارد.

نرخ بهره در بازار با قیمت وارانت سهم رابطه مستقیم دارد.

سود تقسیمی با قیمت وارانت سهم رابطه معکوس دارد.

فرمول قیمت گذاری وارانت

"فرمول

در اینجا M قیمت سهام شرکت در بازار است.

X قیمت توافق شده ی وارانت که از قبل مشخص شده و وارانت بر مبنای آن منتشر می شود.

N همان نرخ تبدیل وارانت است یعنی تعداد سهامی که با اعمال یک وارانت می توانید خریداری کنید.

مثال وارانت

حال اگر بخواهیم مثال بالا را برای شرکت داروسازی الحاوی محاسبه و قیمت گذاری کنیم به شرح زیر است (با فرض اینکه قیمت در حال حاضر ۶۰۰ تومان است:

قیمت هر سهم شرکت ۶۰۰ تومان =M

قیمت اعمال وارانت برای هر سهم ۵۰۰ تومان =x

نرخ تبدیل هر برگه ی وارانت به سهام شرکت ۵ است یعنی با خرید هر یک وارانت شما حق خرید ۵ سهم از شرکت را خریداری می کنید پس N=5

وارانت

مثال وارانت

با این تفاسیر قیمت هر برگه ی وارانت شرکت داروسازی الحاوی ۵۰۰ تومان خواهد بود و از آنجا که شما با هر وارانت، حق خرید ۵ سهم شرکت را دارید عملا با یک وارانت ۵۰۰ تومانی از نوسانات ۵ سهم شرکت که در مجموع ۳،۰۰۰ تومان می باشد بهره مند می شوید و این حاکی از اهرم بالای این ابزار است.