سواد مالی مدیریت هزینه

سواد مالی مدیریت هزینه
سواد مالی مدیریت هزینه

مهم نیست که کجا یا چطور خرید می کنید، وسوسه ی خرید بیشتر همه جا ما را دنبال می کند. راه های بسیاری برای خرید پیش روی ماست (خرید آنلاین، خرید تلفنی، خرید حضوری و اپلیکیشن های خرید و غیره) حال چطور می توانیم از وسوسه ی خرید که بودجه ی خانواده ما را دستخوش تغییر می کند، دوری کنیم و قدمی مثبت برای هدف گذاری مالی برداریم؟

نگران نباشید، در این مقاله ی سواد مالی، به ما نشان می دهیم که چطور از مخارج غیر ضروری جلوگیری کنید و در بازی پول برنده باشید.

شما به این دلایل بیشتر از حد پولتان را خرج می کنید:

مردم پولشان را به دلایل بسیاری خرج می کنند و اگر بخواهیم صادقانه این موضوع را بررسی کنیم یکی از مهمترین دلایل عدم کنترل احساسات در کنار عدم هدف گذاری مالی است. لااقل در ۵ مورد زیر این عامل بسیار تاثیرگذار است:

شبکه اجتماعی قاتل پول

صبح شنبه است و قبل از این که اصلا از روی تشک بلند شوید دستتان به سمت گوشی می رود و یکی از شبکه های اجتماعی تان را باز می کنید تا از حال و احوال دوستانتان مطلع باشید و قبل از اینکه پایتان را به روی زمین بگذارید برای یک وسیله ی جدید ۵۰،۰۰۰ تومان در شبکه ی اجتماعی برای آن تغییر یا چیزی که فکر می کنید نیاز دارید هزینه کرده اید.

حال باید راهکاری برای مدیریت هزینه به کار بگیرید.

یک منزل با دیزاین زیبا یا یک عکس از طبیعت و هر وسیله ی دیگری شما را متمایل به خرید می کند و خطرناک آنجاست که پول نقد هم در حساب بانکی داشته باشید.

اگر با خودتان صادق باشید کار سختی نیست که صحنه ی بالا را برای خودتان یادآوری کنید و احتمالا شما هم مدتی پیش این کار را انجام داده اید. بیایید با آن رو به رو شویم، همه ی ما در امید یک زندگی بهتر هستیم.

پولتان را ردیابی کنید

مهم نیست درآمد شما زیاد باشد یا کم، اگر شما هزینه های تان را نمی نویسید هیچ کنترلی بر روی پول تان ندارید، فی الواقع مدیریت هزینه های شما با توجه به سواد مالی صورت نمی گیرد. در حقیقت شما همیشه احساس می کنید پول مالک شماست نه اینکه شما مالک پول باشید.

فیش حقوقی یا درآمد ناشی از کسب و کار شما ابزاری است برای لذت بردن از زندگی. اگر تعجب می کنید که پولی که با زحمت به دست می آورید آخر ماه کجا میره، وقتش رسیده که هزینه های تان را ردیابی کنید و ریز به ریز آن ها را بنویسید و در مسیر مدیریت هزینه قدم بردارید.

چطور؟ کافیست تا آخر این مقاله را بخوانید.

خریدتراپی چیست

خریدتراپی
خریدتراپی چیست

برخی از مردم برای بهتر شدن حالشان “خریدتراپی” می کنند. به اولین پاساژ یا مرکز خرید می روند و چیزهایی که فکر می کنند نیاز دارند را خریداری می کنند. وقتی ما چیزی را می بینیم و آن را قبل از اینکه در موردش فکر کنیم که آیا خرید آن وسیله در راستای اهداف مان هست یا خیر، خریداری می کنیم، به واقع در حال خریدتراپی هستیم.  

خریدتراپی راه حلی برای حل یک مشکل نیست بلکه خودش مشکلی است که باید آن را برطرف کنید. حال برای برطرف کردن مشکل خریدتراپی چه باید کرد؟

فقط با پول نقد خرید کنید

معایب عابر بانک و هدف گذاری مالی
هدف گذاری مالی و معایب عابربانک

نتایج تحقیقات بر روی ده ها خانواده نشان داده است که زمانی که شما با پول نقد، خریدتان را انجام می دهید هزینه ی کمتری نسبت به زمانی که با عابربانک خرید می کنید می پردازند.  

زمانی که شما با پول نقد هزینه هایتان را می پردازید، احساس می کنید که پولی که در دستتان بود را از دست داده اید و مغز شما آن را کاملا احساس کرده و در علم مالی رفتاری اصطلاحا مغز شما درد می گیرد. چرا که فقط چند لحظه قبل پول داشتید و حالا دستتان از پول خالی شده است.

در مورد این مسئله فکر کنید که، وقتی که شما با استفاده از عابربانک خریدی انجام می دهید به دلیل این که پول فیزیکی را نمی بینید، راحت تر هزینه می کنید حتی برای چیزهایی که نیاز ندازید. مطمئن باشید که پیامک برداشت وجهی که از سوی بانک برای شما می آید نیز نمی تواند جای پرداخت پول نقد را بگیرد.

این کار ارزش یک بار امتحان کردن را دارد و خوشحال می شویم اگر فقط این راهکار را استفاده کنید و نتایج آن را برای ما بنویسید. تیم سواد مالی وبسایت www.hramani.ir همگی این مورد را آزموده و جواب گرفتند و از این رو تجربه ی ما در سواد مالی مدیریت هزینه کاملا کاربردی است.

خبر خوب این است که شما می توانید با همین چند راهکار ساده ای که در بالا مطرح شد، بسیاری از عادات مالی تان را اصلاح کنید، حال به شما می گوییم که چگونه هزینه های مازادتان را کاملا متوقف کنید و مدیریت هزینه داشته باشید.

۸ راه جلوگیری از هزینه های اضافی و هدف گذاری مالی

  1. بدانید که در چه زمینه ای پول تان را خرج می کنید

هر ماه برای تنظیم مخارج زندگی تان بودجه ی ماهانه بنویسید. بودجه بندی خانواده به شما کمک می کند که برای هزینه های تان برنامه ریزی داشته باشید و بدهی های تان را خیلی دقیق تر مدیریت کنید و هدف گذاری مالی دقیقتری در کنار مدیریت هزینه داشته باشید.

بودجه بندی خانواده و هدف گذاری مالی

اگر اولین بارتان است که بودجه ی ماهیانه تهیه می کنید، ممکن است که شگفت زده بشوید ماهانه با در هفته چه قدر برای چیزهای کوچک در زندگی تان هزینه می کنید. هزینه هایی مثل خرید قهوه، شیرکاکائو یا تنقلات در محل کار که تا قبل از نوشتن شان از رقم ماهیانه شان بی خبر بودید.

وقتی که شما برای اولین بار بودجه ی زندگی تان را با هوش مالی تهیه می کنید، نیاز دارید که از پوشش نیاز های زندگی تان در بودجه بندی خانواده مطمئن باشید. چهار نیاز اصلی یک زندگی به شرح زیر است:

غذا

آب و برق و گاز

مسکن

حمل و نقل

وقتی که ضروریات در زندگی شما تامین باشد و در بودجه بندی خانواده برای آن برنامه ریزی کرده باشید، شما فرصت دارید که به سراغ سایر مایجتاج زندگی تان بروید. شما واقعا نیاز ندارید که هر شب، شام را بیرون از منزل بخورید یا هر هفته لباس های جدید بخرید. حالا وقتش رسیده که برنامه ریزی مالی با تکیه بر سواد مالی را به زندگی تان اضافه کنید.

بودجه بندی از صفر چیست

حالا همه چیز مهیا است که شما مخارج ماهیانه ی زندگی تان از بنزین تا خوراکی ها را بنویسید. به این روش بودجه بندی خانواده، “بودجه بندی از صفر” گفته می شود.

بودجه بندی از صفر به این معنی است که در اینجا درآمد شما منهای هزینه های شما برابر صفر است و گویی از قبل مشخص شده است که هر ریال از درآمد شما صرف چه هزینه ای خواهد شد و در مدیریت هزینه موفق خواهید بود.

بودجه بندی خانواده

بودجه بندی خانواده و هدف گذاری مالی

فقط توجه داشته باشید بودجه بندی از صفر یک بودجه ی صرفا هزینه ای هست و برای برنامه ریزی امور خانواده مبنای کار شماست ولی بودجه بندی کاملی نیست و به هر حال اولین بودجه ی شماست و چند ماه زمان می برد تا آثار فوق العاده ی آن را در زندگی تان ببینید.

حال وقت آن است که نگاهی به هزینه های ماهانه تان بیندازید و یک خودکار برای حذف هزینه های غیرضروری به دست بگیرید و مدیریت هزینه داشته باشید.

شما نیاز دارید که هر هفته لباس بخرید؟ احتمالا خیر!

پرداخت هزینه عضویت باشگاهی که ماهی یکی دو بار به آن می روید، ضروری است؟

الان وقت آن رسیده است که با خودتان صادق باشید و بودجه ی خانواده را اصلاح کنید و مخارج غیرضروری را از آن حذف کنید. از این به بعد قبل از هر خرید غیر ضروری از خودتان بپرسید که:

 “آیا واقعا به این کالا نیاز دارم و جایگزینی برای آن نیست؟” 

پاسخ به این سوالات به شما در استفاده از پول تان برای رفع نیازهای زندگی کمک خواهد کرد. مطمئنا بهترین راهنمای زندگی، خودتان هستید و بودجه بندی از صفر یکی از بهترین راه حل ها برای هدف گذاری مالی است.

خرید هدفمند و هدف گذاری مالی

قبل از اینکه برای خرید از منزل خارج شوید، در یک لیست اقلامی که میخواهید خریداری کنید را بنویسید و به خودتان قول دهید هیچ کالایی غیر از آنچه در لیست نوشته شده را خریداری نکنید.

از همان ابتدا که وارد فروشگاه می شوید خرید یکی دو تا عروسک ارزان قیمت برای بچه ها و چند خوراکی خوشمزه برای عصرانه و غذای آماده برای شام و مواردی از این دست شما را برای خرید وسوسه می کنند. گاهی همین خریدهای به ظاهر بی ضرر سهمی ۲۰% در هزینه های شما در هر خرید دارند.

 اگر غالبا سناریوی بالا برای شما اتفاق می افتد شاید بهتر باشد که برای خرید از یک فروشگاه جایگزین برنامه ریزی کنید.

فراموش نکنید که قرارمان این بود فقط با پول نقد، هزینه ی خرید را بپردازید.

درس اول سواد مالی

لطفا شما هم اگر تجربه ای در این موارد نظیر بودجه بندی خانواده، سواد مالی، هدف گذاری مالی و مدیریت هزینه دارید با ما به اشتراک بگذارید

لطفا در رستوران غذا نخورید

در سواد مالی یکی از راحت ترین کارها برای افزایش پس انداز پول، نرفتن به رستوران برای صرف غذا در روزهای کاری و غیر کاری است. فرض کنیم که شما یک خانواده ی یک نفره هستید.

اگر شما برای هر بار ناهار خود ۳۰ هزار تومان هزینه می کنید و دو بار در هفته از بیرون سفارش غذا می دهید، هزینه ی ناهار شما ماهانه حداقل ۲۴۰ هزار تومان می باشد و در یک سال به ۲،۸۸۰،۰۰۰ تومان می رسد. تصور کنید با این پول چه مقدار از بدهی تان را می توانید پرداخت کنید.

این هزینه برای یک خانواده چهار نفره با فرض هفته ای یک شب شام در رستوران، سالانه ۶ میلیون تومان می شود. رقم قابل توجهی هست، درسته؟!

در نظر داشته باشید که به جای اینکه در فروشگاه طبقات را بالا و پایین کنید بهتر است ابتدای هفته یک لیست از مواد غذایی مورد نیازتان تهیه کنید و در زمان خرید، همراه تان داشته باشید و تنها همان اقلامی را خرید کنید که در لیست نوشته شده است.

حتی بهتر است که فرزندان کوچکتان یا حتی همسرتان را هم تا زمانی که به آن ها آموزش نداده اید، برای خرید همراه تان نبرید.

برنامه ریزی و بودجه بندی خانواده هزینه های غذای خانواده را به میزان قابل توجهی کاهش می دهد و یاری رسان شما در مسیر مدیریت هزینه خواهد بود.

در محل کار نیز تاکید ما بر آن است که حتما هر روز نهارتان را همراه خود به محل کار بیاورید و حتی دل به کدهای تخفیف سایت هایی مثل چیلیوری و اسنپ فود و ریحون و غیره هم نبندید. به شما قول می دهم که نتیجه ی فوق العاده ی این کار در پس انداز پایان ماه شما به وضوح قابل رویت خواهد بود.

اگر هم زمان برای پخت غذا ندارید، جمعه ها زمانی خوبی است که یک یا دو ساعتی صرف آماده کردن غذا و فریز کردن آن برای دو یا سه روز آتی اختصاص دهید. البته غذاهای بسیاری هم هستند که صرفا می توانید تنها هر شب نیم ساعت برای آماده سازی آن برای ناهار روز بعد، آماده کنید.

ما نمی گوییم خسیس بازی دربیاورید و زندگی را به خود و خانواده تان سخت بگیرید، فقط می خواهیم اطمینان داشته باشیم که همه ی تصمیمات شما در چارچوب بودجه بندی خانواده گرفته می شود.

سواد مالی و بودجه بندی از صفر
سواد مالی و بودجه بندی از صفر

مقاومت در خرید

چه کسی یک معامله خوب را دوست ندارد؟ فروشندگان مشتری های خودشان را می شناسند و از هر حیله ای برای فروش به آن ها استفاده می کند و یکی از بهترین ابزارهای آن ها، نمایش قفسه های پر از تخفیف فروشگاهشان به مشتری است.

اما صرفه جویی در خرید شما در زمانی که اصطلاحا اجناس فروشگاه حراج شده است، چه قدر هزینه های شما را کاهش می دهد؟

اگر شما یک ژاکت را با ۲۵% تخفیف خریداری کنید در حالی که اصلا به آن ژاکت نیاز ندارید، شما معامله ی برنده ای نداشتید چرا که برای ابزاری که ضروری نبوده است ۷۵% از ارزش آن را پرداخته اید، تازه اگر فرض را بر صداقت فروشنده بگذاریم.

اینجا شما در خریدتان صرفه جویی نکردید بلکه یک خرید غیرضروری انجام دادید و کارتان اصلا پس انداز نبوده است.

بهترین کار برای کنترل خودتان در هنگام رفتن به فروشگاه نوشتن لیست خرید قبل از رفتن است. در مرحله ی بعد باید خودتان را تمرین دهید که اگر کالایی در لیست نیست به هیچ عنوان نباید خریداری شود، حتی اگر تخفیف قابل توجهی داشت.

از دست بدهی فرار کنید

بدهی ها سارق درآمد شما هستند و تا زمانی که آن ها را تسویه نکنید آن ها مالک شما هستند. ما در جهانی زندگی می کنیم که در مورد هر چیزی می توانیم وام یا قرض بگیریم و البته با بهره های بالا و همین بهره های بالا گاها دریافت وام یا قرض را توجیه ناپذیر می کند.

شما برای خرید ماشین، منزل، لوازم خانگی و غیره با توجه به قیمت های سرسام آور کنونی نیازمند به دریافت وام یا ارائه ی تسهیلات در خرید هستید، ولی اگر قرار بر ثبات نرخ دلار باشد آیا خرید آن کالای جدید واقعا آنقدر ضروری است که بخواهید برای آن بهره ی سالانه ۲۵ درصد یا بالاتر پرداخت کنید؟!

بنابراین توصیه می کنیم قبل از هر خرید این سوال را از خودتان بپرسید: “آیا واقعا این کالا آن قدر ضروری است که بابت آن بهره ی قابل توجهی بپردازم؟”

از این مسئله که بگذریم گفتنی است به علت ضعف سواد مالی در کشور، متاسفانه مردم به راحتی به صحبت های فروشنده گوش فرا می دهند و گاها موجب زیان آن ها می شود.

اهمال کنید

اهمال کاری امری ناپسند و مذموم است به جز در مورد مسائل مالی

گاهی اوقات اهمال در خرید یک کالا باعث می شود اصلا به این نتیجه برسید که اشتیاق شما برای خرید آن وسیله تنها از ذوق مالکیت آن بوده است و نیاز ضروری تان نبوده است. زمان بسیاری از اقلام لیست خرید شما را کاهش می دهد.

اگر در نوشتن و اعمال لیست خرید جدیدتان مشکل دارید و تصور می کنید از ماه آینده رضایت تان از زندگی به واسطه صرفه جویی کاسته می شود، به سوالات زیر جواب بدهید:

آیا آن پیراهن شما با یک اتو و شست و شو واقعا مناسب پوشیدن نخواهد بود؟

آیا بچه های شما نمی تواننند از بازی با اسباب بازی های ارزان قیمت لذت ببرند و حتما باید اسباب بازی های مارک دار برایسشان بخرید؟

آیا کفش های شما حتما باید برند باشد و نمی توانید کفش های با کیفیت اما با برندهای گمنام بپوشید؟

تچربه نشان داده است که در اکثر اوقات راضی به حذف آن وسیله از لیست خرید خواهید شد ولی اگر این اتفاق نیفتاد در خرید آن اهمال کاری کنید و خرید آن را به لیست بودجه ی ماه بعد انتقال دهید و ببینید آیا بعد از سی روز هنوز هم به دنبال خرید آن وسیله هستید یا خیر.

 اگر واقعا بعد از سی روز به آن وسیله نیاز داشتید آن را خریداری کنید چرا که در بودجه بندی خانواده آن را لحاظ کرده اید و به آن هم زمان داده اید پس هیچ عذاب وجدانی نباید داشته باشید و شما به آن کالا نیاز دارید. این موارد را در هدف گذاری مالی تان لحاظ کنید.

مدیریت هزینه

برای رسیدن به اهداف مالی جدید خودتان را به چالش بکشید. هدف گذاری مالی

تمام کارهایی که در بالا به آن ها اشاره شد تداعی یک تغییر عادت در زندگی شماست، مسیری سخت ولی ممکن. کافی است مسیر عصبی نوشتن لیست خرید و بودجه در ذهن شما با تکرار سه باره ی این کار ساخته شود و از آن پس خواهید دید که بدون این ابزارها زندگی تان واقعا یک نقص دارد.

در خرید های غیرضروری اهمال کنید و اراده ی خودتان را بیازمایید و خواهید دید که زندگی بدون آن وسایل هم زیباست و از آن لذت خواهید برد.

مواردی که لزوما به آن ها نیاز ندارید را شناسایی کنید و حذف کنید ولی در مورد نگه داشتن یا حذف برخی چیزها تامل کنید. اگر پرداخت شهریه باشگاه به شما کمک می کند که بیشتر پیگیر ورزش باشید، پس آن را ادامه بدهید.

هوش پولی کودک

صحبت از هوش پولی کودک، مدیریت پول کودک، هوش مالی کودک، سواد مالی کودک، اعتماد به نفس مالی و مالی شخصی امروزه اهمیت بسیاری دارد چرا که اگر فرزند ما امروز هوش پولی بالایی نداشته باشد در آینده با مشکلات بسیاری رو به رو خواهد بود.

این مسئله موجب شده است که هوش پولی کودک امروزه بسیار با اهمیت باشد.

بعضی از بچه ها تمام دوران کودکی خود را بدون هیچ سر و صدایی از چگونگی کارکرد پول می گذرانند. چرا؟

احتمالا به این دلیل است که والدین آن ها علاقه ای به صحبت کردن در مورد پول با آن ها ندارند و البته نتایج آزمایش های موسسه T.Row price نشان می دهد که ۶% از والدین تمایلی به صحبت در مورد مسائل مالی و پول با بچه ها ندارند. این مسئله منجر به بروز یک نقطه ضعف بزرگ مالی در کودکان می شود که می تواند زمینه ساز انجام اشتباهات مالی در بزرگسالی شود. لینک مقاله

جان کلام: اگر شما در مورد چگونگی کارکرد پول به فرزندتان آموزش ندهید، شما مسئول خطاهای مالی او در آینده خواهید بود!

والدین باید چه کار کنند؟ وقت آن رسیده است که هوش پولی کودک را تقویت کنند. قرار نیست شما به او در مورد پورتفوی سرمایه گذاری یا انواع وام خرید توضیح بدهید، فقط باید شروع کنید در مورد مباحث پایه با او صحبت کنید. مثلا آن ها بدانند که لباس و خوراکی با پرداخت پول خریداری می شود و بدانند راه های درست و اشتباهی برای مدیریت پول وجود دارد.

مالی شخصی کودک
مالی شخصی

آموزش مدیریت پول به فرزند

همین امروز آموزش مدیریت پول به فرزند تان را شروع کنید. می توانید از آموزش ابتدایی ترین مسائل آغاز کرده و ابتدا به آن ها هدف گذاری برای خریدهای آینده و سپس پس انداز برای یک هدف خاص را آموزش دهید. این یک راه عالی برای آموزش مدیریت پول به فرزند خواهد بود.

نیازی نیست که کودک شما در این سن اطلاعاتی در مورد وام دانشجویی و وام مسکن و غیره داشته باشد اما آنچه که فرزندتان امروز می آموزد می تواند برای بقیه ی زندگی اش مفید باشد. شما امروز عادت های پولی و مالی را در زندگی او نهادینه می کنید.

به عنوان یک پدر یا مادر چه چیزی شما را به آینده ی فرزندتان امیدوار می کند؟ دیدن یک کارنامه ی پر از “بسیار خوب” ؟ داشتن بچه هایی که پس از فارغ التحصیلی در دانشگاه به خانه برمی گردند و هرگز از خانه بیرون نمی روند؟ چه چیزی؟

مطمئنا شما این موضوع را نمی پسندید و اصولا هیچ کسی دوست ندارد که فرزند بالغش همیشه در اتاقش باشه و فقط برای خوردن قرمه سبزی از اتاق بیرون بیاد و همه ی پول توجیبی های خودش را هم خرج کند.

پس چطور میشه از بچه ها در مقابل این اتفاق محافظت کرد؟ شما می توانید درب را قفل کنید و تلفن ها را هم قطع کنید اما آیا این کار باعث میشه بچه ها دچار این مشکلات نشوند؟ مطمئنا نه! اصلا اگر هم این راهکار از این اتفاق جلوگیری کند ولی مطمئنا بر روی جنس روابط شما و او تاثیرگذار خواهد بود.

یکی از بهترین راهکارها برای جلوگیری از این مسائل، آموزش مالی شخصی و تقویت هوش مالی کودک است. با این کار آن ها یاد میگیرند که پول شان را چطور مدیریت کنند و وقتی از دبیرستان به محیط دانشگاه وارد شدند پس انداز خوبی برای هزینه های شان داشته باشند. اتفاقی که آرزوی هر پدر و مادر موفقی است.

آموزش مالی شخصی و هوش مالی به فرزندتان از آن جهت بسیار با اهمیت است که نتایج برنامه های آموزش مالی شخصی کودک و هوش مالی کودک به بیشتر از ۴ میلیون دانش آموز آمریکایی از بهبود زندگی مالی آن ها خبر می دهد.

مدیریت پول کودک
مدیریت پول کودک

مبانی افزایش اعتماد به نفس مالی کودکان

بعد از گرفتن امتحان مالی شخصی (هوش مالی) از کودکان، ۹۵% دانش آموزان با بودجه بندی اعتماد به نفس مالی را احساس می کردند و ۸۷% با سرمایه گذاری و ۹۴% با پس انداز. این یک نتیجه ی مهم است که از آن جهت که آموزش هوش پولی کودک و مالی شخصی و هوش مالی در افزایش اعتماد به نفس و موفقیت کودکان نقش بسزایی دارد.

شاید در نگاه اول آموزش این موضوعات از هوش پولی کودک بسیار ابتدایی به نظر برسد ولی همین مسائل ابتدایی در آینده ی مالی کودک تان بسیار با اهمیت است. شما باید بودجه بندی خانواده ، پس انداز برای دوران دانشجویی، مبانی کارآفرینی و سرمایه گذاری و صرفه جویی را آموزش دهید.

مبانی کارآفرینی کودک

برای صحبت در مورد پس انداز با بچه ها همین امروز اقدام کنید. خواه این پس انداز در راستای کمک خرج دوران دانشجویی باشد یا سفر تابستانی. البته توجه داشته باشید که پدر و مادر موثرترین الگوی فرزند هستند و آن ها سعی دارند که مدیریت پول شان شبیه به والدین شان باشد.

از این رو پدر و مادر می توانند کارهای زیادی برای آموزش هوش پولی کودک انجام دهد تا هوش مالی شان تقویت شود. مطمئنا یادگیری بودجه بندی خانواده و نحوه ی پس انداز می تواند در رشد دانش مالی و هوش مالی کودک شما موثر باشد و اعتماد به نفس مالی آن ها را افزایش دهد.

چطور به استقلال مالی برسیم

چطور به استقلال مالی برسیم

استقلال مالی
رسیدن به استقلال مالی و مفهوم استقلال مالی

بسیاری از ما زمانی که با صورت حساب غیرمنتظره تعمیر ماشین مواجه می شویم حس بدی را تجربه می کنیم.

چطور این مبلغ را پرداخت کنیم؟

تنها یک هفته بعد شما این اتفاق بد و احساس بد ناشی از آن را فراموش خواهید کرد. این به این معنی است که وضعیت مالی شما از آن اتفاق تاثیر کمی پذیرفته است و به همین دلیل این شرایط برای شما یک وضعیت اضطراری نیست.

بعد از این اتفاق شما به دلیل کنترل این بحران کوچک احساس راحتی خواهید داشت و این حسی شبیه به احساس استقلال مالی است!

پرداخت بدون اظطراب هزینه ی تعمیرات ماشین تنها بخش کوچکی از تصویری است که در این مقاله قصد ترسیم آن را برایتان دارم.

استقلال مالی این نیست که شما در مواجهه با هزینه های ضروری، توان پرداخت آن را داشته باشید، بلکه بدین معنی است که شما هیچ نگرانی در مورد بازنشستگی به دلیل سرمایه گذاری های ۱۰ سال اخیر نداشته باشید.

آزادی خروج از “کار” به این معنی است که شما کاری که دوست دارید را انجام دهید حتی اگر به معنای درآمد کمتر باشد.

استقلال مالی چیست

آزادی مالی به این معنی است که شما تصمیمات تان را بدون نگرانی در مورد اثرات مالی آن بر زندگی تان می گیرید، چرا که شما آماده ی هر اتفاقی هستید. در آزادی مالی این شما هستید که امور مالی تان را کنترل می کنید.

چگونه استقلال مالی داشته باشیم

مسیر رسیدن به استقلال مالی یک استراتژی سریع رسیدن به پول و ثروت نیست و آزادی مالی به این معنی نیست که مسئولیت کامل مدیریت پول تان را به عهده دارید. دقیقا برعکس!

کنترل کامل بر مسائل مالی زندگی نتیجه ی سخت کوشی، فداکاری و زمان است. البته همه ی این تلاش ها ارزشش را دارد.

حالا آماده هستید که برای خود و خانواده تان استقلال مالی را بیافرینید؟ ابتدا باید وضعیت فعلی خودتان در مسیر رسیدن به استقلال مالی را بررسی کنید.

استقلال مالی زن

استقلال مالی همسر
استقلال مالی زن

معنی استقلال مالی برای شما چیست و استقلال مالی به چه معنی است؟

استقلال مالی موضوعی شخص محور است چرا که هر کس استقلال مالی را بر مبنای اهداف و آرزوهایش تعریف می کند، معنی استقلال مالی برای شما چیست؟

  • آزادی مالی می تواند انتخاب و خرید یک وسیله ی دوست داشتنی بدون نگرانی در مورد پول آن باشد.
  • آزادی مالی می تواند سالانه یک مسافرت خارجی بدون برنامه ریزی برای بودجه ی آن باشد.
  • آزادی مالی می تواند پرداخت پول نقد برای یک کفش اسکی جدید باشد.
  • آزادی مالی می تواند کمک کردن سخاوتمندانه به دیگران باشد.
  • آزادی مالی می تواند بازنشستگی ده سال زودتر از موعد باشد.

زمانی که شما از نظر مالی مستقل هستید، گزینه های بیشتری برای انتخاب دارید. بدون نگاه کردن به مانده ی حساب بانکی به راحتی خریدتان را انجام می دهید.

این بسیار خوب است که با مفهوم استقلال مالی آشنا شدید و حال به چگونگی حرکت در مسیر آزادی مالی پرداخته خواهد شد.

قدم اول آزادی مالی: پولمان را چگونه مدیریت کنیم

اگر شما هیچ برنامه ی جایگزینی برای پول تان ندارید. آن گاه شما در پایان هر ماه به مشکل کمبود پول مواجه خواهید شد. این استقالال مالی بلکه یک دسر قبل از بروز مشکل های ماالی در زندگی به صورت ماهانه است.

اگر شما ازدواج کرده اید از همسرتان بخواهید  که فرم بودجه بندی را تکمیل و به شما ارائه کند و اگر مجرد هستید یک شریک مسئولیت پذیر پیدا کنید.

بودجه بندی خانواده از این نظر که شما هزینه ها و امور مالی زندگی تان را دنبال می کنید اهمیت بسیاری دارد اما این همه ی فواید بودجه بندی خانواده نیست. حتی هنگامی که شما به استقلال مالی هم برسید باز هم باید ماهانه برای زندگی خود بودجه بندی کنید.

مهم نیست شما چقدر پول دارید بلکه مهم این است که شما به این برنامه نیاز دارید. رسیدن به استقلال مالی تصادفی نیست، بودجه بندی اولین قدم برای ایجاد ثروت است.

قدم دوم ثروت سازی: هوش بدهی، تئوری گلوله برفی

هنگامی که شما شروع به یادگیری مدیریت پول می کنید ممکن است متوجه اشتباهات خود در گذشته بشوید. این طبیعی است اما اگر شما می خواهید که به استقلال مالی برسید باید آن اشتباهات را از زندگی تان پاک کنید.

این به این معنی است که بدهی های با هزینه ی بهره ی بالا، خریدهای بهره ای غیرضروری، نزول و غیره را از زندگی مالی تان پاک کنید.

چرا؟

به این دلیل که زمانی که شما به جایی یا کسی بدهی دارید، حقوق ماهیانه تان دیگر صرفا متعلق به خودتان نیست. اگر می خواهید به اهداف مالی تان برسید شما نیاز به تمام درآمد خود دارید نه بخش هایی از درآمدتان پس از کسر بدهی ها و اقساط و غیره.

پرداخت بدهی ها به شما کمک می کند که پایه ای برای ساخت ثروت و آزادی مالی ایجاد کنید و باید مطمئن شوید که قبل از صحبت در مورد پرداخت بدهی، حداقل ۵ میلیون تومان پس انداز کرده اید تا بتوانید در مسیر پیشرفت تان هزینه های غیر منتظره را پرداخت کنید و مجبور به اخذ بدهی جدید نشوید.

بسیاری از مردم از زمانی که شروع به بودجه بندی کرده اند، بهبود وضعیت مالی را احساس کرده اند و این خبر خوبی برای شماست.

کوچک ترین بدهی های ها را به ترتیب از بیشترین هزینه ی بهره به کمترین هزینه ی بهره مرتب کرده و پرداخت کنید. دقیقا مانند یک گلوله ی برفی از کوچک به بزرگ شروع به پرداخت بدهی ها کنید.

پرداختن بدهی ها کار سختی است اما احساس نگاه داشتن پول و حرکت در مسیر استقلال مالی بسیار ارزشمندتر و شیرین خواهد بود.

هنگامی که شما از بدهی های با بهره ی زیاد فارغ شدید، وضعیت خودتان را به همان صورت حفظ کنید چرا که اضافه کردن بدهی ها توانایی شما را برای رسیدن به ثروت کاسته و برنامه ریزی مالی شما را با ریسک مواجه می کند.

قدم سوم آزادی مالی: شغلتان را هوشمندانه انتخاب کنید

مهمترین ابزار شما برای رسیدن به ثروت، درآمد شماست. بنابراین زمانی که شما شغلتان را انتخاب می کنید باید به نکات بسیاری توجه کنید و البته هیچ دلیلی ندارد که در یک کار باقی بمانید در حالی که آن کار شما را از اهداف تان دور می کند.

کار شما باید در مسیر اهداف تان بوده و امنیت مالی شما را نیز تضمین کند تا زندگی شیرینی را تجربه کنید.

پس باید دنبال چه چیزهایی باشید؟ در اینجا چند نکته را برای رسیدن به نتیجه برای شما قرار داده ایم:

  • می خواهید در ده سال آینده کجا باشید؟ آیا این شغل همه ی اهداف شما را محقق خواهد کرد؟
  • پتانسیل درآمد یا فروش شما چیست؟ حتی اگر در ابتدای کار با حقوق و مزایای رویایی رو به رو نبودید، مطمئن شوید که فرصت برای افزایش درآمد و ایجاد ارزش برای شما وجود دارد.
  • آیا می توانید رشد کنید؟ برای شما فرصت هایی برای رشد شخصی و حرفه ای وجود دارد؟
  • آیا از کارتان لذت می برید؟ سر کاری که دوست ندارید به هیچ عنوان نروید. کاری که به انجام آن علاقه مند هستیدبه شما اجازه می دهد تا تمام توانایی و مهارت تان را بروز دهید.
  • آیا مزایای کار شما در راستای رسیدن به استقلال مالی است؟ انتخاب های شما برای پس انداز بازنشستگی و بیمه ی سلامت می تواند به صورت دراماتیکی توانایی شما برای ثروت سازی را تحت تاثیر قرار دهد.
  • انتخاب شغل برای شما می تواند بزرگ ترین اثر را بر برنامه ی مالی بلندمدت شما داشته باشد. پس به طور جدی به سوالات بالا پاسخ بدهید و تکلیف کارتان را مشخص کنید!
آزادی مالی
آزادی مالی

قدم چهارم، پس انداز روز مبادا: یک استراتژی پس انداز کوتاه مدت بچینید.

تصور کنید که اگر برای تعویض کولر منزل، پولتان را از حساب پس انداز یا حساب روز مبادا خارج می کنید ولی اگر حساب پس اندازی وجود نداشته باشد، شما ناچار به قرض گرفتن و گاها پرداخت بهره های بالا خواهید بود و این خود سرآغازی بر بی ثباتی مالی شما می شود.

حساب پس انداز بازنشستگی شما باید جدا از حساب پس انداز ضروری یا پس انداز اولیه باشد چرا که کارکرد این دو کاملا متفاوت است.

اگر هدف شما رسیدن به استقلال مالی باشد، شما به یک ضربه گیر برای رویدادهای غیرمنظره مثل خرابی ماشین، تعمیرات منزل، درمان بچه ها و غیره نیاز دارید. پس انداز روز مبادای شما باید هزینه های سه تا شش ماه آینده ی شما (بدون در نظر گرفتن بدهی هایتان) را پوشش بدهد.

همراه داشتن پول نقد هنگام وقوع اتفاقات برنامه ریزی نشده به شما آرامش می دهد و باید این مسئله بخشی از برنامه ی مالی شما باشد چرا که این آرامش موجب می شود فکر شما تمرکز بیشتری بر روی حل مسئله داشته باشد.

هنگامی که حساب پس انداز شما تکمیل شد شما می توانید به بودجه ی خانوادگی یا بودجه ی شخصی خود انعطاف بیشتری بدهید و بیشتر خرید کنید، بیشتر خرج کنید و بدون هیچ عذاب وجدانی و نگرانی لذت ببرید.

علاوه بر این شما در زندگی تان فقط با خرج های غیر منتظره رو به رو نیستید و اتفاقا بیشتر خرج های شما، خرید های برنامه ریزی شده است. شما باید برای خرید های بزرگ مثل خریدن خانه و ماشین و غیره و حتی هزینه های کوچک تر مثل تعطیلات تابستان و غیره برنامه ریزی کنید.

البته مژده که این کار خیلی آسانی هست. یک خط زیر جدول بودجه ی ماهیانه بکشید و مشخص کنید که برای خرید و مخارج این کار چقدر هزینه دارید. کافی است یک بار انجام بدهید تا مسیر عصبی خرج کردن بر مبنای بودجه در ذهن شما ساخته شود.

با یک حساب پس انداز روز مبادا و یک برنامه ی خرید های بزرگ و مخارج برنامه ریزی شده به واقع شما یک پایه ریزی یا فونداسیون خوبی برای شروع به سرمایه گذاری بنا کرده اید.

پس انداز روز مبادا
پس انداز روز مبادا

قدم پنجم، مفهوم استقلال مالی: آموزش در مورد انتخاب بهترین سرمایه گذاری

حال که شما یک برنامه برای پس انداز کوتاه مدت دارید و خبر خوب این که به زودی با زمان گذاشتن برای آموزش سرمایه گذاری، پول و ثروت شما بیشتر خواهد شد و با معجزه ی سود مرکب آشنا خواهید شد.

در این مقاله به خوبی راه های رسیدن به ثروت با استفاده از سود مرکب را توضیح داده ایم:

استقلال مالی و یا آزادی مالی

گرفتن تصمیمات درست سرمایه گذاری اولین قدم شماست اما چک کردن عملکرد سرمایه گذاری از همه چیز مهم تر است. شما به هیچ وجه نباید سرمایه گذاری هایتان را به حال خودشان رها کنید و باید بازدهی آن ها را مکررا چک کنید.

البته سرمایه گذاری کردن بدون دانش و مهارت کاری مشکل است و اگر فکر می کنید در اتخاذ تصمیمات سرمایه گذاری حس خوبی ندارید، بدانید که تنها نیستید. بنابر آخرین تحقیقات در ایلات متحده ۷۷% از مردم زمان یا دانش سرمایه گذاری برای جهت دهی به سرمایه گذاری شان را ندارند. منبع تحقیق

شما به سختی کار کرده و پس انداز می کنید و یک فونداسیون مناسب برای سرمایه گذاری ایجاد می کنید و برای این کار مطمئنا به تجربه و مشاوره نیاز دارید تا بهترین گزینه ها را برای سرمایه گذاری انتخاب کنید.

بازار طلا، مسکن، دلار، بورس و غیره.

یک مشاور مالی حرفه ای می تواند به شما کمک کند که:

  • در مورد استراتژی سرمایه گذاری تان تصمیم بگیرید. (مثلا چه مقدار پول در مسکن، چه مقدار در طلا یا اگر طلا در کدام بازار باشد آب شده یا سکه یا غیره)
  • ریسک سرمایه گذاری شما را با توجه به درجه ی ریسک پذیری خودتان متعادل کند.
  • در انتخاب نوع سرمایه گذاری به هدف شما در استقلال مالی توجه داشته باشد.
  • گزینه های سرمایه گذاری را به خوبی می شناسد و حتی در سپرده گذاری در بانک هم، سعی بر انتخاب بهترین گزینه را در بین بانک ها دارد.
  • یک طرح سرمایه گذاری مناسب با ویژگی های شخصی و زندگی خودتان برنامه ریزی می کند.

فراموش نکنید که مسیر استقلال مالی مانند یک مسابقه دو ماراتن است نه دوی سرعت، پس کافی است مسیر درست را انتخاب کرده و هیچ عجله ای نکنیم و مطمئنا یک مشاور مالی مطمئن یک همراه خوب برای ما در این مسیر خواهد بود.

مفهوم استقلال مالی
ثروت سازی

تعریف استقلال مالی

مفهوم استقلال مالی بسیار بالاتر از این است که ما صرفا بدون هیچ دغدغه ای مخارج هزینه های غیرمعمول بیماری و خرابی ماشین و غیره را بدهیم. بلکه این مفهوم زمانی خودش را نشان می دهد که شما می توانید نیازهای بقیه را هم برطرف کنید.

اگر امروز شما مثل بقیه زندگی نمی کنید بعدها می توانید زندگی خوبی داشته باشید که بقیه نمی توانند.

امروز کارهایی را انجام می دهم که بقیه حاضر نیستند انجام بدهند تا فردا کارهایی را انجام دهم که بقیه قادر نیستند!

هفت قدم کوچک برای تقویت هوش مالی

تقویت هوش مالی و استقلال مالی
هوش مالی و استقلال مالی

تقویت هوش مالی و رسیدن به استقلال مالی با پس انداز، سرمایه گذاری، مدیریت پول و تئوری گلوله برفی

همه چیزهایی که در مورد هوش مالی ، پس انداز، سرمایه گذاری ، تئوری گلوله برفی و مدیریت پول می دانید را فراموش کنید. در اینجا هفت قدم طلایی برای تقویت هوش مالی و رسیدن به استقلال مالی پیش روی شماست. برای این که شما برای این کنترل پول تان را به دست بگیرید نیازی به مدرک مالی و دانشگاهی نیست.

این افسانه نیست و یک روش ثابت شده و عملی برای شماست تا گام گام زندگی تان را تغییر دهید و مطمئن باشید هر کسی می تواند این کار را انجام بدهد.

این قدم های طلایی به شما نشان می دهد که دقیقا برای پرداخت بدهی ها و پس انداز چه کاری باید انجام بدهید و با هر قدم شاهد تقویت استقلال مالی خواهید بود. فقط کافی است که قدم قدم به پیش بروید.

اولین قدم کوچک هوش مالی: برای روز مبادا ۵ میلیون تومان پس انداز کنید (حداقل پس انداز)

در اولین مرحله هدف شما باید پس انداز ۵ میلیون تومان در سریع ترین موقعیتی که می توانید باشد. پس انداز برای روز مبادا می تواند هزینه های ناخواسته زندگی تان و رویدادهایی که برای آن برنامه ریزی نکرده اید را پوشش دهد.

بدون پس انداز برای روز مبادا شما با هر صورت حساب پزشک یا بیمارستان و یا برگه ی کمک به مدرسه ی فرزندتان و صورت حساب پرداخت بدهی، شگفت زده خواهید شد و این اضطراب به کیفیت زندگی تان لطمه خواهد زد. قرار نیست از این به بعد با هر هزینه ی برنامه ریزی نشده، بدهی شما افزایش داشته باشد.

پس انداز روز مبادا را در یک حساب جداگانه از حساب های بانکی خودتان قرار دهید و قرار نیست شما جز برای مسائل بسیار ضروری از این حساب برداشتی داشته باشید.

شما نمی خواهید که در حالی که برای پس انداز روز مبادا هستید، یک چاه عمیق از بدهی در زندگی خودتان ایجاد کنید، پس چطور باید این پس انداز را در سریع ترین زمان انجام دهید که لطمه ای به زندگی تان وارد نشود؟

فقط کافی است قدم به قدم یک بودجه ی مالی خانواده ایجاد کنید.

قدم کوچک دوم هوش مالی تئوری گلوله برفی: همه ی بدهی ها (به جز بدهی خانه) را با استفاده از تئوری گلوله برفی پرداخت کنید.

حالا وقت این است که تمام بدهی هایی که به شما هزینه ی زیادی تحمیل می کنند و نرخ سود آن ها بالاتر از نرخ تورم (بالاتر از ۲۰ درصد) است را تسویه و از دور خارج کنید. برای شروع یک کاغذ و خودکار بردارید تمام بدهی های خود را به تفکیک بدهی و وام بانکی یادداشت کنید.

وام دانشجویی، وام خرید کالا، وام ماشین و غیره همه ی آن ها را از مبلغ کوچک به بزرگ یادداشت کنید (می دونم برخی از آن ها مبالغ شان زیاد است ولی بنویسید). حال باید بدهی هایی را که ارقام آن ها نزدیک به هست را نیز از نرخ بهره ی بالاتر به پایین تر در دسته بندی ابتدایی، مرتب کنید.

به این روش، تئوری گلوله برفی گفته می شود.

تئوری گلوله برفی چیست؟  پرداخت یک به یک بدهی ها از کوچک ترین بدهی به بزرگترین بدهی را تئوری گلوله برفی می نامند.

تئوری گلوله برفی در مدیریت مالی
تئوری گلوله برفی در هوش مالی

حال وقت آن است که به اولین بدهی از لیست تان حمله کنید و به جای اینکه همه ی بدهی ها را هر ماه با هم پرداخت کنید برای بدهی انتخاب شده سهم بیشتری قائل شوید و مبلغ بیشتری از آن را پرداخت کنید. (البته بقیه را هم پرداخت کنید ولی کمتر!)

حتی اگر لازم است وسایلی که به آن نیازی ندارید را بفروشید، شغل دوم بگیرید و تنها هدف تان خلاص شدن از این بدهی باشد.

زمانی که شما بدهی اول را پرداخت کردید نوبت شماره ی دوم در لیست بدهی است و از این پس مبالغی را که برای بدهی تسویه شده پرداخت می کردید را نیز به این بدهی اختصاص داده و به آن حمله کنید.

این کار سختی است اما در انتهای آن شما برنده خواهید بود. کافی است به تئوری گلوله برفی اعتماد کنید.

بردهای کوچک شما، آغازی برای رهایی از همه ی بدهی ها است و دیگر لازم نیست نگران پول باشید و به زودی سرمایه گذاری های شما جایگزین خواهد شد و این بزرگترین راز تئوری گلوله برفی است.

قدم کوچک سوم هوش مالی: با صرفه جویی در هزینه ها برای سه تا شش ماه، پس انداز روز مبادای شما تامین می شود

با برداشتن دو گام بالا، حال شما بدهی های تان را پرداخت کرده اید و حداقل مبلغ را برای روز مبادا پس انداز کرده اید ولی بدیهی است که ۵ میلیون تومان نمی تواند شما را از بیکاری ناخواسته یا خرابی ماشین، تصادف و غیره محافظت کند.

حال زمان آن است که با صرفه جویی در هزینه های تان در یک بازه ی سه تا شش ماهه پس انداز روز مبادا را به حد معقولی برسانید. البته ما هم خوب می دانیم که در شرایط فعلی اقتصادی، پس انداز کاری مشکل است ولی باید انجام شود.

قبل از اینکه برای خرید مایحتاج منزل به فروشگاه بروید مبلغ پس اندازی را که در بودجه خانواده مشخص کرده بودید را به یک حساب بانکی جداگانه انتقال دهید. این تعهد شما به خود و خانواده تان است و به هیچ عنوان نباید در آن اهمال کاری بشود. قرار نیست بدهی های شما بازگردند!

مدیریت پول
پس انداز و مدیریت پول

با تکمیل پس انداز روز مبادا، هیچگاه در گرفتاری ها و مشکلات رنج دریافت قرض و بدهی و غیره به شما تحمیل نخواهد شد و متاسفانه خانواده های بسیاری هستند که با بی توجهی به این مهم، درگیر بدهی های قابل توجهی می شوند.

پس انداز روز مبادا را مانند قبل در یک حساب جداگانه نگاهداری کنید، به هیچ عنوان نباید به این پول دست بزنید. به ما اعتماد کنید، مطمئنا فکر یک مسافرت به جنوب، شمال، ترکیه و آذربایجان و غیره بسیار دلچسب خواهد بود ولی محل تامین هزینه ی سفر شما نباید از محل پس انداز روز مبادا باشد.

نکته: پس انداز روز مبادا باید در یک حساب بانکی با قابلیت برداشت باشد و در ریسکی ترین حالت به صورت ارز یا طلا (قابل دسترس) نگهداری شود.

قدم کوچک چهارم هوش مالی: ۱۵% از درآمدتان را برای دوران بازنشستگی سرمایه گذاری کنید. رسیدن به استقلال مالی

در این قدم شما باید برای آینده تان برنامه ریزی کنید و سن شما اصلا اهمیت ندارد. خواه بازنشسته شده باشید یا جوانی ۲۴ ساله، شما باید قدم چهارم را با سرمایه گذاری (پس انداز خالی کفایت نمی کند) معادل ۱۵% از درآمد ماهانه تان شروع کنید تا به استقلال مالی برسید.

وضعیت مالی دولت روز به روز بدتر می شود و بنابرگزارش مرکز پژوهش های مجلس، سازمان تامین اجتماعی تا سال ۱۴۰۶ ورشکسته خواهد بود و قادر به پرداخت حقوق بازنشستگان نیست، صندوق های بازنشستگی کشوری امروز بدون بودجه ی دولت قادر به پرداخت حقوق نیستند.

گزارش مرکز پژوهش های مجلس از شرایط بغرنج تامین اجتماعی را می توانید از لینک زیر دانلود کنید:

این ها همه شواهدی دال بر اهمیت افزایش تمرکز شما بر مسئله بازنشستگی است.

اگر شما ازدواج کرده اید و همسرتان هم شاغل است، هر یک از شما باید ۱۵% از درآمد را به سرمایه گذاری برای دوران بازنشستگی اختصاص دهد. سرمایه گذاری برای دوران بازنشستگی خسته کننده است ولی وقتی پول شما مثل علف هرز رشد کند، آن گاه خسته کننده نخواهد بود.

در صورتی که شما ۱۵% از درآمد ماهانه تان را سرمایه گذاری کنید، بعد از ۵ سال خواهید دید که واقعا سرمایه ی شما مانند علف هرز رشد خواهد کرد!

استقلال مالی و سرمایه گذاری
استقلال مالی و سرمایه گذاری

اگر دوست دارید مطالعه ی بیشتری در زمینه محاسبات دوره ی بازنسشتگی داشته باشید، می توانید کلید واژه ی “IRA” را در گوگل جست و جو کنید.

توصیه ی ما برای سرمایه گذاری به منظور دوره ی بازنشستگی، سرمایه گذاری در ترکیبی از طلا، دلار، صندوق سرمایه گذاری مشترک ، سپرده بلندمدت بانکی و بورس است. شما با توجه به ریسک پذیری تان می توانید سهم هر یک را کم یا زیاد کنید.

قدم کوچک پنجم هوش مالی: پس انداز برای دانشگاه بچه ها

در این قدم شما از قبل تمام بدهی های خود به غیر از وام مسکن و بدهی های با نرخ بهره ی کمتر از ۲۰ درصد را پرداخت کرده و پس انداز و سرمایه گذاری برای بازنشستگی را شروع کرده اید. حالا زمان آن است که برای هزینه های دانشگاه و آینده ی فرزندتان پس انداز کنید.

زمانی که فرزندتان دوره ی دبستان را به پایان می رساند (کلاس ششم به بعد) شما باید به فکر پس انداز برای آینده ی او باشید (چشم بر هم بزنید او آماده ی ورود به اجتماع است و اصلا زود نیست!) و اگر فرزندتان در حال حاضر در دبیرستان و مقاطع بالاتر تحصیل می کنید دیر نیست ولی باید سریع تر و بیشتر پس انداز کنید.

همانند پس انداز و سرمایه گذاری برای دوران بازنشستگی با تکیه بر بودجه ی خانواده برای آینده ی فرزندتان برنامه ریزی بکنید و هر ماه پدر و مادر به یک حساب بانکی مشترک متعلق به فرزند واریزی داشته باشند و با پول حاصله سبد سرمایه گذاری شامل ارز، سهام، سپرده ی بانکی، سپرده طلا و غیره (حتی مسکن) تشکیل دهید.

مطمئنا این کار علاوه بر سعادت فرزندتان موجب کاهش استرس و نگرانی شما از آینده ی او خواهد شد.

قدم ششم هوش مالی: سنگ بزرگ هوش مالی و وام مسکن

اکنون وقت آن است تا یکی از بزرگترین قدم های هوش مالی را بردارید و از بدهی وام مسکن تان برای سرمایه گذاری استفاده کنید. اگر وام مسکن شما با نرخ بهره ی پایین تر از تورم (مثلا نرخ سود کمتر از ۲۰%) است با توجه به شرایط خاص کشور و تورم حاضر، نیازی به تسویه ی مبلغ وام نیست.

اگر وام مسکن هزینه ی بسیاری به شما تحمیل می کند و پس انداز و سرمایه گذاری تان را با مشکل مواجه می کند بهترین کار تسویه ی این وام است. چطور؟ با برنامه ریزی و استفاده از بودجه ریزی خانواده!

نکته ی مهم: اگر شما یک مسکن دارید، آن مسکن سرمایه ی شما نیست! دارایی یا سرمایه ی شما آن چیزی است که برای شما ارزش افزوده داشته و شما از محل آن درآمد کسب کنید و البته از بین رفتن آن دارایی، زندگی شما را به یغما نبرد. مسکنی که شما در آن زندگی می کنید به واقع بدهی شماست چرا که ماهانه هزینه های مختلفی بابت آن باید پرداخت کنید.


سعی کنید دارایی های خودتان را افزایش دهید.

نکته ی مهم هوش مالی

قدم کوچک هفتم: ثروت بساز و سخاوتمندانه ببخش

+ شما می دانید یک مرد یا زن بدون بدهی چه کاری می تواند بکند؟

-مشخص است، او هر کاری می تواند بکند چرا که در این ۷ قدم مسیر آزادی مالی و استقلال مالی را پیموده است.

این قدم سرگرم کننده ترین مرحله است و حال باید گفت:

امروز کارهایی را می کنم که دیگران حاضر نیستند تا فردا کارهایی را بکنم که دیگران قادر نیستند!

حالا شما می توانید بدون دغدغه ی مالی زندگی کنید و به هیچ کسی نیاز مالی ندارید. شما هم اکنون که در منزل خودتان نشسته اید سبد سرمایه گذاری تان در حال خدمت به شماست و ماه به ماه سود قابل توجهی از سرمایه گذاری هایتان به دست می آورید.

پس انداز وهوش مالی
ثروت، پس انداز، هوش مالی و استقلال مالی

امروز شما به راحتی می توانید فرزندان تان را ترک کنید و حتی میراث خوبی برای آن ها نیز به یادگار بگذارید.

شما به اهداف مالی تان رسیده اید و می توانید موثرتر به جامعه ی خود کمک کنید و زندگی بی دغدغه ای را پشت سر بگذارید. فراموش نکنید که شما در طول سال های قبل برای دسترسی به این آینده، به خودتان عذاب نداده اید و تنها بر مبنای بودجه ی خانواده برنامه ریزی کرده اید.

لطفا همین حالا تصمیم تان برای انجام این هفت قدم کوچک برای رسیدن به استقلال مالی و سخاوتمندی بگیرید.

هوش مالی در جوانی

هوش مالی دهه هفتادی
هوش مالی در جوانی

چطور با دهه هفتادی ها در مورد پول صحبت کنیم؟ هوش مالی در جوانی

چگونه با دهه هفتادی ها در مورد پول صحبت کنیم. بسیاری از بزرگسالان امروز این دغدغه را دارند و در این مقاله به بهترین راهکارها برای افزایش هوش مالی نوجوانان پرداخته شده است.

همانطور که دهه شصتی ها در زمینه ی شغلی و مالی مسیر خودشان را پیدا کردند، دهه هفتادی ها و هشتادی ها نیز می توانند با تکیه بر تجربیات آن ها در مسیر زندگی شان موفق باشند. این موضوع آن قدر اهمیت دارد که بانک ها و موسسات مالی برای پیش بینی رفتارهای مالی و پولی دهه هشتادی ها، اقدام به بررسی نگرش ها ورفتارهای متولدین دهه ی ۶۰ و ۷۰ می نمایند.

هوش مالی دهه هفتادی ها: ریسک اساسا بد نیست

با توجه به اثرات ویرانگر رکود اقتصادی، پدر و مادر یا حتی متولدین دهه ی شصت از ریسک های مالی دوری می کنند. در نتیجه آن ها فرصت های مناسب کسب سود در بازار طلا، صندوق سرمایه گذاری مشترک، بورس و غیره را از دست می دهند.

از منظر مشاوران مالی بهتر است که در سال های ابتدایی کسب درآمد، در سرمایه گذاری برای دوران بازنشستگی، ریسک بیشتری بکنید. به این ترتیب که مثلا سهم سرمایه گذاری در سپرده بانکی را کم و سهم سرمایه گذاری در دلار و طلا و بورس را افزایش دهید.

هوش مالی جوانان
هوش پولی جوانان

طراحی برنامه بازنشستگی برای دهه هفتادی ها

حتی همین حالا که بین ۲۰ تا ۳۰ سال به بازنشستگی شما زمان باقی مانده است شما باید برای آن دوران برنامه ریزی و پس انداز داشته باشید و منتظر معجزه ی سود مرکب باشید.

فرض کنید شما هر ماه ۳ میلیون تومان (با نرخ دلار ۱۲ هزار تومان معادل ۲۵۰ دلار) حقوق می گیرید یا درآمد دارید

اگر شما هر ماه ۴۰ دلار معادل ۱۶ درصد از حقوق تان را در بانک سپرده گذاری ارزی کنید و سالانه از این محل ۴ درصد سود دریافت کنید (در حال حاضر سود سپرده ارزی به دلار برابر ۴ درصد است).

شما بعد از ۳۰ سال پس اندازی معادل ۳۰ هزار دلار خواهید داشت. (با فرض اینکه نرخ دلار ۱۲ هزار تومان باشد، شما بعد از سی سال قدرت خرید ۳۶۰ میلیون تومانی خواهید داشت) و توجه داشته باشید که دلار اگر سالانه تنها ۲۰ درصد افزایش یابد، ارزش پول شما در سی سال آینده چندین میلیارد تومان خواهد بود.

نکته ی مهم: در این مثال ساده فرض شده است که شما در طی سی سال حقوقتان هیچ تغییری نمی کند و همچنین فرض بر این بوده است که به دلیل کاهش ارزش ریال شما هر ماه، دلار پس انداز می کنید.

حال که با معجزه ی سود مرکب آشنا شدید، اقدام برای پس انداز را به تاخیر نیندازید چرا که هر ماه تاخیر برابر است با از دست دادن میلیون ها تومان پول که برگشت آن مشکل یا حتی غیرممکن خواهد بود.

هوش مالی در جوانی و هوش مالی دهه هفتادی ها
هوش مالی جوانان

برای تقویت هوش مالی دهه هفتادی ها تکنولوژی را دست کم نگیرید

ابزارهای جدید مانند SigFig می توانند سبد سرمایه گذاری شما را بر مبنای ریسک پذیری و سایر فاکتورها بهینه کنند. ده سال پیش شما برای بهره گیری از ابزارها یا مشاورانی برای بهینه کردن سرمایه گذاری نیاز به سرمایه ی قابل توجهی داشتید ولی امروز شما به راحتی با هر سرمایه ای می توانید از این خدمات استفاده کنید.

اگر زبان انگلیسی دغدغه ی شماست باز هم با وجود ابزارهایی مثل مترجم گوگل و اینوستوپدیا انگلیسی و اینوستوپدیای فارسی با مشکلی مواجه نخواهید بود و فقط کافی است که اقدام کنید!

حقایق، حقایق و حقایق بیشتر از هوش مالی

دهه هفتادی ها دوست دارند که پول خودشان را مدیریت کنند. آن ها وقتی می بینند که پدر و مادرشان با سپرده گذاری در بانک از ارزش پول شان کاسته می شود یا از آن ها کلاه برداری می شود، ترجیح می دهند خودشان مدیریت پول شان را به عهده بگیرند.

اتفاقا کار بسیار خوبی است ولی باید برای این کار آموزش ببینند و استفاده از وبینارهایی که در سایت هوش مالی برگزاری می شود یا کتاب های مختلف در صدر توصیه ها برای ورود به این عرصه می باشد.

بر اساس یک نظرسنجی در سایت TIAA جوانان در این سن ترجیح می دهند که با مشاوران مالی از طریق وبسایت صحبت کنند.

هوش مالی در جوانی: متنوع سرمایه گذاری کنید

برنارد میدآف (Bernie Madoff) بزرگترین کلاهبردار مالی جهان بود و در ایران نیز شرکت های پونزی مانند تبرک و پدیده و گلد کوئیستی و غیره باعث شدند هزاران نفر سرمایه ی خودشان را از دست بدهند.

دهه هفتادی ها که این اتفاقات را دیدند، از این رو بهتر است که سرمایه شان را تنوع بندی کنند و در چند دارایی سرمایه گذاری کنند.

مثلا ۳۰% از سرمایه در صندوق طلا، ۳۰% صندوق سرمایه گذاری مشترک، ۲۰% سهام و ۲۰% سپرده بانکی و یا تنوع بندی در پورتفوی سهام و خرید چند سهام مختلف از بازار بورس. مثلا ترکیب سرمایه گذاری در فولاد، پتروشیمی، سیمان و بانک.

این کار باعث می شود که اگر بخشی از بازار سقوط کرد یا مثلا اگر قیمت طلا کاهش داشت، تمام سرمایه ی شما از دست نرود.

در هوش مالی در جوانی، بدهی خوب چیست

پدر و مادرها در دوران ۴۰ ساله ی اخیر بحران های بسیاری را دیده اند و این بحران ها باعث شده است که آن ها کمی ریسک گریزتر قدم بردارند و البته با شرایط تورمی، زندگی شان را سازگار کنند. یکی از بهترین توصیه های آن ها، خرید منزل است و این ناشی از تجربه ی آن ها در طول زندگی شان است.

به صورت کلی والدین یا سایر بزرگسالان می توانند به دهه هفتادی ها در تشخیص سرمایه گذاری خوب و عوامل از دست دهنده سرمایه کمک کنند. برای مثال توصیه به دریافت وام منزل و خرید منزل از جمله توصیه های مناسب بر مبنای تجربه ی آن ها است.

در شرایط تورمی امروز کشورمان بر خلاف توصیه ی اساتید موفقیت ایرانی و غیر ایرانی، وام گرفتن با نرخ بهره محدوده ۲۰ درصد در صورتی که آن را تبدیل به دارایی امن کنید، کاملا توجیه پذیر است.

دارایی امن چیست؟

زمین، مسکن، طلا، ارزهایی مانند دلار و یورو و از این دست را دارایی امن می نامند.

هوش مالی جوانان و هوش مالی در جولنی
هوش مالی دهه هفتادی ها

فرق بدهی بد و بدهی خوب

دریافت هر بدهی که شما توان پرداخت آن را ندارید خطرناک است به خصوص اگر نرخ بهره ی آن بالا باشد و عملا نرخی معادل یا بالاتر از تورم داشته باشد. ربا، نزول و مباحثی از این دست فارغ از مسائل شرعی می تواند شما را در یک چرخه ی بی پایان بدهی غرق کند.

متاسفانه انسان های زیادی را دیده ام که به دلیل راه اندازی یا دوام یک کسب و کار درگیر “نزول” شده اند و آن چه را هم که داشته اند از دست داده اند. دریافت وام یا بدهی در صورتی که پایین تر از نرخ بهره ی پیش بینی باشد و تبدیل به یک دارایی امن شود، مناسب خواهد بود. اگر بخواهم دقیق بگویم در حال حاضر دریافت وام با نرخ کمتر از ۲۵% مناسب است.

هوش مالی دهه هفتاد: به بورس اعتماد کنید

با توجه به عدم اعتماد دهه هفتادی ها به بازار بورس ممکن است که آن ها نیاز به فشار بیشتری از سمت والدین برای سرمایه گذاری در این بازار باشند. البته این عدم رغبت آن ها تا حدی ناشی از عدم اطلاعات مناسب از کارکرد و مدل سرمایه گذاری در این بازار است که برای حل این مسئله توصیه می کنم حتما در دوره ی رایگان هوش مالی و سرمایه گذاری در بورس شرکت کنند.

دوره رایگان هوش مالی

تجربه نشان داده است که بازار بورس در سال های اخیر توانسته به خوبی تورم کشور را پوشش دهد و بعضا با سرمایه گذاری مناسب سودهای بسیاری بالایی را می توان کسب کرد. با توجه به پرریسک بودن این بازار، خرید صندوق های سرمایه گذاری مشترک می تواند پیشنهاد مناسبی برای شما باشد.

۱۲ راه آموزش مدیریت پول به کودکان

آموزش هوش مالی کودک و نوجوان
آموزش هوش مالی بچه ها
هوش پولی کودکان

۱۲ راه آموزش مدیریت پول به کودکان

اگر نمی خواهید مدیریت پول را به فرزندتان آموزش دهید، دیگران این کار را خواهند کرد. این کار ریسک بسیاری برای شما خواهد داشت و بعید می دانم مدرسه یا شبکه های اجتماعی محل خوبی برای آموزش این مسائل باشد. کافی است این مقاله را بخوانید تا بتوانید وظیفه ی آموزش مدیریت پول به کودکتان را به عهده بگیرید.

آموزش مدیریت پول و هوش اقتصادی به بچه های کمتر از ۷ سال

راه اول هوش اقتصادی: از یک قلک شفاف برای پس انداز پول استفاده کنید

استفاده از یک قلک شفاف با طرحی که به بچه ها پس انداز کردن را یادآوری کند، مثل یک درخت یا اسکناس پول و غیره ایده ی بسیار خوبی برای تشویق بچه ها به پس انداز پول شان است. حال اگر این قلک شفاف باشد و داخلش دیده شود بسیار عالی خواهد بود. در این حالت کودک می تواند رشد پول خودش را لحظه به لحظه مشاهده کند

با آن ها در مورد راه هایی که می توانند پول قلک شان را افزایش دهند صحبت کنید.

نکته ی مهم: به کودکتان راهکار ندهید از او راهکار بخواهید تا ذهنش در این خصوص مشغول شود، حتی اگر ایده های او از نظر شما خنده دار باشد.

راه دوم هوش اقتصادی: الگوی خوبی باشید

نتایج مطالعه ی محققان دانشگاه کمبریج  (لینک مقاله) نشان می دهد که بسیاری از عادت های پولی و عادت های مالی ما در سن کمتر از ۷ سال و در کودکی شکل می گیرد. چشم های کودکتان رفتارهای شما را دنبال می کند و شما بزرگترین الگوی مالی او هستید.

اگر زمانی که به فروشگاه می روید، خریدهایتان را منظم و از روی لیست انجام می دهید یا وسایل غیرضروری کمتری خرید می کنید، فرزندتان ناخودآگاه رفتار شما را تحت نظر قرار می دهد. اگر شما و همسرتان در منزل در مورد پول صحبت می کنید، مطمئنا به زودی متوجه خواهید شد که فرزندتان مفهوم صحبت های شما را به خوبی فهمیده است.

بچه ها رفتارهای مالی پدر و مادرشان را ناخودآگاه کنترل می کنند پس سعی کنید الگوی خوبی برای آن ها باشید

راه سوم هوش اقتصادی کودک: به کودکتان نشان دهید که کالاهایی که می خرید، برای شما هزینه در بردارند.

وقتی برای خرید اسباب بازی به بازار می روید، کودکتان و قلک او نیز همراهتان باشد و به او بگویید که مثلا این ماشین ۱۰۰ هزار تومان قیمت دارد و باید هزینه ی آن را پرداخت کنی. از او بخواهید که از قلک خودش پول درآورده و هزینه ی آن را پرداخت کند (کارت بانکی نکشید و بگذارید خودش نقدا پرداخت کند).

مطمئن باشید این راهکار ساده از یک سخنرانی ۵ دقیقه ای و تذکرات متوالی، موثرتر خواهد بود.

آموزش مدیریت مالی به کودکان ۷ تا ۱۲ سال، آموزش مدیریت پول به کودکان دبستانی

هوش اقتصادی کودک، هوش پولی کودک، هوش مالی کودک
هوش اقتصادی بچه ها

 راه چهارم هوش اقتصادی کودک: به او هزینه ی فرصت را نشان دهید

یک راه برای فهماندن هزینه ی فرصت به کودکان این مثال است که اگر امروز این بازی یا اسباب بازی را بخری، دیگه برای خرید کفش پولی باقی نخواهد ماند. در این محدوده سنی کودک شما باید توانایی وزن دهی به تصمیمات و پیامدهای احتمالی را داشته باشد.

راه پنجم هوش اقتصادی کودک: به جای پول توی جیبی به کودکتان دستمزد بدهید

به کودکتان بر اساس کاری که برای منزل می کنند مانند تمیز کردن اتاق ها، تمیز کردن باغچه و کاشتن گل و غیره پول تو جیبی بدهید. این کار به کودکان شما یاد می دهد که پول را نگرفته اند بلکه به دست آورده اند و برای آن ارزش بیشتری قائل خواهند بود.

راه ششم هوش اقتصادی کودک: از خرید غیرضروری خودداری کنید

“مامان من توی ویترین مغازه یک لباس خیلی زیبا دیدم و از آن خوشم آمده است، میشه لطفا آن لباس را برای من بخری؟”

این جمله را بارها شنیده اید؟ این گروه سنی واقعا می داند که چطور با خریدهای غیرضروری، پول خرج کند، به خصوص زمانی که قرار باشد مبلغ خرید از حساب خودشان پرداخت نشود.

به جای اینکه به راحتی مبلغ مورد نظر را به او پرداخت کنید، به او اجازه بدهید که از دستمزدی که از شما دریافت کرده است خرید نماید اما حداقل یک روز برای خریدهای بیشتر از ۱۰۰ هزار تومان صبر کند و تصمیم گیری برای خرید را به روز بعد موکول کند.

اگر فردای آن روز هم اشتیاق خرید آن کالا را داشت، تصمیم به خرید بگیرد. در بسیاری از مواقع هیجان خرید کالا بعد از یک روز فروکش می کند.

نحوه ی آموزش مدیریت پول به نوجوانان

هوش اقتصادی کودک
هوش مالی نوجوانان

 

راه اول هوش مالی نوجوانان: به آن ها رضایت از زندگی را یاد بدهید.

امروزه یک نوجوان روزانه بخشی از وقتش را با بالا و پایین کردن شبکه های اجتماعی می گذراند. او همیشه آنلاین است و زندگی دوستانش، خانواده و دیگر همسن و سال های خود را به واسطه ی شبکه های اجتماعی دنبال می کند. این سریع ترین راه برای مقایسه ی زندگی اش با دیگران است.

شاید شما هم این جمله را شنیده اید:

“بابا! پدر امیرعلی یک ماشین جدید خارجی خریده است، آن وقت ما هنوز با پراید به مسافرت می رویم”

“مامان! هم کلاسی مون برای مهمونی تولدش یک میلیون تومن هزینه کرده و همه ی مهمون ها با یک تم لباس پوشیدن، من هم می خوام تولدم اینجوری باشه”

شما نباید از شنیدن این حرف ها قلبتان به درد بیاید. فرزند شما باید بداند که شاید پراید شما امروز خودروی جدیدی نباشد ولی برای رساندن او از جایی به جایی دیگر کافی است. همچنین شما می توانید بدون اینکه پس اندازتان را به خاطر یک چشن تولد خرج کنید، جشن تولدی ساده و به یاد ماندنی بگیرید.

راه دوم هوش مالی نوجوانان: مسئولیت حساب بانکی فرزندتان را به خودش بدهید

زمانی که کودک شما سن کمی دارد شما باید موارد بالا را در زندگی او اعمال کنید و برای این کار به یک حساب بانکی نیاز خواهد بود، مدیریت این حساب بانکی نیز باید با فرزندتان باشد. با این کار مدیریت پول در سطوح بعدی آسان تر خواهد بود و آن ها برای مدیریت حساب بانکی خسته کننده تر آماده خواهد کرد.

راه سوم هوش مالی نوجوانان: برای دوره ی دانشگاه پس انداز کنید.

پس انداز برای آینده یکی از مهم ترین آیتم های هوش مالی برای نوجوانان محسوب می شود، با کاهش رشد توسعه ی دانشگاه های دولتی و ظرفیت محدود آن ها و از طرفی نیاز فرزند شما برای آموزش قبل از ورود به کار، پس انداز برای دانشگاه را ضروری می نماید.

قبل از این که فرزندتان به دانشگاه برود، باید با او در مورد تامین هزینه های دانشگاه در آینده با او صحبت کنید. درآمد پدر و مادر گاها کفاف هزینه های آن دوران را نمی دهد و با او از راه حل هایی برای تامین هزینه ها صحبت کنید و نظر یا ایده اش را جویا شوید.

آیا برنامه ای برای کار در تابستان برای فرزندتان دارید؟ این ایده ی خیلی خوبیه و پدر و مادر باید در پس انداز درآمد حاصل از کار تابستانه برای دوره ی دانشگاه، فرزندشان را راهنمایی کنند. با این کار، او به آینده ی تحصیلی خود کمک خواهد کرد و در آینده از این کار خشنود و حس بهتری خواهد  داشت.

راه چهارم هوش مالی نوجوانان: همیشه دریافت وام خوب نیست.

بر خلاف بسیاری از کشورهای دنیا که در آن متخصصان مالی توصیه به عدم دریافت وام می کنند، ما در وبسایت جامع هوش مالی اتفاقا توصیه به دریافت وام می کنیم. اما در این جا بحث ما چیز دیگری است، با توجه به تورم فعلی کشور، پس انداز و سرمایه گذاری در طلا، ارز، بورس و غیره می تواند سودآوری قابل توجهی داشته باشد.

با این تفاسیر بهتر است که به جای دریافت وام در بازارهای مالی و سرمایه گذاری فعال باشید و البته تنها در صورتی وام بگیرید که قصد خرید یک دارایی را دارید و پیش بینی تان این است که بازده سرمایه گذاری مد نظرتان بالاتر از نرخ بهره ی وام است.

راه پنجم هوش مالی:یک بودجه ساده تنظیم کنید

به محض اینکه برای فرزندتان تلفن همراه خریداری کردید بر روی گوشی او یک نرم افزار بودجه نصب کنید. نرم افزار EveryDollar و نرم افزار حسابداری شخصی محک،  حسابداری هلو و غیره استفاده کنید.

شاید برای مدتی نیاز باشد که ورود اطلاعات و تراکنش های مالی را به نرم افزار را به فرزندتان یادآوری کنید تا این کار به عادتی در زندگی او تبدیل شود. در مرحله ی بعد شما باید به او روش بودجه بندی در زندگی را به فرزندتان یاد دهید تا با به کارگیری هوش مالی، در مسیر استقلال مالی حرکت کند.

راه ششم هوش مالی : آموزش بهره ی مرکب به کودکان

ما می دانیم که به چه چیزی فکر می کنید، شما برای یک مسواک ساده باید بارها به فرزندتان یادآوری کنید، حال برای ایجاد عادت برنامه ریزی مالی مطمئنا کار سختی پیش رو خواهید داشت. اما توجه داشته باشید که هر چه زودتر فرزندتان شروع به سرمایه گذاری کند، سریع تر به اهداف مالی اش خواهد رسید.

معجزه ی سود مرکب را به او نشان دهید، این که روی سود پولش هم سود دریافت خواهد کرد و روز به روز سرمایه اش بیشتر خواهد یافت و با رسیدن به سن ۱۸ سالگی همراه با گواهینامه، خودرو هم با سرمایه اش خریداری خواهد کرد.

راه هفتم هوش مالی: به بچه های تان پول درآوردن را یاد بدهید

نوجوانان و جوانان تا قبل از ورود به دوره ی دانشگاه و یا ورود حرفه ای به بازار کار، تعطیلات تابستانی، نوروز و غیره زیادی دارند که از آن ها می توانند برای کسب درآمد استفاده کنند. اگر فرزندتان از شما مقداری پول خواست، به او کمک کنید تا برای اوغات فراغتش کاری پیدا کند.

کار کردن فرزند شما در باغچه ی همسایه و چیدن علف ها و یا هرس کردن درخت ها و کارهایی از این دست که در توان یک نوجوان است به هیچ وجه کسر شان تلقی نمی شود بلکه هوش مالی و درک او از پول را افزایش خواهد داد.

البته حتما لازم نیست که او را برای این دست کارها، معرفی کنید. این روزها کارآفرین شدن ارزش بسیار بالایی دارد، شما می توانید با کمک کردن به او، فرزندتان را در راه اندازی یک کسب و کار هم یاری کنید برای مثال ساختن ابزارهای چوبی یا  اختراعات ساده و کارهایی از این دست.

با آموزش هوش مالی و سواد اقتصادی مسیر زندگی فرزندان و نوه های و نتیجه های تان را تغییر دهید

با آموزش هوش مالی و سواد مالی به فرزندانتان از کودکی، از آن ها انسان هایی توانمند بسازید تا آینده ی سراسر موفق در اختیار داشته باشند. شاید این کار زمان زیادی از شما بگیرد ولی این آموزش های شما نقش یک سرمایه گذاری را در زندگی شما خواهد داشت.

اگر برای شما مهارت مدیریت پول فرزندانتان مهم است، پس هر چه زودتر برای آموزش مسائل مالی و تقویت هوش اقتصادی و سواد مالی به او پیش قدم شوید.

رکود و سرمایه گذاری در طلا

رکود و سرمایه گذاری در طلا، چگونه در دوره ی رکود در بازار طلا سرمایه گذاری کنیم

قبل از هر چیز باید توجه داشته باشید که از فلز طلا در سراسر دنیا به عنوان یک دارایی کم ریسک در برابر نوسانات پولی و بانکی استفاده می شود. یعنی هرگاه نااطمینانی در بازارهای جهانی افزایش یابد با افزایش قیمت طلا به عنوان یک دارایی امن رو به رو هستیم. در ایران هم طلا همین شرایط را دارد و با افزایش آشفتگی مالی در کشور شاهد رشد قیمت طلا هستیم.

پس با این تفاسیر و با توجه به ریسک های قابل توجه در اقتصاد کشور، طلا می تواند یکی از بهترین گزینه ها برای جایگیری در سبد سرمایه گذاری ما باشد.

قیمت طلا در بازارهای جهانی بسیار تحت تاثیر رخدادهای سیاسی و اقتصادی است و هر چقدر ریسک های بین المللی افزایش یابد، قیمت طلا نیز رشد خواهد داشت، اتفاقاتی مانند ریزش بازار سهام، تغییرات نرخ بهره ایالات متحده آمریکا، هرگونه تنش سیاسی، جنگ و غیره بر قیمت طلا تاثیر بسیاری دارد.

طلا یک دارایی  کاملا سنتی است و خرید و فروش آن به راحتی انجام می شود و در ادامه به صورت مبسوط به راه های خرید طلا خواهیم پرداخت ولی قبل از آن به چند دلیل برای سرمایه گذاران برای خرید طلا اشاره می کنیم:

طلا مطمئن ترین کالا در برابر ریسک

راه های خرید و فروش طلا

معاملات بازار طلا

رابطه ی طلا و تورم

طلا مطمئن ترین کالا برای محافظت از دارایی شما در برابر تورم است.

توجه داشته باشید که طلا در بازار ایران از دو بازار تاثیر می گیرد. یکی قیمت جهانی طلا و دیگری قیمت دلار در بازار داخلی است که برای سرمایه گذاری در بازار طلا باید به آن توجه داشته باشید.

به صورت کلی هر زمان در بازار با کاهش قیمت سهام مواجه می شویم، قیمت طلا رشد پیدا می کند. طلا به واقع نقش یک بیمه ی سرمایه گذاری در زمان نزول بازار سهام را برای شما ایفا می کند. البته باید توجه داشته که این رابطه همیشه پایدار نیست!

ارتباط طلا و تورم
طلا و تورم

اما رابطه ی طلا با ارزش یورو و دلار در بازارهای جهانی کاملا روشن است و ارزش طلا بر مبنای دلار اعلام می شود. ولی فلزات گرانبها عموما بر خلاف ارزهای مرجع حرکت می کنند و زمانی که ارزش دلار افزایش پیدا می کند قیمت طلا کاهش می یابد و بالعکس. به واقع طلا قیمتی پایدار دارد چرا که یک دارایی واقعی است.

یکی دیگر از آیتم های موثر بر قیمت طلا ، افزایش یا کاهش تولید و عرضه ی آن است. با افزایش تولید معادن یا اکتشاف در معادن جدید، عرضه ی طلا افزایش می یابد ولی این افزایش به آسانی رخ نخواهد داد چرا که عرضه  در این سال ها روندی ثابت داشته است.

پس هیچ ریسکی برای طلا متصور نیستیم و این فلز یک دارایی با کیفیت است و در بلندمدت همواره صعودی خواهد بود.

اصلا دور از انتظار نیست که حتی دولت یا بانک مرکزی یا هر بانک دیگری به تعهداتش عمل نکند یا شرکتی که سهام آن را خریدیم ورشکست شود ولی طلا همیشه طلاست!

به واقع طلا یک نقش منحصر به فرد در برابر ریسک های سبد سرمایه گذاری شما خواهد داشت  و هم می توانید از آن استفادهکنید و هم یک کالای لوکس است و نقش یک سرمایه گذاری را برای شما دارد.

فرمول قیمت طلا

اما در بازار ایران قضیه کاملا متفاوت است و با افزایش قیمت دلار، قیمت طلا افزایش می یابد، به فرمول قیمت طلای ۲۴ عیار توجه کنید:

برای مثال اگر قیمت طلا در بازارهای بین المللی ۱۳۰۰ دلار باشد با توجه به اینکه هر اونس طلا معادل ۳۱٫۱ گرم است، هر گرم طلای ۲۴ عیار در بازارهای جهانی با فرمول زیر محاسبه می شود:

قیمت جهانی طلا

فرمول قیمت طلا به ریال به شرح زیر است:

فرض بر این است که قیمت طلای ۲۴ عیار بر مبنای دلار= ۴۱٫۸ لار

نرخ دلار در بازار ایران=۱۲،۰۰۰ تومان

محاسبه قیمت طلا

با این تفاسیر با مفروضات بالا قیمت هر گرم شمش طلای ۲۴ عیار برابر است با ۵۰۱،۶۰۰ تومان

روش های سرمایه گذاری در طلا

هوش پولی و سرمایه گذاری در طلا
هوش مالی و سرمایه گذاری در طلا

برای خرید یا سرمایه گذاری در بازار طلا شما می توانید از راه های زیر استفاده کنید:

خرید صندوق طلا، صندوق سرمایه گذاری مشترک طلا

سرمایه گذاری در بازار طلا با خرید واحدهای صندوق های سرمایه گذاری مشترک در طلا یک راه کم هزینه برای سرمایه گذاری در طلا است.

واحدهای این صندوق ها از نقدشوندگی مناسبی برخوردار است و علاوه بر آن امنیت سرمایه گذاری شما هم حفظ می شود. شما با خرید سکه ی طلا، در ابتدای کار با مشکل مکانی برای نگهداری سکه مواجه خواهید بود و هزینه های معاملات نقدی هم بالاست و بازار آن از شفافیت بالایی برخوردار نیست و شاهد آن اینکه قیمت سکه های طلا با سال های ضرب مختلف متفاوت است ولی بسیاری از صرافان و طلافروشان به این مسئله در زمان معامله با مشتری اشاره ای نمی کنند .

صندوق سرمایه گذاری پشتوانه طلای لوتوس با نماد طلا و صندوق سرمایه گذاری پشتوانه سکه طلای زر با نماد زر ،  صندوق سرمایه گذاری پشتوانه طلای مفید با نماد عیار ، صندوق سکه طلای کیان با نماد گوهر از جمله صندوق های سرمایه گذاری بر روی طلا می باشند.

اساسنامه و امیدنامه صندوق های سرمایه گذاری مشترک همگی از طریق سایت این صندوق ها در دسترس هستند و حتما قبل از معامله ی این صندوق ها، امیدنامه ی صندوق مربوطه را مطالعه کنید.

امیدنامه صندوق سرمایه گذاری پشتوانه طلای لوتوس

امیدنامه صندوق سرمایه گذاری پشتوانه سکه طلای زر

امیدنامه صندوق سرمایه گذاری پشتوانه طلای مفید

امیدنامه صندوق سکه طلای کیان

شما با استفاده از لینک های بالا می توانید به امیدنامه ی این صندوق ها دسترسی داشته باشید.

مهم ترین بخش در امیدنامه ی این صندوق ها، ترکیب دارایی های این صندوق است، برای مثال در تصویر زیر نمونه ی ترکیب دارایی های صندوق سرمایه گذاری پشتوانه طلای لوتوس است:

امیدنامه صندوق طلا
صندوق طلا

وجود بازارگردان نیز یکی دیگر از آیتم های با اهمیت در معاملات صندوق های سرمایه گذاری طلا است.

خرید گواهی طلا، گواهی سپرده سکه طلا

اوراق گواهی سپرده سکه ی طلا در بورس کالا قابلیت معامله دارد و شما می توانید با ارائه ی سکه ی طلای خود به خزانه ی بانک های طرف قرارداد ما به ازای آن گواهی سپرده سکه طلا دریافت کنید و سپس از طریق بورس، سکه ی طلای خود را بفروشید و یا هر زمان که به آن نیاز داشتید با مراجعه به خزانه ی بانک، سکه ی طلای خود را دریافت کنید.

در حال حاضر بانک های رفاه، ملت، سامان، صادرات اقدام به صدور گواهی سپرده می کنند. گواهی های سپرده به نام و به تاریخ هستند و در تاریخ سررسید بانک سکه ها را به شما تحویل خواهد داد و از آنجا که عموما با پایان قرارداد، گواهی جدیدی منتشر می شود می توانید مجددا از همان بانک گواهی سپرده سکه طلا دریافت کنید.

گواهی سپرده طلا تحویل یک روزه رفاه

گواهی سپرده طلا بانک ملت

گواهی سپرده طلا بانک سامان

گواهی سپرده طلا بانک صادرات

با دریافت گواهی سپرده سکه طلا از بانک های مذکور می توانید سکه ی طلای خود را در بورس بفروشید (قیمت ها بسیار نزدیک به بازار و گاها بالاتر از بازار) همچنین با مشکلاتی نظیر امنیت سرمایه و غیره نیز مواجه نخواهید بود و بانک نیز مبلغی ناچیز بابت هزینه ی نگهداری از سکه ی شما در خزانه دریافت خواهد کرد.

خرید سکه طلا، سکه رفاه، سکه سامان

همچنین شما می توانید در بورس این سکه ها را خریداری کنید و با مراجعه به خزانه داری بانک مربوطه سکه ی طلای خود را دریافت کنید. شما باید برای خرید یک سکه ی طلا، حجم سفارش را ۱۰ عدد قرار بدهید. به واقع قیمتی هم که در صفحه ی تی اس ای می بینید را باید در عدد ۱۰ ضرب کنید که معادل یک سکه ی طلا است.

با این تفاسیر هر ۱۰ عدد معادل یک سکه ی طلا است و سفارش خرید یا فروش شما در این نمادها حتما باید مضربی از ۱۰ باشد.

بازار آتی سکه طلا

یکی دیگر از راه های سرمایه گذاری در بازار طلا، فعالیت در بازار آتی سکه ی طلا است. شما برای فعالیت در این بازار با مراجعه به کارگزاری های بورس درخواست کد معاملاتی آتی می کنید و بعد از آموزش می توانید در این بازار فعالیت کنید.

متاسفانه این بازار در سال ۱۳۹۶ با توجیه جهت دهی به بازار نقدی طلا و رشد قیمت طلا و ارز تعطیل شده است و در صورت راه اندازی مجدد با جست و جوی “بازار آتی سکه طلا” در سایت هوش مالی می توانید به مقاله ی آن دسترسی پیدا کنید.

اختیار معامله ی طلا

با تعطیلی بازار آتی سکه طلا، بازار اختیار معامله ی طلا نیز تعطیل شد. فعالیت در این بازار نیاز به دانش تخصصی مالی و کسب تجربه در بازار آتی سکه دارد و برای فعالان غیرحرفه ای توصیه نمی شود.

خرید طلا از طلافروش

حال اگر شما از راه های بالا نخواهید استفاده کنید و ترجیحتان بر خرید سکه یا طلای فیزیکی باشد بهترین راه مراجعه به طلافروش های معتبر هست. در سال های اخیر متاسفانه فروش سکه و طلای تقلبی یکی از معضلات این بازار بوده است و شما با مراجعه به معتبرترین طلافروش های شهرتان می توانید این ریسک را پوشش بدهید.

نحوه خرید طلای دست دوم یا شمش آب شده

طلا هم می تواند یه عنوان یک کالای مصرفی مورد استفاده قرار بگیرد و هم یک سرمایه گذاری مطمئن باشد.

سرمایه گذاری در طلای دست دوم

توصیه ما خرید سکه ی طلا است ولی اگر قصد سرمایه گذاری یا خرید طلای دست دوم را دارید باید توجه کنید. تفاوت خرید طلای نو با خرید طلای دست دوم در اجرت ساخت طلا است. شما در خرید طلای نو مبلغی را بابت اجرت ساخت پرداخت خواهید کرد ولی در خرید طلای دست دوم اجرتی پرداخت نمی شود.

سرمایه گذاری در طلای دست دوم و خرید طلا
خرید طلای دست دوم

تشخیص طلای نو از طلای دست دوم تنها از عهده ی متخصصین آن بر می آید ولی حتما در زمان خرید به قفل و بند طلا توجه داشته باشید و این بخش ها به علت باز و بسته شدن زیاد عموما در طلای دست دوم، خط و خش دیده می شود.

طلای دست دوم را حتما از طلافروش های معتبر و ترجیحا آشنا خریداری کنید و حتما بابت آن فاکتور خرید مهر شده همراه با ذکر جزئیات طلا در فاکتور دریافت کنید.

شما می توانید قیمت خرید طلای دست دوم را از این لینک پیگیری نمایید.

سود فروشنده در فروش طلا نیز عمدتا بین ۵ تا ۱۰ درصد است.

نکته مهم: در روزهای پر التهاب بازار ارز و سکه، بازار طلای دست دوم رونق بسیاری دارد و عمده ی کلاهبرداری ها در بازار طلای دست دوم صورت میگیرد.

خرید شمش آب شده، طلای آب شده

سرمایه گذاری در شمش طلای آب شده کاملا تخصص محور است و صرفا نمی توان به عدد و شناسه ی طلای آب شده استناد کرد.

توصیه ی ما این است که در خرید طلای آب شده از نظر متخصصین استفاده کنید و ترجیحا در بازار طلای آب شده سرمایه گذاری نکنید.

خرید طلای آب شده و سرمایه گذاری در طلای آب شده
سرمایه گذاری طلای آب شده

از آنجا که طلای آب شده صرفا به منظور تولید مصنوعات طلا در کارگاه های طلاسازی استفاده می شود شما در خرید طلای آب شده نباید مبلغی را به عنوان مالیات بر ارزش افزوده پرداخت کنید.

قیمت خرید طلای آب شده را از این لینک دریافت کنید.

راه خرید طلای خارجی

ایرانیان خارج از کشور هم می توانند با خرید صندوق های ای تی اف طلا نظیر از

قیمت طلا در بحران های بین المللی

در اکثر بحران های مالی و در سقوط بازار سهام، قیمت طلا با رشد مواجه بوده است، برای مثال در ریزش های بازار سهام و شاخص استاندارد اند پورز (S&P 500) با رشد قیمت طلا رو به رو بودیم.

افزایش قیمت طلا در بحران
قیمت طلا در بحران های بین المللی

همانطور که مشاهده می کنید در بیشتر موارد با وقوع بحران های مالی قیمت طلا افزایش و قیمت نقره کاهش داشته است.

(رنگ قرمز نشان دهنده کاهش قیمت و رنگ آبی نشان دهنده میزان افزایش قیمت).

۹ نکته هوش مالی در مورد پول

۹ نکته هوش مالی در مورد پول یا ۹ چیزی که باید در مورد پول بدانید

هوش پولی و سرمایه گذاری
هوش پولی و سرمایه گذاری

نکته اول هوش مالی: درآمد بیشتر از هزینه

در پایان هر روز شما باید درآمدتان بیشتر از هزینه های تان باشد تا آینده ی مالی روشنی برای خود رقم بزنید. مطمئنا وام های کوتاه مدت می تواند شما را وارد یک بحران مالی کند و در مجموع شما باید برای حفظ امنیت مالی تلاش بیشتری کنید.

نکته دوم هوش پولی: زودتر پس انداز کنید تا بیشتر پس انداز کنید

شما با تکیه بر بهره ی مرکب می توانید سرمایه گذاری های بسیار مناسبی داشته باشید. منظور از بهره ی مرکب چیست؟

زمانی که شما در بانک سپرده گذاری می کنید، بانک مطابق توافق با شما، ماهانه یا سه ماه یک بار یا شش ماه یک بار یا حتی سالانه به شما سود پرداخت می کند. اگر شما سود دریافتی از بانک را مجددا در بانک سرمایه گذاری کنید شما از سودتان نیز مجددا سود خواهید گرفت. از این رو سود شما با شیب تندتری رشد خواهد کرد و به این حالت بهره ی مرکب می گویند.

با استفاده از بهره ی مرکب، سود شما رشد قابل توجهی خواهد داشت و حقیقت این است که هر چه زودتر شروع به پس انداز کنید، زودتر به اهداف مالی خود خواهید رسید. اهدافی مثال بازنشستگی زودتر از موعد، خرید ماشین، خرید منزل و غیره. بهره ی مرکب باعث می شود پس انداز شما پس از یک سال رشد قابل توجهی داشته باشد.

شما در استفاده از بهره ی مرکب فقط باید به این نکته توجه کنید که پول تان را در جای مناسب و با نرخ مناسبی سرمایه گذاری کردید. همچنین شما با خرید واحدهای صندوق سرمایه گذاری مشترک یا سرمایه گذاری در بورس، خرید دلار و یا خرید طلا می توانید سود خود را با تحمل ریسک بیشتر، حتی در کوتاه مدت هم افزایش دهید.

یکی از دوستان بنده هر سال با پس انداز خود، اقدام به خرید طلا می کرد و اخیرا در زمان خرید منزل، با فروش طلاها بخش قابل توجهی از مشکلات مالی اش را مرتفع کرد.

نکته سوم هوش سرمایه گذاری: ریسک بیشتر، سود بیشتر

اگر شما پول حاصل از پس اندازتان را در یک جای کم ریسک مانند حساب سپرده ی سرمایه گذاری کوتاه مدت سپرده کنید، از این رو باید برای بازده بیشتر و درآمد بیشتر، تلاش بیشتری داشته باشید در صورتی که با تحمل اندکی ریسک بیشتر، می توانید بازده بیشتری نیز کسب کنید.

منظور ما از ریسک همان خطر است. اگر شما در بانک های مطمئن، سپرده گذاری کنید، به شما سودی مشخص در هر ماه تعلق خواهد گرفت و بازده شما از آن سود اعلامی بیشتر نخواهد شد و سرمایه تان نیز امن خواهد بود اما اگر در بازار سهام سرمایه گذاری کنید، احتمال آن می رود که شما سودی دو برابر سود بانکی دریافت کنید یا حتی اصل سرمایه تان هم از دست بدهید.

در اینجا منظور ما از ریسک همین است. هر چه قدر ریسک شما بالاتر برود احتمال کسب بازده بیشتر نیز افزایش می یابد.

به صورت کلی توصیه می کنیم با توجه به درجه ی ریسک پذیری تان، بخشی از پول تان را در بانک و بخشی را در صندوق های سرمایه گذاری مشترک سرمایه گذاری کنید.

نکته چهارم هوش سرمایه گذاری: سبد سرمایه گذاری (پورتفو) تشکیل دهید

هیچ گاه نباید سرمایه گذاری های خود را مختص به یک گزینه کنید. در صورتی که مشکلی برای آن بخش از اقتصاد مواجه شود، شما  بخشی از پول تان را از دست خواهید داد.  وای با متنوع سازی سرمایه گذاری تان، ریسک این مهم را پوشش خواهید داد. اصطلاحا در بازار سهام گفته می شود:

 “همه ی تخم مرغ های تان را در یک سبد نچینید.”

هوش سرمایه گذاری

سعی کنید سبد سرمایه گذاری یا پورتفوی سرمایه گذاری خود را متنوع کنید و بخشی از پولتان را در بانک، بخشی سهام (سهام یا صندوق سرمایه گذاری مشترک) قرار دهید همچنین با خرید اوراق آتی شاخص سی شرکت بزرگ، ریسک خود را در بازار سهام پوشش دهید.

نکته پنجم هوش پولی: حواس تان به کلاهبرداران پولی باشد

امروزه با توسعه ی قابل توجه فناوری، هک حساب های بانکی و کلاه برداری های مالی روز به روز افزایش یافته است و دیگر کلاه برداری محدود به انتقال وجه در عابربانک ها نیست. شما برای کاهش ریسک سرمایه ی خود هر ماه از بانک صورتحساب دریافت کرده و هر تغییری که برایتان عجیب بود را به دقت بررسی کنید و با بودجه ی خانواده تان تطبیق بدهید.

مطمئنا هر تغییری که به نظرتان عجیب می رسید باید سریعا به بانک اطلاع بدهید تا عملیات تغییر رمز یا حتی کارت شما انجام شود.

امروز برخی از کلاهبردارها حساب بانکی شما را سریعا خالی نمی کنند و در حساب های بانکی بزرگ، برای جلوگیری از جلب توجه با شتاب کمتری کلاه برداری می کنند.

پس انداز و ثروت
پس انداز و ثروت

نکته ششم: هوش مالی، بیمه را توصیه نمی کند

هیچ کس دوست ندارد به بدترین حالت ها یا سناریوهای زندگی خود فکر کند. اما خطر همیشه در کمین است و بهتر است که خودتان را در برابر خطرهایی مانند بیماری، آتش سوزی، زلزله و غیره بیمه کنید.

از منظر احتمالات و با توجه به ریسک بروز مشکلات، خریدن این بیمه ها توجیه اقتصادی ندارد ولی خرید بیمه ی حداقلی (فقط مواردی که نیاز است) به آرامش خودتان و خانواده تان کمک خواهد کرد تا در زمان های سختی مشکلات کمتری داشته باشید.

برخی بیمه را از منظر هوش مالی کاری نادرست می دانند ولی به علت اینکه پهنای باند ذهن شما را افزایش می دهد، با اهمیت و مثبت است.

نکته هفتم هوش اقتصادی: پس انداز خودکار

برخی از بانک ها در حال حاضر خدماتی مانند واریز خودکار از حساب شما به سایر حساب های بانکی را انجام می دهند. برای پس انداز موثر و کارا بهتر است شما از این خدمات استفاده کرده و از بانک درخواست کنید تا ابتدای هر ماه به صورت خودکار درصدی از موجودی حساب تان را به حساب پس اندازتان انتقال دهد.

حساب پس انداز دوران بازنشستگی یا حساب های روز مبادا و غیره را به راحتی به این شیوه می توانید کنترل کنید و با این روش حتی فکر خرج کردن پول به ذهن تان خطور نمی کند و قبل از هر چیز پول به حساب پس انداز واریز می شود.

بانک ملت در حال حاضر این خدمت را به مشتریان خود، ارائه می دهد.

نکته هشتم هوش پولی: بدهی بد و بدهی خوب

همیشه بدهی بد نیست،  گاهی برای خرید وسیله، خانه، خودروی جدید نیازمند افزایش بدهی با دریافت وام، قرض و غیره هستید. کتاب های ترجمه شده را کنار بگذارید. در ایران با تورم میانگین بالای ۲۰% بدهکار بودن به نفع شماست.

سعی کنید بدهکار باشید، البته در حدی که توان پرداخت بدهی را داشته باشید و صد البته نزول نکرده باشید، با توجه به افت ارزش پول کشور در صورتی که نرخ بدهی شما کمتر از تورم یا سود بانکی باشید مطمئنا شما پیروز خواهید بود.

سعی کنید بدهی تان در سطحی باشد که به اعتبارتان در کسب و کارتان خدشه ای وارد نشود و بین بدهی بد و بدهی خوب تفاوت قائل شوید.

نکته نهم هوش پولی: آموزش پول، انتها ندارد

خدمات مالی و سیاست های مالی و پولی دولت ها همواره در حال تغییر هستند و بانک ها، کارگزاری ها، بورس و تمامی موسسات در حال توسعه ی خدمات و ابزارهای مالی هستند. تا سال ۱۳۹۶ در بازار سرمایه اطلاعات بسیار کمی در خصوص اوراق اختیار تبعی بود و امروز این اوراق یکی از بهترین راه های کسب سود است.

سعی کنید اخبار مرتبط با این حوزه ها را حتما دنبال کنید و این بزرگترین راز هوش مالی است. سایت های ایبنا و بخش اقتصادی ایرنا و دنیای اقتصاد به شما کمک شایان توجهی خواهند کرد.

فرصت بیکاری و هوش مالی

انتخاب این تیتر بسیار مشکل بود ولی بیکاری می تواند نقش یک فرصت برای شما داشته باشید اگر هوش مالی خودتان را در این دوره به کار بگیرید.

چطور بعد از بیکاری، خودمان را بازیابی کنیم؟

سال ۱۳۹۷ سال سختی بود و در این سال با مشکلات بسیاری در کسب و کار و زندگی مالی رو به رو بودیم ولی سال ۹۸ با چشم انداز بدتری نسبت به سال ۹۷ آغاز می شود و از آنجا که بسیاری از کسب و کارها درگیر رکود و اخراج نیروهای کار خواهند شد در این مقاله سعی داریم به روزهای بعد از بیکاری بپردازیم:

افزایش توان بعد از بیکاری

عمیقا واقف هستیم که عدم عقد قرارداد در سال ۹۸ و بیکاری می تواند تا مدتی برای ما پیامدهای مالی و عاطفی داشته باشد و حتی تعطیلات نوروز را هم تحت تاثیر قرار دهد. حال برای کم اثر کردن این پیامدها به چند راهکار بازیابی بعد از بیکاری بر مبنای هوش مالی می پردازیم:

مرحله اول هوش مالی در بیکاری : وضعیت مالی تان را ارزیابی کنید.

مرحله دوم هوش مالی در بیکاری : یک برنامه ی جامع برای دوره بیکاری آماده کنید.

مرحله سوم هوش مالی در بیکاری : برنامه ی بازنشستگی تان را ارزیابی و تنظیم کنید.

مرحله چهارم هوش مالی در بیکاری : ۱۰۰% توان کار خود را به کار بگیرید.

مرحله پنجم هوش مالی در بیکاری : شبکه های کاری خود را حفظ کنید.

این پنج مرحله آن قدر بااهمیت هستند که با بازگشت شما به محل کار می توانید به سرعت بدهی های تان را کاهش دهید ووضعیت مالی تان را بهبود دهید.

قدم اول : وضعیت مالی تان را ارزیابی کنید. هوش مالی در بیکاری

شما به زودی بعد از یک دوره بیکاری به کار مشغول خواهید شد ولی با این احوال قبل از هر چیزی باید وضعیت مالی را ارزیابی کنید و بر روی یک کاغذ مواردی مانند پس انداز، سرمایه گذاری ها و بدهی های ضروری (آن هایی که باید به زودی پرداخت شود) را بنویسید پرداخت آن ها را اولویت بندی کنید.

نحوه تعیین اولویت بدهی با استفاده از هوش مالی

اولویت بندی برای پرداخت بدهی ها و صورت حساب ها مانند قبض برق و تلفن و غیره باید بر مبنای ضروریت باشد بدین ترتیب که آنهایی را که بیشترین تاثیر بر زندگی شما دارند را زودتر پرداخت کنید. برای مثال بین اقساط وام خودرو و پرداخت مالیات و پرداخت وام دانشجویی فرزندتان، پرداخت هزینه ی تحصیل فرزندتان اهمیت بیشتری خواهد داشت.

اگر همسر شما هم مشغول به کار است، باید برآورد کنید که آیا یک حقوق پاسخگوی نیازهای خانواده تان خواهد بود یا خیر.

قدم دوم هوش مالی : برنامه ریزی مالی با استفاده از هوش مالی

حال پس از اولویت بندی بدهی و مشخص کردن وضعیت باید یک برنامه ی جامع برای دوره ی جدید زندگی خود تنظیم کنید. این برنامه ی جدید باید شامل بازسازی وضعیت پس انداز و سرمایه گذاری ها و استفاده از آن برای پوشش هزینه ها حداقل برای یک دوره ی شش ماهه باشد.

پرداخت بدهی ها، اجاره و غیره همگی باید در برنامه ی جامع بعد از بیکاری بررسی شود و بر مبنای درآمد فعلی تان مجددا باید بودجه ی خانواده را بنویسید. شما دیگر مانند قبل نمی توانید هزینه کنید و تغییر شیوه ی زندگی ضروری است. شاید برای مدتی هر چند کوتاه مجبور به فروش خودرو یا طلا و سایر لوازم و کوچک تر کردن خانه باشید ولی مهم مدیریت این دوران است.

با مدیریت مناسب مطمئنا شما به زودی به شرایط قبل و مسیر پیشرفت خود بازخواهید گشت.

در برنامه ریزی بودجه ی جدید خانواده باید شرایط جدید و کاهش درآمدتان را لحاظ کنید و احتمالا برای مدتی شرایط زندگی سخت خواهد شد ولی با برنامه ریزی می توانید بخش قابل توجهی از تبعات آن را کاهش دهید و همچون گذشته تاکید بر این است تا زمانی که یک برنامه روی کاغذ نیاید، هیچ ارزشی ندارد.

با توجه به شرایط فعلی شما باید  درآمد، مخارج و پس اندازتان را با دقت بیشتری بررسی کنید و پایان هر هفته در روز جمعه مشخص نید که در این هفته، چند درصد به برنامه تان عمل کردید و اگر ۱۰۰% عمل نکردید، دلیل آن، چه بوده است.

این مشکلات زودگذر هستند و با برنامه ریزی مناسب آن ها را مدیریت خواهید کرد.

حال به سراغ برنامه های بلندمدت تر می رویم.

مرحله سوم : تنظیم برنامه ی بازنشستگی بعد از بیکاری، هوش مالی بازنشستگی

ممکن است بسیاری از کسانی که به تازگی بیکار شده اند، تصمیم بگیرند که پس انداز کردن برای دوره ی بازنشستگی را متوقف کنند و به جای آن ترجیح بدهند تا بدهی های شان را پرداخت کنند. اگر سابقه ی کار شما بیشتر از سه سال است، در اولین قدم باید به بیمه تامین اجتماعی مراجعه و تقاضای بیمه بیکاری کنید و به این ترتیب تا چند ماه بیمه ی شما از این محل تامین خواهد شد.

پرداخت حق بیمه بازنشستگی یا پس انداز برای دوران بازنشستگی باید طبق برنامه های قبل  ادامه داشته باشد، شاید برای مدتی این کار شما به بهبود وضعیت مالی خانواده منجر شود، ولی این یک اشتباه پر هزینه از سوی شماست و به یک آسیب در بلندمدت به شما منجر خواهد شد.

حتی اگر شرکت شما فارغ از بیمه ی تامین اجتماعی، برای بازنشستگی شما طرح هایی داشته است، با آن ها مذاکره کنید تا این طرح ها لااقل تا زمان پیدا کردن یک شغل جدید توسط آن ها ادامه یابد، مطمئن باشید این مذاکره ارزش نتایجش را خواهد داشت.

در دوره ای که فردی بیکار می شود، با مشکلاتی نظیر کاهش اعتماد به نفس رو به رو خواهد بود، مهم این است که در دوره ی گذار تا پیدا کردن شغل جدید، این احساس سو را با مطالعه ی کتاب و طی دوره های آموزشی و افزایش توانمندی و دانش پر کند تا در محیط کار جدید به هیچ عنوان با این احساس رو به رو نباشد.

شبکه های خودتان را حفظ کنید، هوش مالی در ارتباطات

قطع ارتباط کاری شما با محل کار قبلی مطلقا نباید به قطع ارتباط شما با همکاران و مدیران سابق تان بشود. این رمز موفقیت بسیاری از مدیران موفق است. یکی از دوستان بنده که امروز یکی از مدیران موفق هلدینگ های بزرگ کشور است در اسفند ماه هر سال با خرید چند کیلو آجیل به ملاقات مدیران گذشته اش می رود، خواه مدیر مربوطه هنوز هم موقعیت شغلی بالایی داشته باشد و خواه بیکار باشد.

به واقع این تجدید دیدار و یک هدیه ی بسیار کوچک منجر به حفظ یک ارتباط موثر و اتفاقات مثبت در زندگی تان خواهد شد، حتی اگر با کارفرمای قبلی تان با مشکلاتی رو به رو بودید، کدورت ها را کنار بگذارید و از فرصت برای تجدید دیدار استفاده کنید.

امروز تنها دانش و توانایی شما، تعیین کننده ی موفقیت یا عدم موفقیت شما نیستند و بلکه ارتباطات موثر است که مسیر موفقیت شما را هموار خواهد کرد.

هوش مالی و بیکاری
هوش مالی و ارتباطات بعد از بیکاری

راه حل دوم استفاده از شبکه ی لینکدین و ارتباط با حرفه ای های صنعت است. حضور شما در لینکدین و ارتباط با حرفه ای های شغل و صنعتی که در آن کار می کنید گاها می تواند منجر به پیشنهادات شغلی برای شما بشود. به سوالات پاسخ دهید و هر از گاهی با نگارش یک مقاله، دانش و توانمندی خودتان را معرفی کنید.

به صورت کلی سعی کنید در شبکه های اجتماعی حضور مستمر ولی هدف دار داشته باشید. مطمئنا منظور ما گشت و گذار در این شبکه هایی مثل اینستاگرام و تلگرام و غیره نیست و اگر برای یک روز نتوانستید، به صورت هدفمند از این شبکه ها استفاده کنید، لطفا بلافاصله آن شبکه ها را از گوشی و دسکتاپ خود حذف کنید.

نوشتن مقالات و فایل های تصویری و صوتی توسط شما می تواند شما را با انسان های بسیاری در سراسر جهان مرتبط کند و گاها یک پیشنهاد شغلی خوب برای شما به ارمغان بیاورد. مطمئنا بدوناستفاده از شبکه های اجتماعی، معرفی خودتان را سراسر کشور، کاری مشکل خواهد بود و این منوط به استفاده ی هدفمند از شبکه های اجتماعی به مثابه ی چاقوی دو لبه خواهد بود.

در آخر توجه داشته باشید که پرداخت هزینه های زندگی، بدهی ها و حق بیمه بازنشستگی و غیره همگی با اهمیت هستند و برای پرداخت آن ها به شغل نیاز دارید ولی خودتان را دست کم نگیرید و تمام تمرکزتان بر روی خودتان، دانش تان، توانمندی تان باشد و آن را ارتقا بدهید.

به دوره ی بیکاری تان به چشم یک فرصت برای تجدید قوا برای یک حضور طوفانی نگاه کنید و ایمان داشته باشید که موفق خواهید شد.

پنج سوال در مورد ثروت خالص

افزایش ثروت با هوش مالی و ثروتمند شدن
ثروت خالص

پنج سوال در مورد ثروت خالص

به صورت کلی در جامعه، پولدار بودن یا نبودن هر فرد را با وضعیت مالی ثروتمندان و افراد مشهور برابر می دانیم. ولی در واقعیت ثروت خالص چیست؟ شاید شما ارزش خالص را با وضعیت مالی اشخاص سیاسی و سلبریتی ها و بازیگران بسنجید. یا شاید پولدار بودن یا نبودن تان را با مقایسه با نزدیکان و اطرافیان تان بسنجید.

شما می توانید وضعیت مالی تان را با جمع آوری دارایی های خود و کسر کردن از بدهی ها مثل وام ها و قرض های تان مشخص کنید، ولی این همه ی واقعیت نیست.

ثروت خالص یا ارزش ویژه چیست؟

به صورت آکادمیک حاصل دارایی منهای بدهی را در حسابداری، ثروت خالص تفسیر می کنند.

در این محاسبات دارایی ها مانند حساب های بازنشستگی، پس انداز، خانه، ماشین و سایر سرمایه گذاری ها را منهای بدهی ها مانند انواع وام های بانکی و غیر بانکی و قرض ها می کنند.

همچنین لازم به ذکر است که دارایی های نامشهود مثل تحصیلات شما در محاسبه ی ثروت خالص تان لحاظ نمی شود حتی اگر چنین دارایی هایی به وضعیت مالی شما کمک کند.

ماهیت و معیار ثروت خالص چیست؟

فهم ثروت خالص مانند کلیدی در زندگی شماست که نشان می دهد پول های تان در زندگی صرف چه چیزهایی می شود. ارزش خالص بر اساس بدهی های شما (هر چیزی که بدهکار هستید) و دارایی های شما (هر چیزی که مالک آن هستید) به دست می آید که تصویری با کیفیت از وضعیت مالی شما است.

از این به بعد به این موضوع فکر کنید:

تهیه ی نقشه از وضعیت مالی آینده ی شما و برنامه هایی که در آینده برای شما مولد هزینه خواهد بود، مشکل است. مانند خرید یک ویلای زیبا برای دوران بازنشستگی یا رفتن فرزندان تان به دانشگاه و بهتر است بدانید که برای این کارها چه مقدار پول نیاز دارید.

حتی اگر فکر می کنیدکه برای دوره ی بازنشستگی خودتان و برنامه ریزی برای آن دوره نیازی به محاسبه ی ارزش خالص ندارید، نمایش وضعیت فعلی شما می تواند در بودجه بندی و زندگی کوتاه مدت شما موثر باشد. محاسبه ی ثروت خالص کمک می کند تا درآمدها و هزینه های تان را به ریز مشخص کنید و این بخشی مهم از فرآیند بودجه بندی زندگی است.

اگر هزینه های شما کمتر از درآمدتان باشد، باید از فرصت برای پس انداز بیشتر برای آینده استفاده کرد.

شناسایی ثروتمند
اندازه گیری ثروت

نحوه محاسبه ثروت خالص یا ارزش خالص چیست؟

محاسبه ی ثروت خالص فرآیندی بسیار ساده است و تنها در صورتی که شما دارایی ها و بدهی های قابل توجهی داشته باشید، پیچیده است. برای این کار بهتر است شما یک ترازنامه شخصی ایجاد کنید و دارایی های تان را در سمت چپ جدول و بدهی های تان را در سمت راست ترازنامه یادداشت کنید و این ترازنامه به خوبی وضعیت مالی شما را نمایش می دهد.

فقط کافیست جدولی مانند جدول زیر تهیه کنید (نام دارایی ها و ارزش آن ها فرضی است و مطابق با وضعیت خودتان آن را تکمیل کنید:

ترازنامه شخصی
تاریخ    **/**/****
دارایی مبلغ دارایی (میلیون تومان) بدهی مبلغ بدهی (میلیون تومان)
مسکن فعلی ۵۰۰ وام مسکن ۷۰
خانه ی کوچک اجاره ۳۰۰ وام دانشگاه فرزند ۵
زمین شهرستان ۲۰ بدهی به علی ۱۰
خودرو ۴۰ وام خودرو ۲۰
طلب از رضا ۲۰ ودیعه مستاجر خانه ی کوچک ۵۰

این جدول را با توجه به شرایط فعلی تان تنظیم کنید و ریز به ریز دارایی ها و هزینه های تان را بنویسید. برای مثال دارایی های شما می تواند شامل پول نقد، حساب پس انداز، حساب صندوق سرمایه گذاری مشترک، حساب بورس، ارزش سهام، اتومبیل، مسکن و زمین و غیره را در این بخش وارد کنید و در بخش بدهی ها نیز همین کار را انجام دهید و انواع وام ها، قبض برق، شهریه ترم جدید، وام خودرو و غیره را در این بخش وارد کنید.

تا زمانی که اطلاعات فکری تان را روی کاغذ نیاورید، آن ها قابلیت اجرایی ندارند. هیچ نابغه ای به مغز خودش برای برنامه ریزی اعتماد نمی کند.

حال باید دارایی های را از بدهی ها کسر کنید تا ثروت خالص شما محاسبه شود، اگر حاصل این معادله عددی مثبت بود، عملکرد خوبی است.

ثروت خالص


نکته: توجه داشته باشید که ارزش دارایی و بدهی شما، ارزش روز شماست، یعنی اگر ملکی دارید که ۳۰ میلیون تومان ارزش دارد و برای آن در همین قیمت مشتری وجود دارد، ارزش ملک شما برابر با همین عدد است. پس ملاک ما قیمت خرید شما یا قیمتی که دوست دارید نیست، بلکه ارزش روز ملک یا دارایی شماست.

هوش مالی


چطور ثروت خودتان را با بقیه مقایسه کنید؟

متاسفانه در حال حاضر اماری در خصوص ثروت خالص خانوارها در کشور وجود ندارد اما اصلا مهم نیست چرا که این سوال از پایه غلط است. هیچ کارشناسی را به یاد نمی آورم که نظر مثبتی در خصوص مقایسه تان با دیگران داشته باشد. شما هیچ گاه نباید ثروت تان را با دیگری مقایسه کنید یا نگرانی داشته باشید که چرا ثروت تان از فلانی کمتر است.

تنها باید تمرکزتان بر چگونگی پس انداز به منظور رسیدن به اهداف مالی بلندمدت تان باشد، چه بسا که در بلندمدت حتی از الگوهای زندگی یا کسانی که حسرت ثروتشان را می خوردید، ثروتمندتر باشید.


هوش مالی یک فرآیند است و کافی است در ذهن شما نهادینه شود و آن گاه به خوبی ضرب المثل پول روی پول آمدن را درک می کنید.

هوش مالی

بسیاری از مردم به آن چه که دارند توجه می کنند ولی هیچ توجهی به بدهی های شان ندارند و بنابراین یک احساس ثروتمندی کاذب در آن ها به وجود می آید و باعث می شود از اهداف مالی بلندمدت خود چشم پوشی کنند.

ضرب المثل قدیمی: یک دروغ را چند بار تکرار کنی، آن را باور می کنی

مراجعین بسیاری را دیده ام که با درآمد سالیانه ی بالا و خانه و ماشین مدل بالا ولی ارزش خالص یا ثروت خالص زندگی شان منفی بود. در گذشته به این شرایط می گفتند “جیب خالی، پز عالی”


هیچ گاه خودتان را با بقیه مقایسه نکنید.

هوش مالی

چگونه ثروتمند بشویم؟

سریع ترین راه برای افزایش ارزش خالص دارایی ها، افزایش دارایی ها و کاهش بدهی های شماست. به واقع افزایش سرمایه گذاری و پرداخت بدهی می تواند ثروت شما را افزایش دهد. با این حال اگر شما بدهی های زیادی دارید، بهتر است بر روی پرداخت بدهی ها تمرکز  بیشتری داشته باشید.

افزایش ثروت با استفاده از هوش مالی و هوش اقتصادی
افزایش ثروت با هوش مالی

یکی دیگر از راه های افزایش ثروت خالص، افزایش نرخ پس انداز دارایی ها (درصدی از درآمد که پس انداز می کنید) و استفاده از پس انداز برای پرداخت بدهی های با نرخ بهره ی بالا و یا سرمایه گذاری است.

مهم این است که شما به وسیله ی هوش مالی، جریان نقدی خود را کنترل کنید، مطمئن باشید ثروت خالص شما نیز افزایش خواهد یافت.