نوشته‌ها

هوش مالی در مدرسه


هوش مالی در مدرسه و نکاتی از هوش مالی که شما باید در مدرسه آموزش می دیدید. هر دانش آموز تا پایان دوره ی دبیرستان ۱۱ سال تحصیل می کند ولی در این سال ها هیچگاه در مدارس ما آموزش در خصوص پول وکارکردهای اقتصاد و مسائلی از این دست به دانش آموزان داده نمی شود.

دانش آموزان در حالی فارغ التحصیل می شوند که اصول مدیریت پول در زندگی را فرانگرفته اند و من در این جا به پنج درس آسان و کاربردی در مورد پول و مدیریت مالی خانواده می پردازم.

درس اول هوش پولی: جدول برنامه ریزی مالی خانواده

نکته ی کلیدی در بودجه بندی مالی، نحوه ی تعیین اولویت هاست. بهترین راهی که شما می توانید به وسیله ی آن مشخص کنید که پولتان کجاها هزینه شده و بشود استفاده از بودجه بندی ماهانه است.

چگونه بودجه خانواده بنویسیم

قدم اول تنظیم بودجه خانواده، تعیین درآمد :

برای تنظیم بودجه خانواده بر مبنای هوش مالی ابتدا باید مشخص کنید که در ماه چه قدر پول به حسابتان (درآمد یا پول توجیبی و غیره) واریز می شود.

قدم دوم تنظیم بودجه خانواده، لیست هزینه های زندگی:

نیازهای تان را مشخص کنید: هزینه های ضروری زندگی خود را بنویسید (همه ی هزینه اعم از خرید کتاب، هزینه ی رفت و آمد و اگر مستقل هستید هزینه های قبض های برق و آب، اجاره، بیمه و مالیات و غیره)

هزینه های تان را جمع کنید و از مجموع درآمد ماهیانه تان کم کنید. حال باید میزان پس انداز خود را مشخص کنید، چند درصد از درآمد خود را سرمایه گذاری یا پس انداز می کنید و این مبلغ را نیز از درآمدتان کسر کنید.

حال شما می دانید که چه مقدار پول برای سایز هزینه های زندگی در اختیار دارید و می توانید مدیریت دقیق تری برای پول های تان و برنامه ریزی برای سرمایه گذاری، مسافرت و سایر مخارج داشته باشید و از مخارج غیر ضروری جلوگیری کنید.

هوش اقتصادی و هوش پولی
هوش پولی و تنظیم بودجه خانواده

درس دوم هوش پولی : ارزش زمانی پول

اگر شما هر روز بخشی از پول تو جیبی تان را پس انداز کنید، در بلندمدت پس انداز شما رقم قابل توجهی خواهد بود. برای مثال: اگر شما هر روز ۳۰۰۰ تومان از پول توجیبی تان را پس انداز کنید، در پایان سال حداقل ۸۴۰،۰۰۰ تومان پس انداز خواهید داشت. این مبلغ بعد از چند سال می تواند اثر قابل توجهی بر آینده زندگی مالی شما بگذارد.

با توجه به تورمی که در کشور داریم، در صورتی که با این پول اقدام به خرید دلار، طلا، سهام، صندوق سرمایه گذاری مشترک و غیره نمایید، می توانید سود بسیار بیشتری کسب کنید.

شاید نیازی نباشد شما هر روز بستنی، پفک و سایر تنقلات را خریداری کنید و مطمئنا به راحتی می توانید از این هزینه ها جلوگیری و یک آینده ی مالی مناسب برای خودتان رقم بزنید. این صرفه جویی روزانه بعد از ۱۰ سال حتی می تواند معادل پول یک خودرو بعد از ۱۸ سالگی شما بشود.

درس سوم هوش پولی : حساب پس انداز را از حساب مخارج روزانه جدا کنید.

حساب سرمایه گذاری و هوش پولی
حساب سرمایه گذاری و پس انداز

حساب پس انداز حسابی است که شما پولتان را در آن سرمایه گذاری می کنید و تنها شاهد رشد آن با توجه به بهره ی بانک و نرخ بهره ی مرکب خواهید بود، شما به هیچ عنوان اجازه ی برداشت از این حساب را ندارید و نباید روزانه از آن استفاده کنید.

شما برای مخارج روزانه و خرید و معاملات تان باید از یک حساب جداگانه با نام حساب مخارج استفاده کنید. البته در حالت ایده آل در این حساب شما نباید مبلغ پول قابل توجهی وجود داشته باشد و بهتر است مانده حساب حداقلی داشته باشد.

درس چهارم هوش مالی: پیامدهای بدهی زیاد

روی هم انباشته شدن بدهی های شما موجب می شود شما قدرت عمل خود در زندگی مالی را تضعیف کند. دریافت وام، قرض و غیره در صورتی که از حدی که توانایی پرداخت آن را دارید متجاوز نشود، بسیار هوشمندانه خواهد بود، به خصوص در کشور ما که به علت تورم بالا، بدهکار بودن همواره مزیت محسوب می شود.

منظور ما از تضعیف قدرت عمل در زندگی، عدم امکان معاملات پر سود در موقعیت های مناسب و یا عدم انجام سرمایه گذاری های مناسب و مواردی از این دست می باشد.

درس پنجم هوش پولی : نحوه ی نوشتن چک صیادی

در نوشتن چک های صیادی باید به چند نکته توجه کنید: ۱- تاریخ چک ۲- مبلغ به حروف ۳- مبلغ به عدد  ۴- چک صیادی در وجه چه کسی است و شماره ملی او چند است.

چک صیادی و جلوگیری از کلاهبرداری
هوش مالی و نحوه نوشتن چک صیادی

تاریخ را به عدد در سمت  راست، بالای چک یادداشت می کنیم و در نقطه چین زیر آن، تاریخ به حروف نوشته می شود.

حال مبلغ چک را به حروف و بر مبنای ریال می نویسیم و بهتر است معادل تومانی چک را نیز در این بخش بنویسیم. برای مثال یک صد میلیون ریال معادل ده میلیون تومان.

در خط پایین نام و نام خانوادگی فردی یا نام شرکتی که چک را به او پرداخت می کنید را یادداشت کرده و در سمت چپ شماره ملی فرد یا شناسه ی ملی شرکت را نیز می نویسید.

توجه: در انتهای خط نوشته شده است “به حواله کرد” ، این جمله به این معنی است که غیر از شخص یا شرکتی که نام آن را ذکر کرده اید، هر کس دیگری که چک را در دست داشت، می تواند چک را نقد کند و از این رو توصیه می کنیم، بر روی حواله کرد خط بزنید تا چک، فقط به شخصی یا شرکتی که نام آن را یادداشت کرده اید، پرداخت شود.

سپس مبلغ چک را به عدد و بر مبنای ریال در جدول پایین یادداشت کنید.

در انتها نیز در سمت راست چک را  امضا می کنید. همچنین شما می توانید برای جلوگیری از سواستفاده از چک و تغییرات در آن، بر روی چک یادداشت کنید : “بدون خط خوردگی”

توجه: نیازی نیست پشت برگه ی چک را تکمیل کنید، فردی که بخواهد چک را در بانک نقد کند، آن بخش را تکمیل خواهد کرد.

امیدوارم همیشه حساب های بانکی تان پرپول و سرمایه گذاری تان پر رونق باشد.

چطور به بچه ها صرفه جویی را آموزش بدهیم ؟

چطور به بچه ها صرفه جویی را آموزش بدهیم ؟

هوش مالی کودکان و افزایش دانش مالی
هوش مالی کودک

آموزش مسئولیت پذیری مالی به بچه ها یکی از بزرگترین دغدغه های والدین است. زمانی که بچه ها در تولد خودشان یا عید نوروز و دیگر مناسبت ها از بزرگتر ها پول نقد دریافت می کنند، این آموزش حیاتی تر و البته یک وظیفه ی ذاتی برای والدین است.

در این موارد می توان به کودکان در خصوص مدیریت پول ها و صرفه جویی آموزش های مناسبی داد به خصوص در خصوص چیزهایی که هوس کرده اند و از آن به صورت دائمی استفاده نخواهند کرد. همچنین می توان از این فرصت ها برای آموزش عادات  مالی و تکنیک های هوش مالی که در زندگی آینده ی آن ها مثمر ثمر است استفاده کرد.

فراموش نکنید که تکنیک های هوش اقتصادی، در مدارس ما آموزش داده نمی شود و بهترین محل برای آموزش نکات زندگی موفق و مدیریت پول و هزینه ها در خانواده است.  به همین دلیل است که پدر و مادر نقش مهمی در کمک به بچه های خود در آموزش مدیریت پول هایی که هدیه میگیرند یا ” پول تو جیبی ” دارند.

ذهنیت مالی کودکان از همان ابتدای کودکی و در خانواده شکل می گیرد.

در اینجا به چهار استراتژی که پدر و مادرها می توانند برای آموزش مدیریت پول به کودکان و آموزش پس انداز به کودکان و آموزش صرفه جویی به بچه ها استفاده کنند اشاره شده است.

استراتژی اول آموزش مدیریت پول به بچه ها :

زمانی که کودک شما یک هدیه ی نقدی مثل پول نقد یا کارت هدیه دریافت می کند، سریعا رویاپردازی می کند و برای خرج آن پول نقشه ها می کشد و احتمالا از برنامه هایش برای خرج آن پول هم با شما صحبت خواهد کرد. در اینجا باید برای بچه ها یک محدودیت ایجاد کرد. آن ها نباید تا ۱۴ روز (دو هفته) پس از دریافت پول، آن را هزینه کنند و اجازه ی خرید با آن پول را ندارند.

آن ها باید در این دوره ی انتظار در مورد خرید وسیله یا وسایلی که نیاز دارند فکر کنند. در بسیاری از موارد در این دوره ذوق و شوق برای خرید آن وسیله از بین خواهد رفت و تصمیم عاقلانه تری خواهند گرفت.

هرگر بر روی اعمال محدودیت در مورد این که چگونه پول شان را خرج می کنند تمرکز نکنید، شما فقط باید محدودیت بگذارید که تا ۱۴ روز هیچ خریدی نکنند ولی تصمیم در خصوص خرید یا عدم خرید با آن پول با فرزند شماست.

بچه ها باید خودشان به نتیجه برسند که با پول شان چه کار کنند و باید به آن ها این فرصت داده شود. آن ها باید در خصوص خرید یک کالای ماندگار و ارزشمند به جای خرج کردن برای یک احساس زودگذر مثل یک خوراکی یا یک اسباب بازی کم ارزش تشویق شوند. مطمئنا شما نباید به جای فرزندتان تصمیم بگیرید!

هوش مالی بچه
هوش مالی کودک

استراتژی دوم آموزش هوش مالی به بچه ها: با بچه ها در مورد تفاوت خواسته و نیاز صحبت کنید.

زمانی که با بچه ها برای خرید به فروشگاه می روید با آن ها در مورد مخارج غیر ضروری و تفاوت آن با خرید برنامه ریزی شده صحبت کنید. به آن ها مثال هایی در مورد خریدهای غیرضروری بزنید مثل خرید لباس های مارک دار و اسباب بازی های یک بار مصرف و غیره و سپس در مورد دلایلی که آن ها را خریداری نمی کنید با بچه ها صحبت کنید.

باید به بچه ها خرید برنامه ریزی شده را به خوبی با مثال توضیح بدهید. برای مثال اقلامی که در لیست خرید قرار دارد.  به بچه ها توضیح بدهید که چطور و به چه دلیلی این اقلام در لیست خرید شما قرار دارند و تفاوت بین وسوسه یا خواسته ی ما در خرید و نیازها را برای آن ها شرح بدهید.

برای مثال اگر الان لباس های کمتر یا عروسک های کمتری بخرد برای تعطیلات تابستان و مسافرت بعدی، می تواند به خانواده کمک مالی کند.

توجه داشته باشید که به آن ها استراتژی صرفه جویی در خرید را یاد بدهید نه اینکه صرفا مورد به مورد بخواهید او را راهنمایی کنید، هوش اقتصادی فرزند شما با استراتژی شکل می گیرد. 

هوش اقتصادی کودک

در دوران کودکی همیشه یکی از برنامه های پدر و مادرم برای من و خواهرم همین مسئله بود. آن ها می نشستند و ما از خواسته های مان با آن ها صحبت می کردیم و خوشبختانه وسایل ماندگار بسیاری را با عیدی هایی که گرفتیم، خریداری کردیم و هنوز هم برای ما ماندگار است. یکی از آن ها یک چادر مسافرتی بود که پدر و مادرم برای تعطیلات تابستان به ما توصیه کردند و هنوز هم وقتی خانوادگی به طبیعت  می رویم، آن چادر همراه ماست.

استراتژی سوم آموزش مدیریت پول به بچه ها: به اشتراک گذاری استراتژی های هزینه با کوکان

این یک ایده ی هوشمندانه است که شما با فرزندتان بنشینید و با او یک لیست خرید از وسایل مورد نیازش با پول هایی که هدیه می گیرد، درست کنید. سپس مورد به مورد با او در مورد وسایلی که می خواهد صحبت کنید و به او کمک کنید که آن وسایلی را در لیست اصلی خرید قرار دهد که برای او مطلوبیت، ماندگاری و ارزش بیشتری دارد.

به فرزندتان زور نگویید بلکه با توضیحاتتان فرآیند تقویت هوش مالی او را تسریع کنید.

آموزش پول

زمانی که فرزندتان هزینه ها و اهداف هزینه ایشان را کاهش داد، شما می تواند روش های هوشمندانه ای برای خرید ارزان تر به او پیشنهاد دهید. برای مثال خرید از فروشگاه های زنجیره ای به جای فروشگاههای کوچک یا خرید یک کالای خاص در مسافرت به منطقه ی مورد نظر و غیره.

آموزش پول با تکنیک های مدیریت پول
آموزش پول به کودکان

استراتژی چهارم هوش مالی کودکان : الگوی خوبی باشید

بهترین کاری که پدر و مادر می توانند در آموزش مدیریت پول به بچه ها انجام دهند، اجرای این تکنیک ها در زندگی و خانواده است و آن جاست که شالوده ی ذهن کودک با تکنیک های مدیریت پول آشنا شده و عادت های مالی مثبت در ذهن او شکل می گیرد.

با صدای بلند فکر کنید و در مورد تصمیماتی که برای هزینه ها می گیرید متناسب با سن کودکتان در خانواده تصمیمات را مطرح کنید و دلایل تان برای تاخیر یا تعجیل در خرید را مطرح کنید.

فرزند شما تمامی رفتارهای شما را زیر نظر دارد، الگوی خوبی برای او باشید.

آموزش مدیریت پول به فرزندتان زمانی آغاز می شود که خودتان هم پول خود را هوشمندانه مدیریت کنید. توجه داشته باشید که چگونه بودجه و منابع مالی تان را مدیریت می کنید و از چه ابزارهایی در مدیریت مالی خانواده استفاده می کنید. به فرزندتان نشان دهید که هر ریال از پول تان را چطور به بهترین شکل هزینه می کنید.


فرصت بیکاری و هوش مالی

انتخاب این تیتر بسیار مشکل بود ولی بیکاری می تواند نقش یک فرصت برای شما داشته باشید اگر هوش مالی خودتان را در این دوره به کار بگیرید.

چطور بعد از بیکاری، خودمان را بازیابی کنیم؟

سال ۱۳۹۷ سال سختی بود و در این سال با مشکلات بسیاری در کسب و کار و زندگی مالی رو به رو بودیم ولی سال ۹۸ با چشم انداز بدتری نسبت به سال ۹۷ آغاز می شود و از آنجا که بسیاری از کسب و کارها درگیر رکود و اخراج نیروهای کار خواهند شد در این مقاله سعی داریم به روزهای بعد از بیکاری بپردازیم:

افزایش توان بعد از بیکاری

عمیقا واقف هستیم که عدم عقد قرارداد در سال ۹۸ و بیکاری می تواند تا مدتی برای ما پیامدهای مالی و عاطفی داشته باشد و حتی تعطیلات نوروز را هم تحت تاثیر قرار دهد. حال برای کم اثر کردن این پیامدها به چند راهکار بازیابی بعد از بیکاری بر مبنای هوش مالی می پردازیم:

مرحله اول هوش مالی در بیکاری : وضعیت مالی تان را ارزیابی کنید.

مرحله دوم هوش مالی در بیکاری : یک برنامه ی جامع برای دوره بیکاری آماده کنید.

مرحله سوم هوش مالی در بیکاری : برنامه ی بازنشستگی تان را ارزیابی و تنظیم کنید.

مرحله چهارم هوش مالی در بیکاری : ۱۰۰% توان کار خود را به کار بگیرید.

مرحله پنجم هوش مالی در بیکاری : شبکه های کاری خود را حفظ کنید.

این پنج مرحله آن قدر بااهمیت هستند که با بازگشت شما به محل کار می توانید به سرعت بدهی های تان را کاهش دهید ووضعیت مالی تان را بهبود دهید.

قدم اول : وضعیت مالی تان را ارزیابی کنید. هوش مالی در بیکاری

شما به زودی بعد از یک دوره بیکاری به کار مشغول خواهید شد ولی با این احوال قبل از هر چیزی باید وضعیت مالی را ارزیابی کنید و بر روی یک کاغذ مواردی مانند پس انداز، سرمایه گذاری ها و بدهی های ضروری (آن هایی که باید به زودی پرداخت شود) را بنویسید پرداخت آن ها را اولویت بندی کنید.

نحوه تعیین اولویت بدهی با استفاده از هوش مالی

اولویت بندی برای پرداخت بدهی ها و صورت حساب ها مانند قبض برق و تلفن و غیره باید بر مبنای ضروریت باشد بدین ترتیب که آنهایی را که بیشترین تاثیر بر زندگی شما دارند را زودتر پرداخت کنید. برای مثال بین اقساط وام خودرو و پرداخت مالیات و پرداخت وام دانشجویی فرزندتان، پرداخت هزینه ی تحصیل فرزندتان اهمیت بیشتری خواهد داشت.

اگر همسر شما هم مشغول به کار است، باید برآورد کنید که آیا یک حقوق پاسخگوی نیازهای خانواده تان خواهد بود یا خیر.

قدم دوم هوش مالی : برنامه ریزی مالی با استفاده از هوش مالی

حال پس از اولویت بندی بدهی و مشخص کردن وضعیت باید یک برنامه ی جامع برای دوره ی جدید زندگی خود تنظیم کنید. این برنامه ی جدید باید شامل بازسازی وضعیت پس انداز و سرمایه گذاری ها و استفاده از آن برای پوشش هزینه ها حداقل برای یک دوره ی شش ماهه باشد.

پرداخت بدهی ها، اجاره و غیره همگی باید در برنامه ی جامع بعد از بیکاری بررسی شود و بر مبنای درآمد فعلی تان مجددا باید بودجه ی خانواده را بنویسید. شما دیگر مانند قبل نمی توانید هزینه کنید و تغییر شیوه ی زندگی ضروری است. شاید برای مدتی هر چند کوتاه مجبور به فروش خودرو یا طلا و سایر لوازم و کوچک تر کردن خانه باشید ولی مهم مدیریت این دوران است.

با مدیریت مناسب مطمئنا شما به زودی به شرایط قبل و مسیر پیشرفت خود بازخواهید گشت.

در برنامه ریزی بودجه ی جدید خانواده باید شرایط جدید و کاهش درآمدتان را لحاظ کنید و احتمالا برای مدتی شرایط زندگی سخت خواهد شد ولی با برنامه ریزی می توانید بخش قابل توجهی از تبعات آن را کاهش دهید و همچون گذشته تاکید بر این است تا زمانی که یک برنامه روی کاغذ نیاید، هیچ ارزشی ندارد.

با توجه به شرایط فعلی شما باید  درآمد، مخارج و پس اندازتان را با دقت بیشتری بررسی کنید و پایان هر هفته در روز جمعه مشخص نید که در این هفته، چند درصد به برنامه تان عمل کردید و اگر ۱۰۰% عمل نکردید، دلیل آن، چه بوده است.

این مشکلات زودگذر هستند و با برنامه ریزی مناسب آن ها را مدیریت خواهید کرد.

حال به سراغ برنامه های بلندمدت تر می رویم.

مرحله سوم : تنظیم برنامه ی بازنشستگی بعد از بیکاری، هوش مالی بازنشستگی

ممکن است بسیاری از کسانی که به تازگی بیکار شده اند، تصمیم بگیرند که پس انداز کردن برای دوره ی بازنشستگی را متوقف کنند و به جای آن ترجیح بدهند تا بدهی های شان را پرداخت کنند. اگر سابقه ی کار شما بیشتر از سه سال است، در اولین قدم باید به بیمه تامین اجتماعی مراجعه و تقاضای بیمه بیکاری کنید و به این ترتیب تا چند ماه بیمه ی شما از این محل تامین خواهد شد.

پرداخت حق بیمه بازنشستگی یا پس انداز برای دوران بازنشستگی باید طبق برنامه های قبل  ادامه داشته باشد، شاید برای مدتی این کار شما به بهبود وضعیت مالی خانواده منجر شود، ولی این یک اشتباه پر هزینه از سوی شماست و به یک آسیب در بلندمدت به شما منجر خواهد شد.

حتی اگر شرکت شما فارغ از بیمه ی تامین اجتماعی، برای بازنشستگی شما طرح هایی داشته است، با آن ها مذاکره کنید تا این طرح ها لااقل تا زمان پیدا کردن یک شغل جدید توسط آن ها ادامه یابد، مطمئن باشید این مذاکره ارزش نتایجش را خواهد داشت.

در دوره ای که فردی بیکار می شود، با مشکلاتی نظیر کاهش اعتماد به نفس رو به رو خواهد بود، مهم این است که در دوره ی گذار تا پیدا کردن شغل جدید، این احساس سو را با مطالعه ی کتاب و طی دوره های آموزشی و افزایش توانمندی و دانش پر کند تا در محیط کار جدید به هیچ عنوان با این احساس رو به رو نباشد.

شبکه های خودتان را حفظ کنید، هوش مالی در ارتباطات

قطع ارتباط کاری شما با محل کار قبلی مطلقا نباید به قطع ارتباط شما با همکاران و مدیران سابق تان بشود. این رمز موفقیت بسیاری از مدیران موفق است. یکی از دوستان بنده که امروز یکی از مدیران موفق هلدینگ های بزرگ کشور است در اسفند ماه هر سال با خرید چند کیلو آجیل به ملاقات مدیران گذشته اش می رود، خواه مدیر مربوطه هنوز هم موقعیت شغلی بالایی داشته باشد و خواه بیکار باشد.

به واقع این تجدید دیدار و یک هدیه ی بسیار کوچک منجر به حفظ یک ارتباط موثر و اتفاقات مثبت در زندگی تان خواهد شد، حتی اگر با کارفرمای قبلی تان با مشکلاتی رو به رو بودید، کدورت ها را کنار بگذارید و از فرصت برای تجدید دیدار استفاده کنید.

امروز تنها دانش و توانایی شما، تعیین کننده ی موفقیت یا عدم موفقیت شما نیستند و بلکه ارتباطات موثر است که مسیر موفقیت شما را هموار خواهد کرد.

هوش مالی و بیکاری
هوش مالی و ارتباطات بعد از بیکاری

راه حل دوم استفاده از شبکه ی لینکدین و ارتباط با حرفه ای های صنعت است. حضور شما در لینکدین و ارتباط با حرفه ای های شغل و صنعتی که در آن کار می کنید گاها می تواند منجر به پیشنهادات شغلی برای شما بشود. به سوالات پاسخ دهید و هر از گاهی با نگارش یک مقاله، دانش و توانمندی خودتان را معرفی کنید.

به صورت کلی سعی کنید در شبکه های اجتماعی حضور مستمر ولی هدف دار داشته باشید. مطمئنا منظور ما گشت و گذار در این شبکه هایی مثل اینستاگرام و تلگرام و غیره نیست و اگر برای یک روز نتوانستید، به صورت هدفمند از این شبکه ها استفاده کنید، لطفا بلافاصله آن شبکه ها را از گوشی و دسکتاپ خود حذف کنید.

نوشتن مقالات و فایل های تصویری و صوتی توسط شما می تواند شما را با انسان های بسیاری در سراسر جهان مرتبط کند و گاها یک پیشنهاد شغلی خوب برای شما به ارمغان بیاورد. مطمئنا بدوناستفاده از شبکه های اجتماعی، معرفی خودتان را سراسر کشور، کاری مشکل خواهد بود و این منوط به استفاده ی هدفمند از شبکه های اجتماعی به مثابه ی چاقوی دو لبه خواهد بود.

در آخر توجه داشته باشید که پرداخت هزینه های زندگی، بدهی ها و حق بیمه بازنشستگی و غیره همگی با اهمیت هستند و برای پرداخت آن ها به شغل نیاز دارید ولی خودتان را دست کم نگیرید و تمام تمرکزتان بر روی خودتان، دانش تان، توانمندی تان باشد و آن را ارتقا بدهید.

به دوره ی بیکاری تان به چشم یک فرصت برای تجدید قوا برای یک حضور طوفانی نگاه کنید و ایمان داشته باشید که موفق خواهید شد.

پنج سوال در مورد ثروت خالص

افزایش ثروت با هوش مالی و ثروتمند شدن
ثروت خالص

پنج سوال در مورد ثروت خالص

به صورت کلی در جامعه، پولدار بودن یا نبودن هر فرد را با وضعیت مالی ثروتمندان و افراد مشهور برابر می دانیم. ولی در واقعیت ثروت خالص چیست؟ شاید شما ارزش خالص را با وضعیت مالی اشخاص سیاسی و سلبریتی ها و بازیگران بسنجید. یا شاید پولدار بودن یا نبودن تان را با مقایسه با نزدیکان و اطرافیان تان بسنجید.

شما می توانید وضعیت مالی تان را با جمع آوری دارایی های خود و کسر کردن از بدهی ها مثل وام ها و قرض های تان مشخص کنید، ولی این همه ی واقعیت نیست.

ثروت خالص یا ارزش ویژه چیست؟

به صورت آکادمیک حاصل دارایی منهای بدهی را در حسابداری، ثروت خالص تفسیر می کنند.

در این محاسبات دارایی ها مانند حساب های بازنشستگی، پس انداز، خانه، ماشین و سایر سرمایه گذاری ها را منهای بدهی ها مانند انواع وام های بانکی و غیر بانکی و قرض ها می کنند.

همچنین لازم به ذکر است که دارایی های نامشهود مثل تحصیلات شما در محاسبه ی ثروت خالص تان لحاظ نمی شود حتی اگر چنین دارایی هایی به وضعیت مالی شما کمک کند.

ماهیت و معیار ثروت خالص چیست؟

فهم ثروت خالص مانند کلیدی در زندگی شماست که نشان می دهد پول های تان در زندگی صرف چه چیزهایی می شود. ارزش خالص بر اساس بدهی های شما (هر چیزی که بدهکار هستید) و دارایی های شما (هر چیزی که مالک آن هستید) به دست می آید که تصویری با کیفیت از وضعیت مالی شما است.

از این به بعد به این موضوع فکر کنید:

تهیه ی نقشه از وضعیت مالی آینده ی شما و برنامه هایی که در آینده برای شما مولد هزینه خواهد بود، مشکل است. مانند خرید یک ویلای زیبا برای دوران بازنشستگی یا رفتن فرزندان تان به دانشگاه و بهتر است بدانید که برای این کارها چه مقدار پول نیاز دارید.

حتی اگر فکر می کنیدکه برای دوره ی بازنشستگی خودتان و برنامه ریزی برای آن دوره نیازی به محاسبه ی ارزش خالص ندارید، نمایش وضعیت فعلی شما می تواند در بودجه بندی و زندگی کوتاه مدت شما موثر باشد. محاسبه ی ثروت خالص کمک می کند تا درآمدها و هزینه های تان را به ریز مشخص کنید و این بخشی مهم از فرآیند بودجه بندی زندگی است.

اگر هزینه های شما کمتر از درآمدتان باشد، باید از فرصت برای پس انداز بیشتر برای آینده استفاده کرد.

شناسایی ثروتمند
اندازه گیری ثروت

نحوه محاسبه ثروت خالص یا ارزش خالص چیست؟

محاسبه ی ثروت خالص فرآیندی بسیار ساده است و تنها در صورتی که شما دارایی ها و بدهی های قابل توجهی داشته باشید، پیچیده است. برای این کار بهتر است شما یک ترازنامه شخصی ایجاد کنید و دارایی های تان را در سمت چپ جدول و بدهی های تان را در سمت راست ترازنامه یادداشت کنید و این ترازنامه به خوبی وضعیت مالی شما را نمایش می دهد.

فقط کافیست جدولی مانند جدول زیر تهیه کنید (نام دارایی ها و ارزش آن ها فرضی است و مطابق با وضعیت خودتان آن را تکمیل کنید:

ترازنامه شخصی
تاریخ    **/**/****
دارایی مبلغ دارایی (میلیون تومان) بدهی مبلغ بدهی (میلیون تومان)
مسکن فعلی ۵۰۰ وام مسکن ۷۰
خانه ی کوچک اجاره ۳۰۰ وام دانشگاه فرزند ۵
زمین شهرستان ۲۰ بدهی به علی ۱۰
خودرو ۴۰ وام خودرو ۲۰
طلب از رضا ۲۰ ودیعه مستاجر خانه ی کوچک ۵۰

این جدول را با توجه به شرایط فعلی تان تنظیم کنید و ریز به ریز دارایی ها و هزینه های تان را بنویسید. برای مثال دارایی های شما می تواند شامل پول نقد، حساب پس انداز، حساب صندوق سرمایه گذاری مشترک، حساب بورس، ارزش سهام، اتومبیل، مسکن و زمین و غیره را در این بخش وارد کنید و در بخش بدهی ها نیز همین کار را انجام دهید و انواع وام ها، قبض برق، شهریه ترم جدید، وام خودرو و غیره را در این بخش وارد کنید.

تا زمانی که اطلاعات فکری تان را روی کاغذ نیاورید، آن ها قابلیت اجرایی ندارند. هیچ نابغه ای به مغز خودش برای برنامه ریزی اعتماد نمی کند.

حال باید دارایی های را از بدهی ها کسر کنید تا ثروت خالص شما محاسبه شود، اگر حاصل این معادله عددی مثبت بود، عملکرد خوبی است.

ثروت خالص


نکته: توجه داشته باشید که ارزش دارایی و بدهی شما، ارزش روز شماست، یعنی اگر ملکی دارید که ۳۰ میلیون تومان ارزش دارد و برای آن در همین قیمت مشتری وجود دارد، ارزش ملک شما برابر با همین عدد است. پس ملاک ما قیمت خرید شما یا قیمتی که دوست دارید نیست، بلکه ارزش روز ملک یا دارایی شماست.

هوش مالی


چطور ثروت خودتان را با بقیه مقایسه کنید؟

متاسفانه در حال حاضر اماری در خصوص ثروت خالص خانوارها در کشور وجود ندارد اما اصلا مهم نیست چرا که این سوال از پایه غلط است. هیچ کارشناسی را به یاد نمی آورم که نظر مثبتی در خصوص مقایسه تان با دیگران داشته باشد. شما هیچ گاه نباید ثروت تان را با دیگری مقایسه کنید یا نگرانی داشته باشید که چرا ثروت تان از فلانی کمتر است.

تنها باید تمرکزتان بر چگونگی پس انداز به منظور رسیدن به اهداف مالی بلندمدت تان باشد، چه بسا که در بلندمدت حتی از الگوهای زندگی یا کسانی که حسرت ثروتشان را می خوردید، ثروتمندتر باشید.


هوش مالی یک فرآیند است و کافی است در ذهن شما نهادینه شود و آن گاه به خوبی ضرب المثل پول روی پول آمدن را درک می کنید.

هوش مالی

بسیاری از مردم به آن چه که دارند توجه می کنند ولی هیچ توجهی به بدهی های شان ندارند و بنابراین یک احساس ثروتمندی کاذب در آن ها به وجود می آید و باعث می شود از اهداف مالی بلندمدت خود چشم پوشی کنند.

ضرب المثل قدیمی: یک دروغ را چند بار تکرار کنی، آن را باور می کنی

مراجعین بسیاری را دیده ام که با درآمد سالیانه ی بالا و خانه و ماشین مدل بالا ولی ارزش خالص یا ثروت خالص زندگی شان منفی بود. در گذشته به این شرایط می گفتند “جیب خالی، پز عالی”


هیچ گاه خودتان را با بقیه مقایسه نکنید.

هوش مالی

چگونه ثروتمند بشویم؟

سریع ترین راه برای افزایش ارزش خالص دارایی ها، افزایش دارایی ها و کاهش بدهی های شماست. به واقع افزایش سرمایه گذاری و پرداخت بدهی می تواند ثروت شما را افزایش دهد. با این حال اگر شما بدهی های زیادی دارید، بهتر است بر روی پرداخت بدهی ها تمرکز  بیشتری داشته باشید.

افزایش ثروت با استفاده از هوش مالی و هوش اقتصادی
افزایش ثروت با هوش مالی

یکی دیگر از راه های افزایش ثروت خالص، افزایش نرخ پس انداز دارایی ها (درصدی از درآمد که پس انداز می کنید) و استفاده از پس انداز برای پرداخت بدهی های با نرخ بهره ی بالا و یا سرمایه گذاری است.

مهم این است که شما به وسیله ی هوش مالی، جریان نقدی خود را کنترل کنید، مطمئن باشید ثروت خالص شما نیز افزایش خواهد یافت.

هشت هزینه ، هشت تصمیم در هوش مالی

هوش مالی

هشت هزینه هشت تصمیم در هوش مالی

هشت هزینه هشت تصمیم در هوش مالی

هشت هزینه ای که درآمد خانواده ی شما را نابود می کند

برای هزینه های زندگی تان برنامه ریزی کنید

شما باید برای خانواده ی خودتان بودجه ی خانواگی ایجاد کنید و تمام هزینه های تان را باید مطابق با بودجه ای که تنظیم کنید. شما در تنظیم بودجه ی خانواده نیازی نیست با هر خرید لوکس کوچکی خداحافظی کنید. به جای آن یک ایجاد کردن یک برنامه ی هزینه ای به شما در شناسایی نشت های بودجه ی خانواده یا هدررفت های هزینه ای خانواده جلوگیری کنید و درآمدتان را به خرید چیزهای ارزشمند اختصاص دهید.

وام گرفتن برای خریدهای عمده

بسیاری از خانواده ها در هنگام خرید برخی از اقلام گران قیمت از وام های بانکی استفاده می کنند. توجه داشته باشید که وام بانکی زمانی سودآور است که نرخ بهره ی وام دریافتی شما از سود ماهانه ی شما کمتر باشد.

البته در شرایط تورمی فعلی و سرکوب نرخ های بهره توسط دولت، وام گرفتن انتخاب خوبی خواهد بود. با این حال باید توجه داشته باشید و نرخ های بهره را مقایسه کنید و وام هایی که نرخ بهره ی بالا را با وام های نرخ بهره پایین جا به جا کنید.

برای پرداخت بدهی های با نرخ بهره ی بالا شما باید یک بودجه تنظیم و اهداف خودتان را مشخص کنید.

هوش مالی

هوش اقتصادی و کاهش هزینه

قدم اول هوش مالی- کاهش هزینه: صورت حساب اینترنت تان را کنترل کنید.

در حال حاضر هر خانوار ۴ نفره ایرانی حداقل ماهانه نزدیک به ۱۰۰ هزار تومان بابت اینترنت (منزل + تلفن همراه) هزینه پرداخت می کند، به نظر شما آیا اینترنت همراه با هزینه ی کمتر برای شما مناسب هست یا خیر؟!

بسیاری از مردم نیازی ندارند تا همیشه آنلاین باشند یا ریز به ریز اخبار را مطالعه کنند و به همین تبع نیازی نیست همواره از اینترنت استفاده کنند و ماهانه برای این موضوع هزینه ی قبال توجهی صرف کنید. این ماه حتما این اینده را در نظر داشته باشید و اینترنت تلفن همراه تان را فعال نکنید.

مطمئن باشید اوضاع کشور نیازی به رصد ثانیه به ثانیه ندارد و برخی اوقات صرفا باعث عصبانیت شما می شود.

قدم دوم هوش مالی- بیمه ای که نیاز ندارید را نخرید

امروزه به واسطه ی رقابت مناسبی که در بازار بیمه شکل گرفته است شما می توانید بیمه ی شخص ثالث، بیکاری، درمان، زلزله و یا سایر بیمه های مورد نیاز را به صورت اقساطی یا با تخفیفات مناسب خریداری کنید. شما باید همواره در زمان تمدید بیمه ها، شرایط بیمه نامه ها را بررسی کنید تا مطمئن شوید هنوز نیازهای شما را پوشش می دهد یا خیر.

اگر هم به بیمه ای نیاز ندارید، نیازی نیست حتما آن را تمدید یا خریداری کنید. برای مثال اگر در منطقه ای با احتمال پایین زلزله زندگی می کنید، اصلا نیازی نیست بیمه ی زلزله صرفا برای اطمینان بیشتر خریداری کنید.

قدم سوم هوش مالی- باشگاه تان را عوض کنید

باشگاه تناسب اندام و کلاس های ورزشی می تواند بخش قابل توجهی از بودجه ی زندگی تان را به خودش اختصاص دهد به ویژه اگر شما به طور منظم به باشگاه بروید.

به جای استفاده از یک باشگاه گران قیمت و با هزینه ی بالا به سراغ باشگاه های تحت نظر وزارت ورزش یا شهرداری، وسایل باشگاهی در منزل یا حتی پارک ها و فضای سبز بروید. مطمئنا این ایده به یک ماه تست می ارزد.

در باشگاه های گران قیمت، عمدتا شما هزینه ی مکان لوکس این باشگاه ها را پرداخت می کنید و با آن هزینه حتی می توانید در سایر باشگاه ها، خدمات بهتری هم دریافت کنید.

آیا واقعا نمی توان برای باشگاه هزینه ی کمتری کرد؟

سرمایه گذاری

پس انداز

قدم چهارم هوش مالی- هدیه های گران قیمت

ما انسان ها در زندگی اجتماعی، مناسبت های جورواجور کم نداریم و به خصوص ما ایرانی ها در این زمینه، فرهنگی غنی داریم. روز مادر، روز پدر، تولد، عید نوروز، ولن تاین یا سپندارمزگان و ده ها مناسبت دیگر در زندگی هر یک از ماه وجود دارد که از گاها هزینه ی قابل توجهی روی دست ما می گذارند.

شاید بد نباشد که همین حالا با خانواده ی خودتان صحبت کنید و در خصوص این هدایا به همراه عزیزان تان تصمیم گیری کنید.

اگر شما برای مادرتان یا همسرتان یک سال کادوی گران قیمتی بخرید و سال دیگر کادوی ارزان قیمت تری بخرید، به این نشانه نیست که شما یک سال بیشتر دوستش داشته اید و یک سال کمتر!

مطمئنا عزیزان تان هم با ایده ی شما همراهی خواهند کرد و گاهی ارزش یک گل رز بدون هیچ مناسبتی به عزیزان تان، ارزشی بیشتر از هر تولدی دارد. در حال ورود به دوران رکود اقتصادی هستیم، باید هزینه ها کاهش داشته باشد.

قدم پنجم هوش مالی- سیگار و سیگار الکترونیک

هزینه ای که شما برای سیگار می کنید، به هیچ عنوان به جیب شما بر نخواهد گشت. بر بنای تحقیقات سیگاری ها به صورت میانگین کمتر از غیر سیگاری ها درآمد دارند و هزینه ی بیشتری برای پزشک و دارو نسبت به انسان های غیرسیگاری می کنند.

حتی بعید نیست در سال های آینده شرکت های بیمه ای، از سیگاری ها بابت بیمه ی درمان، هزینه ی بیشتری دریافت کنند.

با افزایش قیمت دلار، قیمت سیگار نیز افزایش قابل توجهی داشته است در حالی که درآمد شما تغییر نکرده است، فکر می کنم امروز یکی از بهترین زمان ها برای کاهش مصرف سیگار و یا ترک آن باشد.

هشدار

رکود اقتصادی نزدیک است.

قدم ششم هوش مالی – هزینه ی ماهانه تلفن

هزینه ی تلفن در ماه بخش قابل توجهی از هزینه های زندگی را به خود اختصاص می دهد و بخش قابل توجهی از بودجه خانواده را مصرف می کند. امروزه با استفاده از اینترنت وای فای و ارسال صوت به وسیله نرم افزارهای پیام رسان می توانید هزینه های خودتان را به صورت قابل توجهی کاهش دهید

یکی دیگر از راه های کاهش هزینه ایجاد محدودیت بر مصرف اینترنت و مکالمه است.

مدتی پیش مصرف اینترنت نرم افزارهای گوشی شخصی ام را بررسی می کردم و به نکته ای جالب برخوردم. نرم افزار پخش موسیقی رادیو جوان ماهانه ۱۰ گیگ اینترنت مصرف می کرد، یعنی تنها ماهانه ۳۰ هزار تومان برای گوش دادن به موسیقی! شاید این هزینه اصلا رقم قابل توجهی در زندگی من نباشد، ولی یک هزینه ی غیر ضروری است و نیازمند به تغییر بود و این هزینه را کاهش دادم!

برای مکالمه و مصرف اینترنت توسط تلفن همراه تان محدودیت بگذارید. کافیست جمله ی “محدودیت مصرف اینترنت تلفن” را در گوگل جست و جو کنید.

قدم هفتم هوش مالی – سفارش غذا از بیرون

گاهی اوقات سفارش غذا از بیرون و استراحت در منزل بسیار ارزشمند است ولی نباید این به عادت شما تبدیل شود.

در گذشته همکاری داشتم که ماهانه ۳۰% از حقوق خود را صرفا صرف سفارش غذا از بیرون برای ناهار در محل کار می کرد، در حالی که به راحتی می توانست با تغییر عادت خود، با پخت غذا در منزل، همیشه غذای لذیذ خانگی میل کند.

شما در حال جایگزینی غذای منزل با غذای رستوران هستید، لطفا روی این عادت خودتان حتما فکر کنید. آشپزی در منزل بسیار کم هزینه تر از تهیه ی غذا از رستوران ها و تهیه غذاهاست و البته لذیذتر و سالم تر!

قدم هشتم هوش مالی- تخفیف بگیرید، در تخفیف خرید کنید

یکی از راه های تخریب بودجه ی خانواده، خرید وسایل منزل در هایپرمارکت ها است، فروشگاه هایی نظیر هایپراستار، رفاه، اتکا، افق کوروش و غیره فرآیند خرید را بسیار آسان کرده است ولی باید از این فروشگاه ها هوشمندانه استفاده کرد.

شما با عضویت در باشگاه مشتریان این فروشگاه ها به راحتی از تخفیف های آن ها با خبر می شوید و سعی کنید فقط لوازمی را که تخفیف خورده را از این فروشگاه ها با هزینه ی مناسب تهیه کنید.

امروز در اکثر اوقات قیمت لوازم در فروشگاه های اینترنتی نظیر دیجی کالا و بامیلو، قیمت ها بسیار بالاتر از قیمت بازار است، حتی در پیشنهادهای ویژه، پس لطفا چشم بسته هیچ خریدی را انجام ندهید و در خرید از هوش مالی تان استفاده کنید.

شاید هر یک از این گام ها تنها بخش کوچکی از هزینه ها را کاهش دهد، ولی جمع این کاهش هزینه ها در یک سال، اثر مالی قابل توجهی بر زندگی تان خواهد داشت، حتی اگر این کاهش هزینه به اندازه ی یک مسافرت داخلی در یک سال به پس انداز شما اضافه کند، آن مسافرت و لحظات زیبای آن، ارزش این کاهش هزینه را دارد.

هوش اقتصادی

افزایش هوش مالی

پس این قدم ها را مرور کنید و برای انجام آن ها همین حالا اقدام کنید:

قدم اول هوش اقتصادی – برنامه ریزی هزینه های زندگی و تنظیم بودجه ی خانواده

قدم دوم هوش اقتصادی – دریافت وام در شرایط تورمی برای خرید کالا

قدم سوم هوش اقتصادی – کنترل هزینه ی اینترنت

قدم چهارم هوش اقتصادی – واقعا خرید این بیمه مورد نیاز است؟

قدم پنجم هوش اقتصادی – واقعا این هزینه برای باشگاه ضروری است؟ چاره ی دیگری نیست؟

قدم ششم هوش اقتصادی – هدیه های گران قیمت ضامن خوشبختی نیست

قدم هفتم هوش اقتصادی – تعیین تکلیف سیگار و سیگار الکترونیک

قدم هشتم هوش اقتصادی – هزینه ی ماهانه تلفن تان را کنترل کنید

قدم نهم هوش اقتصادی – سفارش غذا از بیرون

قدم دهم هوش اقتصادی- تخفیف بگیرید، در تخفیف خرید کنید

شما هم با ما تجربیات تان را به اشتراک بگذارید.

۱۰ قدم تا استقلال مالی

۱۰ قدم برای رسیدن به استقلال مالی

زندگی شما با تعاریفی که خودتان دارید شکل می گیرد.

اگر شغل خوبی دارید و ماه به ماه حقوق تان را دریافت می کنید و درآمدتان تنها صرف پرداخت هزینه های تان می شود.

شما نباید وضعیت مالی خود را با سایرین مقایسه کنید، همچنین نباید با وضعیت فعلی مقابله کنید یا آن را انکار کنید. به جای این کار بهتر است که ۱۰ قدم زیر را به سمت یک زندگی راحت بردارید:

قدم اول: تعریف استقلال مالی، آزادی مالی را برای خودتان تعریف کنید .

قبل از این که به آزادی مالی برسید شما نیاز دارید که این مفهوم استقلال مالی را برای خودتان تعریف کنید. استقلال مالی به عنوان بازنشستگی زودهنگام نیز تعبیر می شود و به توانایی شما در استعفا از کار کردن و با بیکاری بر مبنای تعریف سنتی از کار است.

این که شما بدون اینکه هر روز در محل کار خودتان حاضر شوید، درآمد داشته باشید و نیازی به کار کردن نداشته باشید. استقلال مالی به واقع بازنشستگی زودهنگام شماست. با این حال تعاریف بسیاری از آزادی مالی وجود دارد که شامل توانایی شما در پرداخت هزینه های زندگی و یا یک حساب بانکی مناسب برای گذران زندگی است.

به واقع تمامی تعریف ها از آزادی مالی به این نکته اشاره دارد که:

” آزادی مالی یعنی شما آن قدر پول دارید که دیگر استرسی راجع به پول و مسائل مالی ساده نداشته باشید “

قدم دوم: برای خانواده تان یک مسئول امور مالی تعیین کنید

اگر شما مجرد هستید، این قدم را ندیده بگیرید ولی اگر متاهل هستید حتما یک نفر از خانواده به عنوان مسئول امور مالی مشخص کنید. مسئول امور مالی نمی تواند در خصوص مسائل مالی تصمیم گیری کنید اما به جای آن وظیقه نظارت بر وضعیت مالی خانواده و حرکت در مسیر اهداف مالی را به عهده دارد و به سایر اعضای خانواده، گزارش می دهد.

مسئول امور مالی باید یک تهسیل کننده برای حرکت خانواده به سمت اهداف مالی باشد، نه یک دیکتاتور!

کسی که به عنوان مسئول امور مالی خانواده انتخاب می شود، تصمیم می گیرد که اطلاعات حاصل از نظارت بر روند رسیدن به اهداف مالی و وضعیت مالی فعلی خانواده را چگونه و چه زمانی گزارش بدهد. بهتر است این گزارشات هفتگی یا نهایتا ماهانه باشد.

 برای مثال جمعه ی هر هفته یا آخرین روز تعطیل هر ماه یا ماهانه یک روز، هر طور که راحت تر هستید و مهم این است که گزارشات به صورت مداوم به روز رسانی بشود و همه ی افراد خانواده از روند پیشرفت در مسائل مالی، تغییرات وضعیت مالی و خریدهای عمده ی خانواده اطلاع داشته و در موردشان بحث کنند.

قدم سوم : برای هر پس انداز یک حساب جداگانه باز کنید

هر پس انداز شما در مسیر رسیدن به استقلال مالی باید در یک حساب یا یک محل جداگانه سرمایه گذاری شود. حساب های پس انداز برای دوران دانشجویی فرزندان تان نباید با حساب پس انداز بازنشستگی تان یکی باشد.

با توجه به هدفی که از هر پس انداز دارید، می توانید درجه ی ریسک متفاوتی را بررسی و بازده متناسب با آن را دریافت کنید. برای حساب هایی نظیر حساب پس انداز دوران دانشجویی فرزندان می توانید آن را در صندوق سرمایه گذاری مشترک، سپرده گذاری کنید.

صندوق سرمایه گذاری مشترک چیست

به هیچ عنوان پس انداز خود را به صورت پول نقد یا در حساب بانکی در دسترس نگاه ندارید.

در پس انداز و سپرده گذاری آن در بانک یا سرمایه گذاری، باید توجه داشت که آیا سرمایه گذاری شما پولتان را از خطر کاهش ارزش حفظ می کند یا خیر. این مسئله در کشور ما با تورم حداقل ۲۰ درصدی بسیار با اهمیت است.

برای بررسی انواع حساب های بانکی می توانید به سایت رده مراجعه کنید یا از طریق فرم تماس با ما از خدمات رایگان مشاوره ی بانکی استفاده بفرمایید.

قدم چهارم: برای سپرده گذاری و پس اندازتان برنامه ریزی کنید

وقتی که شما شروع به پس انداز می کنید، باید دقت داشته باشید که تمامی پس انداز شما سرمایه گذاری شود تا از افت ارزش پول در شرایط خطیر اقتصاد ما در امان باشد. اگر شما کارمند هستید بلافاصله بر مبانی برنامه ریزی ها و اهداف مالی تان، پول را به حساب های سرمایه گذاری و صندوق سرمایه گذاری مشترک و غیره انتقال دهید.

حتی می توانید با استفاده از برخی نرم افزارهای مالی و یا خدمات برخی از بانک ها، این کار را به صورت خودکار انجام دهید تا دیگر برای خرج کردن پول وسوسه هم نشوید.

اگر هنوز برای آینده ی زندگی مالی تان برنامه ریزی نکردید و پس انداز مورد نیاز برای رسیدن به استقلال مالی را محاسبه نکرده اید، شما باید حداقل ۱۰% از درآمد ماهانه را برای روز مبادا و ۱۰% را برای دوره ی بازنشستگی پس انداز کنید و توجه داشته باشید که این حداقل پس انداز مورد نیاز شماست.

برای مثال اگر ماهانه ۲ میلیون تومان دریافت می کنید باید ۲۰۰ هزار تومان برای روز مبادا و ۲۰۰ هزار تومان برای دوره ی بازنشستگی پس انداز کنید.

قدم پنجم استقلال مالی: مخارج تان را با دقت رصد کنید

شما قبل از هر چیزی باید توجه کنید که پول تان را چگونه هزینه می کنید و پول شما ماهانه در کجاها و چقدر خرج می شود. صورت حساب های ماهیانه ی قابل توجه شما چقدر است. ماهانه چقدر برای صبحانه ی خود هزینه می کنید یا شیر کاکائو و کیک میخورید.

برای این کار همیشه باید یک دفترچه کوچک همراه تان داشته باشید و بلافاصله بعد از هزینه، آن را در دفترچه خود یادداشت کنید. نرم افزارهای زیادی هم می توانند به شما کمک کنند و کافیست کلمه ی حسابداری را در کافه بازار یا پلی استور یا اپ استور یا سیب اپ جست و جو کنید.

قدم ششم آزادی مالی : هوشمندانه خرج کنید

حالا که شما می دانید که در ماه چقدر هزینه دارید و درآمد شما در کجاها خرج می شود، حال می توانید در صورت امکان برای صرفه جویی برنامه ریزی کنید.

شما هیچ گاه از چیزهایی که شما را خوشحال می کنند سیر نخواهید شد. شما باید فراتر از حذف هزینه های کوچک برنامه ریزی کنید و باید تغییرات عمده ای در مدل زندگی خود داشته باشید تا تغییرات مثبت آن در زندگی مالی شما هم قابل توجه باشد.

شما همیشه می توانید یک خانه را بفروشید، شما همیشه می توانید یک ماشین ارزان تر خریداری کنید شاید در نگاه اول، این کار جالبی نباشد ولی اگر هدف نهایی شما، رسیدن به استقلال مالی مادام العمر، این کار ارزشمندتر از هر کار دیگری است.

توجه داشته باشید که خانه و ماشین دارایی شما نیستند. دارایی شما آن چیزی است که به درآمد شما اضافه کند یا برای شما سودآور باشد. شاید شما به دلیل شرایط تورمی کشور از محل ماشین و منزل سودی کسب کنید ولی با یک سرمایه گذاری مناسب مطمئنا می توانید سود بیشتری محقق کنید.

قدم هفتم آزادی مالی : یک برنامه ی پرداخت بدهی ایجاد کنید

برای بسیاری از مردم، مفهوم آزادی مالی به معنی رهایی از بدهی هاست. این در حالی است که خرید منزل بدون دریافت وام، کار مشکلی است یا در حال حاضر با رشد قابل توجه در قیمت های خودرو بدون دریافت وام خرید خودرو مشکل خواهد بود.

ولی برای بازپرداخت بدهی باید از هوش مالی خودتان استفاده کنید. شما باید پرداخت بدهی های خود را از بدهی های با بالاترین نرخ بهره یا اصطلاحا هزینه ی مالی شروع کنید و تنها بر روی پرداخت آن بدهی تمرکز کنید و سپس سراغ بدهی های با نرخ بهره ی پایین بروید.

قدم هشتم آزادی مالی: حواستان به روز مبادا باشد

ممکن است شما به جای پس انداز ابتدا بدهی تان را پرداخت کنید اما این رویکرد در بلندمدت به مسیر رسیدن شما به استقلال مالی تاخیر ایجاد خواهد کرد. به جای اولویت قائل شدن به بدهی بیشتر از پس انداز سعی کنید همواره بخشی از پول نقدتان را بر مبنای برنامه ریزی و اهداف مالی پس انداز کنید.

حتما طبق برنامه ریزی تان عمل کنید

قدم نهم استقلال مالی : تمرکزتان بر روی یادگیری مسائل مالی باشد

افزایش دانش مالی در بهبود عملکردتان در تصمیم گیری ها بسیار موثر خواهد بود. از وبسایت های مالی و کتاب های مالی و پادکست ها و فایل های ویدئویی، سمینار مالی و هر چیز دیگری که می تواند به اطلاعات مالی شما اضافه کند، استفاده کنید.

از آنجا که شما از اطلاعات وبسایت ها برای آموزش یا سرمایه گذاری تان استفاده می کنید حتما به مطالب گذشته ی وبسایت توجه داشته باشید که آیا وبسایت اطلاعات موثق و اخبار مناسبی در اختیارتان قرار می دهد یا خیر.

شما می توانید در این مورد هم با تیم کارشناسی ما در ارتباط باشید و سعی مان بر این خواهد بود بر مبنای تجربه، سایت های مدنظر را به شما معرفی کنیم.

قدم دهم استقلال مالی : وصیت  نامه داشته باشید

این مرحله، مرحله ی نهایی رسیدن به استقلال مالی است و شما باید استقلال مالی وارثان خود را هم تضمین کنید. پس از یک عمر پس انداز و مدیریت مالی زندگی، مطمئنا قصد ندارید پول تان در جیب برخی از خویشاوندان که دوستشان ندارید یا دولت و غیره برود.

حتما با یک وکیل صحبت کنید و از استراتژی هایی در وصیت نامه استفاده کنید که اختلافات را به حداقل برساند و از طرفی مالیات قابل توجهی نصیب وارثان نکند.

فراموش نکنید یک فرد با هوش مالی بالا، دو حرکت بعدی خودش را نیز از قبل برنامه ریزی می کند.

مروری بر قدم های رسیدن به آزادی مالی

قدم اول: تعریف آزادی مالی، آزادی مالی را برای خودتان تعریف کنید .

قدم دوم: برای خانواده تان یک مسئول امور مالی تعیین کنید

قدم سوم : برای هر پس انداز یک حساب جداگانه باز کنید

قدم چهارم: برای سپرده گذاری و پس اندازتان برنامه ریزی کنید

قدم پنجم استقلال مالی: مخارج تان را با دقت رصد کنید

قدم ششم آزادی مالی : هوشمندانه خرج کنید

قدم هفتم آزادی مالی : یک برنامه ی پرداخت بدهی ایجاد کنید

قدم هشتم آزادی مالی: حواستان به روز مبادا باشد

قدم نهم استقلال مالی : تمرکزتان بر روی یادگیری مسائل مالی باشد

قدم دهم استقلال مالی : وصیت  نامه داشته باشید

۸ مدل بودجه برای کسب و کارها در سال ۱۳۹۸

هوش مالی کسب و کار

هوش مالی تجاری

۸ مدل بودجه برای کسب و کارها در سال ۱۳۹۸

کسب و کارها می توانند ساختار پیچیده ای داشته باشند و از مدل های مختلفی برای رسیدن به اهداف شان بودجه ریزی کنند.

همه  ی کسب و کارها، چه مانند یک کارخانه ی بزرگ و چه مانند یک مغازه ی کوچک، به راهی نیاز دارند تا هزینه ها و درآمد و سود خود را بررسی کنند. امروز تمامی مدیران کسب و کار به اهمیت قابل توجه بودجه واقف هستند و کسب و کار موفق و پایداری که بدون بودجه بندی و برنامه ریزی پیش برود را نمی توان یافت.

بودجه به مالک کسب و کار و هیئت مدیره کمک می کند تا تصمیمات خرید و فروش را آگاهانه تر اتخاذ کنند.

اهمیت بودجه آن جا بیشتر آشکار می شود که بررسی ها از کسب و کار های موفق حاکی از آن است که بیشتر از یک بودجه دارند که هر کدام از این بودجه ها بر مبنای یک نیاز خاص برنامه ریزی می شود مانند بودجه ی نیروی انسانی یا بودجه ی سرمایه گذاری.

بودجه عملیاتی و بودجه جربان وجوه نقد به بررسی وضعیت فعلی جاری ماهانه، سه ماهه و سالانه کسب و کار کمک می کند، در حالی که بودجه در برنامه ی استراتژیک به پیش بینی سه تا پنج سال آینده می پردازد. بعضی از کسب و کارها از بودجه ی ثابت در برنامه ریزی های خود استفاده می کنند که در این مدل، بودجه ی شرکت بر اساس فروش یا درآمد تغییر نمی کند.

همه ی این بودجه ها مانند قطعاتی از یک ماشین هستند که به حرکت ماشین کمک می کنند.

 

عمده ی بودجه هایی که در کسب و کار از آن ها استفاده می شود به شرح زیر هستند:

بودجه کلان

بودجه عملیاتی

بودجه مالی

بودجه جریان وجوه نقد

بودچه نیروی کار

بودجه سرمایه شرکت

بودجه طرح استراتژیک

هر یک از بودجه های بالا درجات پیچیدگی مختلفی دارند و به تناسب با سایز کسب و کارتان باید از این بودجه ها استفاده کنید. حال به توضیح انواع بودجه ها می پردازیم:

 

بودجه کلان چیست ؟

بودجه ی کلان تمام اطلاعات از سایر بودجه های کسب و کار را جمع آوری و جمع بندی می کند. برای شرکت های بزرگ و چند بخشی مانند هلدینگ ها، بودجه ی کلان نشان دهنده ی پیش بینی از درآمد ها و هزینه های شرکت برای سال پیش رو است.

این بودجه یک تصویر بزرگ از درآمد ها و هزینه های شرکت برای دوره های ماهانه و فصلی نشان می دهد. در یک سازمان بزرگ، بودجه ی کلان می تواند برای مدیران بسیار کمک کننده باشد تا ببنند که فعالیت های شان در مجموع کسب و کار چه اثراتی خواهد داشت.

بودجه عملیاتی چیست ؟

بودجه عملیاتی ممکن است همان چیزی باشد که مردم در مورد بودجه فکر می کنند. این بودجه درآمدها و هزینه ها را برای یک دوره ی زمانی مشخص تخمین می زند. شرکت ها اغلب نتایج واقعی درآمد ها و هزینه ها را با بودجه عملیاتی در دوره های منظم مقایسه می کنند.

با بررسی بودجه ی عملیاتی و تفاوت آن با رخدادهای واقعی، مدیران می توانند پیشرفت شان را در راستای رسیدن به اهداف رصد کنند و در صورت نیاز اصلاحاتی در کار خود انجام دهند.

بودجه مالی چیست ؟

بودجه مالی چشم اندازی از درآمد و هزینه و دارایی و بدهی و حقوق صاحبان سهام است. این اطلاعات در یک ترازنامه ارائه می شود و دید کلی در مورد وضعیت فعلی و سلامت مالی کسب و کار می دهد. بودجه ی مالی از اهمیت حیاتی برای بررسی وضعیت شرکت دارد. سرمایه گذاران و بانک ها برای سرمایه گذاری یا اعطای تسهیلات مالی به این بودجه توجه دارند.

بودجه جریان وجوه نقد چیست ؟

بودجه جریان وجوه نقد سندی است که مقادیر نقدینگی ورودی به کسب و کار را در طول یک ماه، سه ماه و سالانه تخمین می زند. بودجه جریان وجوه نقد به یک سازمان کمک می کند تا بتداند که آیا می تواند نیازهای مالی فوری را برآورده کنند یا اینکه برای تامین نیازهای نقدینگی به دریافت وام و یا استفاده از سایر منابع مالی نیاز هست یا خیر.

بودجه نیروی انسانی چیست ؟

این بودجه برای هر کسب و کاری که با نیروی کار ولو یک نفر در ارتباط است، واجب است. در این بودجه مشخص می کنیم که برای رسیدن به سطح تولید برنامه ریزی شده به چه تعداد کارگر و چه مقدار هزینه حقوق پرداختی نیازمندیم. اضافه بر این، بودجه نیروی کار می تواند در برنامه ریزی برای استفاده از کارگران فصلی هم مفید باشد.

بودجه سرمایه چیست ؟

بودجه ی سرمایه مشخص می کند که یک طرح کسب و کار برای خرید دارایی های بزرگ مانند ماشین آلات یا ساختمان جدید به چه مقدار سرمایه نیاز دارد.

بودجه کسب و کار

انواع بودجه چیست و بودجه سرمایه

در این نوع بودجه، دوره ی بازگشت سرمایه و خالص ارزش سرمایه گذاری و نرخ بازده سرمایه گذاری اهمیت بسیار زیادی دارد تا مالکان یا سرمایه گذاران توجیه پذیری سرمایه گذاری جدید را بررسی کرده و با نرخ بازده سایر سرمایه گذاری ها اعم از سپرده بانکی و بورس و غیره را مقایسه کنند.

بودجه ی طرح استراتژیک چیست ؟

کسب و کارها به منظور ایجاد یک چشم انداز برای آینده از بودجه طرح استراتژی استفاده می کنند. طرح های استراتژیک عموما ماهیتی مفهومی دارند، مانند یک ایده ی کلی که سعی داریم در آینده شرکت و کسب و کار را به آن نقطه برسانیم.

برای تنظیم بودجه استراتژیک از اطلاعات مالی مانند یک نقشه راه عملی برای رسیدن به اهداف استفاده می کنیم. نقشه ی راهی که به ما می گوید برای رشد کسب و کار چقدر باید بفروشیم و چگونه به اهداف کسب و کار برسیم.

بودجه ثابت چیست ؟

برخی از کسب و کارها، به صورت خاص فروش و هزینه ی قابل پیش بینی دارند و می شود از اطلاعات آن ها برای تنظیم بودجه ثابت استفاده کرد. این بودجه در طول سال تغییر نمی کند و برای بررسی تغییرات بین بودجه ی پیش بینی و اطلاعات واقعی استفاده می شود.

بسیاری از کسب و کارها استفاده از بودجه ی ثابت برای برآورد عملکرد فروش را مناسب می دانند.

 

ایجاد یک بودجه کسب و کار یا بودجه کلان شرکت

بودجه شرکت

تنظیم بودجه شرکت

مالکان کسب و کار می توانند برای راحتی در تنظیم بودجه ی خود از کمک مشاورین مالی استفاده کنند. مطمئنا در این کار انتظار نداریم از یک حسابدار مالیاتی یا یک دانشجوی حسابداری برای توسعه ی طرح های ضروری مالی استفاده شود.

بسیاری از کسب و کارهای کوچک از حسابداران خود برای تنظیم بودجه استفاده می کنند و به نظرم من، این ایده ی خوبی نیست چرا که حسابداران عموما بر روی آنچه که در گذشته اتفاق افتاده تمرکز می کنند و بر روی برنامه ریزی برای آینده تسلط ندارند.

برای تنظیم بودجه بهتر است از تحلیلگران کسب و کار یا یک برنامه ریز مالی با هوش مالی و هوش تجاری مناسب که توانایی شناسایی فرصت های بالقوه و چالش های آینده را دارد، استفاده کنید.

اگر کسب و کار کوچکی دارید، نیازی نیست که برای تنظیم بودجه یک تحلیلگر کسب و کار را استخدام کنید و هزینه ی بالایی به شرکت یا کسب و کارتان تحمیل کنید، کافی است از یک مدیر مالی خبره یا تحلیلگر کسب و کار و یا برنامه ریز مالی به صورت پاره وقت و صرفا به منظور تنظیم بودجه ی کسب و کار از آن استفاده کنید.

حتی مدیران مالی بازنشسته ی بسیاری هستند که از پیشنهاد شما برای تنظیم بودجه به صورت پاره وقت استقبال خواهند کرد.

«کار نشد، نداره!»

البته حتما توجه داشته باشید که یک مالک کسب و کار قبل از تنظیم بودجه، به روش بودجه بندی مورد نظر نیز توجه داشته باشد و بهترین روش بودجه بندی را انتخاب کند.

در اینجا به چهار روش بودجه بندی اشاره شده است:

بودچه بندی سنتی ، بودجه بندی بر مبنای صفر ، بودجه بندی منعطف ، بودجه بندی غلطان

بودجه بندی سنتی چیست ؟

بودجه بندی سنتی برای یک دوره ی زمانی ایجاد می شود و در بودجه بندی از اعداد سال گذشته به عنوان نقطه ی شروع استفاده می شود. برای مثال اگر فروش شما در سال گذشته ۱۰۰ میلیون تومان و دارایی شما ۲۰۰ میلیون تومان بوده است، در بودجه بندی سنتی برای سال جدید مبنای فروش و دارایی شما، همان اعداد سال قبل هستند و بر مبنای آن پیش بینی رشد یا کاهش را تنظیم می کنیم.

بودجه بندی بر مبنای صفر چیست ؟

در این بودجه بندی بر خلاف بودجه بندی سنتی از بودجه ی سال گذشته استفاده نمی کنیم و همه چیز را از صفر برآورد می کنیم. در بودجه بندی بر مبنای صفر فرض می کنیم که این کسب و کار اخیرا ایجاد شده است و همه چیز را از ابتدا شروع به برنامه ریزی و بودجه بندی می کنیم.

بودجه منعطف چیست ؟

در بودجه ریزی ریزی به روش منعطف یا بودجه منعطف، بودجه بر مبنای پیش بینی فروش تنظیم و تعدیل می شود. برای مثال اگر در اواسط سال با رشد فروش مواجه شدیم و پیش بینی حاککی از ادامه ی این رشد بود، بودجه را بر مبنای پیش بینی جدید تعدیل می کنیم

بودجه غلطان چیست ؟

تنظیم بودجه غلطان

بودجه غلطان

در روش بودجه ریزی غلطان (Rolling) ، بودجه در هر دوره ی سه ماهه یا هر ماه بر مبنای اطلاعات جدید تعدیل و به روز رسانی می شود و برای دوره ی یک ماهه یا سه ماهه ی بعد مجددا بودجه ی شرکت برآورد می شود.

مالکان کسب و کار به انواع بودجه ها نیاز دارند و بر مبنای هر هدف خود یکی از راه های تنظیم بودجه یا یکی از مدل های بودجه را انتخاب می کنند. در حالی که مالکان کسب و کارهای کوچک بسیاری از کارها را در کسب و کار  بر عهده خودشان است و به کارهای زیادی مشغول هستند، نباید اهمیت ایجاد طرح های مالی یا بودجه های مالی را برای کسب و کار خود نادیده بگیرند.

تنظیم بودجه برای رسیدن به موفقیت در کسب و کار و موفقیت مالی در زندگی شخصی شرط لازم است.

 

۶ عادت روزانه برای موفقیت مالی در سال ۱۳۹۸

۶ عادت روزانه برای موفقیت مالی در سال ۱۳۹۸

هوش اقتصادی

هوش مالی

تفاوت بین رشد یا پس رفت شما در سال ۱۳۹۸، به اقدامات کوچک شما و تداوم انجام آن در سال جدید بازمی گردد. اگر می خواهید سال جدید، سالی پر رونق برای شما باشد، این شش عادت را حتما در زندگی خود ایجاد و تمرین کنید.

عادت کنید که اطلاعات محرمانه زندگی تان را به کسی نگویید، امروز جرایم سایبری پیشرفت بسیاری داشته اند و خطر لحظه لحظه در کمین حساب های شماست. هکرها برای استفاده از حساب شخصی شما نیاز به اطلاعاتی از شما دارند، اطلاعات زیر را نزد خود محرمانه نگاه دارید:

تاریخ تولد

کد ملی

شماره حساب بانکی

شماره شناسنامه

تاریخ انقضای کارت عابر بانک

منظور از محرمانه مطمئنا این نیست که به دوست صمیمی خود که اعتماد کاملی هم به او دارید، تاریخ تولدتان را نگویید J . بدیهی است که اطلاعات بالا باید از دسترس افراد یا شرکت هایی که به آن ها اعتماد ندارید دور بماند.

اگر شما اطلاعات محرمانه ی بالا یا اطلاعات کارت عابر بانک مثل شماره رمز و غیره را جایی یادداشت می کنید و همیشه همراه تان هست، لطفا در سال جدید در این موضوع تجدید نظر کنید و اطلاعات محرمانه تان را در جایی امن نگاه دارید.

هرگز با اینترنت وای فای عمومی مثل اینترنت کافه ها، رستوران، فرودگاه و غیره، حساب های مالی خودتان (حساب بانکی، حساب بورس، حساب صندوق سرمایه گذاری و غیره) را چک نکنید.

هدف های مالی خودتان را خودکار کنید

منظور من از خودکار کردن اهداف مالی این است که آن ها را آن قدر تکرار کنید و انجام دهید تا تبدیل به عادت شما بشوند یا اینکه به صورت خودکار مبالغ پس انداز یا سرمایه گذاری از حساب تان کسر شود.

فرض کنید شما به تازگی در حال آموزش رانندگی هستید، در ابتدای آموزش هماهنگ کردن کلاچ و دنده ی ماشین مقداری مشکل است ولی بعد از مدتی تمرین، برای تعویض دنده هیچ توجهی به کلاچ ندارید و ناخودآگاه دنده را تعویض می کنید.

عادات مالی باید آن قدر تکرار شوند تا به صورت خودکار آن ها را تکرار کنید.

برنامه ی بازنشستگی

اگر شرکت شما، برنامه ی بازنشستگی یا بیمه ی عمر با شرایط خوبی ارائه می دهد، سعی کنید که حتما در آن شرکت کنید تا مبالغ بازنشستگی قبل از اینکه برای خرج کردن آن وسوسه شوید، به صورت خودکار از حساب شما برداشت شود.

 

اگر زبان انگلیسی خوبی دارید، برای اطلاع از انواع مدل های بازنشستگی به این سایت مراجعه کنید.

پس انداز مستقیم در حساب بانکی

امروز برخی از بانک ها خدمات واریز مستقیم پس انداز به حساب های مختلف را ارائه می دهند. یکی از بهترین راه ها برای پس انداز واریز مستقیم بخشی از حقوق شما به حساب پس اندازتان به محض واریز پول به حساب شماست.

شما می توانید با مشخص کردن اهداف مالی کوتاه مدت و میان مدت یا تعیین پس انداز روز مبادا، مشخص کنید که هر ماه چه مقدار از حقوق یا درآمدتان از مانده ی حساب بانکی تان کسر شود.

نرم افزار های مالی زیادی هم امروز با اتصال به حساب بانکی شما، این خدمات را به شما ارائه می دهند. برای اطلاع از این نرم افزارها کافیست در قسمت تماس با ما، با ما در ارتباط باشید.

حتما همین حالا کاغذ و قلم بردارید و اهداف مالی و مبلغ مورد نیاز برای رسیدن به این اهداف را بنویسید. در مرحله ی بعد برنامه تان برای رسیدن به این اهداف را با افزایش پس انداز و صرفه جویی و افزایش درآمد یادداشت کنید.

سرعت تغییرات مالی بسیار بالاست، نرخ دلار از سال ۹۰ تا سال ۹۷ رشدی بیشتر از ۸ برابر داشته است، پس هر چه زودتر شروع به صرفه جویی و پس انداز کنید. برای پس انداز هیچ زمانی دیر نیست و البته شما هیچ وقت جوان نخواهید ماند در هر سنی باید برای آینده برنامه ریزی کرد.

مخارج تان را به دقت بررسی کنید

اگر شما برای زندگی مالی خودتان اهداف مالی کوتاه مدت، بلندمدت و میان مدت تعریف کرده اید و برای رسیدن به آن اهداف در حال برنامه ریزی و پس انداز هستید باید توجه کنید که شما نمی توانید چیزی را که اندازه گیری نمی کنید را تغییر دهید.

تمام هزینه ها و مخارج زندگی تان را به جزئیات یادداشت کنید و مشخص کنید که صرفه جویی در هزینه ها، چه مقدار پس اندازتان را افزایش خواهد داد.

 

اگر برای زندگی تان بودجه ای تنظیم نکردید، همین حالا این کار را انجام دهید.

جلوگیری از خرید غیرضروری

از خریدهای غیرضروری دوری کنید، لازم نیست ابتدای ماه بعد از دریافت حقوق یا بعد از دریافت درآمد به سراغ سایت دیجی کالا بروید. یکی دیگر از عوامل خریدهای غیر ضروری، هایپرمارکت ها هستند، مراجعه به این فروشگاه ها بعد از دریافت حقوق اصلا ایده ی خوبی نیست!

برای جلوگیری از خریدهای غیرضروری و افزایش پس انداز، راه های زیر را امتحان کنید:

به جای خرید، بخوابید

سعی کنید روز خریدتان را لااقل یک روز به تاخیر بیندازید، دوستی داشتم که کارت عابر بانک خود را سه روز قبل از دریافت حقوق داخل یک کاسه آب گذاشته و کاسه را درون فریزر می گذاشت تا یخ ببندد.

با این روش هر زمان که تصمیم به خریدی غیرضروری می گرفت لااقل چند ساعتی برای آب شدن یخ به زمان نیاز داشت و در اکثر اوقات از خرید منصرف می شد.

بارها تصمیم گرفته ام که با توجه به علاقه ام به طبیعت گردی، هزینه ی زیادی برای خرید برندها و لباس های مارک دار طربیعت گردی هزینه کنم ولی با به تاخیر انداختن خرید، از تهیه ی آن وسایل غیرضروری منصرف شده ام. پس لطفا بخوابید و یا با شریک زندگی، پدر و مادر یا خانواده ی خود برای خرید احتمالی تان مشورت کنید.

برای خرید به سراغ فروشگاه های مورد علاقه تان نروید

رفتن به فروشگاه های مورد علاقه تان که از قضا از شیر مرغ تا جان آدمی زاد در آنجا پیدا می شود برای صرفه جویی در هزینه ها اصلا ایده ی خوبی نیست، لطفا حتی فعلا خودتان را هم تست نکنید.

لازم نیست روزانه چند بار از سایت دیجی کالا، بامیلو یا سایر سایت های فروش اینترنتی بازدید کنید.

مراجعه به فروشگاه های ناشناس و با اقلام محدود، قدم خوبی برای کنترل هزینه ها و جلوگیری از خرید غیرضروری است. احتمالا خودتان هم خرید غیرضروری را در هایپر مارکت ها تجربه کردید.

اشتباه های مالی تان را فراموش نکنید

یکی از بهترین راهکارها برای افزایش هوش مالی و رشد سواد مالی، نوشتن اشتباهات مالی و سرمایه گذاری است. اشتباهات خودتان در خریدهای غیرضروری را بنویسید، برای مثال اگر به لنسر ماهیگیری نیاز نداشته اید ولی آن را خریداری کردید، در دفترچه یادداشت تان این را بنویسید.

اگر قصد خریدی غیرضروری را دارید، دفترچه یادداشت تان را بخوانید و مطمئنا در اکثر موارد از یک هزینه ی غیرضروری جلوگیری خواهید کرد.

از توانایی های خودتان برای کسب درآمد استفاده کنید

وضعیت مالی شما وابسته به توانایی کسب درآمد شماست، اگر چه قطع هزینه های غیرضروری اهمیت بسیاری دارد ولی شما می توانید تنها بخشی از آن ها را کاهش دهید و به واقع توانایی کاهش هزینه ها و صرفه جویی محدود است اما در سوی دیگر توانایی کسب درآمد شما نامحدود است.

ایجاد یک عادت در راستای افزایش مهارت های حرفه ای، شبکه سازی با همکاران و هم صنفی ها و استفاده از فرصت های تجاری امروزه اهمیت بسیار بالایی در تقویت هوش مالی و رشد درآمد دارد. شما می توانید در شرکت خودتان رشد کنید یا این که با توسعه ی مهارت ها به شرکت های دیگر بروید و یا با ایجاد یک کسب و کار شخصی، درآمدتان را افزایش دهید.

برای وضعیت امروزتان، شکرگذار خداوند باشید

همین که شما در حال مطالعه ی این مطلب هستید حاکی از آن است که سطح فکر شما بسیار بالاتر از سایر هم نوعان شماست و میل به پیشرفت در وجود شما ریشه دوانده است. قدردانی از نعمت های خداوند و یادآوری روزانه ی دارایی های شما (مادی یا معنوی) به بهبود وضعیت مالی و توسعه ی رابطه با عزیزان و کاهش استرس کمک خواهد کرد و راه موفقیت مالی و افزایش هوش مالی در همین نکته نهفته است.

اگر هنوز بودجه ی هدف گذاری و برنامه ریزی شده را تنظیم نکرده اید بهتر است هر روز اهداف خودتان را بعد از شکرگذاری خداوند بابت داشته های تان مرور کنید.

گاهی اوقات نیاز نیست تنها به فکر افزایش پس انداز باشیم و بهتر است گهگداری به زندگی مان نگاه کنیم و بابت آنچه که داریم یا نداریم از پروردگار خود به هر روشی که دوست داریم، تشکر کنیم.

عادت های مالی بالا هرچند کوچک است ولی تکرار آن ها میتواند اثرات ویژه ای در زندگی مالی شما بگذارد و لطفا نتایج اقدامات خود را در بخش نظرات همین پست، با سایر هم وطنان خود به اشتراک بگذارید.

چگونه سواد مالی را افزایش دهیم

سواد اقتصادی

هوش مالی

چگونه سواد مالی خودمان را افزایش دهیم؟

نکاتی برای افزایش سواد مالی شما

بررسی های میدانی حاکی از این است که بسیاری از هم وطنان ایرانی ما متاسفانه از سواد مالی کمی برخوردارند و درصد قابل توجهی از هم وطنان ایرانی و هم زبانان افغان و تاجیک بسیاری از اصطلاحات و ابزارهای مالی را نمی شناسند.

البته نتایج بررسی های میدانی دور از انتظار نبود، چرا که مدارس که حلقه ی اول آموزش به کودکان هستند، هیچ گاه این مفاهیم را آموزش نداده اند و بدیهی است که  بسیاری از ما از سواد مالی کم تر بهره برده باشیم.

از آن جا که سواد مالی بسیار با اهمیت است و هر کسی باید سطحی حداقلی از دانش مالی را کسب کند و در این سطور به بررسی و معرفی چند راه برای افزایش هوش مالی اشاره شده است.

  • واکسن تصمیم گیری های بد

گاهی اوقات من فکر می کنم که مدیریت امور مالی و حل مشکلات مالی و پولی یک کار فوق العاده خسته کننده و آزاردهنده است و البته اخیرا متوجه شدم که من تنها کسی نیستم که این حس را دارم. این مسئله در همه ی گروه های سنی مشهود است و حتی بسیاری از جوانان با سن ۲۰ تا ۲۹ سال فکر می کنند که مسائل مالی بسیار خسته کننده است و علاقه ای برای یادگیری آن ندارند.

اگر می خواهید در مسیر افزایش سواد مالی موفق باشید همین حالا ترس، نفرت و بی علاقگی نسبت به مسائل مالی تان را از خود دور کنید

برای بسیاری از مردم، یادگیری موضوعات مالی شبیه به خوردن یه داروی تلخ و بدمزه است. اما من فکر می کنم دانش مالی مانند یک واکسن در مقابل تصمیم گیری های اشتباه مالی است و اگر مردم سختی اندک فراگیری آن را امروز بپذیرند می توانند آینده ی مالی بهتری را در بلندمدت داشته باشند.

  • موضوعات مالی را قدم به قدم یاد بگیرید

موضوعات مالی را نمی توان یک شبه یاد گرفت و اصولا یک شبه نمی شود متخصص یک مهارت خاص شد. شما برای آموزش مباحث مالی و چارچوب های سواد مالی باید سال ها وقت بگذارید. پس من فکر می کنم که هر کسی باید قدم به قدم شروع به یادگیری سواد مالی کند و روز به روز دانش خود را در این موضوعات افزایش بدهد.

برای مثال تنظیم هدف برای یادگیری انواع حساب ها و بیمه های بازنشستگی و عمر موجود برای شما یا انواع صندوق های سرمایه گذاری مشترک سهامی، طلا، درآمد ثابت، مختلط و غیره.

فراگیری مباحث مالی مانند نرخ رشد اقتصادی و سود مرکب و غیره شاید سخت باشد اما اگر تمام تمرکزتان معطوف به یادگیری یک مبحث و سپس یادگیری مباحث دیگر باشد، در این راه موفق تر خواهید بود.

  • کسب اطلاعات مالی از حرفه ای ها، رایگان!

آموزش سواد مالی

آموزش هوش مالی

اگر شما مشتری یک بانک یا موسسه ی مالی یا کارگزاری بورس و غیره هستید، می توانید با آن ها تماس بگیرید و از آن ها مشاوره بگیرید و سوالات خود را بپرسید.

مثلا سوالاتی در خصوص انواع حساب های سرمایه گذاری بانک، اقساط وام، بازپرداخت وام یا سوالاتی در خصوص صندوق های سرمایه گذاری مشترک، انواع بیمه های عمر و غیره که می تواند اطلاعات مالی شما را افزایش بدهد.

اکثر مشاورانی که در موسسات بزر کاار می کنند، حرفه ای هستند و همیشه می توانند به بهترینشکل به شما مسائل ممالی را توضیح بدهند.

امتحانش ضرر ندارد و کافی است با مراکز ستادی این موسسات تماس بگیرید.

نکته: شعب بانک شاید نتوانند خدمات خوبی در زمینه ی مشاوره ارائه دهند و بهتر است مراکز ستادی آن ها سوال کنید.

  • از ابزارهای آنلاین استفاده کنید

ماشین حساب های بسیاری امروزه، مبلغ هر قسط و نرخ بهره و هزینه ی مالی (سودی که به بانک می دهید) را برای شما محاسبه کند یا در مسائل سرمایه گذاری، نرخ سود و بهره و مدت سرمایه گذاری و سود پرداختی به شما را ارائه دهد.

ماشین حساب های آنلاین بسیاری نیز این خدمات را به صورت رایگان ارائه می دهند.

در حقیقت، میلیاردرها و ثروت مندان یک لیست بلند بالا از این ابزارها در اختیار دارند و به بهترین نحو از آن استفاده می کنند. شما واقعا نیاز ندارید فرمول محاسبه ی نرخ بهره و اقساط و غیره را بلد باشید و امروز به راحتی با این ابزارهای رایگان، مشکلات خودتان را حل می کنید.

برخی از سایت ماشین حساب بدین شرح می باشد: ماشین حساب مالی ،  ماشین حساب هوش مالی، اپلیکیشن ماشین حساب هوش مالی

همین حالا امتحان کنید، اگر شما برای پایان سال ۱۰ میلیون تومان پول نیاز دارید، با چه مقدار سرمایه گذاری ماهانه و با چه نرخ سودی، شما به این مبلغ دست خواهید یافت؟

این ابزارها به راحتی برای شما محاسبه می کنند.

  • اخبار مالی را بخوانید

قوانین و ابزارهای مالی رو به روز در حال تغییر و توسعه هستند و از این رو خواندن اخبار مالی اهمیت بسزایی دارد. مطالعه ی این اخبار از طریق روزنامه های دنیای اقتصاد، ابرار اقتصادی، آسیا یا صفحات اقتصادی همه ی روزنامه ها یا حتی صفحات اقتصادی سایت های اینترنتی ایرنا، فارس، خبرآنلاین، دنیای اقتصاد و غیره از شما تنها چند دقیقه زمان خواهد گرفت.

مطمئنا نیازی نیست همه ی این منابع را مطالعه کنید، فقط یک منبع را انتخاب کنید و هر روز یک ربع برای مطالعه ی سرفصل ها یا برخی از مطالب مهم آن اختصاص دهید.

این ها تنها چند راه افزایش سواد مالی بود که شما میتوانید از آن ها بهره بگیرید و مطمئنا راه های بسیاری وجود دارد که شما هم می توانید در قسمت نظرات آن را با ما و سایر بازدیدکنندگان به اشتراک بگذارید.

راه های افزایش پس انداز در سال ۹۸

در این مطلب به راه های افزایش پس انداز در سال ۹۸ پرداخته می شود و ۱۰ راه برای پس انداز بیشتر در سال ۱۳۹۸ ارائه شده است.

نرم افزار هوش مالی

هوش اقتصادی

متاسفانه به دلیل عدم برگزاری نظرسنجی در خصوص اهداف مردم در سال آتی، ما در کشور آماری در این خصوص در دسترس نداریم ولی مشاهدات حاکی از آن است که بسیاری از مردم برای سال آتی خود برنامه ریزی و هدف گذاری در برنامه دارند و یکی از مهم ترین بخش های برنامه ریزی سال آینده، رسیدن به اهداف مالی است.

در این مطلب برای رسیدن به بخشی از اهداف مالی در سال ۱۳۹۸ به ۱۰ راه برای پس انداز بیشتر اشاره می کنیم:

  • هدف گذاری مالی داشته باشید

مطمئنا صرفه جویی در هزینه ها و پس انداز کردن بدون هیچ دلیلی در زمره ی سخت ترین کارهای دنیا خواهد بود، زمانی که هدفی در سر ندارید برای رسیدن چه چیزی یا موقعیتی می خواهید پس انداز کنید؟!

اهداف کوتاه مدت، میان مدت و بلندمدت خودتان را مشخص کنید و برای رسیدن به آن ها یک استراتژی مشخص برای پس انداز و رسیدن به این اهداف را در پیش بگیرید.

اهداف کوتاه مدت مالی شما همان هدف هایی است که می خواهید در دو تا سه ماه ابتدایی سال به آن ها دست پیدا کنید. برای مثال خریدن یک قطعه طلا یا پس انداز مقداری دلار یا حتی پس انداز پول برای تولد یکی از انسان های عزیز زندگی تان. شما برای رسیدن به این اهداف باید حتما استراتژی خودتان را مشخص کنید.

اهداف میان مدت مالی، همان اهدافی هستند که می خواهید تا نیمه ی سال به آن ها دست پیدا کنید. این اهداف مطمئنا به پس انداز بیشتری نیاز دارند.

اهدافی مثل تعویض خودرو یا خرید خودرو و یا هر هدف دیگری که به پس انداز بیشتری نیاز دارند در این دسته قرار میگیرند.

اهداف بلندمدت مالی همان اهدافی هستند که تا پایان سال به آن ها دست خواهید یافت. هدف هایی مثل تعویض منزل یا خرید ویلا، تسویه ی یک وام و هر هدفی که برای تحقق آن به پس انداز بیشتری دارند در این دسته قرار میگیرد. برای مثال یکی از اهداف مالی خانواده ی من برای سال گذشته خرید یک ویلا در یکی از مناطق شمالی کشور بود و با همکاری خانواده محقق شد، در حالی که در ابتدای سال تحقق آن دور از انتظار بود.

در مرحله ی بعد باید استراتژی خودتان را مشخص کنید که برای رسیدن به هر یک از اهداف چه میزان پس انداز نیاز دارید و چند درصد از درآمدتان را به پس انداز اختصاص می دهید.

حتما بعد از تعیین استراتژی سه سوال رویایی هوش مالی را از خودتان بپرسید:

سه سوال رویایی هوش مالی

هر ماه چند درصد از درآمد یا دریافتی خودتان را پس انداز می کنید؟

آیا با این مقدار پس انداز می توان به این هدف رسید؟

آیا واقعا هیچ راهی برای کاهش هزینه ها و افزایش پس انداز نیست؟

برنامه ریزی مالی خانواده

برنامه ریزی مالی خانواده

  • توسعه برنامه ی پس انداز

یک سیستم پس انداز برای خودتان و متناسب با درآمد و هزینه های تان داشته باشید. این سیستم باید متناسب با درآمد و هزینه ها و قابلیت صرفه جویی هزینه ها و درآمد از محل سرمایه گذاری باشد، این سیستم باید دقیقا منطبق با شرایط خودتان و برمبنای اهداف تان برنامه ریزی شود.

این سیستم می تواند با استفاده از یک فایل اکسل یا یک برنامه ی تلفن همراه برای صرفه جویی و بودجه بندی باشد.

 

شما از همین حالا باید فرآیندهایی را شروع و برنامه ریزی کنید تا به اهداف تان برسید.

سایت هایی مانند مورنینگ استار و اینوستینگ هم اگر به مباحث مالی بین المللی علاقه دارید، می تواند مثمر ثمر باشد.

  • پرداخت های اتوماتیک

تعارف نداریم، پس انداز کردن درد دارد! این که از هزینه و رفاه امروز کم کنید، اتفاق جذابی نیست.

این که از مصرف امروز صرف نظر کنی به امید رسیدن به هدفی در آینده برای کسی که تا کنون این کار را انجام نداده سخت خواهد بود. اصولا ایجاد یک عادت جدید به زمان و سرسختی در انجام آن نیاز دارد.

یکی از بهترین راه ها برای پس انداز کردن اما با دردسر کمتر، استفاده از حساب های بانکی یا اپلیکیشن هایی است که هر ماه به صورت خودکار مبلغی از حساب شما کسر و به حساب پس اندازتان واریز می کنند.

اپلیکیشن هایی مثل قلک می تونن در این راه به شما کمک کنند.

  • هزینه ها یا خرج های تان را بعد از افزایش حقوق، بیشتر نکنید.

یکی از بهترین راه های پس انداز، تقسیم حقوق یا درآمدتان به دو حساب است. برای مثال اگر شما کارمند هستید از ابتدای سال در هدف گذاری تان، درآمد ناشی از اضافه کاری، پاداش سالیانه یا مواردی از این دست را به حساب پس انداز انتقال دهید.

یکی از بهترین راهکارهای افزایش درآمد، انتقال افزایش درآمد ناشی از قرارداد کاری در سال جدید به حساب پس انداز است. برای مثال اگر شما ماهانه ۲،۰۰۰،۰۰۰ تومان حقوق دریافت می کنید، در سال بعد ۲۰% معادل ۴۰۰،۰۰۰ تومان به حقوق شما اضافه می شود. این مبلغ افزایش یا بیشتر از ۵۰% آن را به حساب پس انداز یا سرمایه گذاری تان انتقال بدهید.

کارفرمایان هم می توانند با کارمندان به توافقی در این راستا برسند و هر ماه به صورت خودکار این مبلغ از حساب ها کسر و در یک صندوق سرمایه گذاری مشترک، پس انداز شود. این مسئله در بهبود زندگی مالی همکاران تان بسیار موثر خواهد بود.

 

  • بر روی رفتارهای هزینه ای تان تجدید نظر کنید

سال جدید فرصت بسیار خوبی برای تجدید نظر روی رفتارهای مالی و سرمایه گذاری و هزینه ای هست. آن قدر با اهمیت است که حتی بهتر است صورت حساب گردش مالی حساب خودتان را از بانک بگیرید یا بودجه بندی های مالی خودتان را بررسی بکنید و در سال جدید هر هزینه ی غیر ضروری را از عادات خریدتان حذف کنید.

شما باید برای سال جدید حتما یک برنامه ی جدید داشته باشید.

اگر تا سال گذشته هر روز با صرف هزینه ناهار خود را از رستوران ها یا تهیه غذاها تهیه می کردید، در سال جدید برای رسیدن به اهداف مالی تان، بهتر است در تهیه ی غذای سالم در منزل اهمیت بیشتری قائل بشوید و ده ها رفتار شبیه به آن که به شما در بهبود عادت های مالی کمک خواهد کرد.

  • اشتراک ها و عضویت های غیرضروری تان را کنسل کنید

مخارج سال گذشته را نگاه کنید، اعم از پرداخت های دوره ای یا سالانه.

کارت عضویت باشگاه، کارت عضویت انواع انجمن ها، کارت تخفیف رستوران ها، کلاب های ماشین، شارژ ماهانه اینترنت و یا برنامه های ارزش افزوده ی تلفن همراه و ده ها کارت دیگر که برای استفاده از آن ها سالانه باید هزینه ای پرداخت کنید.

تمامی عضویت ها و پرداخت های مستمرتان را بررسی کنید، آیا واقعا جایی وجود ندارد که عضویت تان را لغو کنید و به مبلغ سرمایه گذاری تان برای رسیدن به هدف مالی کمک کند؟

شاید حتما لزومی نداشته باشد برای تمرین و ورزش حتما به یک باشگاه گران قیمت بروید، لااقل تا زمان رسیدن به اهداف مالی تان.

  • سود یا درآمد تان را در یک حساب اختصاصی و جدا از سایر حساب ها پس انداز کنید

نیازی نیست همه ی پس اندازها در یک حساب بانکی نگهداری شود. برای مثال حساب پس انداز بازنشستگی بهتر است در یک حساب سرمایه گذاری بانکی با ریسک متعادل نگهداری شود، در حالی که حساب پس انداز دانشگاه می تواند در یک صندوق سرمایه گذاری مشترک سرمایه گذاری شود.

حتما از قبل انواع سرمایه گذاری ها و حساب های سرمایه گذاری بانک را بررسی کنید و متناسب با اهداف مالی تان برای هر هدف یک حساب سرمایه گذاری مناسب را انتخاب کنید و حسابی را انتخاب کنید که شما را سریع تر و با ریسک کمتر از سایر حساب ها به اهداف مالی تان می رساند و وجوه مناسبی در آن پس انداز می کنید.

  • اهداف میان مدت تان را فراموش نکنید

بارها پیش آمده است که خانواده ها تنها بر روی اهداف کوتاه مدت اضطراری (تعمیر ماشین یا منزل و مواردی از این دست که برنامه ریزی کمتر از یک سال نیاز دارد) و اهداف مالی بلندمدت (بازنشستگی، خرید منزل، تعویض منزل و غیره که برنامه ریزی ۲۰ ساله دارد) تمرکز داشته اند و از اهداف میان مدت شان غافل شده اند. این کار تقریبا شبیه اثر باربل است.

برای مثال اهداف پنج یا ده ساله (میان مدت) مانند پس انداز سرمایه گذاری برای دانشگاه فرزندان، خرید خانه ی جدید یا تعمیرات آشپزخانه را نادیده می گیرند. فراموش نکنید که حتما بخشی از پس اندازها را برای اهداف میان مدت تان اختصاص دهید.

اثر باربل چیست ( barbell effect ) : در این استراتژی زمانی که یک معامله گر بر روی اوراق تامین مالی با سررسید بلندمدت و کوتاه مدت سرمایه گذاری کند ولی بر روی اوراق های با سررسید میان مدت سرمایه گذاری نمی کند. این استراتژی زمانی مناسب است که نرخ های بهره افزایش یابد.

  • پس اندازتان را به آرامی افزایش دهید

هر سال تنها با افزایش اختصاص چند درصد از درآمدتان به پس انداز، سرمایه گذاری یا پس اندازتان را افزایش دهید تا فشار کمتری متحمل شوید، در حالی که حتی فشار آوردن کمتر ولی مستمر هم می تواند زندگی مالی شما را بهبود بدهد.

شما می تواند پس انداز و مقدار سرمایه گذاری تان را در برنامه ی هدف گذاری هر سال ۵ تا ۱۰ درصد از درآمد را نسبت به سال قبل افزایش بدهید تا فشار کمتری را در زندگی احساس کنید.

نرخ رشد مرکب سرمایه گذاری های شما با استمرار این اقدام، در زندگی مالی شما معجزه خواهد کرد.

  • در صورت نیاز اهداف و برنامه های تان را مجددا تنظیم کنید

برخی از اتفاقات زندگی می توانند اهداف پس انداز و سرمایه گذاری شما را تغییر بدهند. اتفاقاتی مانند بچه دار شدن، از دست دادن شغل یا یک بیماری ناخواسته ممکن است موجب تغییر اولویت های زندگی شما و انتقال پس اندازهای تان از حسابی به حساب دیگر بشود.

مثلا از حساب سرمایه گذاری در صندوق سرمایه گذاری مشترک به حساب سپرده بلندمدت بانکی انتقال داده شود یا حتی با تغییر سبک زندگی، استراتژی پس انداز را تغییر دهید.

 

  • چگونه در سال جدید، پول بیشتری را پس انداز کنیم

مجددا مروری بر روی گام های افزایش پس انداز در سال ۹۸ داشته باشیم:

گام اول: شناسایی اهداف

گام دوم: توسعه ی برنامه ی پس انداز

گام سوم: پرداخت های خودکار

گام چهارم: عدم افزایش هزینه با رشد درآمد

گام پنجم: بازبینی الگوهای مصرف و مخارج

گام ششم: عدم تمدید یا کنسل کردن عضویت های غیر ضروری

گام هفتم: پس انداز سرمایه گذاری ها در حساب های جداگانه

گام هشتم: اهداف میان مدت را فراموش نکنید

گام نهم: پس اندازتان را به آرامی افزایش دهید

گام دهم: در صورت نیاز، برنامه تان را مجددا تنظیم کنید.

گام های بالا در ایجاد یک زندگی مالی جدید و سالی پرشکوه به شما کمک شایان توجهی خواهد کرد.